Решение по делу № 2[1]-1364/2022 от 15.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора – публичного акционерного общества «Совкомбанк».

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 [1] - 1364/2022

г. Бузулук 15 августа 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 Е о взыскании задолженности по кредитному договору с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ** ** **** в размере 384721,04 рублей, из которых просроченный основной долг – 270729,09 рублей, просроченные проценты – 113991,95 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7047,22 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей на срок 60 месяцев до ** ** ****, состоящий из анкеты заявителя, заявления о заключении договора кредитования и графика гашения кредита. По условиям договора, банк открывает банковский специальный и ссудный счета для выдачи кредита на имя и заемщика и перечисляет сумму кредита на открытый ей банковский счет. Ответчик обязалась возвратить банку задолженность в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Соглашением об изменении условий договора кредитования от ** ** **** дата полного погашения кредита была перенесена на ** ** ****. Процентная ставка составляет 27,5 % годовых. Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на счет, открытый банком на имя ответчика. Денежные средства были перечислены на счет заемщика. В соответствии с условиями заявления на кредит, ответчик обязалась возвратить полученную сумму кредита на предусмотренных договором условиях. Согласно заявлению заемщика, кредит, а также начисленные проценты подлежат возврату ежемесячными платежами в размере 11 053 рублей. Ответчиком последний платеж был осуществлен ** ** **** на сумму 6 120 рублей. Дальнейшее погашение кредита не производилось. ** ** **** между ООО «ЭОС» и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности было уступлено истцу. В нарушение условий кредитного договора, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 384 721,04 рублей. На момент переуступки прав требования от банка истцу остаток по основному долгу составил – 270 729,09 рублей. Кредитным договором предусмотрена процентная ставка 27,5 % годовых. Сумма процентов на момент предъявления заявления в суд составляет – 113 991,95 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, указав, что с заявленными требованиями не согласна, просит применить срок исковой давности.

На основании определения Бузулукского районного суда от ** ** **** к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора привлечено ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» в результате реорганизации в форме присоединения, представитель которого в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия, вынести решение на усмотрение суда, в соответствии с требованиями действующего законодательства.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из материалов дела следует, что ** ** **** между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №, окончательная дата погашения кредита – ** ** ****, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Стороны согласовали размер ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в сумме 11 053 рублей, который состоит из суммы основного долга и начисленных процентов, 11-е число каждого месяца. Также определен минимальный обязательный платеж – 8 000 рублей.

В соответствии с условиями договора кредитования заемщик обязалась погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей. Для этих целей в каждый платежный период заемщик должна обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, уплаченной согласно тарифам банка.

Таким образом, на ответчике лежала обязанность погашать кредит ежемесячно.

Стороной ответчика представлены документы, подтверждающие полученные заемщиком кредитных сумм, а также суммы возвращенных денежных средств и сроки их внесения, из которых следует, что ответчиком нарушались указанные выше условия возврата кредита.

** ** **** между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 было заключено соглашение об изменении условий договора кредитования, согласно которого стороны изменили порядок возврата суммы кредита, с отсрочкой выплаты на три месяца с ** ** **** по ** ** ****. Срок кредита – 63 месяца, окончательная дата погашения платежа – ** ** ****. Величина взноса на период отсрочки, проценты, назначение кредита - не изменились.

** ** **** между ООО «ЭОС» и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитным договорам перешло к ООО «ЭОС», в том числе и задолженность ФИО1 в сумме 384721,04 рублей по кредитному договору от ** ** ****.

Пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 384 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из пункта 1 статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

При подписании договора, заемщик подтвердила, что согласна на предоставление права банку передачи права требования по исполнению обязательств другим лицам с последующим уведомлением.

Условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.

Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью ответчика в заявлении - анкете, графике платежей.

Согласно представленной в материалы дела выписки по счету, сумма кредита была перечислена на счет ответчика, ответчик кредитом воспользовался, однако, ответчик ежемесячные платежи в погашение кредита и уплату процентов не вносила.

Последний платеж в погашение кредитной задолженности произведен ответчиком ** ** ****.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от ** ** **** в размере 384721,04 рублей и расходы по оплате госпошлины – 3523,61 рублей.

** ** **** мировым судьей судебного участка № 1 города Бузулука Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, который ** ** **** был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Исковое заявление в Бузулукский районный суд истец направил почтовой связью ** ** ****, согласно штампу о принятии почтой на конверте, которое получено судом ** ** ****.

Заключая кредитный договор, ответчик действовала добровольно, согласившись на его заключение с условием оплаты указанных процентов.

Таким образом, из материалов дела следует, что в силу кредитного договора ответчик приняла на себя обязательства возвращать сумму кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако, свои обязательства по внесению ежемесячных выплат по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполнила, что дает право истцу в силу закона, требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком не представлены доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору в согласованные в договоре сроки.

Согласно условиям договора уступки прав (требований) ПАО «Восточный Экспресс Банк» передало право требования по заключенному кредитному договору с ответчиком ООО «ЭОС» в пределах права требования задолженности по уплате сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Из изложенного следует, что ответчик не исполнила свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, кредитор уступил право требования истцу по делу, к нему перешло право требования задолженности по кредитному договору и процентов в пределах суммы, согласованной сторонами в договоре, следовательно, исковые требования ООО «ЭОС» обоснованы, заявлены в пределах перешедших прав по договору уступки права требования.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по делу.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196, пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в абзаце 2 пункта 1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

На основании статьи 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (абзац 3 п.26 Постановления №43).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании положений статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Применение этой нормы разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которого по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Так как кредитным договором предусмотрена обязанность погашения основного долга по кредиту и внесения процентов ежемесячными платежами, размер и срок внесения которых установлен Графиком платежей, согласованным сторонами, срок исковой давности подлежит применению к каждому из платежей, согласованных сторонами в Графике с учетом положений статьи 204 ГК РФ и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ.

Так как окончательный срок исполнения ответчиком обязательств по установленный соглашением об изменении условий договора кредитования, содержащим График платежей, возврат кредита и выплата процентов должна была производиться в срок до ** ** **** ежемесячными платежами, следовательно, срок обращения в суд для защиты своих прав у кредитора истекал ** ** ****, истец обратился к мировому судье – ** ** ****, срок давности не тек до ** ** ****, в суд общей юрисдикции истец направил иск к ответчику ** ** ****, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа мировым судьей, следовательно, срок давности следует увеличить до шести месяцев. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен по платежам, подлежавшим внесению по ** ** **** включительно в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

Иных доказательств, свидетельствующих о перерыве и (или) приостановлении течения срока исковой давности истцом не представлено. Поскольку срок исковой давности пропущен по всем согласованным сторонами периодическим платежам, это обстоятельство является основанием для отказа в иске.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 65753,03 рублей в виде периодических платежей, согласованных сторонами к внесению в период с ** ** **** по ** ** ****.

Иных доказательств, свидетельствующих о пропуске срока исковой давности, стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «ЭОС» подлежит удовлетворению в части в сумме 65753,03 рублей.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен в части. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1198,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 809, 810, 811 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 Е о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 Е в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № от ** ** ****, заключенному между с ФИО1 Е и открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» в размере 65753,03 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 1198,03 рублей, в удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 22 августа 2022 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1364/2022, находящемся в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-001542-50.