УИД 18RS0014-01-2023-000188-07

Дело № 2-322/2023

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2023 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Семиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости. Требования мотивированы тем, что 21.12.2021 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №4756017403. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 223900 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства МITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету. В силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подпункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникала ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 132 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55674 руб. 82 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 293723 руб. 36 коп., из них: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии – 11248 руб. 98 коп., дополнительный платеж – 8988 руб. 44 коп., просроченные проценты - 52800 руб. 58 коп., просроченная ссудная задолженность – 219422 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 95 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты – 317 руб. 85 коп. Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передал в залог Банку транспортное средство VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В соответствии с п.8.14.9. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 155298 руб. 58 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 293723 руб. 36 коп, государственную пошлину в размере 12137 руб. 23 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – 155298 руб. 58 коп.

ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно Анкете-Соглашению заемщика на предоставление кредита, заявлению - оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях – валюта договора банковского счета: рубли РФ; срок договора банковского счета заключен на неопределенный срок; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств: 4,5%; первоначальная сумма взноса 0 руб. 00 коп.; периодичность выплаты процентов- ежемесячно; особые условия – нет, и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Просил открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления-оферты. ФИО1 дал согласие, что настоящее Заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять. ФИО1 уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и офисах Банка. ФИО1 просил выдать ему банковскую карту и подключить к ней Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ в соответствии с определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте. Подписывая настоящее заявление-оферту, ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен с тем, что указанный им Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка. По факту подключения пакета расчетно-гарантийных услуг заемщику будет оказан следующий комплек5с расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете заемщика согласно Тарифов Банка; наличие кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифов банка; застраховать заемщика за счет Банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществления всех связанной такой выплаты расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы Страхования. Он понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он предварительно изучил и согласен с условиями страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае смерти - его наследники. Он ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24999 руб. Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за выбранный им Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке; что имеет право в течение четырнадцати дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. ФИО1 просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода по Договору списывать с его Банковского счета №, открытого в Банке. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что получил банковскую карту 220027******0824, срок действия которой 7/2026, и невскрытый ПИН-конверт.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Информационным Графиком по погашению кредита и иных платежей, Согласием на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, установлено, что по договору потребительского кредита, заключенного истцом с ФИО1, сумма кредита (лимит кредитования) составляет 223900 руб., срок кредита 60 мес. (1826 дней). Процентная ставка – 21,9 % годовых; минимальный обязательный платеж -5976 руб. 34 коп., установлен в соответствии с Общими условиями кредитования; способы исполнения заемщиком обязательств по Договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком Индивидуальных условий. Заемщик обязался заключить договор Банковского счета, договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства марки VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, размер неустойки составляет 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки. ФИО1 предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними. ФИО1 ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязался их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита указаны добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки. До подписания настоящих ИУ Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления. ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка. Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на следующих условиях: Договор банковского счета №, дата – ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора банковского счета: валюта договора банковского счета - рубли РФ; срок договора банковского счета - 360 мес. (10957 дней; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) - 0% и условиях, изложенных в «Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». ФИО1 просил открыть ему Банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания индивидуальных условий и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ (открывается Банком бесплатно). При этом Заявление (оферта) не может быть им отозвано в течение срока акцепта. Акцептом Заявления (оферты) будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта Заявления (оферты) является дата открытия Банковского счета. ФИО1 дал согласие, что настоящее Заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять. Он уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка; просил Банк денежные средства, поступающие на открытый ему Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского Кредита и иных его обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых его банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах его собственных средств (при наличии |отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на его Банковский счет ошибочно; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждения им его решения путем SMS-сообщения на подключение услуг без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства с его Банковского счета (согласно Тарифам Банка).

Из заявления о предоставлении транша видно, что ФИО1 просил Банк перечислить денежные средства в сумме 223900 руб. с его счета № по реквизитам назначения платежа ФИО1 на счет 40№. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 223900 руб., на 60 мес. (1826 дней) под 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если ФИО1 использовал 80% и более суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет№, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 21,9% годовых, срок предоставления транша 60 мес. Сумма МОП по траншу согласно представленного Информационного графика погашения кредита и иных платежей. ФИО1 подтвердил, что Банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите» по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче заемщику и зачислению на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита. Кроме того, ФИО1 просил рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства марки VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>, регистрационный знак – <***>. Залоговая стоимость 224000 руб. Одновременно с предоставлением ему транша ФИО1 просил включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов; назначил выгодоприобретателем себя, а в случае его смерти своих наследников; уведомлен, что участие в Программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе. Он полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Размер платы за программу составляет: 0,48% (1082 руб. 18 коп.) от суммы транша, умноженный на 36 месяцев срока действия Программы, согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,33% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. ФИО1 согласен и обязался оплатить плату за Программу в указанном размере, просил Банк в дату оплату МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в Банке. ФИО1 ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком. Подписывая данное заявление ФИО1 дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания с его банковского счета №, открытого в Банке ( в дату оплаты МОП) При этом комиссия не включается в расчет полной стоимости кредита. ФИО1 просил Банк одновременно с представлением ему транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», просил Банк комиссию за подключение данной услуги в размере 10971 руб. 10 коп. в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в Банке.

Памяткой (информационный сертификат), Страховым сертификатом добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования (программа страхования «ДМС Максимум»), сертификатом № по программе страхования «ДМС Максимум», заявлением на включение в Программу добровольного страхования установлено, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». Кроме того, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Выпиской по счету установлено, что сумма кредита в размере 223900 руб. была зачислена ПАО «Совкомбанк» на депозитный счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, с последующим его зачислением, в соответствии с заявлением о предоставлении транша на счет №.

Из Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что конкретные требования, которым должны соответствовать физические лица, желающие получить кредит в соответствии с настоящими Общими условиями, минимальные и максимальные размеры суммы кредита на одного Заемщика, сроки кредитования, размеры процентов за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита, а также иные условия доводятся до сведения потенциальных Заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды в офисах Банка на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, в Интернет - банке, в средствах массовой информации, и т.п.). Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1. Общих условий). Банк в срок, указанный в Заявлении Заемщика, акцептует Заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (для целей заключения потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий договора. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные Заемщику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня получения их Заемщиком. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор считается заключенным (п.3.2 Общих условий). Акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. нестоящих условий. Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу 1 согласно Заявлению о включении в Программу 1 на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе 1), платы за подключение иных добровольных услуг Банка на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг); вторым траншем перечисляются денежные средства на погашение кредита, ранее предоставленного Заемщику на приобретение транспортного средства (при наличии); третьим траншем, при условии наличии оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита а ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно ( п. 3.5. Общих условий). Проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий). Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительскою кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. При этом, в случае непогашения задолженности в плановую дату, приходящуюся на нерабочий день согласно действующему законодательству, сумма процентов, указанная в Договоре потребительского кредита, не является окончательной, пересчитывается Банком, исходя из фактических сроков внесения платежей, и подлежит уплате в последнюю плановую дату согласно графику платежей, либо в дату полного досрочного погашения кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок погашения кредита истекает в последний день этого месяца. Нерабочими днями Стороны договорились считать субботы и воскресенья (далее - выходные дни), а также нерабочие праздничные дни, установленные Трудовым кодексом Российской Федерации, и те дни, на которые переносятся выходные дни в силу федерального закона либо нормативного правового акта Правительства Российской Федерации о переносе выходных дней на другие дни в очередном календарном году. В случаях, когда в силу федерального закона либо нормативного правового акта Правительства Российской Федерации выходной день объявлен рабочим днем, в дату погашения, приходящуюся на такой выходной день, действует режим рабочего дня ( п. 3.7. Общих условий). В первую очередь погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.1 настоящих Общих условий (при наличии первого транша) до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.2 (при наличии второго транша), в третью очередь и последующие очереди погашается задолженность Заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.3 настоящих условий. Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей (п. 3.8. Общих условий). Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или через устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем ( п. 3.9. Общих условий). В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов и пользование кредитом при частичном досрочном погашения происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется) (п. 3.10. Общих условий). Обязательства Заемщика по Договору потребительскою кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штрафа, пени); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям Договора потребительского кредита ( п. 3.11 Общих условий).

Разделом 4 Общих условий предусмотрены права и обязанности заемщика, согласно которому заемщик, в том числе, обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительскою кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом; использовать денежные средства по Договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях Договора потребительскою кредита.

Согласно разделу 5 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, а Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительстве, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получение соответствующего письменною уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата направления корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком, Банк вправе направлять денежные сродства, находящиеся на Банковском счете, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (чисти кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта (п. 5.1., 5.2., 5.3., 5.4.).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банкам Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (раздел 6 Общих условий).

Раздел 8 Общих условий регулирует отношение сторон по договору залога. Предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Для заключения Договора залога Залогодатель предоставляет в Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными с требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в Договоре потребительского кредита. Залогодатель подтверждает, что ему известны и понятны все условия указанного выше Договора потребительского кредита. Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке. Право залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на ТС согласно Договору купли- продажи транспортного средства. Предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя. Залогодатель подтверждает, что является собственником предмета залога, никому не продан, не заложен в споре или под арестом не состоит, не обременен никакими правами третьих лиц, а так же, что все соответствующие налоги и сборы в отношении предмета залога уплачены. Распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение Транспортного средства, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных товариществ и обществ, иное возможно только с согласия Банка (Залогодержателя). В случае перехода права собственности на Транспортное средство от Заемщика (Залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения Предмета залога, в том числе и с нарушением условий, предусмотренных пунктом 8.8 настоящих Условий, либо в порядке универсального правопреемства Право залога сохраняет силу, за исключением случая, предусмотренного пп. 2 п.1 ст. 352 Гражданского кодекса РФ. Правопреемник Залогодателя (или приобретатель предмета залога по сделке становится на место Залогодателя и несет все права и обязанности Залогодателя, предусмотренные законодательством и настоящими Условиями, если не будет освобожден от обязанности Залогодателя на основании соглашения с Банком (Залогодержателем)( п. 8.9 Общих условий). Пунктом 8.12.1. Общих условий установлено, что Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя. В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств, вправе обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требование из стоимости Предмета залога. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций ( п.9.1. Общих условий). Заемщик подписывает Договор потребительского кредита, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения ( п. 9.5. Общих условий).

Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что комиссия за сопровождении услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» составляет при подключении услуги 3,9% от ссудной задолженности по кредиту, «Гарантия минимальной ставки 10,9%» - 6,9% от ссудной задолженности по кредиту, «Гарантия минимальной ставки 11,9%» - 3,9% от ссудной задолженности по кредиту, «Гарантия минимальной ставки 11,9%» - 6,9% от ссудной задолженности по кредиту, «Гарантия минимальной ставки 9,9 %» - 4,9% от ссудной задолженности по кредиту; размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня взноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.); комиссия за сопровождение услуги « Режим «Возврат в график» - 590 руб. (начисление производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график»).

Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнил и подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись на заявлении, то есть ответчик выставил оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал ее на заранее согласованных условиях, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, с элементами договора залога, открыт банковский счет №. По условиям Кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 223900 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяца.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит – кредитный лимит при открытии договора в размере 223900 руб., что подтверждается Выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней (на ДД.ММ.ГГГГ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

Ответчик ФИО1 допускал просрочку исполнения обязательств - уплаты ежемесячных платежей, а с октября 2022 года гашение кредита и процентов за пользование кредитом, вообще, прекратилось.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 293723 руб. 36 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 219422 руб., просроченные проценты – 52800 руб. 58 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105 руб. 46 коп., неустойка на просроченные проценты – 317 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 95 руб. 05 коп., дополнительный платеж (страховая премия) – 8988 руб. 44 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии (за услугу «Возврат в График», Гарантия минимальной ставки ) – 11248 руб. 98 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления претензии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 286677 руб. 60 коп. В претензии были указаны реквизиты для оплаты задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Статьей 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, в связи с этим суд считает, что задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям, дополнительному платежу в размере 292565 руб. 46 коп. (219422 руб. + 52800 руб. 58 коп. + 8988 руб. 44 коп. + 11248 руб. 98 коп.+105 руб. 46 коп.) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Указанный размер задолженности подтверждается Выпиской по счету, ответчиком не оспорен, рассчитан в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, Тарифами банка, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании.

При этом суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в сумме 745 руб. в соответствии с п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст. 166, 168 ГК РФ не могут быть удовлетворены.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 п. 1 ГК РФ).

Как указывалось выше, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 95 руб. 05 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 317 руб. 85 коп.

Произведенный Банком расчет неустойки, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям договора, Общим условиям. Доказательств об ином размере неустойки ответчик суду также не предоставил.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств. Указанные выше суммы неустойки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п.1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п.1, п. 2 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором (п. 1).

Согласно ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Как указано выше, кредитный договор, заключенный между ФИО1 и истцом, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в Индивидуальных условиях.

Пунктом 8.14.9 Общих условий предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В своем исковом заявлении истец просил определить начальную продажную стоимость предмета залога исходя из положений Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67 %, то есть в сумме 155298 руб. 58 коп.

Таким образом, по делу, бесспорно, установлено, что кредит был выдан ФИО1 под залог транспортного средства марки VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>, регистрационный знак – <***>. Транспортное средство поставлено на учет РЭГ ОГИБДД МО МВД России «Игринский» ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является собственником.

В рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора, содержащего и условия договора о залоге, право залога на автомобиль возникает у Банка с момента перехода к заемщику права собственности на предмет залога.

Факт возникновения права собственности на спорное транспортное средство у заемщика, а также наличие залога, никем не оспаривается.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Из Уведомления о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ были внесены сведения о возникновении залога в отношении автомобиля марки VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено как Индивидуальными (п.10), так и Общими условиями (раздел 8), с которыми ответчик ознакомлен и их получил.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, поскольку имеет место неисполнение заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору; со стороны ФИО1 имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей), в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 155298 руб. 58 коп., обоснованы и подлежат удовлетворению.

Каких-либо возражений, относительности установления начальной продажной стоимости - 155298 руб. 58 коп., от ответчика не поступило.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12129 руб. 78 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Удмуртской АССР (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Межрайонным отделением УФМС России по Удмуртской Республике в пгт. Игра, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 292978 руб. 36 коп., из них: иные комиссии – 11248 руб. 98 коп., дополнительный платеж – 8988 руб. 44 коп., просроченные проценты - 52800 руб. 58 коп., просроченная ссудная задолженность – 219422 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 95 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты – 317 руб. 85 коп., а также государственную пошлину в размере 12129 руб. 78 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 - автомобиль марки VITSUBISHI Lancer, 2006 года выпуска, VIN – <***>, путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости - 155298 руб. 58 коп.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании комиссии за ведение счета в сумме 745 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М. Старков