Решение по делу № 2-2048/2025 от 02.09.2025 | Ленинский районный суд г. Костромы (Костромская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело №

УИД 44RS0001-01-2025-002125-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Артимовской А.В.,

при секретаре Тощаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Истец обратился в суд с указанным выше иском, мотивируя его тем, что 20.03.2024 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 558 181 руб. под 7,9 % годовых, сроком на 1826 дней, под залог транспортного средства ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, ХТА217030В0282143. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

07.04.2025 г. окончательно завершился процесс реорганизации ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

Согласно п. 1.1 Соглашения, общество уступило ПАО "Совкомбанк" в полном объеме все права (требования) и иные права (Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.05.2024 года, на 17.06.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2024, на 17.06.2025 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 96 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 161251,31 руб.

По состоянию на 17.06.2025 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 564592,18 р. из них: просроченная задолженность 564592.18 рублей, комиссия за смс - информирование: 199.00 руб., просроченные проценты: 38159.56 руб., просроченная ссудная задолженность: 516 452.45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 2485.89 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 6.20 руб., неустойка на просроченную ссуду: 6731.72 руб., неустойка на просроченные проценты: 557.36 руб., что подтверждается расчетам задолженности.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № (№) от dd/mm/yy Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011 года выпуска, ХТА217030В0282143. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

Договором между Банком и ответчиком установлена стоимость предмета залога.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 253985,68 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности с 21.05.2024 по 17.06.2025 в размере 564592,18 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 36291,84 руб., обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, ХТА217030В0282143, установив начальную продажную цену в размере 253985,68 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Истец представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, о чем в материалах дела имеется расписка, представил письменные пояснения по делу, в которых факт заключения кредитного договора на указанных истцом условиях не оспаривал, просил учесть к производству Арбитражного суда Костромской области принято заявление о признании ФИО1 банкротом, дело 3 А31-5550/2025.

Суд, исследовав материалы дела, находит, что иск является обоснованным и подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 421, 432, 434 - 435, 438 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 558 181 руб. под 7,9 % годовых, сроком на 1826 дней, под залог транспортного средства ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № (№).

Факт предоставления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ответчику денежных средств (кредита) подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом установлено, что по Договору потребительского кредита № №), ответчик свои обязательства не исполняет.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го по 150 дней. Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 161251,31 руб.

Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд не производил погашение задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу положения п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из системного толкования приведенных норм права следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) иным банкам, а также лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В судебном заседании установлено, что сторонами кредитного договора было согласовано условие о возможности передачи (уступки) банком права (требования) по настоящему договору третьему лицу.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (№ ФИО1 подтвердил своей подписью, что дает свое согласие на уступку Банком прав требований по Договору третьим лицам.

Кроме того, обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, данный Федеральный закон не содержит; уступка права требования кредитной задолженности лицу, не являющемуся кредитной организацией, также не противоречит названному Федеральному закону.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по настоящему договору, а также что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком был нарушен порядок и срок, установленный для погашения кредита, выразившейся в неисполнении обязательств по нему.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Исходя из п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, ХТА217030В0282143.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного Договора потребительского кредита между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком является автотранспортное средство ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, №.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № №), заключенном между ответчиком и ПАО "Совкомбанк", пункт 10 Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Согласно п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Согласно сведениям, поступившим из УМВД России по г. Костроме, автомобиль ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011№ зарегистрирован за ФИО1

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать незначительным, то подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов.

Истец ПАО "Совкомбанк" в иске просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 253985 руб. 68 коп.

В этой части исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку из приведенных выше норм материального права следует, что действующее законодательство не предусматривает установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления к была уплачена госпошлина в размере 36291 руб. 84 коп., что подтверждается платежным поручением № 60 от 19.06.2025 г., которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy года рождения ИНН № в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности с 21.05.2024 года по 17.06.2025 год в размере 564592,18 р. из них: просроченная задолженность 564592,18 рублей, комиссия за смс - информирование: 199,00 руб., просроченные проценты: 38159,56 руб., просроченная ссудная задолженность: 516 452,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 2485,89 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 6,20 руб., неустойка на просроченную ссуду: 6731,72 руб., неустойка на просроченные проценты: 557,36 руб.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, № путем его реализации - с публичных торгов.

В удовлетворении требования публичному акционерному общества "Совкомбанк" об установлении начальной продажной стоимости автомобиля ЛАДА, 217030 ЛАДА ПРИОРА, 2011, № в размере 253985 руб. 68 коп. - отказать.

Решение в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы.

Судья А.В. Артимовская

Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2025 года

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →