Дело № 2-2-3/2023

УИД 13RS0001-02-2022-00023-86

Решение

именем Российской Федерации

с. Большое Игнатово 23 января 2023 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Малова М.И.,

при секретаре судебного заседания Тихоновой О.А.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), представителя истца по доверенности ФИО1,

ответчика - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указывает, что 19.05.2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 133 280 руб. под 34,50%/34,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 766 дней.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.06.2015. На 15.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2678 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.06.2015, на 15.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1253 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 8 194,01 руб. По состоянию на 15.11.2022 г. общая задолженность составила 215 686,50 руб., из которых 132 491,28 руб. просроченная ссудная задолженность, 83 195,22 просроченные проценты. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность в размере 215 686,5 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 356,87 руб.

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО2 указывает, что иск, предъявленный ПАО «Совкомбанк» она не признает, так как она брала деньги из банка Восточный, который распался. В банке ей сказали, что ей сообщат, куда необходимо выплачивать кредит, но прошло 5 лет и только в декабре 2022 г. ей сообщили. В настоящее время у нее денег на выплату кредита нет, она живет в съемной квартире, вся ее пенсия тратится на лекарства и за квартиру. При взыскании процентов просит применить трехлетний срок исковой давности.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Совкомбанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО1 о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не присутствовала, подала заявление о рассмотрении дела без её участия, исковые требования признает частично, при взыскании процентов просит применить трехлетний срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.05.2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 133 280 руб. под 34.50% годовых по безналичным/наличным сроком на 60 месяцев (л.д. 8). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 5).

Условия кредитования определены в кредитном договоре № от 19.05.2015 (индивидуальные условия кредитования), Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО КБ «Восточный», составляющих договор.

Согласно п. 6 заявления клиента о заключения договора кредитования размер ежемесячного взноса - 4 694 руб. (Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные). Дата платежа - 19 число каждого месяца. Схема гашения - аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. В случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по кредиту новый график гашения кредита и размер ПСК будут доведены до клиента при обращении в отделение банка.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 дней, с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие БСС, номер - №; Банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования. Банк зачисляет сумму кредита на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) после внесения денежных средств в размере 3500 рублей в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ФИО2 и банком.

К заявлению клиента о заключения договора кредитования № от 19.05.2015 приложен график ежемесячного гашения кредита, начиная с 19.06.2015 г. по 19.05.2020 г., подписанный сторонами, согласно которому ответчик обязана ежемесячно вносить денежные средства в общей сумме 4694, 00 руб., указанная сумма состоит из суммы основного долга + процентов за пользование кредитом. Данный график согласован и подписан сторонами.

Согласно выписке по счету № с 19.05.2015 по 15.11.2022 ответчик ФИО2 произвела частично выплаты основного долга и процентов в размере 8 194,01 руб. Последний платеж в погашение ссудной задолженности произведен ответчиком 22.06.2015 г., погашение процентов в сумме 2 694, 00 произведен 30.09.2015.

Согласно части 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из копий решения №2 от 25.10.2021 г., передаточного акта от 25.10.2021 г., договора присоединения ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» от 26.10.2021 г. усматривается, что проведена процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. об. 18-19).

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 50% (пятьдесят процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 19.05.2015 г. по состоянию на 15.11.2022 г. составляет 132 491 руб. 28 коп. - просроченная судная задолженность, 83 195 руб. 22 коп. - просроченные проценты.

Расчет процентов истцом произведен за период с 20.05.2015 г. по 23.06.2017 г. и сумма процентов на 23.06.2017 г. указана 87 100 руб. 51 коп., по состоянию на 15.11.2022 г. сумма процентов в расчете задолженности также указана истцом в размере 83 195 руб. 22 коп.

Истец 14.09.2022 г. обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору к мировому судье Большеигнатовского района РМ, что подтверждается истребованными судом копией заявления и конвертом об отправке корреспонденции с датой от 14.09.2022 г. Однако, определением мирового судьи судебного участка Большеигнатовского района от 29.09.2022 г., с учетом представленных возражений, был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка Большеигнатовского района от 23.09.2022 г. №2-369/2022 о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № № от 19.05.2015 в размере 215 686, 50 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 678 рублей 44 копеек (л.д.13).

Ответчиком не оспаривается, что требования банка по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, но просит применить срок исковой давности по взысканию просроченных процентов. При обсуждении данного вопроса суд исходит из следующих установленных обстоятельств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом проверен довод ответчика и нашел подтверждение в судебном заседании.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет, со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, согласно которому погашение долга по кредиту осуществляется равными аннуитетными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, был заключён сроком на 60 месяцев, а не 766 дней, как указано в исковом заявлении, окончательной датой погашения кредита является - 19.05.2020 г. Сведения об изменении условий договора, изложенных в заявлении о заключении договора кредитования, сторонами не представлены. Датой погашения ответчиком последнего платежа просроченной ссудной задолженности и процентов по договору, согласно представленной выписке по счету является 30.09.2015 г. (л.д.5). Ответчиком в погашение кредита платежи вносились 19.06.2015 г. в сумме 0,01 руб., 22.06.2015 г. - 2000 руб. + 788,71 руб., 30.09.2015 г. - 2694,00 руб. + 0,01 руб. Согласно графику очередной платеж в погашение кредита должен быть внесен ответчиком 19.10.2015 г. Однако, с 01.10.2015 г. платежи за пользование кредитом заёмщиком не вносились.

Таким образом, по периодическим платежам по которым с 01.10.2019г. ответчиком допускалась просрочка, течение трёхлетнего срока исковой давности началось с 20.10.2015 г. и окончилось 20.10.2018 г.

С заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа Банк обратился 14.09.2022 г. в пределах срока исковой давности, указав, что просит взыскать задолженность по кредитному договору, сложившуюся за период с 20.06.2015 г. по 15.11.2022 г., потребовав при этом взыскания основного долга и процентов в полном объёме, тогда как по состоянию на 14.09.2022 г. по условиям кредитного договора у истца не возникло право требования выплаты по аннуитетным платежам, включающим в себя сумму основного долга и процентов по кредиту, срок исполнения которых наступал с 20.06.2015 г. по 19.08.2019 г. Судебный приказ был отменён 29.09.2022 г. Срок исковой давности не тёк со дня обращения за судебной защитой и до дня отмены судебного приказа с 14.09.2022 г. по 29.09.2022 г. в общей сложности 16 дней. Истец обратился в суд с настоящим иском 28.11.2022 г.(л.д.22). Следовательно, срок исковой давности предъявления кредитором требований о возврате заёмных денежных средств и процентов за пользование ими, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами в период с 20.06.2015 г. по 19.08.2019 г. пропущен (он истёк 20.09.2019 г. следующий день после очередного платежа).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о возврате суммы процентов за пользование кредитом за период с 20.06.2015 г. по 19.08.2019 г., на дату предъявления настоящего иска истёк, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в этой части. О применении срока исковой давности по взыскании суммы основного долга по кредиту не заявлено. Истцом является юридическое лицо, в связи, с чем причины пропуска срока исковой давности не исследуются и не устанавливаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абзаца 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных доказательств, кредитный договор между сторонами заключен фактически на 60 месяцев или до 19.05.2020 г. (дата внесения последнего платежа согласно графику). Поэтому займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом до 19.05.2020 г. в размерах и в порядке, определенных договором. С учетом периодов пропуска срока исковой давности сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика согласно графику гашения кредита за период с 19.09.2019 г. по 19.05.2020 г. при сложении сумм ежемесячного платежа составляет в общей сумме 5 504,25 руб. (1075,17 + 1000,39 + 805,36 + 722,86 + 649,83 +494,23 = 362,95 + 269,85 + 123,61). Учитывая, что срок действия кредитного договора №(50418799770) истек 19.05.2020 г., то размер процентов, образовавшихся за период с 20.05.2020 г. по 15.11.2022 г., в соответствии с положением статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. За указанный период просрочка ответчика по возврату процентов за пользование кредитом составляет 910 дней. Исходя из задолженности ответчика по основному долгу 132 481, 28 руб. и средней процентной ставки Банка России 7,29 %, то сумма процентов подлежащих взысканию с ответчика составляет 24 085,25 руб. Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, по расчету суда составляет 29 589,51 руб. (5 504,25 руб. + 24 085, 26 руб.).

С ответчика в пользу истца следует взыскать общую задолженность по кредитному договору в сумме 162 080 руб. 79 коп. (132 491,28 руб. общая задолженность + 29 589,51 руб.). В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 следует отказать.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления при цене иска 215 686,5 руб. уплачена государственная пошлина в общем размере 5 356,87 руб., что подтверждается копиями платежных поручений №774 от 19.08.2022 г., № 3149 от 21.11.2022 г. (л.д.15-16).

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 442 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (№ № от 04.03.2003 г.) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН - <***>, ИНН - <***>) задолженность по кредитному договору №, заключенному от 19.05.2015 г. в размере 162 080 рублей 79 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 442 рубля, а всего в размере 166 522 (сто шестьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать два) рубля 79 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в месячный срок со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного

суда Республики Мордовия М.И. Малов