78RS0002-01-2022-004212-53
Изготовлено в окончательной форме 15 августа 2022 года
Дело № 2-6303/2022 г. Санкт-Петербург
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июля 2022 года
Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
Председательствующего судьи Кирсановой Е.В.
При секретаре Гайворонской Ю.В.
с участием истца ФИО1
рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа -Банк» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее истец) обратился с иском к АО «Альфа -Банк» (далее Ответчик) об осязании выдать кредита наличными в размере 2 830 000 руб. путем зачисления указанной суммы на текущий счет за вычетом обязательств по договору №, погасить обязательства истца по ранее заключенному договору с ответчиком №, списав необходимую сумму с текущего счета, взыскания неустойки за нарушение срока оказания услуг, срока возмещения убытков в размере 4 272 905,52 руб., взыскания переплаты по договору № в размере 36000 руб., компенсации морального вреда 400000 руб., штрафа по ЗоЗПП. В обоснование иска указывал на то, что 17.02.2022 между ним и банком был заключен договор № по условиям которого банк обязался исполнить банковские услуги-выдать кредит наличными в размере 2 830 000 руб. с зачисление данных средств на текущий счет истца за вычетом денежных средств во исполнение обязательств по ранее заключенном договору № и погасить обязательства истца из данных денежных средств по договору №, срок исполнения данной услуги 17.02.2022 г., однако денежные средства на счет истца не поступили, обязательства по погашению кредита по договору № исполнены не были, при обращении в банк с требованием исполнить банковскую услугу получил отказ с нарушением срока для дачи ответа, до настоящего времени услуга не оказана, договор не расторгнут.
Истец в суд явился, на удовлетворении требований настаивал, поддержала доводы, изложенные в иске. Указал н о, что является клиентом банка, неоднократно как до 17.02.2022, так и после заключал договора таким же способом - через личный кабинет, по спорному кредит пришло подтверждение в виде смс сообщения, а также были на электронную почту направлены индивидуальные условия, заявление и график платежей, при подтверждении оформления кредита банк уведомил о том, что денежные средства поступят на чет через 3-4 часа, в дальнейшем со стороны банка никаких уведомлений по вопросу заключения договора не приходило, кроме ответа на обращение от 27.03.2022.
АО «Альфа-Банк» в суд представителя не направил, извещался надлежащим образом, знал о наличии данного дела в суде, согласно отметке на справочном листе дела 06.07.2022 ознакомился с материалами дела, доказательств того, что представитель юридического лица не имел возможности явиться в судебное заседание 20.07.2022 и дать пояснения, заявить соответствующие ходатайства не представлено, за 1,5 часа о судебного заседания направил ходатайство по электронной почте об отложении слушания по делу, которое поступило судье на следующий день.
В силу ст. 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о надлежащем исполнении судом обязанности по извещению стороны о дне, времени и сути судебного заседания, напротив, со стороны банка возложенные обязательства по обеспечению явки представителя, наделенного надлежащими полномочиями, предоставлению документов не были исполнены надлежащим образом.
Учитывая изложенное, в целях исключения волокиты при рассмотрении спора, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии ответчика.
Исследовав материалы дела, заслушав доводы истца, оценив представленные им доказательства, суд приходит к следующему:
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
С этим принципом связано положение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1. ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1. п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п.14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела ФИО1 является клиентом АО «Альфа -Банк».
17.02.2022 через личный кабинет ФИО1 заполнил заявление на получение кредита наличными, заявка №, данное заявление подписано простой электронной подписью (код смс поступивший на его номер телефона), личность заёмщика была установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа Банк» (л.д.6)
Согласно индивидуальных условий № от 17.02.2022 договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными следует, что АО «Альфа -Банк» и ФИО1 заключили данный договор на следующих условиях: сумма кредита 2 830 000 руб., срок возврата кредита 60 мес., процентная ставка 17,33 % годовых, цель кредита- погашение заемщиком возникших у него обязательств по ранее заключенному договору №, оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмирению заемщика (л.д.7-9)
В заявлении заемщика (л.д.9) указано, что дата передачи банком индивидуальных условий выдачи Кредита наличными заёмщику для ознакомления 17.02.2022 г. Подписание Заемщиком индивидуальных условий простой электронной подписью заемщика означает заключение Договора выдачи кредита наличными. Заемщик подтверждает что ознакомлен и согласен с условиями данного договора.
Все вышеуказанные документы, равно как и график платежей, были предоставлены истцу в электронном виде, он подтвердил свое волеизъявление, подписав их простой электронной подписью.
Факт заключения данного договора подтвердил банк направил смс сообщение истцу следующего содержания «Вы оформили кредит на 2 830 000 руб., деньги придут на счет в течении 3-4 часов» (л.д.13)
Как утверждает истец, денежные средства на его счет не поступали, никаких сообщений о расторжении, не заключении договора или иное от банка не последовало.
25.02.2022 ФИО1 обратился в банк с требованием исполнить свои обязательства по договору №, а также выплатить неустойку (л.д.10)
ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту истца поступило сообщение от ответчика о том, что кредит по предодобренному предложению от 17.02.2022 предоставлен не был. Банк вправе отказать в предоставлении кредита или изменить условия его предоставления на любом этапе оформления без объяснения причин (л.д.14)
Однако в материалах дела отсутствуют какие-либо сведения о том, что банк отказал в предоставлении истцу кредита или предложил изменить его условия, напротив банк совершил все действия, свидетельствующие о заключении договора именно на указанных в нем условиях. Направление банком индивидуальных условий заёмщику и подписание их последним означает заключение договора, о чем банк указывает в своих документах (заявление заемщика л.д.9), а также подтвердил факт заключения, направив смс. После вышеуказанных юридических действий банк может говорить только о расторжении договора, однако таких требований (уведомлений) истцу не направлялось.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
В силу правил ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Условия, указанные в заключенном сторонами договоре обязательны к исполнения как со стороны банка так и заемщика.
Поскольку банк не выполнил условия согласованные сторонами в кредитном договоре и не предоставил истцу денежные средства, данный договор в настоящее время не расторгнут и не признан недействительным, суд находит требования истца об обязании АО «Альфа -Банк» исполнить условия по кредитному договору № потребительского кредита, изложенные в индивидуальных условиях, обоснованными и обязывает банк выдать ФИО1 денежные средства в размере 2 830 000 руб. путем их перевода на текущий счет истца, осуществить полное досрочное погашение задолженности по соглашению №.
При определении срока, в течение которого ответчик обязан совершить определенные действия, в соответствии со ст.206 ГПК, суд отмечает особенность данного спора и полагает возможным установить срок для исполнения требований истца –в течении 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.
Так как кредит брался истцом на потребительские нужды как физическим лицом, поэтому на данные правоотношения распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 ст. 27 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).
В соответствии с частью 1 статьи 28 Закона, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).
Несмотря на то, что в самом договоре срок перечисления денежных средств не установлен, это следует из иных документов, а именно: в графике платежей указано «В соответствии с договором ФИО1 предоставлен кредит в сумме 2 830 000 руб. путем зачисления на текущий счет. Дата перевода суммы кредита на текущий счет 17.02.2022», в смс сообщении от 17.02.2022 о подтверждении оформления кредита банк сообщил «деньги буду перечислены на счет в течении 3-4 часов»
Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).
Поскольку банк не исполнил обязательства по кредитному договору, с него подлежит взысканию неустойка за нарушение срока оказания банковской услуги за период с 17.02.2022 по 25.02.2022 в размере 679200 руб. (2830000 *3/100*8)
Расчет истца от суммы 4272905,52 руб. не принимается судом, так как размер неисполненной услуги банком составляет сумму кредита 2830000 руб.
25.02.2022 истец обратился с требованием исполнить условия договора и выплатить неустойку (л.д.10) В связи с неисполнение данных требований с банка подлежит взысканию неустойка за период с 08.03.2022 (истечение 10 дневного срока для исполнения требований потребителя) по 28.03.2022 (дата подачи иска - окончание периода указанного истцом) в размере 1698000 руб. (2830000 *3/100*20)
Что касается требования истца о взыскании переплаты по договору № в размере 36000 руб., то никаких документов подтверждающих размер данных убытков в суд не представлено. Кроме того, истцом заявлены требования о выполнении банком обязательств по погашению кредита по договору № без указания суммы долга, соответственно, погасив самостоятельно задолженность по договору до исполнения этих обязанностей банком, долг истца уменьшится и с его счета будет списана меньшая сумма, то есть выплаченные истцом денежные средства останутся на его счете. В данном случае можно было говорить об излишне выплаченных процентах за этот период, поскольку не произошло досрочного погашения кредита, однако таких требований не заявлено, равно как и расчёт не представлен.
Нарушение прав потребителя в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» влечет обязанность ответчика компенсировать истцу моральный вред. Однако при определении его размера суд учитывает обстоятельства по делу, исходит из требований разумности и справедливости, срока неисполнения требований потребителя и считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму в размере 10000 руб.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 2 608 600 руб. (2830000+679200+1698000+10000):2
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 18547, 52 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Обязать АО «Альфа-Банк» в течении 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу исполнить обязательств по договору № потребительского кредита, заключенного 17.02.2022 с ФИО1, изложенные в индивидуальных условиях и заявлении заёмщика, а именно выдать ФИО1 денежные средства в размере 2 830 000 руб. путем их перевода на текущий счет истца, осуществить полное досрочное погашение задолженности по соглашению №.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение срока оказания услуг в период с 17.02.2022 по 25.02.2022 в размер 679200 рублей, не удовлетворение требований поручителя за период с 08.03.2022 по 28.03.2022 в размере 1698000 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф по ЗОЗПП в размере 2608600 рублей, расходы по оплате госпошлины 18547рублей 52 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы со дня изготовления решения суда.
Судья Кирсанова Е.В.