Решение по делу № 2-871/2023 от 09.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-871/2023

Уникальный идентификатор дела

44RS0001-01-2023-002113-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Драничниковой И.Н., при секретаре Ковалевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 Требования мотивированы тем, что 12.01.2021 между сторонами был заключен кредитный договор №1050021 на сумму 1 701 589 руб. на срок 144 месяца под 5,99% процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного и имущественного страхования, устанавливается ставка по кредиту 5,99 процентов годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договора страхования в части личного или имущественного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 0,75 процентных пункта, и составляет 6,74% годовых. Кредит выдан на целевое использование – приобретение в собственность ФИО1 квартиры, ставшей предметом ипотеки. С 30.11.2022 ответчик перестал исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, 06.02.2023 ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако, до настоящего времени, задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 07.04.2023 составляла 1 540 527,18 руб., в том числе 1 521 555,58 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 392,73 руб. – просроченные проценты, 269 46 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 4 309,41 руб. – пени за несовременную уплату основного долга.

На этом основании, с учетом уточнения исковых требований, истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 1 495 989,86 руб., в том числе 1 452 912,58 руб. – просроченная ссудная задолженность, 8 048,74 руб. – просроченные проценты, 387,1 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 34 641,44 руб. – пени за несовременную уплату основного долга, расходы по оплате госпошлины в размере 21 903 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные проценты в соответствии с условиями кредитного договора №1050021 от 12.01.2021 (по ставке в размере 6,74% годовых), установленной разделом 2 индивидуальных условий кредитного договора_ на остаток основного долга в размере 1 452 912,58 руб., начиная 30.09.2023 по день фактического погашения основного долга. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные пени за несовременную уплату основного долга в соответствии с условиями кредитного договора (по ставке, установленной п. 6.2 Общих условий кредитного договора, в размере 4,25%) на остаток основного долга в размере 1 452 912,58 руб., начиная с 30.09.2023 по день фактического погашения основного долга. Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру общей площадью 38 кв.м. по адресу <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 3 008 000 руб.

Представитель истца ФИО2, участвуя в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, возражая против отсрочки реализации квартиры.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования признал частично, просил отсрочить на один год реализацию квартиры, являющейся единственным жилым помещением его семьи.

Третье лицо ФИО3, в судебном заседании полагала уточненные исковые требования частично обоснованными, поддержав доводы ФИО1

Третье лицо УФССП по Костромской области, будучи надлежаще извещенным, своего представителя в судебное заседание не направило.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В соответствии со ст. 314 ГК, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 420 – 422 Гражданского кодекса, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Как следует из ст. 434 ГК Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем акцепта.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК).

Согласно нормам статей 330-332 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно положениям ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений ст. 350 ГК, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В ст. 54 данного Федерального закона указано на то, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В этой же статье указано, что по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ).

12.01.2021 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор №1050021, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 701 589 руб. для целевого использования - на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры адресу по адресу <адрес> МКД (48 по ГП), общей площадью 38,6 кв.м., условный номер <адрес>, сроком 144 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 6,74% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования в части личного и имущественного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту 5,99% годовых (п. 4.2). В случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования в части личного или имущественного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 0,75 процентного пункта (п. 4.2.1). В случае отказа заемщика заключить договоры страхования в части личного или имущественного страхования или их расторжения (при наличии в кредитном договоре обязательства заемщика по заключению договоров страхования в части личного или имущественного страхования) до фактического предоставления кредита процентная ставка на дату предоставления кредита устанавливается с учетом применения надбавки в размере 0,75 процентного пункта, но не более размера ключевой ставки Центрального банка РФ на дату заключения кредитного договора (в т.ч. с учетом применения положений кредитного договора об увеличении/уменьшении процентной ставки при выполнении/невыполнении указанных в кредитном договора условий) (п. 4.3). В случае, указанном в п. 4.2.1 пункта 4.2 настоящих Индивидуальных условий, новая процентная ставка устанавливается с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщику было направлено уведомление кредитора, в соответствии с п. 5.3.7 и п. 8.15 Общих условий кредитования, за исключением случаев, когда до последнего дня процентного периода (включительно), следующего за процентным периодом, в котором заемщику направлено уведомление кредитора, указанное в п. 5.3.7 Общих условий кредитования, заемщиком документально подтверждено выполнение соответствующего обязательства по страхованию, нарушение которого явилось основанием для направления уведомления кредитора, указанного в п. 5.37 Общих условий кредитования (п. 4.4). Погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в размере 16 756 руб., за исключение первого платежа и последнего платежей (п. 7.3). Согласно п. 11, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик представляет кредитору залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от сумму просроченного платежа по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа. по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 13.1). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки центрального банка РФ на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по уплате процентов за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 13.2).

В материалах дела имеются копии индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей, общих условий предоставления погашения ипотечных кредитов, договора долевого участия в строительстве.

06.02.2023 ответчику было направлено уведомление о погашении задолженности не позднее 13.03.3023, в противном случае договор будет расторгнут.

В ЕГРН имеется запись о регистрации права собственности ФИО1 на квартиру с кадастровым номером №, площадью 38 кв.м., по адресу <адрес>, и обременения в виде ипотеки в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» на срок 144 месяца с 14.03.2022. Постановлениями судебного пристава-исполнителя наложены запреты на совершение регистрационных действий в рамках исполнительных производств.

Истцом представлен Отчет об оценке от 28.03.2023, выполненный без осмотра квартиры <данные изъяты> согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 3 760 000 руб. В процессе рассмотрения дела ответчиком был представлен отчет об оценке, выполненный 28.08.2023 частнопрактикующим оценщиком Т.Н.В., рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес>, определена в размере 3 803 433 руб.

Из материалов дела следует, что между истцом и ФИО1 в соответствии с нормами законодательства был заключен кредитный договор с залогом приобретаемой с использованием кредитных средств квартиры. Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за них, исполнял ненадлежащим образом, что усматривается из выписки движения по счету. В результате за заемщиком образовалась задолженность.

Расчет задолженности истцом суду представлен, ответчиком не оспаривается, из него следует, что по состоянию на 29.09.2023 задолженность составила 1 495 989,86 руб., в том числе 1 452 912,58 руб. – просроченная ссудная задолженность, 8 048,74 руб. – просроченные проценты, 387,1 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 34 641,44 руб. – пени за несовременную уплату основного долга. Доказательств исполнения кредитных обязательств в большем объеме, чем указано истцом, ответчиком не представлено. Квартира до настоящего времени находится в залоге у банка, сделать выводы о том, что допущенные должником нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительны, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, суд не может. Требования о взыскании задолженности в указанном истцом размере, обращения взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены в порядке ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" подлежат удовлетворению. При этом, суд полагает исходить из оценки, представленной ответчиком, поскольку она произведена с осмотром квартиры и наиболее приближена к дате разрешения спора.

ФИО1 состоит в браке с ФИО3, они проживают в спорной квартире. При этом, согласно сведениям Управления Росреестра по Костромской области, иных жилых помещений в собственности ответчика и его супруги, не имеется. Согласно полученным сведениям от Управления муниципальным жилищным фондом, в пользовании ФИО1, ФИО3 жилых помещений на основании договоров социального найме в г. Костроме не имеется.

Ходатайствуя о предоставлении отсрочки реализации квартиры, ФИО1 указал, что это единственное для его семьи жилое помещение. Задолженность по кредитному договору возникла в связи с тем, что он попал в сложную жизненную ситуацию, потерял работу. В настоящее время финансовое положение изменилось, ввиду чего он примет все меры к погашению задолженности, с тем, чтобы не допустить обращения взыскания на жилое помещение. Приведенные ответчиком доводы в совокупности с размером задолженности и установленными при разрешении спора обстоятельствами, суд расценивает как уважительные причины, дающие основание для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на шесть месяцев. Это позволяет соблюсти баланс интересов сторон, не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов взыскателя, позволив должнику изыскать возможность для исполнения решения суда в части взыскания денежных средств.

Как указано в ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно разъяснениям, приведенным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Требование истца о взыскании с ответчика установленных договором процентов и неустойки на будущий период является обоснованным.

Оценивая в совокупности все представленные суду доказательства, суд полагает, что заявленные уточненные исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Расходы истца по оплате госпошлины, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 12.01.2021 в размере 1 495 989,86 руб., в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 21 903 руб. а всего 1 517 892,86 руб. (Один миллион пятьсот семнадцать тысяч восемьсот девяносто два руб. 86 коп.).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН <***>) установленные договором проценты за пользование кредитом из расчета 6,74 % годовых, пени за несвоевременную оплату в размере 4,25% на сумму основного долга, размер которого на настоящее время составляет 1 452 912,58 руб., с 30.09.2023 по дату фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером 44:27:080608:420, общей площадью 38 кв.м. по адресу <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 3 042 746,4 руб. Отсрочить реализацию заложенного имущества на срок шесть месяцев со дня вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья И.Н. Драничникова

Решение в мотивированном виде

изготовлено 16.10.2023