Дело № 2-1430/2022 копия

УИД 33RS0003-01-2022-002108-65

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 октября 2022 года г.Владимир

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Маулиной М.В.,

при секретаре Зацепиловой А.Д.,

ответчика ФИО1,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 01.08.2013. В обоснование иска указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор №... от 01.08.2013, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01.08.2013 - 200000 руб., с 25.12.2014 - 136000 руб., с 10.06.2015 – 117000 руб., с 05.08.2015 - 111000 руб.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «......» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованного по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Обратило внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с 01.08.2013 по 20.06.2022.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 15.05.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 20.06.2022 задолженность по Договору №... от 01.08.2013 составляет 130755,51 руб., из которых: сумма основного долга -110997,77 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 797 руб.; сумма штрафов - 6 500 руб.; сумма процентов - 12460,74 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Ссылаясь в обоснование иска на положения ст. ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 ГК РФ истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просило зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 01.08.2013, которая составляет 130755,51 руб., из которых: сумма основного долга - 110997,77 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 797 руб.; сумма штрафов - 6 500 руб.; сумма процентов - 12460,74 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 815.11 рублей.

Представитель истца, извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

При рассмотрении дела ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указав, что истец не доказал факта получения ФИО1 кредитных денежных средств, а также не представил доказательств заключения ФИО1 договора страхования, в связи с чем считал, что перечисление истцом денежных средств, полученных по кредитному договору в качестве страховой премии незаконно.

Также просил отказать истцу в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока на обращение в суд с вышеуказанным иском.

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно требованиям ст. ст. 807, 809, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательств, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, рассматриваемые обязательства должны были исполняться в указанные выше, установленные кредитным договором сроки.

В судебном заседании установлено, что 01.08.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор №..., по которому ФИО1 была выпущена Карта к Текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования) 200000 руб.

Начало расчетного периода определено с 15 числа каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-ый день с 15 числа включительно (л.д. 13).

Заключенный между сторонами Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Согласно Тарифам Банка процентная ставка по кредиту 29,9%, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период 51 день (л.д. 16).

Заемщик был ознакомлен и согласен с Индивидуальными и Общими условиями договора, Памяткой по услуге "SMS - пакет", описанием дополнительных услуг и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Банк открыл счет и перечислил на него денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии) (л.д. 18-29).

Согласно выписке по счету выдача кредита истцу произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 30-41).

Как установлено в судебном заседании, при заключении кредитного договора ФИО1 согласился быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному.

Истец не представил суду договор страхования, в соответствии с которым ФИО1 был застрахован.

На направленный в адрес ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» запрос поступил

ответ о том, что между страховой компанией и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №... сроком с 19.07.2008 по 14.05.2009. Указанный договор завершил свое действие в 2019 году.

Обязательства по договору исполнены в полном объеме. У Общества отсутствует возможность предоставить копию Договора страхования, в связи с истечением срока хранения, предусмотренного законодательством РФ, пунктом 11 Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков их хранения (утвержден приказом Федерального архивного агентства от 20.12.2019 № 236), для договоров предусмотрен пятилетний срок хранения после прекращения обязательств по ним.

Из выписки по счету, предоставленной истцом следует, что Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме в соответствии с кредитным договором, однако в установленные договором сроки заемщиком обязанность периодического внесения платежей исполнена не была.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж ответчик был осуществлен 05.02.2018 (л.д. 41).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ 15.05.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д. 26).

Из материалов дела следует, что на момент рассмотрения дела в суде задолженность по кредитному договору не погашена. Банком предоставлен расчет задолженности по состоянию на 20.06.2022, согласно которому задолженность по кредитному договору составляет в размере 130755,51 руб., из которых: сумма основного долга - 110997,77 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 797 руб.; сумма штрафов - 6 500 руб.; сумма процентов - 12460,74 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 815.11 руб. (л.д. 21-25).

Данный расчет истца оспорен ответчиком, однако иной расчет не представлен.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Проверяя доводы ответчика в данной части, суд приходит к следующему.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Трехлетний срок исковой давности по вышеуказанным требованиям следует исчислять отдельно по каждому платежу, подлежащему внесению в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа в дату, установленную договором. Именно с этого дня на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Просрочка исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла05.02.2018. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пунктах 17, 18постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч. со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено истцом мировому судье 11.12.2018.

10.01.2019 заявление поступило к мировому судье.

10.01.2019 был вынесен судебный приказ №... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №... от 01.08.2013 за период с 03.02.2018 по 28.11.2018 в сумме 130755,51 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1907,56 руб. всего 132663,07 руб.

Таким образом, срок исковой давности с даты нарушения исполнения обязательства по оплате кредита согласно графику истек 06.08.2021, в связи с чем требование ответчика о применении при рассмотрении спора последствий пропуска истцом срока исковой давности обосновано.

Поскольку обращение истца в суд за защитой права последовало по истечении 3 лет с момента окончания срока исполнения кредитного договора – 28.06.2022, суд приходит к выводу, что 06.08.2021 истек срок исковой давности по требованиям со сроком платежа до указанной даты, в связи с чем суд приходит к выводу, что истцом попущен срок исковой давности по заявленному требованию.

Истцом не приведено уважительных причин пропуска срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.

На основании ст.98 ГПК РФ у суда также отсутствуют основания для взыскания уплаченной госпошлины с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2022

Председательствующий судья подпись М.В. Маулина

Решение не вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле №2-1430/2022, находящемся в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира.

Секретарь судебного заседания А.Д.Зацепилова