Решение по делу № 2-290/2023 от 22.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-290(2)/2023

64RS0028-02-2023-000352-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Недовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <Номер> (далее – ПАО «Сбербанк», банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ФИО2, указав, что между банком и ФИО3 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по карте. Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а также открыт счет <Номер> для отражения операций с использованием карты. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 % годовых. С условиями договора заемщик была ознакомлена и обязалась их соблюдать. Вместе с тем, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме 426 924 руб. 63 коп., из которой: основной долг – 341 343 руб. 12 коп., проценты – 85 581 руб. 51 коп. В ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора стало известно о смерти заемщика ФИО3 и наличии наследников, принявших наследство после ее смерти. В связи с тем, что в настоящее время задолженность не погашена, истец просит взыскать с наследников задолженность по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 426 924 руб. 63 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 469 руб. 25 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в суд не явилась, о дате судебного заседания извещены, причины неявки неизвестны.

Руководствуясь ст. 117, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ).

В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» в офертно-акцептной форме был заключен эмиссионный контракт <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, состоящий из Индивидуальных и Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифов банка, Памятки держателя карты и заявления на получение кредитной карты (л.д. 13-14, 23-27, 29- 31, 50-51).

Согласно условиям кредитного договора банк предоставляет клиенту карту Visa Credit с кредитным лимитом 350 000 руб. под 23,9% годовых, на срок «до востребования».

Исходя из пунктов 1.3, 1.4, 1.5 Индивидуальных условий, в случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходных операций по карте. Лимит по карте может быть увеличен или уменьшен банком по собственной инициативе.

Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условиях его возврата в течении 20 дней с даты формирования отчета. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении при принятии решения о востребовании банком суммы задолженности в связи с нарушением условий договора (п. 2.3, 2.4, 2.5, 2.6).

В соответствии с п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.4, 3.5, 3.6, 3.10 Общих условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту счет карты в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету в полном объеме на условии возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Клиент осуществляется частичное (сумма обязательного платежа) или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4, 5.2.5, 5.2.8 Общих условий клиент обязан выполнять положения Общих условий и требования Памятки. Совершать операции по карте в пределах расходного лимита. Ежемесячно пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Досрочно погасить по требованию банка сумму задолженности, указанную в соответствующем письменном уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменять лимит по карте, требовать досрочной оплаты задолженности по карте, направив письменное уведомление клиенту.

Заемщик ФИО3 с Индивидуальными и Общими условиями, Тарифами банка, Памятками была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью заемщика.

Банк выполнил принятые обязательства по кредитному договору, открыл на имя ФИО3 счет <Номер> и выдал ей кредитную карту Visa Credit <Номер> лимитом кредита в размере 350 000 руб.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 активировала кредитную карту и воспользовалась предоставленными банком денежными средствами в пределах разрешенного лимита. В период использования карты по счету производилось списание основного долга и процентов по кредиту (л.д. 19-20).

Однако, с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту от заемщика не поступали, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 426 924 руб. 63 коп. из которой: основной долг – 341 343 руб. 12 коп., проценты – 85 581 руб. 51 коп. (л.д. 15-18).

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета задолженности ответчиками не представлено, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <Номер> <Номер>, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС по <Адрес> управления по делам ЗАГС <Адрес> (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направило в адрес предполагаемого наследника заемщика - ФИО4 требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом в размере 426 924 руб. 63 коп., которые до настоящего времени не исполнены (л.д. 28).

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1158 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Согласно п. 59 вышеназванного постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, из приведенных норм права и разъяснений следует, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа: <Адрес> и <Адрес>, ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО3 открыто наследственное дело <Номер>, наследником, принявшим и оформившим наследство по закону, является супруг наследодателя – ФИО8, умерший ДД.ММ.ГГГГ.

Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на здание и земельный участок, расположенные по адресу: <Адрес>, стоимостью 488 106,5 руб. и 30 007,8 руб.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <Адрес> стоимостью 731 977,22 руб. и 48 531,62 руб.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <Адрес> стоимостью 30 518,35 руб., о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 43, 44-47).

Таким образом, судом установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО3 является супруг ФИО8

ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС по <Адрес> управления по делам ЗАГС <Адрес> (л.д. 64-65).

По сообщению нотариуса нотариального округа <Адрес> и <Адрес> ФИО7 после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 открыто наследственное дело <Номер>, наследниками принявшими наследство по закону в 1/2 доле каждый являются: сын наследодателя – ФИО1, дочь наследодателя – ФИО2 Наследственное имущество состоит из: земельного участка, кадастровый <Номер>, расположенного по адресу: <Адрес> (стоимость на день смерти составляет 30 518 руб. 35 коп.); жилого дома, кадастровый <Номер>, расположенного по адресу: <Адрес> (стоимость на день смерти составляет 1 322 388 руб. 14 коп.); денежных средств и компенсации по счетам в ПАО «Сбербанк» в размере 6 075,98 руб., сведений о других наследниках и ином имуществе не имеется (л.д. 78).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, принятого наследником ФИО3 - супругом ФИО8, составила 1 329 141 руб. 49 коп., а стоимость наследственного имущества, принятого наследниками умершего ФИО8 - ФИО1 и ФИО2 в сумме 1 358 982 руб. 47 коп., что является достаточным для погашения задолженности по кредитному договору.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества, суду не представлено.

Учитывая, что ответчики ФИО1 и ФИО2 являются наследниками, принявшими наследство по закону после умершего ФИО8, являющегося наследником ФИО3, то они становятся должниками перед банком и несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по вышеуказанному кредитному договору со дня открытия наследства в пределах стоимости принятого ими имущества.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковые требования банка не превышают стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам, суд приходит к выводу, что с ответчиков в пользу банка в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору <Номер>-<Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 426 924 руб. 63 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 7 469,25 руб. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <Номер> удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ИНН: <Номер>, ФИО2, ИНН: <Номер> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения <Номер>, ИНН: <Номер>, задолженность по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 426 924 руб. 63 коп., из которой: основной долг – 341 343 руб. 12 коп., проценты – 85 581 руб. 51 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 469 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья