ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2025 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.

при секретаре Ульянкиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-270/2025 по иску ПАО «Промсвязьбанк» в лице дополнительного офиса «Самарский» Поволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» в лице дополнительного офиса «Самарский» Поволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, в котором указал, что 06.08.2012 г. между ОАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ОАО АКБ «Связь-банк») и ФИО1 заключен кредитный договор <***>. В соответствии с п.2.1 кредитного договора и тарифов кредитора ОАО «Связь-банк» предоставил ответчику кредит в сумме 2200000 руб., сроком на 196 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под 9,50% годовых первый год кредитования, 10,50% годовых последующий год кредитования. В соответствии с п.3.1 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет ответчика. Кредит был предоставлен путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по счету ... за период с 06.08.2012 по 01.05.2020. В соответствии с п. 2.3. кредитного договора, кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества в собственность. Ответчик за счет предоставленных кредитных средств по договору купли-продажи недвижимого имущества от ..., приобрел в собственность квартиру, общей площадью 85.9 кв.м., в том числе жилой площадью 54.9 кв.м., расположенную по адресу: ..., условный номер ...(предмет залога). Право собственности на предмет залога зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пензенской области 13.09.2012 номер регистрации .... В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора. Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п.4.2 кредитного договора и приложением к нему. Размер обязательного платежа и дата платежа устанавливаются в приложении № 1 к кредитному договору, подписанным ответчиком. В соответствии с п.3, п. 4.2.4 кредитного договора, первоначальный взнос в размере 776436 руб. и погашение обязательств осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного ответчику ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в соответствии с договором целевого займа № 11206/000050867 от 06.08.2012. по условиям данного договора (п.7 договора ЦЖЗ), с учетом п.78 правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370, в случае если ответчик досрочно уволен с военной службы, учреждение прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту, выданному банком. При этом ответчик самостоятельно исполняет свои обязательства по кредитному договору при утрате им права на получение денежных средств от учреждения по договору ЦЖЗ. Согласно п.2.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона предмета залога, возникающая с момента регистрации права собственности ответчиком на квартиру. В силу п. 7.1.3 кредитного договора, предмет залога, с даты государственной регистрации на него права собственности ответчика находится в залоге у кредитора и в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, - у Российской Федерации в лице учреждения. Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности по договору купли-продажи, Управлением Федеральной службы регистрации кадастра и картографии по Пензенской области от 02.11.2016 была осуществлена государственная регистрация ипотеки предмета залога в пользу банка ..., в подтверждение чего 06.09.2012 первоначальному залогодержателю ОАО «АКБ «Связь-банк» была выдана закладная. При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворений требований указанного кредитора. Ответчик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, ответчик с условиями заключенного кредитного договора был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договорах. 01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись 2207704303080. С 01.05.2020 все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк». В связи с реорганизацией 01.05.2020 ПАО «Связь-банк» в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» счет ... на имя ответчика открытый ПАО «Связь-банк» мигрировал в счет ... открытый в ПАО «Промсвязьбанк»; счет ..., открытый в ПАО «Связь-банк» для выполнения обязательств по договору ЦЖЗ мигрировал в счет ... открытый в ПАО «Промсвязьбанк». Во исполнение обязательств по кредитному договору ежемесячные платежи по договору ЦЖЗ с марта 2024 года не поступают (последний платеж согласно выписке по счету ... по договору ЦЖЗ произведен 08.02.2024). В соответствии с п.4.2.11 кредитного договора, если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, предусмотренный договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. Согласно п. 5.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях определенных действующим законодательством РФ. Также в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений (п.5.4.2 кредитного договора), ответчик и банк договорились, что в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. В соответствии с п.4.1.2 кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня. В соответствии с п.3 Приложения №2 к Кредитному договору при нарушении ответчиком сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) по исполнению кредитного договора, ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Со стороны банка в адрес ответчика 07.08.2024 были направлены требования № 30247/50312667, № 30248/50312667 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 06.09.2024, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений, однако указанные требования до подачи иска в суд исполнены не были. Учитывая положения закона вырученные денежные средства от реализации заложенного имущества денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности перед первоначальным залогодержателем ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору, а после на погашение задолженности перед следующим залогодержателем ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». По состоянию на 25.11.2024, согласно расчета цены иска, задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 2323281,08 руб., в том числе: 1307189,37 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 81927,89 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам; 30001,06 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 832128,03 руб. – сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 72034,73 руб. – сумма неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов. Согласно отчету № 9-240909-1232893 от 10.09.2024 об оценке рыночной стоимости квартиры, составленному независимым оценщиком ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 7008000 руб. Начальная продажная цена предмета залога составляет 5 606400 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <***> от 6 августа 2012года, определенной на 25 ноября 2024 года, согласно расчету задолженности по кредитному договору в размере 2323281 рубль 08 копеек; взыскание задолженности по процентам в размере 10,5% годовых, начисленных на сумму фактического остатка по основному долгу, производить с 26 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства по уплате задолженности по основному долгу; взыскание неустойки за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и по начисленным процентам) в размере 0,75% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки, начиная с 26 ноября 2024 года по день фактического исполнения обязательства включительно; обратить взыскание на квартиру, общей площадью 85,9 кв.м., в том числе жилой площадью 54,9 кв.м., расположенную по адресу: ..., кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5606400 руб.; взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлине в сумме 58233 руб., за оказание услуги по оценке рыночной стоимости квартиры в сумме 2443,68 руб., а всего 60676 руб. 68 коп.

Определением Первомайского районного суда г. Пензы от 14 января 2025 года к участию в деле качестве третьего лица привлечено Управление Росреестра по Пензенской области.

Определением Первомайского районного суда г. Пензы от 7 февраля 2025 года к производству суда принято исковое заявление третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1, в котором указано, что ФИО1, являясь военнослужащим по контракту был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Ответчик воспользовался правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел квартиру в рамках программы «Военная ипотека», расположенную по адресу: .... С целью реализации своего права ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Связь-Банк», участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.06.08.2012 между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № 1206/00050867, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой займ предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 06.08.2012 г. <***>, представленному банком для приобретения в собственность ответчиком жилого помещения, расположенного по адресу: ..., договорная стоимость 3203000 руб.; погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира, приобретённая ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, считается находящейся одновременно в залоге у банка и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры. Залог в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. В соответствии с правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства РФ, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом. В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительной системы жилищного обеспечения военнослужащих, основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС. Документом подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС. Именной накопительный счет ответчика открыт 30.06.2008 г. на основании сведений регистрирующего органа (вх. № 2523 от 19.06.2009 г.) о включении его в реестр участников НИС с датой возникновения основания для включения в реестр 28.06.2008 г. При этом по сведениям, полученным в рамках сверки данных от ГУК Минобороны России (вх. 767708 дпс от 01.11.2023), ФИО1 уволен с военной службы 22.01.2019 г., платежи ФГКУ «Росвоенипотека» на погашение обязательств по ипотечному кредиту прекращены, последний платеж – 08.02.2024 г. Сведения об исключении участника НИС из реестра, а также сведения о внесении изменений в реестр в отношении указанного участника НИС по состоянию на текущую дату в ФГКУ «Росвоенипотека» не поступал. На дату составления заявления ФГКУ «Росвоенипотека» за счет средств федерального бюджета перечислено участнику по договору целевого жилищного займа 4008522,46 руб. для оплаты первоначального взноса при приобретении жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту ответчика. По состоянию на текущую дату требование ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1, обеспеченное залогом квартиры, составляет 4008522,46 руб. – сумма предоставленных средств целевого жилищного займа. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в сумме 4008522,46 руб. (сумма предоставленных средств целевого жилищного займа); взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру общей площадью 85,9 кв.м., в том числе жилой площадью 54,9 кв.м., расположенную по адресу: ..., кадастровый номер ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 5606400 руб., а также способ реализации имущества – продажа с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ПСБ» не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных пояснениях указал, что по кредитному договору <***> от 06.08.2012 соглашение о старшинстве залогов в отношении квартиры, общей площадью 85,9 кв.м., в том числе жилой площадью 54,9 кв.м., расположенной по адресу: ..., кадастровый номер ..., принадлежащей на праве собственности ФИО1, не заключалось, поскольку старшинство залогов не менялось.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо Управление Росреестра по Пензенской области в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом и своевременно.

С письменного согласия представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 п.1 ч. 1 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 3 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 N 370, установлено, что целевой жилищный заем предоставляется участнику в следующих целях: а) приобретение жилого помещения (жилых помещений), приобретение земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения (жилых помещений), указанного земельного участка, а также приобретение жилого помещения (жилых помещений) по договору участия в долевом строительстве; б) уплата первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) (далее - ипотечный кредит) жилого помещения (жилых помещений), приобретение земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплата части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Из пункта 10 указанных Правил усматривается, что жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

В соответствии с п. 18 Правил Жилое помещение (жилые помещения), приобретаемое участником с использованием целевого жилищного займа, предоставленного для уплаты первоначального взноса и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у банка, иной кредитной организации либо юридического лица, предоставившего ипотечный кредит (далее - кредитор), и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Жилое помещение (жилые помещения), приобретаемое участником с использованием ипотечного кредита, предоставленного ему как единственному заемщику (в том числе до наступления у него права на получение целевого жилищного займа) в случае, если участнику предоставляется целевой жилищный заем для погашения обязательств по договору ипотечного кредита, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у кредитора и в последующем залоге у Российской Федерации в лице уполномоченного органа в силу последующего договора об ипотеке, оформленного в соответствии с порядком оформления ипотеки в отношении участников накопительно-ипотечной системы, утвержденным уполномоченным органом (далее - порядок оформления ипотеки).

Из пункта 74 Правил следует, что в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес и адрес электронной почты для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом.

Уполномоченный орган, получив уведомление об увольнении участника, направляет в федеральный орган запрос о предоставлении сведений об исключении участника из реестра участников. Федеральный орган не позднее 30 дней со дня получения от уполномоченного органа указанного запроса направляет уполномоченному органу сведения об исключении участника из реестра участников.

Вышеуказанными Правилами также установлено, что при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В случае если у участника не возникло право на использование накоплений в соответствии с пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона и он исключен из реестра участников в связи с увольнением с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе", уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

При исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов.

В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

При возникновении обстоятельств, указанных в части 3 статьи 12 Федерального закона, излишне перечисленные средства не подлежат возврату уполномоченному органу.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает предоставление участнику средств по договору целевого жилищного займа для погашения обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора. (пункты 75,76,77,78)

В судебном заседании установлено, что ФИО1, являясь военнослужащим по контракту, был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС).

В связи с этим он воспользовался правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел квартиру в рамках программы «Военная ипотека», расположенную по адресу: ...

06.08.2012 г. между ОАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ОАО АКБ «Связь-банк») и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора и тарифов кредитора ОАО «Связь-банк» предоставил ответчику кредит в сумме 2200000 руб., сроком на 196 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под 9,50% годовых первый год кредитования, 10,50% годовых последующий год кредитования.

Согласно п.3.1 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет ответчика. Кредит был предоставлен путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по счету ... за период с 06.08.2012 по 01.05.2020.

В соответствии с п. 2.3. кредитного договора, кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества в собственность.

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств по договору купли-продажи недвижимого имущества от 06.09.2012, приобрел в собственность квартиру, общей площадью 85.9 кв.м., в том числе жилой площадью 54.9 кв.м., расположенную по адресу: ... условный номер ...(предмет залога).

Право собственности на предмет залога зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пензенской области 13.09.2012 номер регистрации 58-58-37/021/2012-644.

Данное обстоятельство подтверждается реестровым делом и выпиской из ЕГРН на спорную квартиру.

В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора. Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п.4.2 кредитного договора и приложением к нему. Размер обязательного платежа и дата платежа устанавливаются в приложении № 1 к кредитному договору, подписанным ответчиком.

В соответствии с п.3, п. 4.2.4 кредитного договора первоначальный взнос в размере 776436 руб. и погашение обязательств осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного ответчику ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в соответствии с договором целевого займа № 11206/000050867 от 06.08.2012. по условиям данного договора (п.7 договора ЦЖЗ), с учетом п.78 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370, в случае если ответчик досрочно уволен с военной службы, учреждение прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту, выданному банком. При этом ответчик самостоятельно исполняет свои обязательства по кредитному договору при утрате им права на получение денежных средств от учреждения по договору ЦЖЗ.

Согласно п.2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона предмета залога, возникающая с момента регистрации права собственности ответчиком на квартиру. В силу п. 7.1.3 кредитного договора, предмет залога, с даты государственной регистрации на него права собственности ответчика находится в залоге у кредитора и в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, - у Российской Федерации в лице учреждения.

Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности по договору купли-продажи, Управлением Федеральной службы регистрации кадастра и картографии по Пензенской области от 02.11.2016 была осуществлена государственная регистрация ипотеки предмета залога в пользу банка ..., в подтверждение чего 06.09.2012 первоначальному залогодержателю ОАО «АКБ «Связь-банк» была выдана закладная. При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворений требований указанного кредитора.

Ответчик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, ответчик с условиями заключенного кредитного договора был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договорах.

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись 2207704303080. С 01.05.2020 все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

В связи с реорганизацией 01.05.2020 ПАО «Связь-банк» в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» счет ... на имя ответчика открытый ПАО «Связь-банк» мигрировал в счет ... открытый в ПАО «Промсвязьбанк»; счет ..., открытый в ПАО «Связь-банк» для выполнения обязательств по договору ЦЖЗ мигрировал в счет ... открытый в ПАО «Промсвязьбанк».

06.08.2012 между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № 1206/00050867, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой займ предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 06.08.2012 г. <***>, представленному банком для приобретения в собственность ответчиком жилого помещения, расположенного по адресу: ... ..., договорная стоимость 3203000 руб.; погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира, приобретённая ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, считается находящейся одновременно в залоге у банка и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Залог в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства РФ, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительной системы жилищного обеспечения военнослужащих, основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

Именной накопительный счет ответчика открыт 30.06.2008 г. на основании сведений регистрирующего органа (вх. № 2523 от 19.06.2009 г.) о включении его в реестр участников НИС с датой возникновения основания для включения в реестр 28.06.2008 г.

При этом по сведениям, полученным в рамках сверки данных от ГУК Минобороны России (вх. 767708 дпс от 01.11.2023), ФИО1 уволен с военной службы 22.01.2019 г., платежи ФГКУ «Росвоенипотека» на погашение обязательств по ипотечному кредиту прекращены, последний платеж – 08.02.2024 г. Сведения об исключении участника НИС из реестра, а также сведения о внесении изменений в реестр в отношении указанного участника НИС по состоянию на текущую дату в ФГКУ «Росвоенипотека» не поступал.

Таким образом, во исполнение обязательств по кредитному договору ежемесячные платежи по договору ЦЖЗ с марта 2024 года не поступают (последний платеж согласно выписке по счету ... по договору ЦЖЗ произведен 08.02.2024).

В соответствии с п.4.2.11 кредитного договора, если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, предусмотренный договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. Согласно п. 5.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях определенных действующим законодательством РФ.

Также в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений (п.5.4.2 кредитного договора), ответчик и банк договорились, что в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. В соответствии с п.4.1.2 кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.

В соответствии с п.3 Приложения №2 к кредитному договору при нарушении ответчиком сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) по исполнению кредитного договора, ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Со стороны банка в адрес ответчика 07.08.2024 были направлены требования № 30247/50312667, № 30248/50312667 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 06.09.2024, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений, однако указанные требования до подачи иска в суд исполнены не были. Учитывая положения закона вырученные денежные средства от реализации заложенного имущества денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности перед первоначальным залогодержателем ПАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору, а после на погашение задолженности перед следующим залогодержателем ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». По состоянию на 25.11.2024, согласно расчета цены иска, задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 2323281,08 руб., в том числе: 1307189,37 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 81927,89 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам; 30001,06 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 832128,03 руб. – сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 72034,73 руб. – сумма неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов. Согласно отчету № 9-240909-1232893 от 10.09.2024 об оценке рыночной стоимости квартиры, составленному независимым оценщиком ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 7008000 руб. Начальная продажная цена предмета залога составляет 5 606400 руб.

На дату составления заявления ФГКУ «Росвоенипотека» за счет средств федерального бюджета перечислено участнику по договору целевого жилищного займа 4008522,46 руб. для оплаты первоначального взноса при приобретении жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту ответчика. По состоянию на текущую дату требование ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1, обеспеченное залогом квартиры, составляет 4008522,46 руб. – сумма предоставленных средств целевого жилищного займа.

Расчет задолженности, представленный истцом и третьим лицом, судом проверен и является арифметически верным.

До настоящего времени задолженность в указанном размере ответчиком не погашена.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений на исковые требования не представил.

В соответствии с п. 6 ст. 342.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество. Если залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом.

Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 46 Федерального Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

Более того, согласно ч. 4 ст. 77 указанного Федерального закона жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Следовательно, спорная квартира является залоговым имуществом.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. (пункт 2)

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Обеспечением обязательств ФИО1 по договору займа является залог недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: .... Поскольку обеспеченные залогом обязательства не исполняются ответчиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, сумма долга соразмерна стоимости заложенного имущества, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Предъявляя требования об обращении взыскания на заложенное имущество, истец исходил отчета о его оценке № 9-240909-123893 от 10 сентября 2024 года, согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 7008000 руб.

Согласно заключению судебной экспертизы № 668/2-2-25 от 16.07.2025 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый номер ..., на дату проведения исследования составляет 9529488 руб.

Заключение эксперта суд принимает в качестве доказательства, отвечающего требованиям относимости и допустимости, поскольку оно отвечает требованиям действующего законодательства, мотивировано, не содержит противоречий, дано экспертом, имеющим соответствующую квалификацию и стаж работы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена устанавливается равной 80% рыночной стоимости, определенной в заключении эксперта, что составляет 7623590 рублей 40 копеек.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежит частичному удовлетворению.

Учитывая положения абз. 2 ч. 4 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которому в случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации, требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора, суд приходит к выводу о том, что вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности перед первоначальным залогодержателем ПАО "ПСБ" по кредитному договору <***> от 06.08.2012, а после удовлетворения требований указанного кредитора - на погашение задолженности перед последующим залогодержателем ФГКУ "Росвоенипотека".

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом также установлено, что при подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 58233 руб. за требования имущественного и неимущественного характера.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 58 233 руб.

Суд также считает необходимыми и документально подтвержденными судебные расходы на составление отчета об оценке в сумме 2443, 68 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Промсвязьбанк» в лице дополнительного офиса «Самарский» Поволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 109052, <...>) задолженность по кредитному договору от 06.08.2012 года <***> в размере 2323281 (два миллиона триста двадцать три тысячи двести восемьдесят один) рубль 08 копеек; взыскание по процентам в размере 10,5% годовых, начисленных на сумму фактического остатка по основному долгу, производить с 26.11.2014 года по день фактического исполнения обязательства по уплате задолженности по основному долгу; взыскание неустойки за нарушение сроков исполнения денежного обязательства в размере 0,75% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.11.2024 года по день фактического исполнения обязательства включительно; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 58233 рубля, расходы по оценке рыночной стоимости квартиры в сумме 2443 рубля 68 копеек.

Иск третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в сумме 4008522 (четыре миллиона восемь тысяч пятьсот двадцать два) руб. 46 коп. (сумма предоставленных средств целевого жилищного займа).

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... с кадастровым номером ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 в целях удовлетворения требований первоначального залогодержателя ПАО «ПСБ» по закладной и Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" по последующей ипотеке, установив начальную продажную цену квартиры в размере 7623590 рублей 40 копеек, определив способ реализации залога - путем продажи с публичных торгов.

Установить, что вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить на погашение задолженности перед первоначальным залогодержателем ПАО «ПСБ» по кредитному договору от 06.08.2012 года <***> и погашение задолженности перед последующим залогодержателем Федеральным государственным казенным учреждением "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" по договору целевого жилищного займа № 1206/00050867 от 06.08.2012.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 9 сентября 2025 года.

Судья: М.В. Колмыкова