Дело № 2-391/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2022 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Конновой О.С.

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Челябинского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 238 665,56 рублей, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 11 586,66 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому банком заемщику предоставлен кредит в размере 183 610,50 рублей на срок 60 месяцев под 19,6% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте Банк. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей по погашению кредита Заемщиком, образовалась задолженность по кредиту. Банк направлял в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора, которое осталось без удовлетворения. Поскольку до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице Челябинского отделения № не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, исковые требования признала частично.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в сумме 357 342,27 рублей сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк», из которого видно, что стороны достигли соглашение о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 183 610,50 рублей, срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,60%, что подтверждено индивидуальными условиями «потребительского кредита» (подписано в электронном виде № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно Индивидуальных условий кредит предоставлен ответчику в сумме 183 610,50 рублей под 19,60% годовых на срок 60 месяцев (п. 1, 4 Кредитного договора).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным между ответчиком и истцом в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 в течение 1 рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Указанную в договоре денежную сумму ответчик получил, что подтверждено выпиской по счету.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленных Индивидуальных условий видно, что срок предоставления кредита – 60 месяцев. Пунктом 6 условий предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов производится заемщиком аннуитетными ежемесячными платежами в размере 4 823,78 рублей. Платежная дата 17 числа месяца.

Согласно п. 14 Кредитного договора заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора и с ними согласился, что подтверждено протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (подтверждение получения кредита вводом одноразового кода подтверждения).

Из выписки по счету следует, что ответчиком ФИО1 совершены ряд последовательных действий, подтвержденных введением одноразового кода подтверждения и получения кредита (л.д. 22).

Порядок предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит определен Общими условиями кредитования.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - «Условия банковского обслуживания») и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. ДБО может быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком. Банк вправе не заключать ДБО, не осуществлять выпуск и перевыпуск банковских Карт Клиентам, чьи данные совпадают с данными лица, включенного в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризма или данными лица, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества. 1

Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.

В соответствии с п.1.4 Условий в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются в том числе следующие виды услуг: выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт (далее – «Счетов Карт»); - открытие и обслуживание банковских счетов (далее - «Счет»); - открытие и обслуживание вкладов. Приложением № 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк регламентирован порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Указанные документы размещены в свободном доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме, в соответствии со ст. 433 ГК РФ - путем подачи заемщиком заявления установленной формы и фактических действий банка по установлению заемщику лимита овердрафта, осуществлению кредитования счета, что является акцептом согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ. Отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы договора, доводы ответчика об обратном основаны на неправильном толковании закона.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что ответчик периодически нарушала сроки и размеры внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему. Последний платеж произведен – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты, неустойку, предусмотренные кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 дней.

Размер процентов на сумму кредита установлен п. 4 Индивидуальных условий и составляет 19,60 процентов годовых. Указанный процент также усматривается из представленного расчета.

В соответствии с п.3.13 Общих условий списание денежных средств банком со счета производится в следующей очередности:

- на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

- на погашение просроченной задолженности по кредиту,

- на уплату неустойки за несвоевременное перечислением платежа в погашение кредита и/ или процентов за пользование кредитом,

- на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

- на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

- на погашение срочной задолженности по кредиту,

- на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности.

Расчет предъявленных ко взысканию денежных сумм подтвержден кредитным договором, лицевым счетом заемщика и расчетом задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга составляет 166 571,26 рублей.

Исходя из этой суммы, процентной ставки по кредиту, сумма просроченных процентов составит 58 040,73 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик обязан выплатить Банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Исходя из размеров просроченных платежей по основанному долгу и процентов, размера неустойки, предусмотренного кредитным договором, периодов просрочек платежей, суд находит верным произведенный истцом расчет подлежащей ко взысканию неустойки за просроченный основной долг в размере 6 975,74 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 7 077,83 рублей.

Всего задолженность по кредитному договору составит 238 665,56 рублей.

Расчет цены иска является правильным и соответствует условиям кредитного договора, процентной ставке, определенной договором, размера неустойки, исходя из количества дней просрочки платежей.

Обязанность уплатить проценты, неустойку предусмотрена договором.

Возражения ответчика о снижении процентов и неустойки, размер которых по ее мнению несоразмерен, являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из указанных норм права следует, что проценты, предусмотренные п.1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользованием суммой займа, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, - законной неустойкой, которая является мерой гражданско-правовой ответственностью в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст. 332 ГК РФ).

Ответчик нарушила обязательства по исполнению условий договора, не приняла достаточных мер по погашению образовавшейся задолженности. доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора. Учитывая компенсационную природу неустойки, исходя из того, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательств, учитывая ставку начисления пени, а также период не исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд полагает, что предъявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Согласно ч.1, ч. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В связи с существенными нарушениями условий погашения кредита, процентов, истец направлял ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства ответчика, указанного в кредитном договоре, требование о погашении задолженности, что подтверждено требованием. При этом указано, что в случае не погашения задолженности Банк вправе обратиться в судебном порядке о ее взыскании и о расторжении кредитного договора.

Ответчиком не представлено в суд доказательств надлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и процентов, погашению задолженности.

Предъявление иска в суд свидетельствует о неисполнении ответчиком указанных требований истца, в связи с чем подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 11 586,66 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Челябинского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 665 рублей 56 копеек, из которых просроченный основной долг – 166 571 рубль 26 копеек, просроченные проценты – 58 040 рублей 73 копейки, неустойка за просроченный долг – 6975 рублей 74 копейки, неустойка за просроченные проценты – 7 077 рублей 83 копейки и судебные расходы в размере 11 586 рублей 66 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Коннова О.С.

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2022 года

Председательствующий Коннова О.С.