Решение по делу № 2-1106/2022 от 24.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

Дело №2-1106/2022г.

УИД №42RS0042-01-2022-002270-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 24 октября 2022 года

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области-Кузбасса Рублевская С.В., при секретаре Нагумановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 (ФИО3) К.Е, о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Новоильинский районный суд ..... с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 129 261,78 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 785,24 рублей.

Требования мотивированы тем, что ...... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор ..... (.....). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 рублей под 30.50%/30.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2569 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ...... В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, по состоянию на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 634 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ......, по состоянию на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 328 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 398 839,33 рублей. По состоянию на ...... задолженность составляет 129 261,78 рубль. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО4 в пользу Банка сумму задолженности в размере 129 261,78 рубль, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 785,24 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. В адрес суда представителем истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующей на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком на 10 лет, в адрес суда был направлен письменный отзыв на доводы ответчика о применении срока исковой давности по делу, в которых представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5 указывает, что срок исковой давности по требованиям истца не истек, поскольку его следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования Банка о досрочном возврате всей суммы, а именно: ...... (дата направления требования о досрочном исполнении обязательства) + 30 календарных дней (для исполнения требования) + 3 года (общий срок исковой давности). Также указала, что в иные комиссии входит плата за присоединение к страховой программе.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, суду не сообщила об уважительной причине неявки. Представила возражения относительно заявленных исковых требований и просила суд применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности, и отказать истцу в иске.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО6, действующая на основании доверенностей от ......, от ......, в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд снизить размер неустойки, заявленной ко взысканию, а также отказать во взыскании неустойки, начисленной на сумму просроченных процентов.

Заслушав представителя ответчика ФИО4 – ФИО6, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно ст.308.3 1. В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). 2. Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. …4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. … 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1.5 Положения Банка России от ..... N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение), предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что ...... ФИО3 обратилась с заявлением на заключение договора кредитования ..... в ОАО «Восточный экспресс банк» на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Из заявления следует, что заемщик просит ей предоставить кредит в виде кредитной карты. Лимит кредитования составил 100 000 рублей; срок возврата до востребования, ставка 30,5% годовых; ставка, начисляемая на просроченную задолженность - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта ПСК - 33.68%. Платежные период - 25 дней. Дата платежа - согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода - ...... Льготный период - 56 дней. Минимальный процент от суммы полученного и непогашенного Кредита - 10 % от полученного и непогашенного Кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода, по не менее 1500 рублей, при сумме Лимита кредитования от 20 000 до 50 000 рублей, и не менее 2000 рублей, при сумме Лимита кредитования от 60 000 до 100 000 рублей.

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету ......

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 ГК РФ, в офертно-акцептной форме.

В силу статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете

Согласно пункту 1.5 Положения Центрального банка РФ от ..... N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Судом установлено, что ...... завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером ..... от ......, а также решениями о присоединении.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом подтверждается выпиской по счету ......

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.

Из расчёта, предоставленного истцом, усматривается, что по состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед Банком составляет 129 261,78 рубль, из которых: просроченная ссудная задолженность – 89 627,48 рублей; просроченные проценты – 20 288,42 рублей; иные комиссии – 7 179,12 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 9 133,97 рублей, неустойка на просроченные проценты 3 032,79 рублей.

При рассмотрении дела ответчиком Кузнецовой (ранее ФИО3) К.Е. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе, в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из материалов дела установлено, что последний платеж ФИО4 в счет исполнения принятых на себя обязательств, был осуществлен ......, задолженность по просроченной ссуде возникла с ...... и по оплате просроченных процентов с ...... в связи с тем, что ответчик в одностороннем порядке прекратила исполнение своих обязательств.

...... мировым судьей судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... был вынесен судебный приказ .....г. по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору ..... от ...... по состоянию на ...... за период с ...... по ...... в размере 129 261,78 рублей. Данный судебный приказ отменен ...... на основании возражений, поданных ФИО4

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по вышеуказанному договору с ФИО4 было направлено в адрес суда ...... и поступило в суд ......

Таким образом, срок исковой давности для взыскания задолженности, образовавшейся с ...... на ...... не истек, в связи с чем оснований для применения срока исковой давности у суда не имеется.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО4 обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по договору ..... от ......, заключенному с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк»), суд считает необходимым удовлетворить требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО4 просроченной ссудной задолженности в размере 89 627,48 рублей, просроченных процентов в размере 20 288,42 рублей, а также иных комиссий в сумме 7 179,12 рублей, поскольку взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания.

Рассматривая вопрос о соразмерности подлежащей взысканию задолженности по уплате неустоек начисленных на просроченную ссуду в размере 9 133,97 рублей и на просроченные проценты в размере 3 032,79 рублей, последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 1 статьи 333 настоящего Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .....г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .....г. N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

На основании пункта 71 настоящего Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из того, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства (отсутствие платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору).

Суд приходит к выводу, что неустойки начисленные на просроченную ссуду в размере 9 133,97 рублей и на просроченные проценты в размере 3 032,79 рублей, заявленные ко взысканию с ответчика, явно не соразмерны последствиям нарушения обязательства, периоду образования просрочки, а также то, что истец обратился за защитой своих нарушенных прав только в 2022 году.

Учитывая требования разумности и справедливости, компенсационной природы неустойки, характер и срок нарушенного обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустоек начисленных на просроченную ссуду до 3 000 рублей, а на просроченные проценты до 1 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98,102,103 ГПК РФ, …) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

При подаче иска в суд, истец ПАО «Совкомбанк» оплатил государственную пошлину в размере 3 785,24 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО4 в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4, ....., в пользу ПАО «Совкомбанк.....

-задолженность по договору ..... от ...... по состоянию на ...... за период с ...... по ...... в общем размере 121 095 (ста двадцать одна тысяча девяносто пять) рублей 02 копейки,

-расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 785 (три тысячи семьсот восемьдесят пять) рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО «Совкомбанк», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В.Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2022г.

Судья: С.В.Рублевская