Решение по делу № 2-4368/2022 от 06.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, процентов, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, обращении взыскания на предмет залога, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены.

Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Газпромбанк (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, процентов, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, обращении взыскания на предмет залога, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 304 465,42 руб., в том числе: 1 169 961,79 руб. – просроченный основной долг, 63 808,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 49 430,62 руб. – проценты на просроченный основной долг, 19 611,05 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 653,06 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, процентов по ставке в размере 9,2% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора, расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 722,33 руб., обращении взыскания на предмет залога – недвижимое имущество <адрес>,40 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 362 396,80 руб., указав, что ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) и «Газпромбанк» (АО) (сокращенное фирменное наименование Банк ГПБ (АО) (далее – Истец, Банк, Кредитор) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости – <адрес>,40 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый № (далее – Квартира, предмет ипотеки), в размере 1 840 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,2% годовых (далее – Кредитный договор).

В соответствии с п. 3.9 Кредитного договора сумма кредита перечислена Банком на счет ФИО1 Факт предоставления кредита, подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил в адрес Заемщика уведомление о возникновении просроченной задолженности с предложением до ДД.ММ.ГГГГ внести сумму просроченного платежа в размере 1 225 033,07 руб., включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом: ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Последнее погашение по кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 1 304 465,42 руб., из которых: 1 169 961,79 руб. – задолженность по кредиту, 63 808,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 49 430,62 руб. – проценты на просроченный основной долг, 19 611,05 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 653,06 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету Клиента.

Банком был привлечен независимый оценщик для определения текущей рыночной стоимости предмета ипотеки. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 952 996 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 304 465,42 руб., в том числе: 1 169 961,79 руб. – задолженность по кредиту, 63 808,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 49 430,62 руб. – проценты на просроченный основной долг, 19 611,05 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 653,06 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, проценты по ставке в размере 9,2% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 722,33 руб., обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество (<адрес>,40 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 362 396,80 руб.

В судебном заседании представитель истца «Газпромбанк» (АО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствии ответчика суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Статьей 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой в уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В соответствии с ч.1 ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ). В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Как усматривается из материалов гражданского дела, ответчик ФИО1 извещалась судом о времени и месте судебного заседания судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением по адресу, указанному в исковом заявлении. Иного места пребывания ответчика суду не известно.

Таким образом, ответчик ФИО1 извещалась судом о дате, времени и месте судебных заседаний всеми способами, предусмотренными законом, однако в судебное заседание не явилась, документов, подтверждающих уважительность причин неявки, суду не представила.

Из материалов дела следует, что суд принимал меры к извещению ответчика о рассмотрении указанного дела. Суд заблаговременно, по адресу, указанному в исковом заявлении, установленным образом заказным письмом направил извещение.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № №, согласно п. 1.1 Договора, кредитный договор регулирует отношения по предоставлению кредитором Заемщику кредита на условиях, оговоренных Сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора, с учетом установленных индивидуальными условиями и общими условиями кредитного договора порядка погашения (возврата) кредита, и иных условий взаимоотношений сторон. Общие условия кредитного договора изложены в приложении № к кредитному договору и являются его неотъемлемой частью. Кредитор обязуется предоставить Заемщику целевой кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в кредитном договоре, а Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него, а также выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором (п. 2.1 Договора). Права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению Закладной (п. 2.2 Договора). В соответствии с пп. 3.1-3.3 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита или лимит кредитования – 1 840 000 руб., срок возврата кредита: кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). За пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 9,2% годовых. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: № <адрес>, состоящий из 3 комнат, общей площадью 58,4 кв.м., жилой площадью 42,4 кв.м. (далее – квартира, объект недвижимости) Объект недвижимости приобретается в собственность ФИО1 (далее – Залогодатель). Заемщик подтверждает факт оплаты части стоимости объекта недвижимости и/или наличие у Заемщика на дату заключения кредитного договора собственных средств/или права на получение денежных средств в размере разницы между стоимостью объекта недвижимости по договору купли-продажи и суммой кредита путем внесения денежных средств на счет зачисления, указанный в п. 3.9 Индивидуальных условий, и/или предоставления документа (-ов), подтверждающего (-их) факт оплаты части стоимости Объекта недвижимости продавцу (п. 3.4.1 - 3.4.3 Договора). Предмет залога по соглашению сторон оценивается (залоговая стоимость предмета залога) в сумме 2 300 000 руб. Стоимость предмета залога, указанная в п. 3.5.1 Индивидуальных условий, не признается ценой реализации (начальной продажной ценой) Предмета залога при обращении на него взыскания. Обеспечением обязательств Заемщика по кредитному договору является залог Объекта недвижимости, приобретаемого с использованием настоящего кредита (права кредитора удостоверены закладной) (п. 3.5 – 3.6 Договора). Пунктом 3.7 Договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договора/оформить иные документы. Кредит (денежные средства) предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течение 5 рабочих дней со дня выполнения Заемщиком условий, предусмотренных пп. 3.7, 3.8.1 Индивидуальных условий и наличия ЕГРН сведений (внесения записей) о государственной регистрации права собственности Заемщика на объект недвижимости и ипотеки в пользу Банка, но не позднее 3 месяцев с даты заключения кредитного договора. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на счет зачисления (п. 3.9 Договора). Пунктом 3.12 Договора предусмотрена количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по кредитному договору или порядок определения этих платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора составляет 16 817 руб. Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения обязательств сторонами по кредитному договору (п. 5.6 Договора). Полная стоимость кредита – 9,952% годовых. В соответствии с Графиком погашения кредита, подлежащей выплате Заемщиком, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Газпромбанк» исполнило свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет заемщика предусмотренную договором денежную сумму в размере 1 840 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств «Газпромбанк» (АО), согласно которому продавец продает, а покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных «Газпромбанк» (АО) (Кредитор-Залогодержатель), покупает в собственность у продавца квартиру, принадлежащую ему на праве собственности, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью 58,4 кв.м., жилой площадью 42,4 кв.м. (далее-Квартира). Кредитные средства на покупку квартиры предоставлены Покупателю в соответствии с кредитным договором № на покупку недвижимости (вторичный рынок) от ДД.ММ.ГГГГ (далее-кредитный договор), заключенным в г.Ангарске между ФИО1 и Кредитором-залогодержателем. Оплата цены договора производится в следующем порядке: часть стоимости в размере 460 000 руб. Покупатель оплачивает за счет собственных средств Продавцу в день подписания настоящего договора в безналичном порядке на счет продавца по письменному заявлению Покупателя. Оставшаяся сумма в размере 1 840 000 руб. уплачивается Покупателем Продавцу за счет кредитных средств предоставленным «Газпромбанк» (АО) (п. 2.1 Договора).

Настоящий Договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ за №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО1 подписан Акт приема-передачи квартиры.

Согласно выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №, квартира по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Банком получена закладная, которая удостоверяет права кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между должником и АО «Газпромбанк».

В соответствии с закладной, ее законным держателем на момент обращения в суд и на день рассмотрения дела в суде является истец. Права по закладной приобретены истцом в соответствии с передаточной надписью.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истец указывает, что ФИО1 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что не оспорено в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 1 225 033,07 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности исполнено не было, просроченный основной долг по настоящее время не погашен.

Поскольку ответ на требование о расторжении кредитного договора истцом от ФИО1 не получен, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке в соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о существенном нарушении ФИО1 обязательств по заключенному с «Газпромбанк» (АО) кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 304 465,42 руб., в том числе: 1 169 961,79 руб. – задолженность по кредиту, 63 808,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 49 430,62 руб. – проценты на просроченный основной долг, 19 611,05 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 653,06 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, расчет истца ответчиками не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 304 465,42 руб., в том числе: 1 169 961,79 руб. – задолженность по кредиту, 63 808,90 руб. – проценты за пользование кредитом, 49 430,62 руб. – проценты на просроченный основной долг, 19 611,05 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 653,06 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Обоснованными являются и требования «Газпромбанк» (АО) о взыскании с ФИО1 процентов по ставке в размере 9,2% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ регламентировано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Анализируя вышеприведенные нормы закона в их совокупности, условия, согласованные сторонами в кредитном договоре, суд приходит к выводу, что «Газпромбанк» (АО) вправе требовать уплаты ФИО1 процентов по ставке в размере 9,2% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 362 396,80 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Требования истца правомерны и ответчиком не оспорены, неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке. Государственная регистрация договора (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке), влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства. Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации. В соответствии с ч. 1 ст. 13 указанного ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 50 указанного ФЗ, Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, предмет залога по соглашению сторон оценивается (залоговая стоимость предмета залога) в сумме 2 300 000 руб. Стоимость предмета залога, указанная в п. 3.5.1 Индивидуальных условий, не признается ценой реализации (начальной продажной ценой) Предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено. Сумма неисполненного обязательства составляет более 5 (пяти) процентов от размера оценки предмета ипотеки, ответчиком регулярно нарушаются сроки и размер внесения ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, исходя из системного анализа вышеприведенных правовых норм, требования истца об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору имущество, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку судом установлено, что размер требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства заемщиком составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы искового заявления представлен Отчет ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры по адресу: <адрес>, рыночная стоимость которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 952 996 руб.

Истец просит установить начальную продажную стоимость в размере 80% от суммы, установленной в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ – 2 362 396,80 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает правомерным и соответствующим закону определить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного недвижимого имущества в размере 80% от суммы, установленной в отчете №, а именно 2 362 396,80 руб.

В данном случае суд считает необходимым указать, что если по инициативе заинтересованной стороны будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре залога, а также в решении суда, суд в порядке ст. 201 ГПК РФ вправе решить вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге (п. 13 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013)).

Поскольку ФИО1 не исполнила своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивалось залогом недвижимости (ипотекой), следовательно, Банк вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от суммы, установленной в отчете №, а именно 2 362 396,80 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 722,33 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 304 465,42 руб., проценты по ставке в размере 9,2% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 722,33 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество (<адрес>,40 кв.м., расположенное по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 362 396,80 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 13.12.2022.

Судья