Решение по делу № 2-502/2023 от 03.03.2023 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

КОПИЯ

Дело № 2-502/2023

УИД 42RS0002-01-2023-000120-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово Кемеровская область – Кузбасс 03 марта 2023 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к администрации Беловского городского округа о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к администрации Беловского городского округа о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк (Банк) на основании кредитного договора <***> (Кредитный договор) от 22.08.2020 выдало кредит СНС (Должник, Заемщик) в сумме 31 712,47 руб. на срок 18 месяцев под 19,90 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

22.12.2017 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

25.01.2018 Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и с просьбой выдать дебетовую карту Visa Classic № (счет карты №). Карта была выдана и активирована Должником 02.02.2018.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

02.02.2018 Должник самостоятельно через устройство самообслуживания (код устройства №) подключил к своей банковской карте Visa Classic № услугу «Мобильный банк» к номеру телефона №.

22.08.2020 Должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.08.2020 в 19:17 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, который был введен клиентом. Так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Клиент ознакомился с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.08.2020 в 19:21 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 31 712,47 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 12.01.2022 составляет 23 985,92 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 19 917,64 руб., задолженность по процентам - 4 068,28 руб., в том числе просроченные проценты - 2 550,04 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 1 518,24 руб.

По сведениям Банка заемщик СНС, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-ЛО №.

Согласно информации, размещенной в открытом доступе сети «Интернет» на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти Заемщика наследственное дело не открывалось.

Согласно выпискам из ЕГРН Заемщику принадлежит на праве собственности квартира общей площадью 53,9 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) №, находящийся в залоге у ПАО Сбербанк.

Таким образом, после смерти должника, не погасившего задолженность перед истцом, осталось выморочное имущество в виде указанного недвижимого имущества.

Указывает, что ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Для установления рыночной стоимости наследственного имущества ПАО Сбербанк обратился в ООО «Мобильный оценщик».

Согласно представленному заключению о стоимости имущества № 2-211222-1240 от 23.12.2021 на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) СНС рыночная стоимость объекта оценки - квартиры по <адрес>, общей площадью 53,9 кв.м., кадастровый №, составляет 2 375000 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 22.08.2020; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с администрации Беловского городского округа задолженность по кредитному договору <***> от 22.08.2020 по состоянию на 12.01.2022 в размере 23 985,92 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 19 917,64 руб., задолженность по процентам - 4 068,28 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 919, 58 руб., а всего взыскать 30905,50 руб.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Представитель ответчика – администрации Беловского городского округа - в судебном заседании ФИО1, действующий на основании доверенности от 18.10.2022 №1/4775-8 со сроком действия по 31.12.2023, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что несмотря на признание вступившим в законную силу судебным актом имущества С. в виде квартиры - выморочным, оплачивать настоящую задолженность они не согласны.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившегося представителя истца и, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений (заключения Кредитного договора)) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ указано на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу, предусмотренному п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 22.08.2020 между ПАО Сбербанк (Банк, Кредитор) и СНС (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> (Кредитный договор) на сумму 31712,47 руб. под 19,90 % годовых. Договор действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – по истечении 18 месяцев с даты предоставления кредита. Количество аннуитетных платежей – 18 в размере 2052,28 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата – 22 число месяца. Заемщику была выдана дебетовая карта Visa Classic «Momentum» Личная № (счет карты №) (л.д. 17-19, 21-23, 25-27, 40).

Как следует из заявления на банковское обслуживание Заемщик подтвердил свое согласие с Условиями банковского облуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять (л.д. 18об.)

Банк надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению кредита в оговоренном размере, что подтверждается материалами дела.

Обязательства по Кредитному договору СНС исполнял ненадлежащим образом – последнее погашение произведено 02.01.2021 в размере 2000 руб. (л.д. 41, 49), в связи с чем у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 12.01.2022 составляет 23 985,92 руб. и включает в себя: просроченную ссудную задолженность - 19 917,64 руб., задолженность по процентам - 4 068,28 руб. (просроченные проценты - 2 550,04 руб., просроченные проценты на просроченный долг - 1 518,24 руб.), что подтверждается расчетом (л.д. 41-54).

ДД.ММ.ГГГГ СНС умер (л.д. 8).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2).

Как следует из п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования(статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника(статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с п. 2 ст. 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:

жилое помещение;

земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;

доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Жилое помещение, указанное вабзаце второмнастоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 50 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума), выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно п. 34 Постановления Пленума наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В п. 60 Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления Пленума).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума).

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 12.01.2023 постановлено:

Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 26.04.2022 отменить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 25.12.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и СНС

Взыскать в солидарном порядке с Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Кемеровской и Томской областях за счет казны Российской Федерации в пределах стоимости перешедшего к Российской Федерации наследственного имущества в размере 66821,67 руб., с администрации Беловского городского округа в пределах стоимости перешедшего в собственность наследственного имущества в размере 2 000 000 руб. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 25.12.2018 по состоянию на 14.01.2022 в размере 1 490155,01 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 53,9 кв.м., расположенную по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 320 000 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ССГ, С (С) ОС отказать.

Взыскать солидарно с администрации Беловского городского округа, Межрегионального территориального управления Росимущества в Кемеровской и Томской областях в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 204 руб.

Взыскать с администрации Беловского городского округа в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25446,78 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 13 ГПК РФ, вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 61 данного кодекса обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно выводам судебной коллегии, изложенным в приведенном судебном акте, имущество умершего СНС, в виде квартиры по <адрес>, и денежных средств, размещенных на счетах в банках, открытых на его имя, является выморочным имуществом, перешедшим в порядке наследования по закону в собственность администрации Беловского городского округа в части квартиры и Межрегионального территориального управления Росимущства в Кемеровской и Томской областях в части денежных средств.

Из ответа нотариуса Беловского нотариального округа Кемеровской области от 01.02.2023 № 64 следует, что после смерти СНС, умершего ДД.ММ.ГГГГ, 15.12.2022 нотариусом на основании поступившей претензии ООО «АйДи Коллект» было открыто наследственное дело № (л.д. 142, 143-155).

Согласно представленному ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13.02.2023 между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») (Страхователем) 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. СНС, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2009_НПР (по кредитному договору <***>), срок действия страхования с 22.08.2020 по 21.02.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении Кредитного договора СНС был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», срок действия страхования с 22.08.2020 по 21.02.2022.

При этом, согласно п. 7.1 приложения № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9, п. 3 ст. 10 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с положениями ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п.п. 1, 2 ст. 964 ГК РФ).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Судом установлено, что 21.01.2021 от ССГ (отца умершего СНС) в Управление по работе с проблемной задолженностью Сибирского банка ПАО Сбербанк поступило заявление-уведомление о факте смерти СНС, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являющегося заемщиком по кредитному договору <***> от 22.08.2020 (л.д. 34).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.10.2021 № 270-04Т-02/77164, адресованного наследникам СНС, видно, что письмом от 26.05.2021 у Выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и заявителя для решения вопроса о признании заявленного события (смерти Заемщика) страховым случаем и страховой выплате были запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом. Указано, что до представления документов принять такое решение не представляется возможным. До настоящего времени (по состоянию на 03.10.2021) данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. В случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 33).

Из вышеприведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что выгодоприобретатель (ПАО Сбербанк) обязан был обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти СНС Препятствующих такому обращению обстоятельств судом не установлено.

При этом уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником кредитных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение при этом с иском к администрации Беловского городского округа о взыскании задолженности за счет выморочного имущества без учета страхового возмещения оценивается судом, в том числе на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования о погашении задолженности умершего заемщика за счет выморочного имущества лишает смысла институт страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.04.2022 N 19-КГ22-2-К5.

Поскольку смерть СНС является страховым событием, то у Банка возникло право на получение страховой выплаты, однако истцом не было предпринято надлежащих мер по получению страхового возмещения по Кредитному договору.

При вышеизложенных обстоятельствах, по мнению суда, взыскание задолженности по кредитному договору за счет выморочного имущества приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий Банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.

ПАО Сбербанк, обратившись в суд с настоящим иском, не представил доказательств обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по результатам рассмотрения которого последней будет разрешен вопрос о производстве страховой выплаты либо отказе в ней.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение, судом не установлено.

При таком положении суд приходит к выводу о несостоятельности заявленных ПАО Сбербанк исковых требований о расторжении Кредитного договора и взыскании задолженности СНС с администрации Беловского городского округа.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований отказано, оснований, предусмотренных п. 1 ст. 98 ГПК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615, ИНН №, к администрации Беловского городского округа, ИНН №, о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.М. Васильева

Мотивированное решение составлено 10.03.2023.