Решение по делу № 2-1378/2022 от 27.12.2022 | Киреевский районный суд (Тульская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2022 года город Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Потаповой Л.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1378/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «ФИО2» о расторжении договора,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование заявленных требований на то, что 14.09.2011 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 06.09.2011.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

14.09.2011 банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО3 при подписании заявления от 06.09.2011 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период с 14.09.2011 по 06.05.2021 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительной счет-выпиской.

06.05.2021 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 383 608,82 руб. не позднее 05.06.2021, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте не возвращена и составляет согласно представленному расчету 383 608,82 руб.

На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать в свою пользу с ФИО3 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 383 608,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7036,09 руб.

14.11.2022 ответчиком ФИО3 подано встречное исковое заявление, из которого следует, что 14.09.2011 АО «Банк Русский Стандарт» выпушена на его имя пластиковая карта №, с лимитом 30 000 руб., о чём свидетельствует расписка в получении им пластиковой карты «Русский Стандарт», договор № от 06.09.2011.

14.09.2011 банк также открыл счет №. В период с 06.10.2011 по 06.12.2020 им на банковский счет внесено 1 044 220 руб., из этой суммы он воспользовался денежными средствами в размере 441 673,79 руб. Полная стоимость кредита, согласно тарифному плану – 42,76%. Денежные средства, которыми он воспользовался –630 533,50 руб., исходя из расчета: 441 673,79 руб. + 42,76%. Сумма подлежащая возврату – 630 533,50 руб. По факту он внес на счет 1 044 220 руб., что на 413 686,50 руб. больше чем предусмотрено тарифным планом.

В исковом заявлении банк указывает на то, что его задолженность по договору составляет 383 608,82 руб., с чем он не согласен. Ответчик мотивирует данную сумму начислением штрафов, неустоек. Он вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 450, 451, 819 ГК РФ, ФИО3 считает, что кредитный договор должен быть расторгнут, поскольку при определении его платежеспособности банк исходил из его дохода, который он получал на тот момент. На сегодняшний день его финансовое положение существенно ухудшилось, т.к. единственным источником дохода является пенсия по инвалидности, из которой он несет расходы на приобретение лекарственных средств, оплачивает коммунальные платежи. Он проживает один, иных источников дохода не имеет, лишен возможности получать дополнительный заработок по состоянию здоровья (инвалид 3 группы). Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством, является основанием для расторжения кредитного договора. Так же полагает, что требования банка в части взыскания долга, просроченных процентов и пени за просроченную задолженность с сентября 2011 года по май 2021 года незаконны и необоснованны, т.к. данные требования заявлены за пределами сроков исковой давности.

На основании изложенного ФИО4 просит расторгнуть заключенный между ним и АО «Банк Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты № от 14.09.2011; применить срок исковой давности к требованиям АО «Банк Русский Стандарт» в части взыскания просроченного долга, процентов и пени за просроченную задолженность.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения первоначальных исковых требований, встречные исковые требования поддержал.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Статьей 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14.09.2011 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Исходя из указанных обстоятельств, судом установлено наличие между сторонами договора, заключенного путем акцептования банком оферты заемщика о заключении договора с присоединением заемщика к условиям договора.

Судом также установлено, что свои обязательства по договору о карте банк исполнил надлежащим образом в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В период с 14.09.2011 по 06.05.2021 ФИО3 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Таким образом, ФИО3 воспользовался предоставленными денежными средствами. Однако, обязательства по заключенному договору им исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

06.05.2021 банком предъявлен клиенту заключительный счет по договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в размере 383 608,82 руб. не позднее 05.06.2021. Погашение образовавшейся задолженности не произведено ФИО3

Учитывая изложенное, у АО «Банк Русский Стандарт» возникло право требования взыскания задолженности по заключенному договору.

Как усматривается из материалов дела, 16.08.2021 мировым судьей судебного участка №56 Зареченского судебного района г. Тулы вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 06.09.2011 за период с 06.09.2011 по 09.08.2021 в размере 383 608,82 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3518 руб., который в последующем отменен определением мирового судьи судебного участка №56 Зареченского судебного района г. Тулы от 16.09.2021 в связи с поданными должником возражениями относительно исполнения судебного приказа. Заявление о выдаче судебного приказа поступило мировому судье 16.08.2021.

06.10.2022 в адрес Киреевского районного суда Тульской области поступило гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, направленное по подсудности на основании определения Зареченского районного суда г. Тулы от 08.09.2022.

Первоначально исковое заявление истцом АО «Банк Русский Стандарт» направлено в Зареченский районный суд г. Тулы 20.07.2022 почтовым отправлением.

В процессе рассмотрения дела ответчиком по первоначальному иску, истцом по встречному иску ФИО3 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Проверяя указанные доводы, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Кодекса, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца 1 пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При заключении договора ФИО3 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, понимает их содержание, выразил согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договорами о карте.

Из материалов дела также следует, что ответчику был определен Тарифный план ТП 57/2, с условиями которого ФИО3 ознакомлен под роспись.

Согласно тарифному плану ТП 57/2 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (–ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с условиями - 36%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36 %; размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых)- 34%; минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб.; льготный период предоставления кредита – 55 дней.

Пунктом 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период - период в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (пункт 1.30 Условий).

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплате минимального платежа (п. 1.34 Условий).

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа (пункт 4.14 Условий).

Согласно пункту 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, установленном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

В силу пункта 8.15 Условий, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Условиями сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий, начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, в спорных правоотношениях имеет место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу статьи 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

АО «Банк Русский Стандарт» сформировало и направило в адрес ФИО3 заключительное требование от 06.05.2021 со сроком оплаты до 05.06.2021, в соответствии с которым у ФИО3 образовалась задолженность в размере 383 608,82 руб., требования которого не были удовлетворены. С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось первоначально к мировому судье 16.08.2021, а после отмены судебного приказа в Зареченский районный суд Тульской области 20.07.2022.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что банком направлена заключительная счет-выписка, суд приходит к выводу о том, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском в пределах срока исковой давности.

Проверив расчеты суммы задолженности, предоставленный АО «Банк Русский Стандарт», суд находит их верными и основанными на материалах дела, а потому определяет к взысканию с ФИО3 общую сумму в размере 383 608,82 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 302 258,02 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., проценты за пользование кредитом – 68 057,80 руб., комиссия за участием в программе организации страхования – 693 руб., плата за пропуск минимального платежа – 12 000 руб.

Законных оснований для освобождения ФИО5 от договорной ответственности (полностью или в части), в том числе, оснований для снижения размера штрафных санкций (неустойки), установленных ст. 333 ГК РФ, применительно к рассматриваемому случаю, суд не усматривает.

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В этой связи, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО3 понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7036,09 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования ФИО3 о расторжении договора, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В пункте 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Обстоятельства, которые указаны ФИО3 в качестве оснований для расторжения договора о карте, заключенного между сторонами, такие как тяжелое материальное положение и снижение уровня дохода не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя предвидеть.

Между тем при заключении договора о карте, принятия на себя обязательств по выплате денежных средств в долгосрочный период, ФИО3 должен был проявить степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценивая все коммерческие риски, он мог и должен был предвидеть возможность изменения своего материального положения.

Кроме того, согласие на досрочное расторжение договора банк не давал, договор не может быть расторгнут по требованию должника лишь на том основании, что у должника не имеется денежных средств для возврата кредита и его имущественное положение изменилось настолько, что у него отсутствует финансовая возможность осуществлять погашение кредита.

При этом, суд исходит из того, что ФИО3 не доказан факт существенности изменения обстоятельств, которые могли служить основанием для расторжения договора, заключенного между ним и АО «Банк Русский Стандарт», поскольку решение о заключении договора на условиях, согласованных с банком, в том числе, в части размера процентов за пользование денежными средствами, ФИО3 принято добровольно, банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, а заемщик взял на себя обязательство по их возврату.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

При таких обстоятельствах, изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые ФИО3, как заемщик несет при заключении договора о карте, и не являются существенным изменением обстоятельств, и не могут являться основанием для освобождения его от несения обязательств по заключенному договору.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для расторжения договора о кредитной карте.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору кредитной карты № от 14.09.2011 в размере 383 608,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 036,09 руб.

Встречные исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: