Дело № 2-4193/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2023 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Бражник Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, в обоснование исковых требований указано, что "."..г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... по программе «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья», по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2 087 279 рублей на срок 211 месяцев под 10,90 %, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.... Ответчик обязался погасить кредит и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору. Однако, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляет 1 503 020 рублей 89 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1 291 691 рубль 61 копейка, просроченные проценты – 211 329 рублей 28 копеек. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретенного объекта недвижимости. Сторонами согласована начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 3 030 000 рублей. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с №... от "."..г. с ФИО2

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по погашению кредита, просит суд расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 1 503 020 рублей 89 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 715 рублей 10 копеек; обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 030 000 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО3, ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменных ходатайств либо возражений относительно заявленных требований не поступало.

Представитель третьего лица Управление Росреестра по Волгоградской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, при рассмотрении дела полагался на усмотрение суда.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных ответчиков.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что "."..г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... по программе «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья», по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2 087 278 рублей 88 копеек, под 10,5 % годовых, на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок по "."..г., что подтверждается кредитным договором №... от "."..г., предварительным договором купли-продажи квартиры от "."..г., выпиской из ЕГРН от "."..г..

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца следующего за месяцем предоставления кредита, в соответствии с графиком платежей за счет средств целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на текущий счет заемщика, открытый в филиале кредитора, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом может производиться при необходимости за счет средств заемщика, в случае утраты заемщиком права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, ответчик, заключив указанный кредитный договор, обязался вернуть банку кредит и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях кредитного договора путем уплаты ежемесячных платежей.

Согласно пунктам 21, 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору с ФИО2 был заключен договор поручительства №... от "."..г., по условиям которого поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору №... от "."..г., что подтверждается договором поручительства от "."..г..

В соответствии с заключенным Договором поручительства ответчик ФИО2 была ознакомлена и согласна со всеми условиями указанного договора, с суммой кредита, сроком возврата кредита и порядком погашения кредита, а также порядком исчисления и уплаты процентов, условиями договора поручительства.

Из п. 1.1 кредитного договора следует, что целевое назначение кредита: приобретения объекта недвижимости – трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; основание приобретения – предварительный договор купли-продажи квартиры от "."..г..

Пунктом 2.1.2 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют кредитору залог объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у кредитора и РФ в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости, залоговой стоимостью 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается движением денежных средств по счету заемщика ФИО1

"."..г. Банк предоставил ответчику ФИО1 кредитные средства в сумме 2 087 279 рублей, что подтверждается копией лицевого счета.

На полученные кредитные средства ответчиком ФИО1 была приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 68,2 кв.м., кадастровый №..., что подтверждается выпиской из ЕГРН от "."..г., согласно которого основанием государственной регистрации является договор купли-продажи от "."..г., копией свидетельства о государственной регистрации права от "."..г..

"."..г. зарегистрировано право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение, расположенное по указанному адресу, что следует из выписки из ЕГРН от "."..г..

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору залогодатель предоставил кредитору в залог (ипотеку) объект недвижимости – квартиру, расположенную по указанному адресу, о чем в ЕГРН сделаны записи о регистрации, что подтверждается представленной истцом закладной.

Согласно выписки из ЕГРН от "."..г. лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ПАО «Сбербанк России».

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, однако ответчики (заемщик - ФИО1 и его поручитель – ФИО2) надлежащим образом не исполняли принятые н себя обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, допустили образование указанной задолженности.

В соответствии с действующим законодательством, а также Общими условиями предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками, расторгнуть кредитный договор.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в срок, банк вправе обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеку).

Ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, связи с чем, по состоянию на "."..г. образовалась задолженность в размере 1 503 020 рублей 89 копеек.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

"."..г. и "."..г. ПАО Сбербанк направило в адрес ответчиков требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в связи с неоднократным нарушением сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в срок не позднее "."..г. и "."..г., соответственно.

Однако, указанная задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиками не погашена, последнее погашение по кредиту в сумме 24 923 рублей произведено "."..г..

Доказательств внесения иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчики допустили нарушения условий кредитного договора, то есть ответчики не исполняют надлежащим образом обязательства, предусмотренные кредитным договором. Доказательств обратного ответчиками суду не представлено.

В соответствии с п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов, за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно п. 2.2 договора поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Согласно представленного истцом расчета задолженности сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на "."..г. составляет 1 503 020 рублей 89 копеек, из которых: просроченные проценты – 211 329 рублей 28 копеек; просроченный основной долг – 1 291 691 рубль 61 копейка.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, размер задолженности не оспорен ответчиками.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом в иске, ответчики суду не представили, как и не представили доказательств погашения образовавшейся задолженности.

При нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До настоящего времени обязательства по договору ответчиками не исполнены.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования являются обоснованными, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка задолженность в размере 1 503 020 рублей 89 копеек по указанному кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Систематическое нарушение ответчиками условий кредитного договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитными средствами, суд признаёт существенным нарушением договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Истец предъявляет к ответчикам требование об обращении взыскания на заложенное имущество – указанный объект недвижимости, приобретенный за счет кредитных денежных средств.

Согласно п. 2.2 кредитного договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретаемого объекта недвижимости обремененного ипотекой, подлежат удовлетворению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Из положений п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ от "."..г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 2 ст. 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в данном случае у истца возникло право требования с ответчиков возврата суммы долга, процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора, а также в силу ст.ст. 348, 334 ГК РФ, ст.ст. 48, 50 ФЗ N 102-ФЗ от "."..г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" право требования обращения взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №....

При оформлении залога объекта недвижимости до выдачи кредита надлежащим образом оформляется закладная.

Согласно Закладной первоначальным залогодержателем заложенного имущества является ОАО «Сбербанк России», что подтверждается представленной копией закладной.

Согласно ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

В соответствии со ст. 54 ФЗ от "."..г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из вышеуказанного, истец имеет право требовать от заемщиков исполнения обязательств по кредитному договору, а также право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в данном случае – на жилой дом с земельным участком, которые являются обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору.

Как следует из представленного отчета №... об определении рыночной стоимости и ликвидационной стоимостей трехкомнатной квартиры расположенной по адресу: <адрес>, выполненного ООО «Русна» от "."..г., рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на "."..г. с учетом округления составляет 3 030 000 рублей.

Оценивая совокупность собранных по делу доказательств, суд считает необходимым при определении размера стоимости заложенного имущества руководствоваться указанным отчетом.

Достаточных и допустимых доказательств, опровергающих данную оценку, сторонами суду не представлено.

Суд принимает данную стоимость объекта как достоверную.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 указанного ФЗ).

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено, так как сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более двух лет.

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из 100% стоимости – 3 030 000 рублей, согласованную сторонами при заключении кредитного договора.

Обращая взыскание на предмет ипотеки, суд считает необходимым определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости.

Таким образом, с учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от "."..г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на принадлежащие ответчику на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, определив его начальную продажную цену в размере 3 030 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в размере 15 715 рублей 10 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ИНН №...), ФИО2 (ИНН №...) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №...) задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 1 503 020 рублей 89 копеек, из которых: просроченные проценты – 211 329 рублей 28 копеек, просроченный основной долг – 1 291 691 рубль 61 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 715 рублей 10 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 030 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 10 января 2024 года.

Судья: