Дело № 2-747/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Пидогиной Е.А.,

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 75 168 рублей 05 копеек, из которых 53 036 рублей 97 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18 001 рубль 08 копеек – просроченные проценты, 4 130 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченной государственной пошлины в размере 2 455 рублей 04 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 75 168 рублей 05 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения предъявленных к ней исковых требований АО «Тинькофф Банк», указав, что действительно активировала банковскую карту, предоставленную ей истцом, однако полагает, что истцом пропущен срок исковой давности поскольку ДД.ММ.ГГГГ был выставлен заключительный счет, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты на оформление универсального кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с подключением к Программе страховой защиты заемщиков банка по тарифному плану ТП 7.27. Своей подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты заемщик удостоверила, что заключает договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными ею Индивидуальными условиями договора, приняла их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявке в составе заявления-анкеты. Также ФИО1 уведомлена, что при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок полная стоимость кредита для указанного тарифного плана составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,77% годовых (л.д. 33).

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей, беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9 % годовых. Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей. Комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» 59 рублей. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 43 – на обороте).

Как следует из Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций, для кредитного договора – зачислением Банком суммы кредита на счет (п.2.4). В случае наличия в заявке в составе заявления-анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться первый акцепт Банком соответствующей оферты (п.2.5) (л.д.35-40).

Из Общих условий, определяющих порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулирующих отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита, следует, что Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4). Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.1). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п.5.4). Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11). Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитный карты. Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента; отказать в совершении операции сверх лимита задолженности (раздел 7). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту (п.8.1) (л.д.35-40).

Из текста искового заявления следует, что в соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 50 000 рублей. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, с учетом названных выше положений законодательства, договор № считается заключенным с момента активации кредитной карты.

В соответствии со ст.ст. 309 – 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что действительно с момента получения кредита заёмщиком допускались нарушения взятых на себя обязательств по погашению задолженности (л.д. 28-29).

В связи с неисполнением условий договора кредитной карты № ФИО1 выставлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла 75 168 рублей 05 копеек, из которых: кредитная задолженность – 53036 рублей 97 копеек, проценты – 18 001 рубль 08 копеек, иные платы и штрафы – 4 130 рублей. ФИО1 предложено в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета полностью оплатить задолженность по договору кредитной карты (л.д. 48).

Согласно представленному расчету задолженности по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 75 168 рублей 05 копеек, из которых 53 036 рублей 97 копеек – основной долг, 18 001 рубль 08 копеек – проценты, 4 130 рублей – штрафы (л.д.10).

Расчет судом проверен, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора кредитной карты и требованиям действующего законодательства, ответчиком данный расчет не оспорен. Доказательства погашения задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> в связи с поступившим возражением должника ФИО1 отменен судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 168 рублей 05 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 1 227 рублей 52 копеек (л.д. 45).

До настоящего времени ответчиком обязательство по возврату суммы долга не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указывает на пропуск истцом срока исковой давности. Проверив данный довод, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Таким образом, поскольку срок действия кредитной карты не установлен, срок возврата кредита определяется моментом формирования заключительного счета, то течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета заключительного счета, который направляется клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направил заемщику ФИО1 заключительный счет с требованием в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета оплатить задолженность в размере 75 168 рублей 05 копеек по договору кредитной карты №. Заключительный счет получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после истечения срока погашения задолженности, указанного в заключительном требовании в 30 дней).

Принимая во внимание, что течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, исковая давность о взыскании задолженности истекла ДД.ММ.ГГГГ (три года).

Однако в силу разъяснений изложенных в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес>. Время, в течение которого осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства, подлежит исключению из срока исковой давности (104 дня).

С учетом нахождения судебного приказа в производстве у мирового судьи, исковая давность истекла ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то - есть за пределами установленного срока исковой давности.

Данные выводы согласуются с позицией Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказано, то отсутствуют основания для взыскания в пользу истца судебных расходов.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 75168 рублей 05 копеек, из которых 53036 рублей 97 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18001 рубль 08 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-747/2022

Колпашевского городского суда Томской области

№