Решение по делу № 2-138/2025 от 31.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-138/2025 31 января 2025 года

УИД 29RS0022-01-2024-003315-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Кононовой И.В.,

при секретаре судебного заседания Аксеновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 16 февраля 2024 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №), по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 998 746 руб. под 13,9 % годовых сроком на 2 557 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «ХКФ Банк» заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 20 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита № от 16 февраля 2024 года заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге недвижимого имущества. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 мая 2024 года, на 16 декабря 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17 июля 2024 года, на 16 декабря 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 1 089 061 руб. 15 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 890 руб. 61 коп., обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ответчику, автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 о судебном заседании извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

При этом участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 16 февраля 2024 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №.

По условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные средства в размере 998 746 руб., из которых 771 000 руб. – сумма к выдаче, 197 746 руб. – для оплаты страхового взноса по договору коллективного страхования, 30 000 руб. – для оплаты страхового взноса по договору страхования «Мультиполис», под 13,9 % годовых, сроком на 84 месяца, с ежемесячным платежом 18 855 руб. 59 коп., дата ежемесячного платежа – 16 число каждого месяца. Согласно Индивидуальным условиям договора заемщик передает в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №, залоговой стоимостью 314 852 руб.

Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом, по заявлению заемщика денежные средства в размере 998 746 рублей предоставил и зачислил 16 февраля 2024 года сумму кредитных денежных средств на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Процентная ставка определена в пункте 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в соответствии с которым процентная ставка составляет: 13,90 %.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий Договора, являющихся составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 16 февраля 2024 года истцу подано заявление на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита №, согласно которому он просит подключить услугу «СМС-пакет» с суммой комиссии за пакет 199 рублей ежемесячно, Страхование «Мультиполис», сумма страховой премии составила 30 000 рублей, Присоединение к Договору добровольного коллективного комбинированного страхования заемщиков кредитов, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и АО «Совкомбанк страхование» с суммой страхового взноса 197 746 рублей.

Заемщик ФИО1 при оформлении договора потребительского кредита выразил согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита, а также с подключением дополнительных услуг к договору потребительского кредита №, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в заявлениях о предоставлении потребительского кредита и о подключении дополнительных услуг.

Разделом III Общих условий Договора предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора, а также определены условия начисления неустойки (штрафы, пени), убытков, расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Указанные условия заемщику известны, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

В соответствии с п. 8.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора Залога Залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества № зарегистрировано 16 февраля 2024 года.

ФИО1 неоднократно нарушал график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету.

26 июня 2024 года между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено Соглашение № об уступке прав (требований), в соответствии с которым к Цессионарию перешло право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору №.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Согласно пункту 3 раздела III Общих условий Договора, Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III Общих условий Договора).

Судом установлено, что со стороны ответчика ФИО1, как заемщика, допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения, что подтверждается историей погашения.

По утверждению истца 4 ноября 2024 года Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном полном погашении кредита со сроком исполнения до 5 декабря 2024 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16 декабря 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 089 061 руб. 15 коп., из которых: 984 100 руб. 99 коп. – просроченная ссудная задолженность, 86 023 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 4 637 руб. 76 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 61 руб. 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 639 руб. 49 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4 691 руб. 23 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 513 руб. 62 коп. – штраф за просроченный платеж, 1 393 руб. – комиссия за смс-информирование.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Как установлено в судебном заседании, свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик не исполнил надлежащим образом. Следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика суммы штрафа за нарушение сроков погашения кредита, уплате процентов по нему за период с 17 мая 2024 года по 16 декабря 2024 года является обоснованным.

Доказательств иного ответчиком суду в соответствии с требованиями ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не предоставлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на 16 декабря 2024 года в размере 1 089 061 руб. 15 коп.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества 16 февраля 2024 года было зарегистрировано уведомление о залоге транспортного средства – автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №, залогодатель ФИО1, залогодержатель ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с карточкой учета транспортного средства автомобиль <данные изъяты>, № года выпуска, номер кузова № принадлежит ФИО1

Залоговая стоимость залогового имущества в соответствии с п. 20 Индивидуальных условий определена в размере 314 852 руб.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что нарушение заемщиком обязательства, обеспеченного залогом, является существенным, поскольку продолжалось около года, сумма задолженности является значительной, образовалась по вине ответчика, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами, приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 45 890 руб. 61 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16 февраля 2024 года по состоянию на 16 декабря 2024 года в размере 1 089 061 рубль 15 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 890 рублей 61 копейка, всего взыскать 1 134 951 (Один миллион сто тридцать четыре тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль 76 копеек.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1 имущество – транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Архангельской области.

Председательствующий И.В. Кононова

Мотивированное решение изготовлено 7 февраля 2025 года.