Дело № 2-3253/2023
(УИД 70RS0004-01-2023-002388-09)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 сентября 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,
при секретаре Митрофановой А.А.,
с участием:
представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 07.09.2023, сроком на пять лет,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 23.09.2015,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 23.09.2015 в размере 58 979,03 рублей.
В обоснование требований указано о том, что 23.09.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключён кредитный договор № (№), по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 24628,68 рублей под 29,90%/69,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1826 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», в результате которого, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе права и обязанности, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.08.2018, на 03.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 720 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.08.2018, на 03.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1720 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 50627,10 рублей. По состоянию на 03.05.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 58 979,03 рублей, в том числе: иные комиссии - 3 656,42 рублей; просроченные проценты - 30 693,93 рубля; просроченная ссудная задолженность - 24 628,68 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время заёмщик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание истец, извещённый надлежащим образом о времени и месте его проведения, представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, направила представителя для защиты своих интересов.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд полагает требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон № 395-1), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К кредитным договорам, заключённым после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно ст. 5 которого, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 23.09.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и заёмщиком ФИО2 заключён кредитный договор № (№) путём акцепта заёмщиком заявления ответчика.
Одновременно ФИО2 подписано согласие на дополнительные услуги, заявление на добровольное страхование клиентов, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определённо и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банка заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счёта № и перечислению суммы кредита на указанный счёт.
Составной и неотъемлемой частью заключённого между Банком и ответчиком договора являются Общие условия, Правила и Тарифы Банка, на которые ссылается ответчик в п. 14 Индивидуальных условий и подтверждает, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Таким образом, письменная форма договора соблюдена, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключён кредитный договор № (№) от 23.09.2015, по условиям которого, Банк предоставил заёмщику кредит (вид кредита - кредитная карта) в сумме лимита 20 000 рублей на срок до востребования, процентная ставка по кредиту при совершении наличных операций 74,9% годовых, при совершении безналичных операций - 29,9% годовых, льготный период 56 дней, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа в размере 10% от суммы полученного и использованного кредита, рассчитанного на конец расчётного периода, но не менее 1 000 рублей, платёжный период - 25 дней.
Согласно договору о присоединении от 26.10.2021, ПАО «Восточный экспресс банк» присоединилось к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, суд полагает, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по настоящему спору.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из выписки по счёту №, в период пользования кредитом (с 23.09.2015 по 03.05.2023) ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредиту производились с нарушением. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.08.2018, по процентам за пользование кредитом также 18.08.2018.
Проверяя представленный истцом расчёт, суд руководствуется Индивидуальными условиями, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом, порядок пользования кредитом и его возврата, Общими условиями договора потребительского кредита, выпиской по счёту.
Сведения о датах и суммах внесённых платежей суд определяет из представленной выписки по счёту ответчика, из которой следует, что просроченная ссудная задолженность составляет 24628,68 рублей, иные комиссии - 3 656,42 рублей, просроченные проценты - 30 693,93 рубля.
Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Анализ представленных доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по вышеуказанному договору, вследствие чего, имеются основания для взыскания с заёмщика задолженности в размере 58979,03 рублей, из которых: иные комиссии - 3 656,42 рублей; просроченные проценты - 30 693,93 рубля; просроченная ссудная задолженность - 24 628,68 рублей.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованию ПАО «Совкомбанк» о взыскании образовавшейся задолженности.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).
По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).
Как следует из материалов дела, срок возврата кредита по договору от 23.09.2015 - до востребования.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведённой нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно материалам дела, 28.02.2019 мировой судья судебного участка № 3 Советского судебного района г. Томска выдал судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № (№) от 23.09.2015 за период с 17.08.2018 по 16.11.2018 в сумме 29274,07 рубля, расходов по уплате государственной пошлины в размере 539,11 рублей.
Обращаясь 28.02.2019 к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, тем самым, изменив срок исполнения кредитного обязательства.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 Советского судебного района г. Томска от 22.03.2019, судебный приказ отменён, а с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 14.05.2023, то есть за пределами срока исковой давности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 23.09.2015 в размере 58979,03 рублей, подлежит оставлению без удовлетворения.
Поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 1969,37 рублей, возмещению ответчиком не подлежат.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 23.09.2015, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий А.Н. Чечнёв
Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-3253/2023
(УИД 70RS0004-01-2023-002388-09) в Советском районном суде г. Томска.
Мотивированный текст решения изготовлен 27.09.2023.