Решение по делу № 2-184/2023 от 18.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению <ФИО> к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора незаключенным.

дело № 2-184/2023

16RS0023-01-2023-000168-28

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 октября 2023 года село Новошешминск

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Адиевой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению ФИО4 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее - ПАО «банк ВТБ», Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО4 (далее ответчик, заемщик, клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал следующее:

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО4 дистанционно заключили кредитный договор № с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» путем присоединения Заемщика к Общим условиям потребительского кредитования, и согласием с Индивидуальными условиями кредита. В соответствии с условиями Кредита, Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 944512,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом на дату заключения договора 22,9% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, 24 числа каждого календарного месяца.

Во исполнение заключенного договора банком были перечислены денежные средства в размере 944512,00 рублей на текущий счет клиента №.

Указанный кредитный договор был оформлен без визита клиента в Банк (онлайн).

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк\Системы ВТБ-Онлайн регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п.3.1.1 Правил ДБО).

Как следует из п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 ГК РФ).

В рамках вышеуказанного Договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес Клиента по средствам системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений по доверенному номеру Заемщика, содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение.

Клиент, произведя вход в Систему «Мобильный банк»/«ВТБ-Онлайн», и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенной детализацией смс-сообщений по доверенному номеру Заемщика / выдержкой из программы Банка (системный протокол).

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет Клиента кредитные денежные средства.

По наступлению срока погашения кредита Должник не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Ссылаясь на положения ст.ст. 330,809, 811, 819, п.1 ст.395 ГК РФ, истец полагает, что ответчик обязан уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Последний платеж (последнее списание денежных средств) был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по Кредитному договору составляет 1076030,10 рублей, из которых:

927948,70 рублей – остаток ссудной задолженности.

134529,68 рублей – задолженность по плановым процентам.

8940,30 рублей – задолженность по пени %.

4611,42 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.

Банк, пользуясь предоставленным правом, с целью недопущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням и просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что составляет 1063833,55 рублей, включая: 927948,70 рублей – остаток ссудной задолженности, 134529,68 рублей – задолженность по плановым процентам, 894,03 рублей – задолженность по пени %, 461,14 рублей – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по госпошлине в размере 13519 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Банк ВТБ» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании, исковые требования не признав, суду пояснил, что кредита в Банке ВТБ он не оформлял и кредитными средствами не пользовался, обратился в суд со встречным иском к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным.

Представитель ответчика ФИО4, - ФИО5 суду пояснила, что её доверитель кредит в Банке ВТБ не оформлял, в настоящее время обратились в отдел полиции с заявлением о мошеннических действиях в отношении ФИО4, возбуждено и расследуется уголовное дело.

Представитель третьего лица АО СК «Согаз» направил суду письменный отзыв, где просил иск ПАО «Банк ВТБ» удовлетворить, во встречном иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил дело к рассмотрению при данной явке.

Заслушав и изучив доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), на основании которого истцу открыт мастер-счет в российских рублях N, подключен базовый пакет услуг «Мультикарта», в частности, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн с указанием его УНК номера, являющегося идентификатором для входа в ВТБ-Онлайн. В указанном Заявлении ФИО4 был указан номер телефона <***>, принадлежащий его супруге, который он как обычно всегда указывал и пользовался им.

Согласно п. 1.2.1 Заявления клиент осознает и принимает риски, связанные и с получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования м каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр), а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в Мобильном приложении. Просит направить пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в Заявлении, выдать ему УНК и Пароль в соответствии с Правилами КО.

Подписав указанное заявление, ФИО4. присоединился к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам ДБО и Правилам по совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила по счетам), в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации подтвердил свое согласие со всеми условиями Правил, тарифами Банка (п. 4.1 Заявления).

Согласно общим положениям Правил КО аутентификация – процедура проверки принадлежности клиенту предоставленного им идентификатора. Заявление о предоставлении банковского продукта – составленное по форме, установленной Банком и подписанное клиентом заявление о предоставлении банковского продукта с указанием существенных условий Договора о предоставлении банковского продукта. Данное заявление является неотъемлемой частью Договора о предоставлении банковского продукта. Заявление в виде электронного документа, составленное клиентом по форме Банка, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание», и подписанное электронной подписью в соответствии с заключенным между Банком и клиентом Договором комплексного обслуживания (договором ДБО)/иным соглашением, предусматривающим электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи, именуются в настоящих Правилах – Заявление по банковскому продукту (Заявление БП). Идентификатор - число слов, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая клиента (паспортные данные клиента/УНК, Логин, номер карты клиента, номер счета, установленные Договором ДБО), выбор идентификатора зависит от канала доступа. Распоряжение – поручение клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде Электронного документа, предоставленное клиентом в Банк, составленной по форме. Установленной Банком, и содержащее указание клиента Банку о совершение операций по счету. Распоряжение может быт сделано клиентом в офисе Банка, а также направлено в Банк посредством Системы ДБО, в т.ч. с использованием технологии «Цифровое подписание», в соответствии с договором ДБО (в случае его заключения). Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП распоряжений/заявлений БП, сформированных с использованием Мобильного приложения /Интернет-банка, и ими являются: ПИН-код, SMS/Push-коды и другие средства подтверждения, установленные Договором ДБО (договором дистанционного банковского обслуживания). Уникальный номер клиента (УНК) – идентификатор клиента в ВТБ-онлайн, представляет целое число, установленное Банком для целей идентификации клиента в ВТБ-онлайн, его уникальность обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка. Согласно п. 3.1. 1 Правил КО подключение пакета услуг «Мультикарта» без обращения в Офис Банка (при наличии технической возможности) доступно клиентам, заключившим с Банком ДКО и при наличии действующей карты у клиента. При входе в ВТБ-Онлайн клиенту предлагается подключить пакет услуг «Мультиикарта» (если не подключен ранее) и подтвердить операцию SMS/Push-кодом, направленным Банком на доверенный номер клиента. При успешном подтверждении операции клиенту подключается пакет услуг «Мультикарта», в рамках которого заключаются договоры о предоставлении банковских продуктов, входящие в пакет услуг, в установленном такими договорами порядке, а также подключаются услуги, входящие в пакет услуг «Мультикарта». Банк информирует клиента об указанных подключениях посредством ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 3.10.2 Правил КО об операции, совершенной с использованием системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей системе ДБО.

Согласно общим положениям Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО) договор ДБО составляют Заявление, Правила ДБО и Тарифы. Идентификатор SIM-карты (IMSI) – международный идентификатор абонента мобильной связи, представляющий собой уникальный код и содержащийся в памяти SIM карты. При обслуживании клиентов Банк может проверить номер IMSI активной в момент обслуживания SIM карты и сравнить его с ранее зафиксированным и подтвержденным номером.

В силу п. 1.13 Правил ДБО идентификация и аутентификация клиента осуществляется Банком в следующем порядке:

1.13.1.1 при звонке клиента на голосовое меню осуществляется на основании доверенного номера телефона (если звонок поступил с доверенного номера) либо на основании серии и номера ДУЛ/УНК, указанных клиентом (если звонок поступил с номера телефона, отличного от доверенного номера);

1.13.1.2. аутентификация при звонке на голосовое меню осуществляется на основании указанной клиентом информации: номера карты/части номера карты/серии номера ДУЛ/даты рождения/ SMS кода, направленного Банком на доверенный номер телефона клиента, и/или иной информации, известной клиенту и банку /персональным данным клиента, предоставленных клиентом, и содержащихся в информационной системе Банка /системе ДБО.

Согласно п. 1.13.1.3. идентификация и аутентификация на основании одинаковой информации (параметра) не допускается.

В соответствии с п. 1.13.2.1 идентификация в контакт–центре осуществляется на основании доверенного номера либо указанной клиентом информации: ФИО, дате рождения клиента, номеру карты/части номера карты (если звонок поступил не с доверенного телефона).

Согласно п. 3.6 Правил ДБО Банк хранит полученные от клиента переданные по системам ДБО/сформированные в ВТБ-Онлайн электронные документы и протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация о подписании /передаче клиентом электронного документа и хеш-суммы электронного документа, переданных клиентом Банку с использованием мобильного приложения/интернет-банка в рамках Технологии «Цифровое подписание»/сформированного в ВТБ-Онлайн и иные события в хронологическом порядке с установленной банком степенью детализации, в течение предусмотренных законодательством РФ сроков хранения аналогичных по смыслу документов на бумажном носителе. Способ и формат хранения определяется Банком.

Согласно п. 5. 1 Правил ДБО электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном договором ДБО;

- подписан ПЭП клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

В силу п. 5.4 Правил ДБО одной ПЭП могут быть подписаны одновременно несколько электронных документов (пакет).

В силу п. 5.5 Правил ДБО для создания ПЭП применяется сочетание следующих параметров, образующих уникальную последовательность символов (ключ ПЭП):

П. 5.5. 2 в случае использования клиентом для Авторизации в Интернет–банке специального порядка аутентификации:

- идентификатор и пароль, с использованием которых выполнена авторизация в интернет-банке и активирован специальный порядок аутентификации,

- SMS/Push-код, сформированный и направленный банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента в случае инициирования клиентом в интернет–банке подписания электронного документа /пакета документов, при условии успешной авторизации,

Как следует из абз. второго п. 5.7 Правил ДБО стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего электронный документ ПЭП при использовании ключа ПЭП: успешная авторизация в ВТБ-Онлайн и положительный результат проверки Банком ПЭП.

Согласно п. 7.2.2 Правил ДБО Банк обязуется вести архивы электронных документов, осуществлять их хранение в течение срока, установленного для хранения эквивалентных документов на бумажных носителях, хранить в журналах информационной безопасности системы все значимые действия, совершаемые как со стороны Банка, так и со стороны клиента.

В силу п. 8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт с ВТБ-Онлайн.

При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласие клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения - SMS–кода.

Как следует из п. 4.1.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам предоставления ДБО физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Условия обслуживания ДБО), первая авторизация в Интернет –Банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты/доверенного номера/логина и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный.

В силу п. 4.1.3 Условий вторая и последующие авторизации осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/логина/номера карты/доверенного номера телефона и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

Пунктом 4 Условий предусмотрены также иные способы авторизации аутентификации клиента в Интернет-Банке.

Согласно п. 5 Условия подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кода, которые также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений п/у и подтверждения других действий, совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн.

Согласно п. 5.2.1 Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды по запросу клиента.

В силу п. 5.2.4 Условий в случае изменения номера и/или идентификатора SIM-карты Мобильного устройства, на который Банк направляет SMS/Push-коды, клиент должен лично обратиться в Офис Банка и оформить соответствующее заявление по форме, установленном Банком.

Порядок формирования распоряжений /заявлений п/у, заключение кредитного договора в ВУТБ-Онлайн установлен в п. 6 Условий.

Так, согласно п. 6.2.4.1 Условий по факту проверки Банком данных доверенного номера телефона, указанного в качестве и идентификатора получателя средств, Банк предоставляет клиенту–плательщику сведения для проверки: идентификатор получателя средств и фамилия, имя, отчество получателя денежных средств, в случае успешной проверки предоставленных сведений, клиент подписывает распоряжение ПЭП с использованием средства подтверждения в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача распоряжения в Банк. Проверка Банком распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном п. 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.5 Правил.

Согласно п. 6.4 Условий клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн, при этом заявление и иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил, т.е. со средством подтверждения: SMS–кода.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляется для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, в случае согласия с которыми клиент подписывает их ПЭП способом, определенным п. 8.3 Правил. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения. В случае размещения Банком в ВТБ-онлайн предварительно одобренного предложения о предоставления кредита клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при желании получить кредит на предложенных условиях, подтвердив свое волеизъявлением способом, определенным в п. 8.3 Правил.

Из представленного суду истцом кредитного досье на ответчика ФИО4 усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 дистанционно в системе ВТБ-Онлайн на основании анкеты-заявления от имени истца заключен кредитный договор <***> на сумму 944512 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом (л.д. 72-77).

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредит предоставлен, в том числе для оплаты услуг страховой компании при заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья, за заключение которого предусмотрен дисконт п. 4 ИУ.

Приложением к ИУ является Заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых в рамках заключаемого КД.

Согласно анкете–заявлению ответчика на получение кредита в Банке заключение КД ФИО4. выражает волеизъявление на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с СК АО «СОГАЗ», страховая премия – 178 512, 00 руб. (л.д. 73).

Вышеуказанный договор заключен истцом с использованием системы ВТБ-Онлайн после авторизации с кодов подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона <***> оператора сотовой связи Теле2, что подтверждается представленными ответчиком в материалы дела сведениями о входах в систему и направлении смс-сообщений.

Так, согласно детализации смс-сообщений (системный протокол), предоставленному суду истцом, ДД.ММ.ГГГГ Банком на номер телефона <***> оператора сотовой связи Теле2 направлены:

- в 13:47:47 SMS/Push-сообщение: «код для смены пароля в ВТБ Онлайн 915186», «вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн. Если вы этого не делали, обратитесь срочно в банк»;

- в 13:51:00 смс сообщение с кодом подтверждения для выполнения распоряжения «перевод другому клиенту ВТБ 148000, 00 руб.»;

- в 15:14:13 смс сообщение с кодом подтверждения для выполнения входа в ВТБ Онлайн;

- в 16:09:35 смс сообщение с кодом подтверждения для выполнения входа в ВТБ Онлайн;

- в 16:11:57 смс сообщение с кодом подтверждения «для подписания документа по операции «Подписание ЕФС»;

- в 16:14:41 SMS/Push-сообщение со следующим содержанием «П.К., вам одобрен кредит от ВТБ с указанием параметров кредита;

- в 16:15:48 на этот же номер сообщение с кодом подтверждения «для подписания документа по операции «Подписание кредитного договора»;

- в 16:16:20 смс сообщение «П.К., денежные средства по кредитному договору на сумму 766000 руб. перечислен на ваш счет» (л.д. 6).

Согласно выписке по счету 430№ за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение условий кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ произвел зачисление на текущий счет ФИО4 денежных средств в общей сумме 944512, 00 руб., из которой 178512, 00 руб. сразу же перечислено банком на оплату страховой премии за продукт «финансовый резерв ОПТИМА» по договору №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ осуществлены переводы денежных средств со статусом «от клиента ВТБ: П.П.: Подарок» в сумме по 300 000, 00 руб. на каждого на счета клиентов Банка ФИО1 и ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ производилось погашение кредита по данному кредитному договору в сумме по 26572, 00 руб. (л.д. 81).

Согласно полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ программа «Оптима», страховщиком АО «СОГАЗ» выдан вышеуказанный полис на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней», общая сумма страховой премии – 178512, 00 руб. (л.д. 132-133).

ДД.ММ.ГГГГ Банком сформирован электронный документ – Заявление на перечисление страховой премии от имени ФИО4, подписанное ПЭП, ID-операции: 8831563 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 134).

Согласно детализации счета абонентского номера <***> зарегистрированного сотовым оператором связи Теле2 на имя абонента ФИО3, к которому привязан вышеуказанный банковский счет на имя ФИО4 в Банке ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ в 13:28:00, 13:28:02, 13:28:02, 13:30:21, по входящим SMS-сообщениям на Tele2Россия включена переадресация на неизвестный ФИО4 номер +79523539197.

Далее в эту же дату в 13:30:24 имеется входящее SMS-сообщение от gosuslugi.

Далее в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ в 13:31:23, 13:31:24, 13:31:31, 13:31:32, 13:31:32, 13:31:33, 13:31:34, 13:31:31, 13:47:48, 13:47:48, 13:47:50, 13:47:50, 13:47:51, 13:51:01, 13:51:02, 15:07:24, 15:07:25, 15:14:13, 15:14:14, 16:03:20, 16:03:20, 16:098:35, 16:09:36, 16:11:58, 16:11:59, 16:12:00, 16:14:42, 16:14:43, 16:14:43, 16:14:45, 16:14:45, 16:14:49, 16:14:50, 16:16:21, 16:16:21, 16:16:22, 16:16:23, а также ДД.ММ.ГГГГ в 08:09:38, 08:09:38, 08:13:19, 08:13:20, 08:13:21, 08:47:10, 08:47:10, 08:47:12 по входящим SMS-сообщениям на Tele2Россия включена переадресация на неизвестный ФИО4 номер +79523539197 (л.д. 162-186).

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ следователем СГ ОМВД России по <адрес> ФИО6 возбуждено уголовное дело № по заявлению ФИО4, зарегистрированному в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, по признакам состава преступления, предусмотренного пунктами «в,г» части 3 статьи 158 УК РФ, по факту того, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с единым умыслом, направленным на хищение денежных средств, с использованием услуги «ВТБ Онлайн», с принадлежащего ФИО4 банковского счета банка ВТБ (ПАО) № похитило 148000 рублей и незаконно на ФИО4 оформило ВТБ Онлайн кредит и совершило хищение денежных средств с банковского счета банка ВТБ (ПАО) № в размере 600000, 00 руб., принадлежащих ФИО4, причинив ущерб в крупном размере (л.д.129).

Согласно ответу на запрос суда ВРИО начальника ОМВД России по <адрес> ФИО7, уголовное дело № изъято из производства следователя – начальника СГ ОМВД России по <адрес> ФИО6 и передано заместителю начальника ГУ МВД России по <адрес> – начальнику ГСУ для поручения производства предварительного следствия.

Как следует из заверенной копии постановления об изъятии и передаче уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного руководителем СО-начальника ГСУ ГУ МВД России по <адрес> генерала-майора юстиции ФИО8, материалы уголовного дела направлены руководителю вышестоящего следственного органа – заместителю начальника Следственного департамента МВД России генерал-майору ФИО9 ля решения вопроса о передаче уголовного дела в отдел № СЧ ГСУ УМВД России по <адрес> и для соединения с уголовным делом №, возбужденному ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ, для организации дальнейшего расследования.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ в ред. от 06.12.2011 г.).

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу ст. ст. 160 и 434 ГК РФ под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается сторонами сделки.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, вторым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По смыслу приведенных норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности и признании кредитного договора или договора займа незаключенным, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения такого договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея ввиду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" указанный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Под оператором по переводу денежных средств понимается организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств; под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункты 2, 19 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).

Согласно п. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств.

Пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу пункта 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пункту 4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу статьей 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Согласно пункту 2.1 Положения N 383-П, процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения, (пункт 2.3 Положения N 383-П).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

С учетом вышеприведенных норм и заявленного ФИО4 основания встречного иска обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются соблюдение Банком требований закона при заключении договора и выполнении распоряжений клиента в отношении полученных в кредит денежных средств, а также соответствие поведения истца, ожидаемому от любого участника гражданского оборота при вступлении в гражданские правоотношения.

Судом у истца Банк ВТБ «ПАО» были запрошены сведения и доказательства ознакомления заемщиком до подписания кредитного договора с индивидуальными условиями кредитного договора, а также условиями договора страхования с третьим лицом АО СК «СОГАЗ», кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет третьих лиц, кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, каким именно способом была подтверждена принадлежность заемщику ФИО4 аналога собственноручной подписи в соответствии с требованиями федеральных законов, аутентификация согласования условий кредитного договора и распоряжений о переводе денежных средств третьим лицам, время банковской операции по выдаче кредита ФИО4, а также предложено предоставить суду протоколы оформления (системные протоколы) указанного кредитного договора и выгрузке данных из информационных систем Банка о направлении сообщений на доверенный номер телефона, указанный ФИО4 при заключении договора банковского счета.

Вместе с тем, суду истцом Банк ВТБ (ПАО) не представлены суду бесспорные доказательства, в том числе и системные протоколы программного обеспечения Банка, в подтверждение направления им в адрес ФИО4 на доверенный номер телефона по Системе "ВТБ-Онлайн" (Мобильное приложение) и получения им непосредственно предложения о заключении кредитного договора, (оферты), содержащей все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, об обязанности либо отсутствия обязанности заключения договоров оказания услуг, в том числе и страхования жизни и здоровья с третьими лицами, доказательств входа ФИО4 в Систему "ВТБ-Онлайн", его авторизации и аутентификации надлежащим образом, акцептование непосредственно самим клиентом оферты банка, а также заключение договора индивидуального страхования по программе "Оптима" по страховому продукту Финансовый резерв, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, и т.д.

При этом п. 3.6, п. 7.2.2 Правил ДБО прямо предусматривают обязанность Банка вести архивы электронных документов, осуществлять их хранение в течение срока, установленного для хранения эквивалентных документов на бумажных носителях, хранить в журналах информационной безопасности системы все значимые действия, совершаемые как со стороны Банка, так и со стороны клиента.

Вместе с тем, как явствует из детализации телефонных сообщений по доверенному номеру телефона заемщика, все смс-сообщения банка в вышеуказанные временные периоды были переадресованы на иной неизвестный номер телефона, соответственно по делу отсутствуют доказательства получения этих сообщений клиентом и выражения им соответствующего волеизъявления на заключение спорного кредитного договора.

Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В данном случае, по мнению суда, Банк не подтвердил документально, что предпринял все необходимые меры с точки зрения разумности, добросовестности, с учетом требований самого банка, изложенных в его внутренних документах, в целях проверки действительности распоряжений клиента.

Банк, являясь специалистом на рынке оказания таких услуг, должен определить достаточность надежности работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а также защите информации, обеспечивающей разграничение доступа, шифрование, контроль целостности и других параметров.

Кроме того, как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов и осуществляющий их с определенной степенью риска, именно банк должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправильным списанием принадлежащих его клиенту денежных средств.

В связи с этим суд не может согласиться с доводами истца, что действия банка были разумными и осмотрительными, а вся ответственность в данном случае возложена именно на Клиента.

В рассматриваемом случае являлись явно подозрительными и требовали дополнительной проверки Банком на наличие в рассматриваемом случае перечисленных в приказе Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, а также на соответствие поведение клиента при заключении договора и выдаче Банку распоряжений о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьих лиц ожидаемому от любого участника гражданского оборота при вступлении в гражданские правоотношения, почти одномоментное зачисление кредитных средств на ранее открытый банковский счет заемщика и перевод основной части предоставленных кредитных средств третьим лицам, в том числе в статусе подарка.

Таким образом, оценив все представленные сторонами доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о недоказанности истцом по первоначальному иску заявленных им исковых требований, следовательно не представляется возможным заключить о согласованности воли сторон на заключение спорного кредитного договора, что исключает удовлетворение заявленных истцом по первоначальному иску требований и предопределяет вывод об обоснованности встречного иска.

Расходы по госпошлине распределяются в порядке ст. 98 ГПК РФ и относятся на истца по первоначальному иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Встречный иск ФИО4 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора незаключенным - удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» незаключенным.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ

Судья

Решение вступило в законную силу: «___ » ______________ 202__ г.