УИД № Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лобоцкой И.Е.
при секретаре ФИО8,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил Банк выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ФИО1 банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №. Впоследствии Банк выпустил на имя клиента карту и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорные обязательств клиент не осуществлял внесение средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительно счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 243 804 руб. 74 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено, в связи с чем, Банк просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 804 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 638 руб. 05 коп.
В судебное заседание представитель Банка – ФИО2 действующий на основании доверенности, не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца на основании ст. 167 ГПК РФ просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суд в известность не поставила. Представила в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором указала, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения с исковым заявлением, в связи с чем, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением в котором просила заключить с ней кредитный договор в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «организация» информационного блока сумму денежных средств, указанной в графе «сумма кредита на товар(ы)» раздела «информация для организации» информационного блока.
Из информационного блока заявления усматривается, что кредитному договору присвоен №, сумма кредита составляет 4 765 руб. 60 коп., размер процентной ставки по кредиту – 49,00 % годовых, срок кредита 366 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 520 руб., последний платеж - 373 руб. 67 коп., дата платежа – 28 числа каждого месяца с января 2008 по декабрь 2008 года, комиссия за досрочное погашение 0 % с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В разделе «информация о карте» указаны следующие данные: карта – «Русский стандарт», страховая защита по карте включена, личное страхование включено, страховая премия 12,80 руб. за каждый месяц в течение периода страхования, период страхования 12 месяцев.
Исходя из п. 3 Заявления ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций совершенных с использование карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику кредит. Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ФИО1 банковский счет №, тем самым акцептовал оферту клиента, изложенную в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
В подтверждения указанных обстоятельств в материалы дела представлена выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-24).
В соответствии с Положениями Банка России «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту является выписка по счету клиента (на дату заключения Договора в соответствии с Методическими рекомендациями №-Т от ДД.ММ.ГГГГ к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П от ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с условиями тарифного плана ТП размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 42% годовых, льготный период кредитования до 55 дней, полная стоимость кредита – 51,10 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9 %, в пределах остатка на счете 1 %.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия) под договором понимается заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п. 2.2 Условий договор заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с п. 2.5 Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" в рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и ПИН.
Исходя из п. п. 2.5.1 Условий Карта, в том числе Дополнительная карта, может быть передана Клиенту путем направления заказным письмом, содержащим Карту, по указанному Клиентом адресу, путем выдачи Клиенту при его личном обращении в Банк либо передана иным способом, согласованным Банком с Клиентом;
Как предусмотрено п. 2.9 Условий Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).
В соответствии с п. 7.5 Условий клиент обязался предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия Карты или ее несанкционированного использования. Не передавать Карту и не сообщать ПИН (в том числе, измененный Клиентом в соответствии с п. 9.7.Условий), а также Коды доступа третьим лицам.
Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Доказательством того, что клиентом была получена кредитная карта является тот факт, что ФИО1 длительное время пользовалась кредитной картой, совершая расходные и приходные операции в соответствии с условиями договора о карте, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, факт получения карты в рамках договора и ее использование не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела.
Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Обращаясь с исковым заявлением Банк указывает, что ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 243 804 руб. 74 коп.
Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-8), сумма задолженности составляет 243 804 руб. 74 коп., в том числе сумма расходных операций – 245 072 руб. 67 коп. + сумма платежей за снятие наличных -9 141 руб. 50 коп.+ проценты за пользование кредитом 19 021 руб. 53 коп. + плата за пропуск минимального платежа 3 500 руб. – оплаты в размере 148 700 руб.
Расчет задолженности проверен судом и признается арифметически верным, контррасчет в материалы дела представлен не был, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору также не представлено.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой данности для подачи настоящего иска.
Проверив довод ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).
Как усматривается из выписки из лицевого счета № последняя операция (погашение платы за пропуск минимального платежа) по карте имела место ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности но настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.
В материалы дела представлен заключительный счет-выписка (л.д. 25) из которого усматривается, что дата его формирования - ДД.ММ.ГГГГ, сумма заключительного счета-выписки – 243 804 руб. 74 коп., дата оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исходя из п. 4.17 Условий срок погашения ответчиком задолженности по договору о карте, определяется исходя из востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. В данном случае, исходя из заключительного счета-выписки, задолженность подлежала оплате до ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с этим течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по Договору о кредитной карте с ФИО1 в силу ст. 200 ГК РФ началось по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования Банка о погашении задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года).
В целях защиты нарушенных прав Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 . в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 804 руб. 74 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 819 руб. 02 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> отменен (л.д. 26).
С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из квитанции роб отправке (л.д. 4).
На основании изложенного, суд приходит к выводу что Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, а также с настоящим исковым заявлением в суд по истечении срока исковой давности. Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что судебный приказ был отменен еще ДД.ММ.ГГГГ, в свою очередь с исковым заявлением Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более четырех лет.
Статья 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).
В п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Доказательств того, что ответчик ФИО1 совершила действия по признанию долга по Договору о кредитной карте в пределах срока исковой давности, рассчитываемого с момента окончании срока, предоставляемого для исполнения требования об исполнении обязательства, материалы дела не содержат.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований.
Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 638 руб. 05 коп. возмещению за счет ответчика не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий И.Е. Лобоцкая
Мотивированное решение изготовлено и подписано: ДД.ММ.ГГГГ.
Судья И.Е. Лобоцкая