Дело № 2-4129/2023

74RS0033-01-2023-000023-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рябко С.И.,

при секретаре Закамалдиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Просило расторгнуть договор <номер обезличен>(<номер обезличен>) от 24 июня 2013 года, взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 659792 рубля, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 797, 92 рубля.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 24 июня 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <номер обезличен>(<номер обезличен> на сумму 300 000 рублей, под 36,50% годовых сроком на 120 месяцев.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по вышеуказанному кредитному договору, у ФИО1 образовалась задолженность на общую сумму 659 792 рубля, из которых: иные комиссии- 52 200 рублей, просроченные проценты- 321 183,72 рубля, просроченная ссудная задолженность – 286 408, 28 рублей.

На основании изложенного, просил удовлетворить заявленные исковые требования (л.д.5-6).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участие не принимал. О дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала. О дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 131-132).

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании письменные материалы дела суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 июня 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка- 36,5% годовых. Дата платежа- 24 число каждого месяца, окончательная дата погашения- 24 июня 2018 года, дата платежа – 24 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 12 745 рублей, кроме последнего – 12 704,28 (л.д.13-14).

Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов составляет 0,60% в месяц от суммы кредита (1 800 рублей) ежемесячно.

Меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки (л.д.13).

Ответчик ознакомлена и согласна с Типовыми условиями потребительского кредита, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись (л.д.13).

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 12 745 рублей, кроме последнего – 12 704,28 рублей, ежемесячный размер платы за страхование составляет – 1 800 рублей, который включен в размер ежемесячного платежа. С графиком платежей ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует её собственноручная подпись (д.13, 16).

Банк исполнил свои обязательства, передав заемщику кредитные денежные средства в размере 300 000 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.11).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что также подтверждается договором о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью «Группа компаний НФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (л.д. 21-21 оборот).

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» представлен расчет задолженности, образовавшейся у ФИО1 по кредитному договору <номер обезличен> от 24 июня 2013 года, которая составляет 659 792 рубля, из которых:

-иные комиссии- 52 200 рублей;

-просроченные проценты – 321 183, 72 рубля;

-просроченная ссудная задолженность – 286 408, 28 рублей (л.д. 7-10).

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д.131-132).

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196, п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (п. 17). По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18).

На основании ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно графику платежей, погашение кредита должно было происходить одинаковыми ежемесячными платежами, следовательно срок исковой давности следует рассчитывать по каждому просроченному платежу.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, просроченная судная задолженность возникла с 27 мая 2014 года, просроченные проценты начисляются с 24 февраля 2014 года, следовательно просрочка исполнения обязательств у ответчика возникла по платежам с 24 февраля 2014 года.

17 декабря 2014 года мировым судьей судебного участка №1 Нагайбакского района Челябинской области вынесен судебный приказ в взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24 июня 2013 года в размере 367 095 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 435 рублей (л.д.128).

12 апреля 2021 года мировым судьей судебного участка №1 Нагайбакского района Челябинской области вынесено определение об отмене вышеуказанного судебного приказа (л.д.107).

Таким образом, с момента начала течения трехлетнего срока и до момента подачи заявления о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 прошло 08 месяцев 23 дня.

Срок приостановления течения срока исковой давности (на период действия судебного приказа) составил – 6 лет 3 месяца 25 дней.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 04 января 2021 года, согласно штампу на почтовом конверте (л.д.27). С момента отмены судебного приказа в отношении ФИО1 до момента подачи искового заявления в суд срок исковой давности продолжил течь и составил 1 год 8 месяцев 23 дня.

Таким образом, общий срок давности в размере 3 лет с момента возникновения задолженности и до подачи иска в суд с учетом приостановления течения срока исковой давности, истцом не пропущен по платежам за период с 24 января 2014 года.

В связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 24 июня 2013 года, в виде просроченных процентов – 321 183, 72 рубля и просроченной ссудной задолженности – 286 408, 28 рублей.

Разрешая требования Банка о взыскании комиссии в размере 2 200 руб. суд исходит из следующего.

Как указано ранее и следует из условий кредитного договора, ФИО1 согласилась присоединиться к программе страхования, плата за которую составляла 0,60% от суммы кредита (1800 руб.) ежемесячно, и указанная страховая премия была включена в график платеже й, являлась составной часть. Ежемесячного платежа, помимо процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

В адрес истца судом направлен запрос о предоставлении подробного расчета указанной им суммы комиссии с указанием периода ее возникновения, обоснований начисления.

В ответе на запрос суда, истец ПАО «Совкомбанк» новый расчет не представил, а лишь указал, что «иные комиссии» в размере 52 200 рублей – это комиссия за присоединение к программе страхование жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный». Согласно графику платежей, заемщик должна была внести плату за присоединение к программе страхования в размере 64 800 рублей, в соответствии с выпиской по банковскому счету, на гашение страховой комиссии было внесено – 12 600 рублей. Таким образом, задолженность по комиссиям составляет 52 200 рублей (л.д.59).

Суд не может принять во внимание указанный ответ с разъяснениями, поскольку в расчете задолженности в графе «Сумма страховой премии» отсутствуют сведения о такой задолженности ФИО1 Иного расчета суду не представлено, ответчику не направлено.

Таким образом, письменные пояснения ПАО «Совкомбанк» о том, что сумму 52 200 рублей является комиссией за присоединение к программе страхование жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный», судом не принимаются. В связи с чем, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца с ФИО1 суммы в размере 52 200 рублей.

Доказательств возврата долга, иных доказательств, свидетельствующих в пользу ответчика, материалы дела не содержат.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> (<номер обезличен>) от 24 июня 2013 года за период с 26 ноября 2013 года по 10 декабря 2022 в размере 607 592 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 286 408,28 рублей,

- просроченные проценты – 321 183,72рублей.

По требованиям о расторжении кредитного договора суд находит их обоснованными, потому подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора существенно нарушаются, поскольку заемщиком ФИО1 неоднократно допускалось нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 9 797, 92 рубля, что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от 15 декабря 2022 года (л.д.3).

Поскольку исковые требования о взыскании кредитной задолженности судом удовлетворены частично (92,1%) от заявленных исковых требований), в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 9 023, 88 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> <номер обезличен>) от 24 июня 2013 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<дата обезличена> года рождения, паспорт гражданина РФ сери <номер обезличен> <номер обезличен>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> (<номер обезличен>) от 24 июня 2013 года за период с 26.11.2013 года по 10.12.2022 года в размере 607 592 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 286 408,28 руб.,

- просроченные проценты – 321 183,72руб.,

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 023 руб. 88 коп., всего 616 615 (шестьсот шестнадцать тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 88 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании комиссий – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда изготовлено 28 июля 2023 года.

Председательствующий: