Дело № 2-5765/2022

УИД: 36RS0002-01-2022-005538-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2022 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Боровлевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору №103532 от 03.06.2014г. в размере 2071436,39 руб.; проценты за пользование кредитом с 18.06.2022г. и по дату фактического возврата кредита включительно в размере 12,45% годовых, начисляемых на фактический остаток суммы кредита; расходы по оплате госпошлины в размере 24557,18 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (№), установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3509888 руб., способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Свои требования мотивирует тем, что 03.06.2014г. между АО «Мособлбанк» и ответчиками был заключён кредитный договор №103532, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам для приобретения в общую совместную собственность жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кредит в сумме 2500 000 руб. под 12,45 % годовых на срок по последнее число 348-ого календарного месяца, при этом условиями кредитного договора предусмотрено изменение процентной ставки.

ПАО «Мособлбанк» исполнило своё обязательство по вышеуказанному кредитному договору выдав ответчикам кредит путём перечисления денежных средств на счёт ФИО1, ФИО2 Между тем, последние ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование. По состоянию на 17.06.2022 года общая сумма задолженности ответчиков по данному кредитному договору составляет 2071436,39 руб. Исполнение обязательств ФИО1, ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору обеспечивается ипотекой жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

В настоящее время кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается выпиской со счета ДЕПО от 24.05.2022г., в связи, с чем последнее обратилось в суд с настоящим иском (л.д. 4-7).

Истец «АО ДОМ.РФ» явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено, что 03.06.2014 г. между ПАО «Мособлбанк» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) заключён кредитный договор №103532 о предоставлении кредита в сумме 2500 000 руб. под 12,45 % годовых на срок по последнее число 348–ого календарного месяца (л.д. 33-52).

Согласно п.1.2.4 и 1.2.5 кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м., кадастровый (№).

В соответствии с п.п.1.2.6-1.2.8.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства Заемщика по договору является: ипотека недвижимого имущества в силу закона.

Согласно п.2.3.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало каждого календарного дня пользования кредитом, начиная содня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п.1.2.2 договора.

В соответствии с п.п.2.4.1.1, 2.4.1.2 кредитного договора, заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Пи этом осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные п.2.3 договора.

Согласно п.п. 2.5.2, 2.5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование займом процентов, заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку: в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно); в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплату процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Кредитор исполнил своё обязательство по вышеуказанному кредитному договору путём перечисления денежных средств на счёт, что подтверждается платежным поручением от 03.06.2014г. № 1067 (л.д. 66).

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается выпиской со счета ДЕПО от 24.05.2022г. (л.д. 61).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится ответчиками ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу положений ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.2.4.4.1, 2.4.4.2), кредитор имеет право потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из искового заявления и представленных Банком письменных доказательств, ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование.

Таким образом, по состоянию на 17.06.2022 года общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 2071436,39 руб., из которой: 1938909,06 руб. – просроченный основной долг; 108 714,62 руб. – просроченные проценты на плановый основной долг; 418,40 руб. – текущие проценты на просроченный основной долг; 11176,54 руб. – текущие начисленные проценты на плановый основной долг; 10991,16 руб. – пени, начисленные на просроченные проценты; 1226,61 руб. – пени, начисленные на просроченный основой долг (л.д. 16-18).

Указанный расчет ответчиком не оспорен, оснований сомневаться в его правильности и обоснованности у суда не имеется.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка и взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга 2071436,39 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ указано, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку установлено, что кредитный договор надлежащим образом не исполнялся, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «ДОМ.РФ» о его расторжении.

Обращаясь в суд с настоящим иском АО «ДОМ.РФ» также просит о взыскании с ФИО1, ФИО2 проценты, за пользование кредитом по ставке 12,45% годовых, начисленных на фактический остаток суммы кредита, начиная с 18.06.2022 года по дату фактического возврата кредита включительно.

Принимая во внимание обстоятельства того, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»), требование о взыскании процентов за пользование займом до дня фактического его возврата также подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК РФ о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как установлено судом, кредит выдавался с целью приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

10.06.2014 года была произведена государственная регистрация договора купли-продажи квартиры, о чем внесена соответствующая запись в ЕГРП за (№). Одновременно в ЕГРП была внесена запись об ограничении (обременении) права: ипотека в силу закона.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом и поручительством.

В виду неисполнения Ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по Договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя).

Поскольку установлено, что ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, суд, руководствуясь ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с последующими изменениями и дополнениями), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключения ООО «АНЭС» о стоимости имущества, рыночная стоимость объекта оценки (квартиры, расположенной по адресу: <адрес>) составляет 4387 360 руб.

Учитывая обстоятельства дела, вышеприведенные нормы закона суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную стоимость в размере 3509 888 руб., составляющей 80% от ее рыночной стоимости.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления в суд банк оплатил государственную пошлину в размере 24557,18 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.8). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №103532, заключенный 03.06.2014 с ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 2071436,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24557,18 руб., а всего 2095993 (два миллиона девяносто пять тысяч девятьсот девяносто три) руб. 57 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом по ставке 12,45% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1938909,06 руб., начиная с 18.06.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу (включительно).

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (№) путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3509 888 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию погражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы черезКоминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2022 года.