Решение по делу № 2-1090/2023 от 06.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Дело № 2-1090/2023 (УИД 65RS0001-01-2022-010149-80)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2023 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

в составе:

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при секретаре Кузьмичевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с данным исковым заявлением к ФИО, указав следующие обстоятельства. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в ПАО «Совкомбанк» в соответствии с действующим законодательством РФ.

15 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 767 763,73 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты> годовых. В этот же день в обеспечение исполнения обязательств между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № принадлежащего ответчику жилого помещения, расположенного по <адрес>. Истец исполнил обязательства по выдаче кредита путем перечисления денежных средств на счет заемщика, указанный в индивидуальных условиях договора, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик произвел выплаты в сумме 97782,60 рублей. Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, за ответчиком по состоянию на 28 сентября 2022 года образовалась задолженность в общей сумме 774031,26 рублей, из которых: иные комиссии - 2360 рублей, комиссия за смс - информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 39 969,58 рублей, просроченная ссудная задолженность - 725 090,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 3 843,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1701,73 рублей, неустойка на просроченные проценты - 469,91 рублей.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ФИО задолженность по кредитному договору в размере 774031 рубля 26 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22940 рублей 31 копейки, проценты за пользование займом из расчета <данные изъяты> годовых за период с 29 сентября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере действующей на момент заключения договора ключевой ставки Банка России, начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с 29 сентября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по <адрес>, с кадастровым номером № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 7122600 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке.

В соответствии с частью 1 статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Место нахождения гражданина определяется местом его регистрации по месту жительства и/или по месту пребывания (статья 20 ГК РФ).

Судом предпринимались меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного заседания по адресам, указанным в исковом заявлении, а также по данным Управления по вопросам миграции УМВД России по <адрес>). Почтовые извещения возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Суд полагает, что указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению настоящего спора в отсутствие ответчика.

Как установлено пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку не установлено иного, суд приходит к выводу, что уклонение ответчика от получения почтовой корреспонденции, направленной по указанному адресу регистрации, и непредставление сведений об изменении места жительства, дают суду основания полагать, что ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

При изложенных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, а также в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом согласия представителя истца, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 15 декабря 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 767763,73 рублей, (из которых 700000 рублей перечисляются на Банковский счет Заемщика, 67763,73 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков), сроком на 60 месяцев до 15 декабря 2026 года, под <данные изъяты> годовых в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 17 и 18 Кредитного договора Исполнение обязательств Заемщика по Договору обеспечивается залогом (ипотека) Объектом недвижимости № от 15 декабря 2021 года.

При заключении Кредитного договора Ответчик дал согласие, что ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами Банка и обязуется их соблюдать. (п. 22 Договора)

Судом установлено, что в этот же день в обеспечение исполнения обязательств между сторонами заключен договор залога (ипотеки) №, принадлежащего ответчику жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым № общей площадью <данные изъяты>

В силу п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Обязательство по выдаче кредита Банком исполнены, что подтверждается выпиской по счету заемщика, исходя из которой 15 декабря 2021 года денежные средства в размере 767 763,73 рублей перечислены на счет заемщика.

Факт заключения договора займа и получения денежных средств ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГФ РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 28 сентября 2022 года составляет 774 031,26 рублей, из которых: иные комиссии - 2360 рублей, комиссия за смс - информирование - 596 рублей, просроченные проценты - 39969,58 рублей, просроченная ссудная задолженность - 725090,51 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3843,53 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 1701,73 рублей, неустойка на просроченные проценты 469, 91 рублей.

Расчет истца проверен судом, он соответствует действующему законодательству и условиям договора кредита, в связи с чем, суд принимает данный расчет для определения суммы долга.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставленными процессуальными правами, в том числе правом представлять возражения и доказательства в обоснование своей позиции, не воспользовался, представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств внесения платежей суду не представлено, в связи с чем, суд полагает возможным признать указанные истцом обстоятельства установленными и взыскать с ответчика задолженность в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 774031,26 копеек.

Основания для снижения неустойки у суда отсутствуют, поскольку заявленный истцом ко взысканию с ответчика общий размер неустойки 2171,64 рублей соразмерен нарушенному основному обязательству – сумма основного долга с процентами в связи с чем, неустойка уменьшению по статье 333 ГК РФ не подлежит.

Согласно статье 451 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, 09 августа 2022 года истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Поскольку со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение обязательств кредитного договора, образовавшаяся просроченная задолженность является значительной, учитывая продолжительный срок не исполнения обязательств со стороны заемщика, суд приходит к выводу, что для Банка указанное нарушение является существенным, а потому, требование о расторжении кредитного договора также является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО о расторжении кредитного договора № от 15.12.2021 г..

ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование о взыскании с ФИО процентов за пользование займом из расчета <данные изъяты> годовых за период с 29 сентября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере действующей на момент заключения договора ключевой ставки Банка России, начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с 29 сентября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

По смыслу положений статей 330, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вступления решения суда в законную силу и подлежащую взысканию.

Пунктом 6.2 кредитного договора предусмотрено, что расчет процентов производится исходя из остатка ссудной задолженности на дату расчета.

Расчет неустойки также осуществляется на сумму просроченной задолженности.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат вышеприведенным правовым нормам и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

В связи с изложенным, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО процентов за пользование кредитом с 29 сентября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу в размере <данные изъяты> на сумму основного долга в размере 774 031, 26 рублей, а также неустойки за период с 29 сентября 2022 по день вступления решения суда в законную силу в размере ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 15 декабря 2021 года, от суммы остатка задолженности по основному долгу являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

При разрешении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со статей 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами лица, которым принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу положений статьи 348 Гражданского кодекса РФ, определяющей основания обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Частью 2 названной статьи предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика в силу пункта 11 Кредитного договора кредит обеспечивается залогом – объектом недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 50 кв. м с кадастровым номером № (Приложение № к договору ипотеки).

Согласно разделу 8 Договора залога (ипотеки) № от 15.12.2021 г. «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Заемщик»/»Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, Кредитным договором или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения «Заемщиком» требования «Залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Заемщика».

Согласно п. 3.1 Договора залога (ипотеки) № от 15.12.2021 г. по соглашению Сторон, оценочная стоимость Предмета залога в целом на момент заключения настоящего Договора составляет 7122600 рублей (залоговая стоимость).

Согласно выписке из ЕГРН от 06.03.2023 г. следует, что собственником квартиры, расположенной по <адрес>, является ФИО.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, вследствие чего образовалась задолженность, составляющая более 5 % от размера стоимости заложенного имущества.

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено.

С учетом изложенного, суд находит обоснованным требование об обращении взыскания на заложенное имущество в пределах задолженности, поскольку обеспеченное залогом обязательство ФИО перед банком по кредитному договору надлежащим образом не исполнено.

В ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалась залоговая стоимость предмета залога.

Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества при реализации на публичных торгах, в размере 7 122 600 рублей.

Согласно платежному поручению № от 03.10.2022 истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 22940 рублей 31 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 15 декабря 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО.

Взыскать с ФИО (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору от 15 декабря 2021 года № в размере 774 031,26 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 940,31 рублей, а всего 796971,57 рублей.

Взыскать с ФИО в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>, начисляемые на остаток суммы основного долга в размере 774 031, 26 рублей, начиная с 29 сентября 2022 года по день вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения договора (15 декабря 2021 года), начисляемой за каждый календарный день просрочки на остаток суммы основного долга в размере 774 031, 26 рублей, начиная с 29 сентября 2022 года по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кадастровый №, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 7 122 600 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии.

Заочное решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Е.А. Моталыгина