Решение по делу № 2-937/2022 от 13.12.2022 | Ленинский районный суд г. Новороссийска (Краснодарский край)

К делу №2-937/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск 13 декабря 2022 г.

Ленинский районный суд города Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Спорчич О.А., при секретаре Куличковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» через представителя, действующую на основании доверенности П.И обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г. по состоянию на 16 октября 2022 г. в размере 248 472 рубля 04 копейки, из них: сумма основного долга в размере 199 986 рублей 55 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 10 194 рубля 30 копеек; сумма штрафов в размере 5 500 рублей, сумма процентов в размере 32 791 рубль 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 684 рубля 72 копейки.

В обосновании исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г., согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету №...... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 08 мая 2013 г. – 200 000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчика Банковскому продукту Карта «Польза Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. В нарушении условий заключенного договора заемщик допустила неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №...... с 08 мая 2013 г. по 16 октября 2022 г. Так как по договору имелась просроченная задолженность, свыше 30 дней, Банк 05 мая 2015 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению по состоянию на 16 октября 2022 г. задолженность по договору №...... от 08 мая 2013 г. составляет 248 472 рубля 04 копейки, из них: сумма основного долга в размере 199 986 рублей 55 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 10 194 рубля 30 копеек; сумма штрафов в размере 5 500 рублей, сумма процентов в размере 32 791 рубль 19 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. При подаче иска, представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующая на основании доверенности П.И. просила рассмотреть гражданское дело в отсутствия представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Отзыв по возражениям ответчика, в том числе позицию по ходатайству ответчика о пропуске срока исковой давности в суд не представили.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. В письменном заявлении от 24 ноября 2022 г., ответчик ФИО1 просила отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по договору об использовании карты в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности на подачу в суд с заявленными требованиями, а также просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу статей 1, 8 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ гласит, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

08 мая 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен договор об использовании карты №......, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил ФИО1 кредитную карту, с размером лимита разрешенного овердрафта в размере 200 000 рублей.

Ответчик ФИО1 своей простой подписью в договоре об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора и Тарифами банка.

В соответствии с условиями Банковского продукта Карты «Стандарт», процентная ставка по договору об использовании карты составляет 34,9% годовых. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта составляет 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1-го календарного месяца – 500 рублей; 2-х календарных месяцев – 1 000 рублей; 3-х календарных месяцев – 2 000 рублей; 4-х календарных месяцев – 2 000 рублей.

В силу пункту 5 Главы IV Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Согласно пункту 7 Главы IV Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

В соответствии с пунктом 9 Главы IV Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в пункте 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Согласно пункту 1 Главы VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

В соответствии с пунктом 1.1. Главы VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно пункту 1.2 Главы VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту по карте, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 4 Главы VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, в случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

ФИО1 свою очередь обязалась возвратить сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование им в соответствии с условиями Банковского продукта Карты «Стандарт».

В судебном заседании установлено, что ФИО1 нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты на счете сумму денежных средств, необходимую для уплаты очередного платежа, что подтверждается выпиской по счету №...... за период с 08 мая 2013 г. по 08 ноября 2022 г.

Данный факт ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривается.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с невыполнением ФИО1 условий кредитного договора №...... от 08 мая 2013 г., ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 05 мая 2015 г. потребовал с ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г., ответчиком ФИО1 не исполнено.

Данный факт в судебном заседании ответчиком ФИО1 не оспаривался.

29 ноября 2019 г. на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», мировым судьей судебного участка №74 г.Новороссийска Краснодарского края был вынесен судебный приказ №...... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г. в размере 248 571 рубль 27 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 842 рубля 86 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №74 г.Новороссийска Краснодарского края от 18 февраля 2020 г., на основании поступивших возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа №...... от 29 ноября 2019 г., ФИО1 восстановлен пропущенный срок на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа и судебный приказ №...... от 29 ноября 2019 г. был отменен.

В связи с отменой судебного приказа №...... от 29 ноября 2019 г., 11 ноября 2022 г. истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Ленинский районный суд г.Новороссийска с данным иском, что подтверждается квитанцией об отправке от 11 ноября 2022 г.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно пункту 2 Главы VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Поскольку ФИО1 не исполняла обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, 05 мая 2015 г. Банк в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ и пункта 2 Главы VI Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г. до 27 мая 2015 г. (то есть в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования), выставив ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г., тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеизложенного, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

В соответствии с пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Заявление о применении последствий пропуска истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности было сделано ответчиком ФИО1 в письменном заявлении.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Суд считает, что истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности, поскольку сведений о том, что после направления требования истца о досрочном погашении задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г., ФИО1 осуществляла погашение всей суммы задолженности, либо начала осуществлять периодические платежи, материалы дела не содержат. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском 11 ноября 2022 г., при этом установленный законом срок исковой давности истек 27 мая 2018 г. (27 мая 2015 г. (дата оплаты по требованию о полном досрочном погашении задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г.) + 3 года (срок исковой давности)).

Обращение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа 29 ноября 2019 г. к мировому судье в данном случае не меняет правовых последствий для истца при пропуске срока исковой давности, поскольку срок исковой давности также пропущен на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа.

Доказательств свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предоставлено.

С учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда РФ, даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по договору об использовании карты №...... от 08 мая 2013 г., а также даты обращения в суд с настоящим иском, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского

районного суда г.Новороссийска О.А. Спорчич

Решение в окончательной форме изготовлено 15 декабря 2022 г.

23RS0032-01-2022-002612-79