Дело № 2-2254/2022
УИД 51RS0001-01-2022-002571-78
Мотивированное решение составлено 25 июля 2022 г.
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 июля 2022 г. г. Мурманск
Первомайский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Шишовой А.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Патейчук Е.А.,
с участием ответчика ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование заявленных требований указано, что *** ФИО1 было подано заявление, содержащее предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. Истец полностью исполнил перед ответчиком обязательства по кредитному договору, связанные с предоставлением соответствующих денежных средств в порядке зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, тем самым заключив договор о карте №***. Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета. Также ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте. Не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимого для оплаты очередного минимального платежа, что подтверждается выпиской из счета карт №***. Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по договору о карте, сформировав окончательный счет-выписку, сумма задолженности составила 171 746 рублей 36 копеек. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в размере 171 746 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4634 рублей 93 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указали, что с истцом *** был заключен кредитный договор №*** на сумму 12253 рубля 58 копеек для приобретения мобильного телефона, указанный кредит был оплачен полностью *** После полной оплаты телефона истец по почте прислал кредитную карту с лимитом 40 000 рублей, последний платеж был переведен *** через терминал, долг был полностью погашен. С *** ответчиком денежные средства по кредитной карте не вносились, кредитной картой ответчик не пользовался. Кроме того, указали, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данным иском в суд.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433, статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно части 1 статьи 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, *** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита составляла 12 258 рублей 58 копеек, размер процентной ставки 29% годовых, срок кредита с *** товар сотовый телефон ***, включено личное страхование.
Кроме того, *** на основании личного заявления на получение кредитной карты между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого Банк обязался на условиях, указанных в заявлении клиента, а также условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по Картам "Русский стандарт" выпустить на имя ФИО1 карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана и последним активирована кредитная карта. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор о карте №***.
Согласно пункту 4.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием Карты; иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.
В соответствии с пунктом 4.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п. 4.2. Согласно ст. 850 ГК РФ Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Согласно пункту 4.11 Условий при погашении Задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.21) Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения Задолженности в полном объеме); Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме; средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность, остаются на Счете и увеличивают Платежный лимит.
В соответствии с пунктом 4.18 Условий срок погашения Задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.
Согласно пункту 2.10 Условий по картам лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом (если иное не установлено дополнительными условиями: до момента активации карты лимит равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой активации).
В соответствии с пунктом 8.12 Условий по картам банк вправе в одностороннем порядке изменять установленный лимит в случаях предусмотренных условиями, в том числе уменьшить клиенту ранее установленный лимит вплоть до нуля (в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете; в случаях нарушения клиентом условий иных договоров, заключенных между ним и банком, в рамках которых клиенту были предоставлены кредитные средства; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; в иных случаях по усмотрению банка), а также увеличить клиенту ранее уменьшенный лимит в соответствии с п. 8.12.1 Условий, вплоть до размера, действующего до уменьшения.
С условиями предоставления и обслуживания карт, а также Тарифами по картам ответчик ознакомлен, с ними согласилась, о чем собственноручно расписался в заявлении и анкете.
Из представленной выписки по лицевому счету усматривается, что ФИО1 неоднократно совершал расходные операции по получении наличных денежных средств за счет предоставляемого банком кредита, лимит увеличен до 105 000 рублей.
Таким образом, материалами дела подтверждено, что истец исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.
Факт получения и активации кредитной карты ответчиком в судебном заседании не оспаривался.
Согласно Индивидуальным условиям Заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного минимального платежа, указанную в отчете.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Русский Стандарт» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Также за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию с *** размер задолженности составил 171 746 рублей 36 копеек.
Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий договора о карте, произведен с учетом внесенных ответчиком денежных средств, доказательств уплаты задолженности по договору карты суду не представлено. Иной документально подтвержденный расчет ответчиком не представлен.
Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих факт погашения долга либо свидетельствующих об ином размере задолженности, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не представил.
Доводы ответчика о том, что *** им была полностью погашена сумма задолженности в размере 40 541 рубля 51 копейки и после указанной даты кредитной картой не пользовался, опровергаются выпиской по лицевому счету №***. Доказательств обратного суду не представлено.
Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания задолженность по договору карты в сумме 171 746 рублей 36 копеек, обязанность уплаты которого установлена договором, условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами банка.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей.
Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).
В силу п.п.17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, *** банком сформировано и направлено ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом по состоянию на *** в срок до ***.
Мировым судьей судебного участка *** по результатам рассмотрения заявления АО «Банк Русский Стандарт» *** выдан судебный приказ №*** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** за период ***, который впоследствии *** отменен по заявлению должника.
С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ***, спустя *** со дня отмены судебного приказа, то есть за пределами шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа.
Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности.
Представителем истца заявлений о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявлено, каких-либо доказательств уважительности пропуска последнего суду не представлено. Доказательств наличия со стороны ответчика злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), которое исключало бы применение последствий пропуска срока исковой давности, истцом также суду не представлено.
В соответствии с п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья А.Н. Шишова