Дело № 2-101/2022

17RS0001-01-2022-000058-28

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Тээли 18 октября 2022 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Куулар А.М., при секретаре Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения №8646 к ХЧТ, ХДР о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 (далее – банк) обратилось в суд к ХЧТ, ХДР с вышеуказанным иском. В обоснование иска указывает, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 25.07.2017 выдало ХРС кредит в сумме 100 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,45 % годовых. Ответчики обязательства по своевременному гашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 26.10.2018 по 24.12.2021 включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 62 055,22 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование банка не выполнено. Банку стало известно, что 19.04.2020 заемщик скончался. Установлено, что потенциальными наследниками могут быть ХЧТ и ХДР Просит расторгнуть кредитный договор № от 25.07.2017, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ХЧТ и ХДР задолженность по кредитному договору № от 25.07.2017 по состоянию на 24.12.2021 в размере 62 055,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 55 265,43 руб., просроченные проценты – 6 789,79 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 061,66 руб.

В судебное заседание представитель истца не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ХЧТ, ХДР и их представитель ОАО, также представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», нотариус БКЭ извещены надлежаще, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщали, каких-либо ходатайств не заявляли.

При таких обстоятельствах, суд рассматривает дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

В возражении на исковое заявление ответчики ХЧТ и ХДР указывают, что после смерти заемщика ХРС направили копию свидетельства о смерти в банк, так как считали, что сумма кредита должна была покрыться договором страхования жизни и здоровья, заключенного между ХРС и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Банк обязан был обратиться в страховую компанию, срок договора страхования был заключен на период действия кредитного договора с 26.07.2017 по 25.07.2022. Просят прекратить производство по делу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25 июля 2017 года между ПАО Сбербанк и ХРС был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ХРС кредит на сумму 100 000,00 руб. под 19,45 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Банк обязательства по зачислению денежных средств на открытый заемщику счет исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик обязуется производить 60 ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору в размере 2 618,88 руб.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с п.п. 3.3.-3.3.2. Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце (включая эти даты).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 3.5. Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).

Согласно п. 3.13. Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.4. Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

При заключении кредитного договора заемщик ХРС изъявил желание и на основании подписанного им 26 июля 2017 года заявления стал участником Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев.

Согласно заявлению страховая сумма установлена в размере 100 000,00 руб., выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления кредиту, а в остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которым страховыми рисками для расширенного покрытия являются:

- смерть застрахованного лица по любой причине,

- установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая и болезни,

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая,

- установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Страховой риск «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» установлен для базового покрытия, т.е. для:

- лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет,

- лиц, имевших или имеющих следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени,

- лиц, являющихся инвалидами 1,2,3 группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик ХРС умер ДД.ММ.ГГГГ, из медицинского свидетельства о смерти от 19.04.2020 следует, что причиной его смерти явился другой и неуточненный цирроз печени, а согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от 18.05.2020 смерть ХРС наступила от заболевания печени – мелкоузлового цирроза печени, осложненного внутрибрюшным кровотечением.

Таким образом, заемщик ХРС, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга, умер.

16 марта 2021 года супруга умершего заемщика ХЧТ обратилась в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая - смерти застрахованного лица.

Письмом от 29 июня 2021 года ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало в выплате страхового возмещения, указав, что до даты заполнения застрахованным лицом ХРС заявления на подключение к программе страхования, с 01.11.2016 по 01.11.2017 ХРС была установлена инвалидность 3 группы, в то же время согласно медицинскому свидетельству о смерти смерть ХРС наступила в результате заболевания, что не входит в базовое страховое покрытие, в связи с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Согласно пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, проанализировав условия, в соответствии с которыми заемщик ХРС присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, суд исходит из того что, страховой случай, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, в данном случае не наступил, поскольку заемщик ХРС умер от заболевания, а не вследствие несчастного случая, а потому его смерть не охватывается страховой защитой по Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и не влечет за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, поскольку договор страхования в отношении ХРС был заключен только на условиях Базового страхового покрытия по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

При принятии решения судом также принято во внимание, что ХРС до заключения договора страхования была установлена инвалидность 3 группы по общему заболеванию (справка серии МСЭ-2015 № от 18.10.2016), следовательно, согласно подписанному им заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика он подпадает под категорию лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, предусматривающего в качестве страхового случая "смерть от несчастного случая".

Таким образом, доводы ответчиков о том, что умерший заемщик был застрахован, задолженность по кредитному договору должна была покрыться договором страхования жизни и здоровья, т.е. должна быть погашена за счет средств страховой выплаты, являются необоснованными и основанными на неправильном толковании норм гражданского законодательства о страховании и условий договора страхования, заключенного между ХРС и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни". Как указано выше, в данном случае у страховщика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" отсутствует обязанность по осуществлению страховой выплаты в связи со смертью заемщика ХРС

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу требований ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно представленному расчету задолженности, общая сумма задолженности заемщика ХРС по кредитному договору № от 25.07.2017 по состоянию на 24.12.2021 составляет 62 055,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 55 265,43 руб., просроченные проценты – 6 789,79 руб.

Из материалов дела следует, что после смерти заемщика ХРС к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону в установленный законом срок обратились супруга наследодателя ХЧТ и сын наследодателя ХДР, которым 11 ноября 2020 года нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, из которых следует, что наследниками ХРС являются в ? доле каждый: супруга ХЧТ и сын ХДР, наследство состоит из: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Таким образом, наследниками умершего заемщика ХРС, принявшими его наследство, являются его супруга ХЧТ и его несовершеннолетний сын ХДР

Как следует из п.58 и п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810,819 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца, возложив на наследников умершего заемщика ХРС – ХЧТ и ХДР солидарную ответственность по возврату суммы задолженности по кредитному договору № от 25.07.2017.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В абзаце первом пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Принимая во внимание, что по смыслу части 2 статьи 3 Федерального закона от 3 июля 2016 N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" кадастровая стоимость может учитываться для целей выкупа недвижимого имущества, то при решении вопроса о пределах ответственности ответчиков по долгам умершего заемщика следует учитывать кадастровую стоимость земельного участка и дома, расположенных по адресу: <адрес>, которая на момент смерти наследодателя составляла 1 003 941,03 руб. (стоимость дома – 894 784,37 руб., стоимость земельного участка 109 156,66 руб.). Доказательств иной стоимости наследственного имущества в виде вышеуказанной недвижимости материалы дела не содержат.

Поскольку установлено, что ответчики ХЧТ и ХДР являются наследниками, принявшим наследство после смерти наследодателя ХРС, при этом стоимость принятого ими наследственного имущества в виде долей в праве собственности на земельный участок и дом составляет 1 003 941,03 руб., что является больше суммы долга по кредиту, то требование истца о взыскании с наследников кредитной задолженности умершего заемщика ХРС в размере 62 055,22 руб., из которых: просроченный основной долг – 55 265,43 руб., просроченные проценты – 6 789,79 руб., подлежит удовлетворению.

Также обоснованно требование истца о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами иди договором.

В силу п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, наследниками умершего заемщика допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей, уплаты процентов и неустойки.

В связи с существенным нарушением условий кредитного договора истец 23.11.2021 направил в адрес наследников заемщика требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Банк предупредил наследников заемщика о том, что в случае невыполнения требования, банк обратится в суд с требованием о досрочном взыскании с наследников заемщика задолженности в полном объеме и расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов.

Поскольку требования банка не исполнены, кредитный договор № от 25.07.2017, заключенный между ПАО Сбербанк и ХРС, подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 061,66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 к ХЧТ, ХДР о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.07.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ХРС.

Взыскать солидарно с ХЧТ (<данные изъяты>), ХДР (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 задолженность по кредитному договору № от 25.07.2017 в размере 62 055 (шестьдесят две тысячи пятьдесят пять) руб. 22 коп., а также 8 061 (восемь тысяч шестьдесят один) руб. 66 коп. в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2022 года.

Председательствующий Куулар А.М.