Дело № 2-1530/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 августа 2025 года город Волгоград
Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:
председательствующего судьи Арташ В.С.,
при секретаре судебного заседания Аракелян М.Г.,
с участием представителя истца ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей» в интересах ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа
УСТАНОВИЛ:
Истец Региональная общественная организация «Волгоградский союз потребителей» действующий в интересах ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредитования № от 10.05.2024 года.
При заключении кредитного договора истцу не была представлена полная и достоверная информация об услугах.
В настоящее время истцу начисляются проценты по кредитному договору по ставке 26,4% годовых с учетом услуги «назначь свою ставку 3%».
18.12.2024 года ФИО5 обратилась в РОО «Волгоградский союз потребителей» с заявлением об оказании помощи, в котором указала, что ПАО «Совкомбанк» обуславливает процентную ставку по кредиту обязанностью пользоваться другими услугами банка – картой халва.
28.02.2025 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием произвести перерасчет по кредитному договору № от 10.05.2024 года по ставке 20,4% годовых (с учетом подключенной услуги назначь свою ставку 3%), а также выплатить убытки в виде процентов за пользование кредитом 6% в кассе банка.
02.03.2025 года ответчиком в удовлетворении претензии отказано.
07.03.2025 года согласно сведениям с сайта Генеральной прокуратуры РФ, ответчику ПАО «Совкомбанк» объявлено предостережение относительно увеличения ставки в зависимости от участия потребителя в акции «Автокредит с халвой».
По указанным основаниям истец просил суд признать индивидуальные условия кредитного договора № от 10.05.2024 года в части п.4 «Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком услвоий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте «Акции» недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.
Представитель истца ФИО6 в судебном заседании исковые требования уточнил в порядке ст.39 ГПК РФ, указав, что между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредитования № от 10.05.2024 года. При заключении кредитного договора истцу не была представлена полная и достоверная информация об услугах. В настоящее время истцу начисляются проценты по кредитному договору по ставке 26,4% годовых с учетом услуги «назначь свою ставку 3%». 18.12.2024 года ФИО2 обратилась в РОО «Волгоградский союз потребителей» с заявлением об оказании помощи, в котором указала, что ПАО «Совкомбанк» обуславливает процентную ставку по кредиту обязанностью пользоваться другими услугами банка – картой халва. 28.02.2025 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием произвести перерасчет по кредитному договору № от 10.05.2024 года по ставке 20,4% годовых (с учетом подключенной услуги назначь свою ставку 3%), а также выплатить убытки в виде процентов за пользование кредитом 6% в кассе банка. 02.03.2025 года в удовлетворении требований потребителя было отказано. Убытки за период с 16.05.2024 года по 10.06.2031 года в виде разницы уплаченных процентов по кредитному договору составят 518 217 рублей 60 копеек, а также неустойка в размере 314 013 рублей 90 копеек. По указанным основаниям истец просил суд признать индивидуальные условия кредитного договора № от 10.05.2024 года в части п.4 «Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте «Акции» недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, убытки в размере 518 217 рублей 60 копеек, штраф.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения относительно исковых требований.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. (ст. 153 ГК РФ)
Исходя из толкования ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредитования № от 10.05.2024 года.
По условиям договора истцу предоставлен кредит в размере 1 766 232 рубля 68 копеек, сроком на 84 месяц, до 10.05.2031 года, срок платежа по 10 число каждого месяца включительно.
Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составила 23,40% годовых. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случае, указанных в паспорте акции.
Условия Акции "Автокредит с Халвой" раскрыты на последней странице Индивидуальных условий Кредитного договора, где приводится следующая информация: «Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https:// sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по "Карта "Халва" 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (условия по минимальному обороту)».
Согласно заявлению-оферты к договору потребительского кредита № от 10.05.2024 года, ФИО2 просила банк установить ей пониженную ставку и заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты дополнительное соглашение №1 к Договору согласно которому, изменен абзац 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части процентной ставки, установлена процентная ставка 20,40% годовых.
Обращаясь в суд с иском истец ФИО2 ссылается на то, что изменилась процентная ставка по кредиту с 20,40% до 26,40% годовых и был скорректирован Банком График платежей с учетом новой процентной ставки.
28.02.2025 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием произвести перерасчет по кредитному договору № от 10.05.2024 года по ставке 20,4% годовых (с учетом подключенной услуги назначь свою ставку 3%), а также выплатить убытки в виде процентов за пользование кредитом 6% в кассе банка.
02.03.2025 года ответчик отказал в удовлетворении претензии, указав, что процентная ставка банком была повышена законно, поскольку истцом не выполнены условия, предусмотренные акцией, а именно: с 26.06.2024 года по 25.07.2024 года с использование карты «Халва» совершено 6 операций на сумму 5 904 рубля 20 копеек, с 26.07.2024 года по 25.08.2024 года совершено 4 операции на сумму 4 325 рублей 90 копеек.
В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту так же - ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании пункта 1 статьи 16 Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту так же - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что при условии участия заемщика в акции, процентная ставка по кредиту составляет 20,40% годовых, в случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карта Халва", в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.
Однако, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Акция "Автокредит с Халвой" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО2 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от 10.05.2024 года, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ (Глава 39).
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.05.2024 года содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.
Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании указанных норм суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО "Совкомбанк" не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Руководствуясь приведенным правовым регулированием, исследовав юридически значимые обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок, а если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО "Совкомбанк" не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора, в связи с чем указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, то есть истца ФИО2, в связи с чем, подлежат признанию недействительными.
При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей» в интересах ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным удовлетворить, признать пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.05.2024 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции – недействительным.
Доводы стороны ответчика о том, что истцу были банком доведены все условия соглашения, в том числе размер процентной ставки, порядок ее изменения, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, а также не могут служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до истца необходимой информации, поскольку в случае, если банком предлагаются какие-либо услуги при кредитовании, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.
Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.
Статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях оборота, если бы его право не было нарушено.
В соответствии с частью 1 статью 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно части 2 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 13 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что согласно условий кредитного договора № от 10.05.2024 года ежемесячный платеж по кредитному договору составил 39 803 рубля 72 копейки, без учета комиссии за комплексные услуги в размере 149 рублей, платеж составил 39 654 рубля 72 копейки.
Согласно графику платежей по кредитному договору от 16.05.2025 года, с учетом увеличенной процентной ставки, ежемесячный платеж составляет 46 132 рубля 44 копейки.
Таким образом, размер ежемесячных убытков истца ФИО2 составил 6 477 рублей (46 132 рубля 44 копейки – 39 654 рубля 72 копейки).
Согласно расчету истца, за период с 10.05.2024 года по 10.06.2031 года ФИО2 должна совершить 84 платежа, то есть размер убытков составит = 80 месяцев (с учетом даты повышения процентной ставки с сентября 2024 года) * 6 477 рублей 72 копейки = 518 217 рублей 60 копеек.
Между тем, суд не соглашается с расчетом истца, поскольку истцом заявлены ко взысканию убытки, которые могут наступить в будущем.
При этом, истец не лишен возможности досрочно погасить всю сумму кредита или его часть, в случае полного или частичного погашения задолженности, размер процентов за пользование кредитом уменьшится, что приведет к уменьшению убытков.
Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 сумму убытков в размере 71 254 рубля 92 копейки за период с 10.09.2024 года по 10.07.2025 года (6 477 рублей 72 копейки * 11 месяцев) с учетом даты ежемесячного платежа, отказав в удовлетворении остальной части требований о взыскании убытков.
При этом, доказательств оплаты ежемесячного платежа за август 2025 года стороной истца в материалы дела не представлено.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Оценив с учетом положений ст. 1101 ГК РФ степень нравственных страданий истца, учитывая факт нарушенных прав истца как потребителя, принимая во внимание, что часть условий договора купли-продажи автомобиля признана судом недействительными, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, отказав в остальной части требований о компенсации морального вреда.
Данная сумма, по мнению суда, отвечает требованиям разумности и справедливости применительно к спорным отношениям
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.
Исходя из данной нормы закона, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 39 627 рублей 46 копеек, исходя из расчета: (71 254 рубля 92 копейки + 8 000 рублей).
Однако, поскольку в защиту прав потребителя ФИО2 обратилась РОО «Волгоградский союз потребителей», что подтверждается настоящим иском и заявлением ФИО2, то суд считает необходимым взыскать 50 % штрафа, присужденного в пользу истца в пользу РОО «Волгоградский союз потребителей», собственников жилья», что составляет 19 813 рублей 73 копейки.
Таким образом, с ответчика в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 19 813 рублей 73 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины по делам данной категории при обращении в суд с исковым заявлением, а оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины по делу у суда не имеется, с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 326 рублей 44 копейки.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей» в интересах ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.
Признать пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10.05.2024 года, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции – недействительным.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (№) в пользу ФИО2 (паспорт №) убытки в размере 71254 рубля 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей, штраф в размере 19 813 рублей 73 копейки.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (№) в пользу Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей» (ИНН № штраф в размере 19 813 рублей 73 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей» в интересах ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда – отказать.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (№ государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере 7326 рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.
Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 03 сентября 2025 года.
Председательствующий В.С.Арташ