Дело № 2-2929/2022

УИД 18RS0003-01-2022-002488-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2022 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Гордеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины. В обоснование требований указывает, что 04.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (в виде Индивидуальных условий договора). Согласно условиям договора кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 60000 руб. 00 коп. под 30,9% годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 05.10.2021г. по 11.03.2022г. и составляет 158 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20 064 руб. 00 коп. По состоянию на 11.03.2022г. общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 74 928 руб. 28 коп., из них: 59 400 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 12 057 руб. 47 коп. - просроченные проценты; 253 руб. 75 коп. - проценты по просроченной ссуде, 163 руб. 41 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 433 руб. 25 коп. - неустойка на просроченные проценты, 0 руб. - штраф за просроченный платеж; 0 руб. - комиссия за смс-информирование, 745 руб. - комиссия за ведение счета, иные комиссии – 1 823 руб. 64 коп., 51 руб. 76 коп. – дополнительный платеж.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил.

На основании ст.ст. 309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 74928 руб. 28 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2447 руб. 85 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу ее регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД России по Удмуртской Республике возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234.

Таким образом, ответчик ФИО1, злоупотребляя правом, уклонилась от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует, что 04.05.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> о предоставлении заемщику кредита с лимитом кредитования в сумме 60000 руб. 00 коп. под 30,9% годовых, сроком на 18 месяцев.

Порядок и сроки погашения заемщиком предоставленного кредита определяются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, а также общими условиями договора потребительского кредита, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. 11-13).

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, и ответчиком не оспаривается.

Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 05.10.2021г. по 11.03.2022г., продолжительность просрочки составляет 158 дней, по состоянию на 11.03.2022г. общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 74 928 руб. 28 коп., из них: 59 400 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 12 057 руб. 47 коп. - просроченные проценты; 253 руб. 75 коп. - проценты по просроченной ссуде, 163 руб. 41 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 433 руб. 25 коп. - неустойка на просроченные проценты, 0 руб. - штраф за просроченный платеж; 0 руб. - комиссия за смс-информирование, 745 руб. - комиссия за ведение счета, иные комиссии – 1 823 руб. 64 коп., 51 руб. 76 коп. – дополнительный платеж.

30.11.2021 г. в адрес заемщика Банком направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, но до настоящего времени обязанности по возврату кредита ответчиком не исполнены.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом. Им также не представлено доказательств возврата суммы долга в полном размере, доказательства, опровергающие исковые требования. Истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком.

Оценивая доводы истца и доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о наличии предусмотренных законом оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно расчету истца по состоянию на 11.03.2022 г. ответчику были начислены неустойки: 163 руб.41 коп. - на просроченную ссуду, 433 руб. 25 коп. -на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим кредитному договору.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, что соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга и неустойки, предъявленной к взысканию в заявленном размере, длительность неисполнения заемщиком обязательств, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не усматривает. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству.

Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Из дела видно, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

Пунктом 17 индивидуальных условий данного договора предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить добровольную платную услугу "Гарантия минимальной ставки", «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

С условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, Общими условиями, порядком и графиком погашения кредита, правами и обязанностями заемщика был ознакомлен и согласился с ними, подписав договор.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия, Тарифы Банка содержат полную информацию о размере процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, сроке действия договора и возврата кредита, порядке погашения кредита и уплате процентов, предоставляемых Банком услугах, в том числе предоставляемых за отдельную плату, иных условиях, оговоренных сторонами при заключении договора.

Истцу была доведена исчерпывающая информация об условиях кредитного договора, он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью. Нарушений со стороны Банка в части доведения до заемщика всей информации по кредиту, о предоставлении дополнительных услуг, в том числе о полной стоимости кредита, судом не установлено. Кредитный договор, Тарифы Банка ответчик подписал лично. При заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор, ответчик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора. Волеизъявление заемщика на заключение договора на указанных в договоре условиях подтверждается собственноручно выполненной им подписью в договоре. При этом ответчик имел возможность подробно изучить его условия, а также имел право отказаться от его заключения. Ответчик также имел возможность отказаться от уже получаемых им услуг Банка в дальнейшем, направив Банку заявление об их отключении.

Расчет задолженности по комиссиям судом проверен, признан верным и положен в основу решения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на 11.03.2022 г. года подлежащая взысканию с ответчика комиссий составит 2568 руб. 64 коп. (745 руб. – комиссия за ведение счета, 1823 руб. 64 коп. – иные комиссии). Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании страховой премии в сумме 51 руб. 76 коп. суд исходит из следующего.

В заявлении от 04.05.2021 г. в день подписания договора кредитования ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита от страховых случаев (Программа 1-П). Осознавала, что заключение договора страхования это ее личное желание и право, а не обязанность.

Как установлено судом и не оспорено сторонами, ФИО1 при заключении договора, подписывая его, подтвердила, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования, согласна с условиями страхования.

Таким образом, 04.05.2021 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор страхования, подписывая который она подтвердила, что получила полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6, 8 Закона РФ "Об организации страхового дела", о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка (Программа страхования), и согласна с условиями страхования.

При заключении договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, касающимся: определение застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя".

Выражая свое согласие ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, и от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк ежемесячно удерживает из указанной платы от 1,19% суммы в счет компенсации страховой премии, заемщик была ознакомлена.

Суд согласен с представленным Банком расчетом страховой премии. Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу истца, понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 447 руб. 85 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233,235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (4401116480) к ФИО1 (паспорт <дата> выдан 25.05.2013 г. Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в Ленинском районе гор. Ижевска) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 04.05.2021 г. <***> по состоянию на 11.03.2022 г. в размере 74928 руб. 28 коп., из которой:

59400 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность,

12057 руб. 47 коп. - просроченные проценты,

253 руб. 75 коп. - проценты по просроченной ссуде,

163 руб. 41 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

433 руб. 25 коп. - неустойка на просроченные проценты,

745 руб. - комиссия за ведение счета,

1 823 руб. 64 коп. - иные комиссии,

51 руб. 76 коп. - дополнительный платеж.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 447 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 10.11.2022 г.

Председательствующий судья О.П.Карпова