дело №2-2643/2022

22RS0011-02-2022-003166-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2022 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бочкаревой С.Ю.,

при секретаре Климовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору по состоянию на *** в размере 310 855,76 руб., в том числе: комиссия за ведение счета - 894 руб., иные комиссии - 20 064,70 руб., дополнительный платеж - 13 785,84 руб., просроченные проценты - 70 774,73 руб., просроченная ссудная задолженность – 196 500 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 966,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 840,57 руб., неустойка на просроченные проценты 7 029,10 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 308,56 руб..

В обоснование заявленных требований указал, что Публичное акционерное общество "Совкомбанк" и К. заключили кредитный договор от ***.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдан кредит на сумму 200 000 руб. под 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. *** К. умер. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после его смерти заведено наследственное дело нотариусом ФИО2 По данным истца наследником является дочь наследодателя ФИО1.

В ходе рассмотрения дела по существу, судом в соответствии с положениями ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Страховая компания «Совкомбанк жизнь».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований.

Представитель третьего лица АО «СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке, с учетом данных о надлежащем извещении.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 432, ч.1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438, ч. 3 ст. 434 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, *** между ПАО «Совкомбанк» и К. был заключен договор потребительского кредита , на основании которого заемщику представлен лимит кредитования 200 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, полная стоимость кредита 9,635% годовых Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней СС даты перечисления транца. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора К. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование, комиссии.

*** К. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ***.

Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором, на момент смерти не исполнены.

Сумма задолженности К. перед ПАО «Совкомбанк» составляет по состоянию на *** в размере 310 855,76 руб., в том числе: комиссия за ведение счета - 894 руб., иные комиссии - 20 064,70 руб., дополнительный платеж - 13 785,84 руб., просроченные проценты - 70 774,73 руб., просроченная ссудная задолженность – 196 500 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 966,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 840,57 руб., неустойка на просроченные проценты 7 029,10 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 308,56 руб..

Согласно материалам наследственного дела заведенного к имуществу умершего *** К. наследство приняла ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При рассмотрении данной категории дел, суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только размер долгов наследодателя, круг наследников, но и состав наследственного имущества, и его стоимость.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Определяя состав на момент смерти наследственного имущества, а также пределы ответственности наследника с учетом перешедшего к нему наследственного имущества, судом установлено следующее.

Из материалов дела усматривается, что К. при жизни принадлежало 3/4 доли в праве собственности на квартиру по адресу: ... земельный участок

ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получила свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.Согласно сведениям, предоставленным РЭО ГИБДД МВД России «Рубцовский» от ***, по данным ФИС ГИБДД на имя К. транспортные средства не зарегистрированы.

Ответчик несет ответственность в пределах перешедшего к нему наследственного имущества 3/4 долей в праве собственности на квартиру по адресу: ... земельный участок, находящийся по адресу: ...

Таким образом, стоимость принятого наследства превышает сумму задолженности по договору от ***.

При этом АО «Совкомбанк страхование» рассмотрено заявление на страховую выплату в связи со смертью заемщика К., произошедшей ***, подключенного к программе добровольного страхования заемщиков в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от *** (далее – договор), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), последний пришел к выводу об отказе в выплате страхового возмещения ввиду следующего.

Согласно выбранной программе страхования заемщик застрахован по набору рисков, действующему для физических лиц в возрасте от 60 лет до 85 лет (для мужчин) (возраст на момент окончания страхования/на дату наступления страхового события): а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; б) установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от *** К. ознакомлен и согласился с условиями страхования. П. 1. 4 договора и заявления предусмотрено, что заемщик будет являться застрахованным лицом по указанной в заявлении программе страхования (программа страхования 1-П) с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

П. 1.4.3. договора и заявлении перечислены критерии, по которым заемщик не подлежит страхованию в части страхования рисков по программе 1-П, в том числе в случае если заемщик на дату подписания заявления страдал следующими заболеваниями: цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, терминальная почечная недостаточность, гепатит В и/или С и/или D, сахарный диабет, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания.

П. 1.5 договора, если на страхование принято лицо, которое не подлежит страхованию на условиях программы страхования в соответствии с п. 1.4.1 договора, то договор признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора, независимо от того в какой период времени это произошло, обязательств у страховщика в отношении данного лица не возникает.

Вместе с тем, К. была застрахован от наступления вышеуказанных рисков, а причиной его смерти стала полиорганная недостаточность; в) злокачественное новообразование предстательной железы IV T3NXM1C mts в легкие, ребра, внутригрудные лимфатические узлы. При этом диагноз новообразование предстательной железы был установлен 21-***, то есть до заключения договора *** .

«Совкомбанк страхование» (АО) не признало наступившее событие страховым случаем.

Суд соглашается с указанным решением, полагает его обоснованным, соответствующим условиям страхования.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего (его наследниками). Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа, в силу п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа (кредита), и эта обязанность переходит в неизменном виде.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В настоящем споре обязательства по возврату задолженности по кредитному договору перестали исполняться К. в связи с его смертью, однако действие договора со смертью заемщика не прекратилось.

Поскольку такая обязанность не была исполнена К., ПАО «Совкомбанк» обоснованно обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1, принявшей наследство после смерти заемщика.

Указанная задолженность по состоянию на *** комиссия за ведение счета - 894 руб., иные комиссии - 20 064,70 руб., дополнительный платеж - 13 785,84 руб., просроченные проценты - 70 774,73 руб., просроченная ссудная задолженность – 196 500 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 966,82 руб., подлежит взысканию с ответчика.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 №263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка (штрафные санкции) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер неустойки должен быть снижен.

Учитывая последствия нарушения обязательств, сумму основного долга и процентов из расчета с применением срока исковой давности, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки на просроченную ссуду до 400 руб., неустойка на просроченные проценты 3000 руб.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требований, подлежащих частичному удовлетворению, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины и заверению доверенности нотариусом в полном объеме на основании п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», предусматривающего, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. В связи с чем, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 308,56 руб., расходы по оплате проведения экспертизы в сумме 10 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 306386,09 руб., в том числе: комиссия за ведение счета - 894 руб., иные комиссии - 20 064,70 руб., дополнительный платеж - 13 785,84 руб., просроченные проценты - 70 774,73 руб., просроченная ссудная задолженность – 196 500 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 966,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 400 руб., неустойка на просроченные проценты 3 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 308,56 руб., расходы по проведению экспертизы в сумме 10 000 руб., всего 322 694,65 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Ю. Бочкарева