УИД: 50RS0010-01-2025-002588-11

Дело № 2-3303/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2025 года г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе судьи Васильевой М.В., при секретаре Тонких В.Р., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с названным иском, из содержания которого следует, что 14.02.2019 года между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 3 704 740 рублей под 17% годовых, сроком возврата – 182 месяца с даты предоставления кредита. Целевое использование кредитных денежных средств – приобретение недвижимого имущества – жилого помещения в собственность заемщиков, а именно: квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Свои обязательства по предоставлению заемщикам кредитных денежных средств АО «КБ ДельтаКредит» исполнило в полном объеме. Исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору обеспечивалось залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровым номером № право собственности на которую зарегистрировано за ФИО1. Заемщики систематически нарушали условия кредитного договора в части своевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, банком в их адрес было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Данное требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 14.03.2025 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 3 431 816 рублей 98 копеек, из которых: 3 120 647 рублей 85 копеек - сумма основного долга, 304 835 рублей 99 копеек – сумма просроченных процентов, 6 333 рубля 14 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. 19.03.2019 года единственный акционер АО «КБ ДельтаКредит» принял решение о реорганизации общества в форме присоединения к ПАО РОСБАНК. С 01.07.2019 года после завершения реорганизации все права и обязанности АО «КБ ДельтаКредит» по заключенным с контрагентами договорам перешли к ПАО РОСБАНК. 01.11.2024 года единственный акционер АО «ТБанк» принял решение о реорганизации АО «ТБанк» в форме присоединения к нему ПАО РОСБАНК. С 01.01.2025 года после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ПАО РОСБАНК договорам перешли к АО «ТБанк» в порядке универсального правопреемства. Таким образом, в настоящее время кредитором по кредитному договору <***> является АО «ТБанк».

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 3 431 816 рублей 98 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых, начисляемую на сумму долга в размере 3 120 647 рублей 85 копеек с 15.03.2025 года до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,75%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3 425 483 рублей 84 копеек с 15.03.2025 года до дня фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером: №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 8 414 101 рубль 60 копеек; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 68 023 рублей; расходы по оплате досудебного исследования в размере 5 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснил, что истец не предоставил ответчикам надлежащих сведений о получателей денежных средств по кредитному договору. Ответчики не уклоняются от внесения денежные средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, однако они не знают по каким реквизитам это надлежит делать в настоящее время, а истец такие сведения предоставлять отказывается.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила представителя, который возражал против удовлетворения исковых требований, ранее предоставил письменные пояснения, в которых указал, что процентную ставку 17% годовых считает явно завышенной и просит ее снизить до 10% годовых, также не согласен с суммой заложенного имущества и исходя из среднерыночной стоимости жилья в той же местности просит увеличить продажную цену квартиры до 10 517 627 рублей. Непосредственно в судебном заседании пояснил, что ответчик не заключали договоры страхования. Просил применить к неустойке положения ст. 333 ГК РФ и снизить ее до разумных размеров.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 334, 337, 348, 349, 350 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. ст. 44, 58, 387 ГК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

При слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Судом установлено, что 14.02.2019 года между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчикам денежные средства в размере 3 704 740 рублей сроком пользования 182 месяца с даты предоставления кредита.

Процентная ставка по договору составила 13% годовых – на период с даты предоставления кредита до первого числа процентного периода, следующего за днем получения кредитором сведений о предоставлении заемщиком кредитору документов, подтверждающих право собственности заемщика на приобретаемое недвижимое имущества, и целевое использование заемщиком кредитных денежных средств в полном объеме; 11% годовых – начиная с первого числа процентного периода, следующего за днем получения кредитором сведений и предоставлении заемщиком кредитору документов, подтверждающих право собственности заемщика на приобретаемое недвижимое имущество, и целевое использование заемщиком кредитных средств в полном объеме.

В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с индивидуальными условиями, начиная с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором/новым кредитором получена информация о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитор получил информацию об исполнении заемщиком обязанности по страхованию рисков, действующая процентная ставка увеличивается: на 1,5% при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества; на 1% при неисполнении обязанности по страхованию рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; на 1,5% при неисполнении обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Дата платежа – 14 число каждого календарного месяца.

Целевое использование кредитных денежных средств – приобретение квартиры по адресу: <адрес> собственность ФИО3.

Обеспечением кредита является ипотека недвижимого имущества, а именно квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 66,7 кв.м..

Стоимость предмета ипотеки – 5 292 487 рублей.

Свои обязательства по предоставлению заемщикам кредитных денежных средств АО «КБ ДельтаКредит» исполнило в полном объеме, путем перечисления заемных денежных средств на счет ФИО1 что подтверждается выпиской по счету №.

Право общей долевой собственности ответчиков на вышеуказанный объект недвижимости зарегистрировано с 24.11.2016 года по настоящее время, ФИО1 9/10 доли, ФИО5 1/10 доли.

Заемщики систематически нарушали условия кредитного договора в части своевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

19.03.2019 года единственный акционер АО «КБ ДельтаКредит» принял решение о реорганизации общества в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (Решение №).

С 01.07.2019 года после завершения реорганизации все права и обязанности АО «КБ ДельтаКредит» по заключенным с контрагентами договорам перешли к ПАО РОСБАНК.

01.11.2024 года единственный акционер АО «ТБанк» принял решение о реорганизации АО «ТБанк» в форме присоединения к нему ПАО РОСБАНК (Решение единственного акционера №б/н от 01.11.2024 года).

С 01.01.2025 года после завершения реорганизации все права и обязанности по заключенным ПАО РОСБАНК договорам перешли к АО «ТБанк» в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, в настоящее время кредитором по кредитному договору № является АО «ТБанк».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, банком в их адрес было направлено требование от 14.03.2025 года о полном досрочном исполнении денежных обязательств.

В установленный требованием срок, а также до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств иного ответчиками не представлено.

По состоянию на 14.03.2025 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 3 431 816 рублей 98 копеек, из которых: 3 120 647 рублей 85 копеек - сумма основного долга, 304 835 рублей 99 копеек – сумма просроченных процентов, 6 333 рубля 14 копеек – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В обоснование требуемой суммы задолженности истцом представлен расчет, из которого следует, что денежные средства в счет погашения задолженности вносились за пределами платежного периода, в размере меньшем, чем сумма ежемесячного платежа, предусмотренного условиями договора либо недостаточном для погашения долга с учетом допущенных просрочек.

Представленный расчет судом проверен, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора. Каких-либо объективных и достоверных доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиками не представлено.

Довод ответчиков о необходимости снижения процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами с 17% до 10% суд находит несостоятельным. Условиями договора была предусмотрена процентная ставка 13%. При этом в случае неисполнения обязанности по страхованию рисков общий размер ставки увеличивается на 4, то есть до 17%. В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 подтвердил неисполнение ответчиками обязанности по заключению договоров страхования. Указанное свидетельствует об отсутствии оснований для снижения процентной ставки за пользование денежными средствами банка.

Также суд не находит оснований и для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки, поскольку неустойка в сумме 6 33 рубля 14 копеек при размере основной задолженности в сумме 3 120 647 рублей 85 копеек, не является явно завышенной и неразумной.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 3 431 816 рублей 98 копеек.

То обстоятельство, что АО ТБанк не предоставил ответчикам реквизиты для внесения платежей по кредиту, не освобождает их от ответственности за неисполнение обязанности по погашению кредита.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Поскольку заемщиками обязательства в срок не исполнены, с них также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 3 120 647 рублей 85 копеек, с 15.03.2025 года по дату фактического исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании вышеуказанного, с ответчиков подлежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3 425 483 рублей, с 15.03.2025 года по дату фактического исполнения обязательств.

Истцом в материалы дела представлен отчет №), составленный ООО «Бюро оценки бизнеса», об оценке рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, расположенной по адресу: <адрес>, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составляет 10 517 627 рублей.

Оснований не доверять данному отчету об оценке у суда не имеется, поскольку оно ответчиками не оспорено, содержат подробное описание проведенного исследования, является относимым и допустимым, соответствует действующему законодательству. Каких-либо бесспорных доказательств проведения оценки с нарушением соответствующих методик и норм процессуального права, способных поставить под сомнение достоверность ее результатов, не представлено. Ответчикам было предложено предоставить доказательство более высокой стоимости предмета залога в виде судебной экспертизы. Ответчики от предоставления такого доказательства отказались.

В силу ч.4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что заемщиками обязательства по кредитному договору не исполнены, суд находит подлежащим обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> кадастровым номером №, определив способ продажи – с публичных торгов, и установив начальную продажную стоимость в размере 8 414 101 рубля 60 копеек (80% от рыночной стоимости).

Согласно ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ, судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из представленных документов, истец при подаче иска в суд оплатил государственную пошлину в размере 68 023 рублей, а также понес расходы по оплате досудебного исследования в размере 5 000 рублей, а всего 73 023 рубля.

Указанную сумму суд также считает подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

иск АО «ТБанк» к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (вид на жительство серии №), ФИО3 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 14.02.2019 года, образовавшуюся по состоянию на 14.03.2025 года в размере 3 431 816 рублей 98 копеек и судебные расходы в размере 73 023 рублей.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 8 414 101 рубля 60 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 3 120 647 рублей 85 копеек, с 15.03.2025 года по дату фактического исполнения обязательств.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3 425 483 рублей, с 15.03.2025 года по дату фактического исполнения обязательств.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья М.В. Васильева

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2025г.