УИД № 38RS0003-01-2022-002010-40
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 декабря 2022 года г.Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,
при секретаре Кобрысевой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3015/2022 по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании договора о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») в котором просит признать договор *** от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета незаключенным.
В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 03.12.2021 ему стало известно, что между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор *** от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого ему был предоставлен кредит в размере 100 000 руб. на открытый в рамках этого же договора счет.
Поскольку им договор не заключался, он обратился в правоохранительные органы с целью поиска и привлечения к уголовной ответственности лиц, совершивших мошеннические действия. В рамках возбужденного уголовного дела ему присвоен статус потерпевшего. В настоящее время уголовное дело приостановлено.
В ходе расследования уголовного дела ответчик, по запросу органов следствия, предоставил заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (к договору ***), согласно которому простая электронная подпись заемщика подтверждена путем направления 03.11.2021 СМС-кода 9399 на его номер телефона: ***. Так же в указанном заявлении имеется ошибка в адресе его бывшего работодателя.
Согласно Правилам заполнения и подписания электронной формы онлайн-заявки, электронная форма заявки может быть подписана лицом путем проставления в специальном поле заявки электронной подписи, в качестве которой используется смс - код (уникальная последовательность символов - ключ, состоящий из 4 цифр), направленный банком в смс-сообщении на номер указанного лицом в заявке мобильного телефона. Подписанная в таком порядке заявка признается равной по юридической силе документу, оформленному на бумаге и подписанному лицом собственноручной подписью (https://www.homecredit.ru/page/rules poz/)
Указанный порядок соответствует нормам Федерального закона от 06.04.2011 №63- ФЗ «Об электронной подписи».
Исходя из имеющейся общедоступной информации, предоставленной Ответчиком на сайте по интернет адресу: https://www.homecredit.ru/about/bank news/bank-home-credit-8926- 28-11-2013/. Ответчик осуществляет СМС-информирований путем использования следующих телефонных номеров: +7 (903) 767-61-88, +7 (908) 759-03-33, +7 (902) 992-29-25, +7 (922) 200-02-99.
При анализе детализации предоставленных услуг ООО «Т2 Мобайл» за период суток 03.11.2021 СМС-сообщений от ответчика, в том числе с СМС-кодом, на его номер телефона не поступало. Из этого следует, что он не мог ввести код, указанный в предоставленной ответчиком заявке на кредит и, следовательно, в указанных правоотношениях отсутствует его волеизъявление.
Таким образом, указанный Договор имеет существенное нарушение ч.3 ст. 154 ГК РФ, ч.1 ст.432 ГК РФ, согласно которым для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи надлежаще извещен.
В судебном заседании представитель истца по ордеру ФИО2 исковые требования поддержали по доводам и основаниям изложенным в иске, просили заявленные требования удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, ранее в заявлении указывал, что просит рассматривать дело в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу установленного ст. ст. 1, 421 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.
Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, п. 1 ст. 432 ГК РФ, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Частью 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 139 "Об информации, информационных технологиях и защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 2 ст. 5, п. 2, п. 4 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63 "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке о предоставление потребительского кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы (в индивидуальных условиях, графике платежей, распоряжении заемщика по счету и т.д.) по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Анализируя материалы дела в их совокупности, суд установил, что 21.02.2020 между ФИО1 и ООО «ХКБ Банк» был заключен кредитный договор *** неотъемлемой частью которого являлись Общие условия Договора.
Кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ был привязан к открытому 08.09.2007 кредитному счету *** на имя ФИО1
Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий Договора, если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в Банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей использования договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.
В соответствии с п. 1, п. 1.1 раздела V Общих условий Договора заключение договора осуществляется в том числе посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте Банка. Индивидуальные условия договора и иные документы, необходимые для взаимодействия банка и клиента, в том числе соглашение о дистанционном банковском обслуживании, могут быть подписаны простой электронной подписью клиента, полученной после прохождения им идентификации с использованием единой системы идентификации и аутентификации. При подписании документов ПЭП ЕСИА каждое волеизъявление клиента фиксируется банком в протоколе логирования.
В силу п. 4 раздела V Общих условий Договора после заключения договора банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, графике погашения по кредиту, полной стоимости кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных и минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а так же к иной информации по договору посредством бесплатного доступа к специальным информационным сервисам.
Разделом V Общих условий Договора, п. 22, установлено, что если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону При этом дистанционное установление личности Клиента осуществляется в следующем порядке:
Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль (кодовое слово), номер Договора номер Карты или номер паспорта. В качестве идентификатора Клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если Клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый Банком на номер мобильного телефона Клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.
В соответствии с п. 28, п. 32 раздела V Общих условий Договора банк вправе вносить изменения в договор. Банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля банка, получение третьими лицами электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса, на е-mail, номер мобильного телефона, мобильное устройство или адрес проживания или регистрации Клиента.
Согласно п. 24 раздела V Общих условий Договора клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC карты, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету пли Текущему счету».
Кроме того, из материалов дела следует, что 03.11.2021 от имени ФИО1 с ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых.
Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита, Распоряжения заемщика по счету, Заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения по кредиту и Общих условий потребительского кредита и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись Заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в т.ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.
Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. на счет заемщика ***, открытый в «ХКФ Банк».
Согласно распоряжения клиента Банка и смс сообщениям, к кредитному договору Банком была открыта дебетовая карта, привязанная к счету ***. Далее сумма кредита 100 000 руб. была перечислена Банком с кредитного счета ФИО1 *** на дебетовую карту ФИО1 на счет ***, что подтверждается выписками по счету.
Из выписок по счету также усматривается, что через личный кабинет клиента было оформлено распоряжение на перечисление денежных средств в размере 100 000 руб. с дебетового счета ФИО1 *** на счет ***, принадлежащий другому клиенту банка с пометкой «за мебель».
Из обоснования исковых требований следует, что 03.12.2021 истцу стало известно, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ, однако он данный договор не заключал.
25.12.2021 на основании заявления истца, по факту хищения со счета его банковской карты денежных средств, СО № 2 СУ МУ МВД России «Братское» возбуждено уголовное дело *** по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г», ч. 3 ст. 158 УК РФ.
Постановлением следователя СО № 2 СУ МУ МВД России «Братское» от 25.02.2022 предварительное следствие по уголовному делу *** приостановлено в связи с не установлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых.
Как установлено судом из указанного постановления, опрошенный в ходе предварительного следствия ФИО1 пояснял, что в его сотовом телефоне установлено приложение Хоум Кредит энд Финанс Банк, где имеется личный кабинет, которым он пользуется с февраля 2020 г. и по настоящее время. Личный кабинет привязан к абонентскому номеру *** и имеет пароль. Согласно данным из личного кабинета у него имеется карта **1885 и дебетовая карта * 1833, данные карты он не оформлял, и не получал, согласие на их выпуск не давал. В личном кабинете по карте ** 1833 имеются сведения о поступлении денежных средств в сумме 100 000 руб. 03.11.2021, после чего данные денежные средства были переведены на карту ФИО5 Данный гражданин ему не знаком, и переводы с данной карты он не производил. Считает, что возможно каким-то образом на абонентском номере *** была установлена переадресация, но кем и каким образом ему неизвестно. 03.11.2021 он кому-либо информацию, пароли не сообщал.
Оспаривая заключение кредитного договора, истец ссылается на то, что 03.11.2021 на его абонентский *** какие-либо сообщения, в том числе содержащие коды, от ООО «ХКБ» не поступали, он коды не получал, их не вводил, и как следствие воли на заключение договора не имел и не выражал.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
В соответствии с офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» размещенном на сайте банка, оферта - настоящий типовой формуляр банка, размещение которого на сайте и на информационных стендах в офисах банка является публичным предложением (офертой) банка клиентам заключить соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании; Интернет-банка, содержатся в приложении к оферте.
В соответствии с п. 3 оферты, условия оферты могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом.
Пунктом 4 оферты установлено, что клиент может заключить соглашение путем обращения в банк. При авторизации клиента в личном кабинете информационного сервиса мой кредит или путем установления им на мобильное устройство приложения «Мой кредит мобайл».
Истцом установлено приложение «Мой кредит», в котором он авторизовался, соответственно, истцом акцептована публичная оферта банка, что стороной ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.
Таким образом, на момент подписания оспариваемого кредитного договора истец уже акцептовал оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» и имел открытый на его имя счет.
Согласно оферте СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных банком лиц. Смс-код используется в качестве электронной подписи клиента под электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.
Электронный документ (ЭД) - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное электронной подписью, документ, сформированный в Интернет-банке и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и Документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента.
К услугам Интернет-банка также отнесена возможность заключения нового договора с банком в следующем порядке: в ответ на размещенное для Клиента на личной странице Интернет-банка предложение Банка заключить договор, Клиент заполняет Анкету, в которой указывается требуемая формой Анкеты информация о себе и условиях оформляемого продукта, выбранные Клиентом из предложенных Банком условий, а также (в случае заключения кредитного договора) выбирает способ/указывает реквизиты для получения суммы выданного кредита; заполненную Анкету Клиент подписывает полученным от Банка СМС - кодом, после чего указанная Анкета направляется на рассмотрение в Банк; по результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем размещает сообщение для Клиента в Интернет байке и направляет Клиенту смс - сообщение; в случае принятия Банком положительного решения по результатам рассмотрения Анкеты Клиента. Банк размещает для Клиента в Интернет Банке в электронной форме договор (все документы, являющиеся его неотъемлемыми частями), который Клиент, в случае согласия со своей стороны, заключает с Банком путем формирования и подписания соответствующей формы ЭД в установленный в сообщении Банка срок. При этом соответствующая Электронная подпись Клиента фиксируется в размещаемом на сайте договоре; со стороны Банка кредитный договор заключается путем зачисления суммы кредита на открытый ранее в Банке счет Клиента, а договор об использовании карты - с момента активации выпущенной по этому договору карты.
Из детализации услуг связи от 03.11.2021, предоставленной истцом, следует, что в 19:29:48 на номер телефона истца *** поступил входящий звонок с номера *** продолжительностью 03 мин. 47 сек., также в 19:51:40 на номер телефона истца поступил входящий звонок с номера *** продолжительностью 20 мин. 00 сек., в 20:28:58 на номер телефона истца поступил входящий звонок с номера *** продолжительностью 01 мин. 59 сек. и в 22:05:12 на номер телефона истца поступил входящий звонок с номера *** продолжительностью 23 мин. 00 сек. В промежуток времени с 19:33:21 до 21:51:53 на номер истца также приходили СМС сообщения.
В данный период времени был осуществлен вход в личный кабинет Информационного сервиса истца с использованием кода-доступа, известного только истцу, и оформлен кредитный договор путем его подписания простыми электронными подписями (смс-коды, направленные на номер телефона и введенные в Информационный сервис), а денежные средства в дальнейшем переведены на счет другого клиента банка, что подтверждается протоколом логирования. В процессе заключения и исполнения договора с абонентского номера истца корректно вводились пароли из смс-сообщений, отправляемых ответчиком на ее личный мобильный телефон, что является аналогом ее собственноручной подписи.
Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд находит установленным, что 03.11.2021 между истцом и банком, посредством информационного сервиса банка «Мой кредит» заключен кредитный договор, который подписан со стороны заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс-коды, введенные заемщиком при дистанционном заключении договора. Смс-коды были направлены банком заемщику на его контактный номер телефона ***, указанный им ранее при заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ и подключения к услуге Интернет-банка.
Спорный договор оформлен в установленном законом порядке, денежные средства по нему поступили в распоряжение истца, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленного иска.
Истец ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, последовательными действиями совершил все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям статьи 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Действуя с обычной заботливостью и осмотрительностью, с учетом характера сделки и сопутствующих обстоятельств, истец имел возможность не допустить заключения кредитного договора и перечисления денежных средств, своевременно обратившись за соответствующими разъяснениями к ответчику. При этом все вышеперечисленные операции были совершены с использованием не только телефона истца, но и системы «Мой кредит», что свидетельствует о самостоятельном проведении истцом таких операций либо лицом, которому истец в нарушение условий договора разгласил данные одноразовых паролей.
Работа в приложении «Мой кредит», на использование которого дал согласие истец, в полной мере соответствует действующему принципу свободы договора и презумпции добросовестности сторон, а последующие его действия по использованию данной системы, расцениваются судом как совершение конклюдентных действий, подтверждающих согласие с информационными сервисами Банка, в том числе, с возможностью дистанционного обслуживания.
То обстоятельство, что 03.11.2021 информация предоставленная банком, поступавшая на абонентский номер истца стала доступна третьим лицам, не является основанием к признанию оспариваемого договора незаключенным, поскольку ответчик ООО «ХКФ Банк», действуя в полном соответствии с заявлением ФИО1 и с его согласия оформил кредитный договор ***, а также исполнил операции на основании поручений истца.
При заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка нарушений требований закона не имелось. Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил. Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях уже после их проведения. Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, не представлены.
То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению истца возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, само по себе не является безусловным основанием к признанию кредитного договора незаключенным, поскольку до настоящего времени предварительное следствие по данному уголовному делу не окончено.
Доводы стороны истца о том, что он какие-либо сведения, которые предоставили бы посторонним лицам доступ к его персональным данным, не передавал, противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам.
При установленных обстоятельствах требования ФИО1 о признании договора *** от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета незаключенным удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании договора *** от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета незаключенным, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Л.М. Шаламова