Решение по делу № 2-2781/2022 от 20.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ХоумКредитэнд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее сокращенное наименование ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.02.2013 в размере 312041,75 рублей, из которых сумма основного долга – 174219,18 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 98358,21 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39464,36 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6320,42 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что 15.02.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключиликредитныйдоговор № на сумму 230102 рублей, из которых: 170000 рублей – сумма к выдаче, 20420 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39682 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 230102 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 170000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20420 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39682 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредитав соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдачекредитаи его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученныйкредит, уплатить проценты за пользованиекредитомв сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользованиекредитомподлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредитуосуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях покредитудаты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредитузаемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 10978,17 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей покредиту. 15.06.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности и прекратил начисление штрафов.

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения покредитупоследний платеж по кредиту должен был быть произведен 29.07.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты покредитуза период пользования денежными средствами с 15.06.2014 по 29.07.2016 в размере 98358,21 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 13.09.2022 задолженность заемщика по договору составляет 312041,75 рублей, из которых: основной долг –174219,18 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –98358,21 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 39464,36 рублей.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность покредитномудоговору № от 15.02.2013 в размере 312041,75 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6320,42 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены судом надлежащим образом, в заявлении просят о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в телефонограмме просил рассматривать гражданское дело в своё отсутствие, полностью поддерживает позицию, изложенную его представителем ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи пропуском истцом сроков исковой давности. В отзыве от 23.01.2023 представитель ответчика указывает, что истцом пропущен срок исковой давности по предъявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору. Из договора и графика платежей следует, что сумма кредита должна быть возвращена до 29.07.2016. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в марте 2019 г., то есть в пределах срока исковой давности. 07.03.2019 и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> по гражданскому делу № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользуООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору в размере 371598,06 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3457,99 рублей за период с 25.10.2013 по 15.01.2019. 27.02.2020 определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> судебный приказ отменен. В период обращения к мировому судье и до отмены судебного приказа течение срока исковой давности не происходило. В Октябрьский районный суд <адрес> с исковым заявлением истец обратился в октябре 2022 г., то есть за пределами 6-месячного срока после отмены судебного приказа. Трехлетний срок надлежит исчислять с даты подачи иска, 14.10.2022, с добавлением периода с даты подачи заявления о выдаче судебного приказа – 07.03.2019 – по дату отмены судебного приказа – 27.02.2020 (11 месяцев 20 дней или 357 дней). Согласно графику платежей по кредиту, все платежи находятся за пределами срока исковой давности. Частичная оплата ответчиком суммы задолженности в размере 59556,31 рублей производиласьв рамках исполнения вынесенного в отношении него судебного приказа, что нельзя считать признанием долга, поскольку исполнение решения суда не зависело от воли должника. Ответчик своего согласия на списание указанной суммы не выражал, воля ответчика не была направлена на совершение каких-либо действий по признанию долга и его уплате, списание денежных средств с банковского счета должника в ПАО Сбербанк производилась банком в одностороннем порядке.

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав доводы искового заявления, позицию ответчика, доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.9 ГК РФ,граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.11 ГК РФсуд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое - либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФопределено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.421 ГК РФ,граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.432 ГК РФ,договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.02.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставленкредитв сумме 230 102 рублей, в том числе: 170 000 рублей - сумма к выдаче, 20420 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39682 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту стандартная – 44,90 % годовых, льготной нет.

Количество процентных периодов – 42, размер ежемесячного платежа 10987,17 рублей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 07.03.2013.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору Тарифами банка установлен штраф/пени в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердил, что с договором ознакомлен и согласен, обязуется выполнять его условия.

Одновременно ФИО1 оформлены заявления на страхование № от несчастных случаев и болезней, на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости.

Разделом 2 п. 1.4 Условий договора определено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора.

Разделом 2 п. 1.5 Условий договора установлена очередность списания банком денежных средств, поступивших на счет заемщика.

Разделом 2 п. 2.2 Условий договора установлена очередность списания денежных средств при наличии задолженности по кредиту.

Разделом 3 Условий установлена имущественная ответственность сторон за нарушение договора – неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнением клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1, расходным кассовым ордером № от 15.02.2013, представленным расчетом задолженности.

Как следует из материалов дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита, из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчик последний платеж в погашение задолженности по кредиту внес 14.12.2014.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, у него образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на 13.09.2022 составила 312041,75 рублей,а именно: 174219,18 рублей – основной долг, 98358,21 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты), 39464,36 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, очем указано в расчете задолженности.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашая кредит в установленные договоромсроки, в результате за ним образовалась задолженность по состоянию на 13.09.2022 в размере 312041,75 рублей.

Согласно ст.309 ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ, установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил.

Представителем ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ,исковаядавностьприменяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст.196(ч. 1) и 200(ч. 1) ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечениясрокаисковойдавностипо главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске(ч. 2 ст.199 ГК РФ).

В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФпродолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст.204 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ООО ««ХКФБанк» (направленного в адрес мирового судьи 27.02.2019, что подтверждается копией конверта), 07.03.2019 и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 15.02.2013 за период с 25.10.2013 по 15.01.2019 в размере 371598,06 рублей.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> от 27.02.2020 данный судебный приказ отменен на основании возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд 13.10.2022, что подтверждается квитанцией об отправке документов в электронном виде. Таким образом, на дату подачи искового заявления в суд 13.10.2022 срок исковой давности по заявленным требованиям истцом был пропущен (в том числе и по шести платежам, которые были в пределах срока исковой давности на дату подачи заявления о вынесения судебного приказа: от 01.03.2016, от 31.03.2016, от 30.04.2016, от 30.05.2016, от 29.06.2016, 29.07.2016, не истекшая часть срока исковой давности по которымсоставляла менее шести месяцев на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа).

Согласно выписке ПАО Сбербанк, общая исполненная сумма по исполнительному производству судебный приказ № от 07.03.2019 в период с 30.07.2019 по 10.01.2020 составляет 59556,31 рублей, заявитель ООО ««ХКФ Банк».

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что сумма 59556,31 рублей – принудительно взысканные с ответчика денежные средства в рамках исполнительного производства.

Доказательств того, что ответчик совершилдействия, свидетельствующие о признании долга,истцом суду не предоставлено.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от 15.02.2013, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Следовательно, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины (ч.1 ст. 88, ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.02.2013, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 01.03.2023.