№ 2-2439/2023

64RS0043-01-2023-002262-22

решение

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 г. г. Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Гончаровой Н.О.,

при помощнике судьи Швецовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Центр долгового управления" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

акционерное общество "Центр Долгового Управления" (далее – АО "Центр Долгового Управления") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленного требования указано, что 26.03.2022 между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Каппадокия" (далее – ООО МКК "Каппадокия") и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №№, согласно условиям которого последней были предоставлен займ в размере 25000 руб. со сроком возврата, с учетом дополнительного соглашения от 26.04.2022, до 26.05.2022 и начислением процентов в размере 365% годовых. Также при заключении договора потребительского займа ФИО1 выразила согласие на оказание услуги включения ее в Список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая, за присоединение к названному Договору застрахованным лицом вносится плата в размере 1099 руб., которая удерживается из суммы займа. Кроме того, ФИО1 подписала заявление на предоставление услуги "Будь в курсе", при этом за предоставление данной услуги клиентом вносится плата в размере 79 руб., которая также удерживается из суммы займа. Таким образом, на банковскую карту ФИО1 была перечислена сумма займа в размере 23822 руб. 23.09.2022 между ООО МКК "Каппадокия" и АО "Центр Долгового Управления" заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования по указанному выше договору займа №№ от 26.03.2022, заключенному с ФИО1, было уступлено АО "Центр Долгового Управления". Договор займа на индивидуальных условиях ФИО1 подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщениях), что предусмотрено положениями ст.161 ГК РФ, а также п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Однако ФИО1 в установленный срок обязательства по указанному договору займа не исполнила, допустила просрочку исполнения обязательств на 119 календарных дней, в связи с чем за период с 27.05.2022 по 23.09.2022 образовалась задолженность в размере 54750 руб., из которой основной долг – 25000 руб., просроченные проценты – 28950 руб., штрафы/пени – 1050 руб.

Лица, участвующие в деле, извещенные о судебном заседании надлежащим образом, в суд не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили и не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.2, 3 ст.434 ГК РФ).

В силу положений ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1, 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п.2 ч.1 ст.2 данного закона микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, размещению подлежит информация о наименовании кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 26.03.2022 между ООО МКК "Каппадокия" и ФИО1 был заключен договор займа №№, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в сумме 25000 руб. под 365% годовых со сроком возврата 30 дней. На основании дополнительного соглашения от 26.04.2022к вышеуказанному договору, срок возврата займа 30 дней, дата погашения – 26.05.2022.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет.

Как указал истец в исковом заявлении, Заявителю при первичной подаче Заявления создается Учетная запись. Для принятия решения о предоставлении Микрозайма Займодавец обеспечивает осуществление проверки документов и информации, указанных в предоставленных Заемщиком документах и Заявлении, а также проведение иных действий, определенных действующим законодательством, в том числе для идентификации Заявителя. Для подтверждения действительности контактных данных Заявителя, Займодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту Заявителя уникальную последовательность символов. Указанные символы вносятся Заявителем в предусмотренные для этого поля на Сайте.

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 32500 руб., из которых 25000 руб. сумма займа и 7500 руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа. Данное условие является графиком платежей по Договору.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга (п.12 Условий).Заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу https://credit7.ru, а также в личном кабинете заемщика.

Одновременно ФИО1 дала согласие на включение ее в Список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая №20-21-МКК от 01.07.2021.

Стоимость услуги по включению Заемщика в Список застрахованных лиц составляет 1090 руб. (п.2 Соглашения).

Также ФИО1 подписала заявление на предоставление услуги "Будь в курсе". При этом за предоставление данной услуги клиентом вносится плата в размере 79 руб., которая также удерживается из суммы займа.

В соответствии с п.3 ст.3 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - пользователей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рыв объединяющих микрофинансовые организации, онлайн-заем – договор займа, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получат финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета);

Система моментального электронного взаимодействия ООО МКК "Каппадокия" представляет со совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражают взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МКК "Каппадокия" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Ответчик в полном объеме был ознакомлен с условиями договора займа, о чем свидетельствует его подпись (с использованием простой электронной подписи).

Таким образом, на банковскую карту ответчика была перечислена сумма займа в размере 23800 руб., что подтверждается банковским ордером №2469880 от 26.03.2022.

Тем самым кредитор в полном объеме исполнил принятые на себя по договору обязательства, однако ответчик свои обязательства по договору не исполнил, заем и установленные проценты в определенные договором сроки не возвратил.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника. При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности это случаи когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).

Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования ответчик согласен на передачу и/или уступку микрофинансовой организацией (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту любым третьим лицам с целью взыскания задолженности.

23.09.2022 между ООО МКК "Каппадокия" и АО "Центр Долгового Управления" заключен договор №№ об уступке права требования, согласно которому право требования по указанному выше договору займа №2325001 от 26.03.2022, заключенному с ФИО1, было уступлено ООО "Центр Долгового Управления".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Федеральным законом от 27.12.2018 №554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" урегулирован порядок начисления предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), согласно которого, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее данный запрет, указано на первой странице договора потребительского займа, заключенного с ответчиком.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ФИО1 в полном объеме не исполнены, доказательств обратного не представлено.

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на 23.09.2022 совокупная задолженность ФИО1 по договору займа №№ от 26.03.2022 составила 54750 руб., из которых основной долг – 25000 руб., просроченные проценты – 28950 руб., пени – 1050 руб.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, находит его арифметически верным, возможным положить его в основу решения суда. Иного расчета, равно как доказательств своевременного исполнения обязательств по договору суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что сумма процентов, начисленная ответчику в период действия договора с 27.05.2022 по 23.09.2022, в совокупности не превышает полуторакратную сумму непогашенной части займа.

Принимая во внимание, что 28950 руб. – это проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ и являются платой за пользование денежными средствами, таковые не могут быть снижены судом по основаниям ст.333 ГК РФ.

Одновременно судом установлено, что на момент рассмотрения заявленных требований сумма займа и начисленные проценты в обусловленный договором срок ответчиком ФИО1 не возвращены, при условии, что согласно договору займа №2325001 от 26.03.2022, с учетом дополнительного соглашения, займа №2325001 от 26.03.2022 срок возврата займа сторонами был определен 26.05.2022.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как предусмотрено ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" за нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

С учетом установленных обстоятельств дела, а равно принимая письменные доказательства, предоставленные истцом, суд полагает, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору займа №№ от 26.03.2022, заключенному последней с ООО МКК "Каппадокия", по состоянию на 23.09.2022 в размере 54750 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Из материалов дела видно, что истцом в связи с настоящим делом понесены почтовые расходы по направлению искового материала в размере 117,30 руб., согласно списку №518 внутренних почтовых отправлений от 04.05.2023, являвшиеся необходимыми для восстановления нарушенного права истца, в связи с чем, поскольку суд не вправе выйти за переделы заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по направлению ответчика заказной корреспонденции в заявленном размере 111,60 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания судебных расходов по отправке простой бандероли в судебный участок в размере 54 руб. исходя из средних тарифов, установленных АО "Почта России", поскольку взысканию подлежат только реально понесенные истцом расходы, доказательств несения указанных расходов истцом не предоставлено.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в размере 1842,50 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества "Центр долгового управления" (ОГРН <***>) задолженность по договору займа №2325001 от 26 марта 2022 года, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Каппадокия" и ФИО1, в размере 54750 рублей, почтовые расходы в размере 111 рублей 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1842 рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 09 августа 2023 года.

Судья