Решение
Именем Российской Федерации
31 октября 2025 года пгт. Березово
Березовский районный суд <адрес> – Югры в составе председательствующего судьи ФИО6., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО Микрофинансовая компания "Лайм-Займ" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, третье лицо ПАО СК Росгосстрах
установил:
В суд обратилось ООО МФК " Лайм-Займ" в лице представителя по доверенности ФИО5 с исковым заявлением к ФИО1. В обоснование заявленных требований указано, что между сторонами был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ с использованием сайта истца (www.lime-zaim.ru), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи в соответствии с офертой и правилами сайта истца (www.lime-zaim.ru). Ответчик зашел на сайт с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи («доступ в личный кабинет»), заполнил заявку с указанием необходимых данных в том числе паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания), электронной почты, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. Для идентификации личности заемщика использован номер мобильного телефона заемщика. Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления заемщику текста индивидуальных условий и их принятия заемщиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты. Индивидуальные условия были отправлены на номер телефона заемщика и подтверждены кодом -ключом простой цифровой подписи 8715. В дальнейшем ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы займа и уплаты начисленных процентов, в этой связи начислен штраф в размере 2363,34 руб. (20% от суммы Займа.). Мировым судьей судебного участка № Березовского судебного района был вынесен судебный приказ по делу №. о взыскании задолженности по договору займа, однако на основании поступивших от заемщика возражений судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальными условиями предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика, где займодавец не является стороной договора страхования, заключаемого между Заемщиком и РГС Страховка. Заемщик на основании п. 5 ст. 807 Гражданского кодекса РФ просит займодавца перевести сумму в размере 8500 руб. третьему лицу с целью оплаты страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего страховую выплату в размере 257575,76000000001 руб. Просит взыскать с ФИО2 в пользу «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» ООО сумму задолженности в размере 81599,06 рублей по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб, а также почтовые расходы в размере 91,2 руб.
Истец ООО МФК " Лайм-Займ" о судебном заседании извещен надлежащим образом, представитель истца в заседание не явился. Истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 извещена о судебном заседании надлежащим образом (л.д.43). После ознакомления с материалами дела возражений не представила (л.д.39), просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.43).
Третье лицо ПАО СК Росгосстрах о времени и месте судебного заседания извещено путем направления судебной повестки и публикацией сведений о заседании на сайте Березовского районного суда. Представитель не явился, причину неявки не сообщил.
Судом принято решение о продолжении рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ.
Судья, изучив материалы гражданского дела, пришел к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая компания "Лайм-Займ" и ФИО2 заключен договор потребительского займа №, согласно которому ответчику был предоставлен заем в размере 51900 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (168 дней). Процентная ставка составляет 244.550 % годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору указаны в графике платежей: 12 платежей по 7387, 20 руб. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору: оплата на сайте с использованием банковской карты международной платёжной системы Visa MasterCard «МИР» или оплата переводом на банковский счёт Займодавца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за просрочку возврата займа начисляется штраф в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга, проценты на займ при этом продолжают начисляться. Обязанности заемщика заключить иные договоры не предусмотрено. Заемщик согласился, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора займа, что отражено в п. 1, 2, 4, 6, 8, 8.1, 9, 12, 14 индивидуальных условий договора потребительского займа (л.д.9-11, 12). Общими условиями договоров микрозайма в редакции от ДД.ММ.ГГГГ определены условия предоставления, использования и возврата потребительского займа (л.д.13-14). В частности, п. 10.2 Общих условий закреплено, что при просрочке уплаты задолженности заемщик уплачивает штраф 20% годовых от основного долга, и проценты при этом продолжают начисляться. В п. 11.1 Общих условий сказано, что проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта заимодавца www.lime-zaim.ru с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика в сети интернет. Договор был подписан электронной подписью ФИО1 с использованием номера мобильного телефона <***> путем введения уникального конфиденциального символьного кода 8715, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. Данный код использовался ответчиком для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с истцом, что не отрицается ответчиком, и подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского займа (л.д.9-11).
Таким образом, заключив договор займа, стороны согласились с содержащимися в них условиями, в том числе, и об ответственности заёмщика в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств по договору.
Письменным доказательством истцом подтвержден перевод суммы займа в размере 42500 руб. на карту 220029******5564 по договору займа № клиенту ФИО1 (л.д.15).
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ остальную часть суммы займа по договору займа № в размере 8500 руб. ФИО1 просила перевести агенту страховщика ПАО СК «Росгосстрах» для оплаты страхового полиса (л.д.59).
ПАО СК «Росгосстрах» произвело личное страхование ФИО1 по программе «финансовая защита микрокредита 2019.1», о чем ДД.ММ.ГГГГ выдан полис 6097 1033496 Страховые риски: смерть и инвалидность 1 и 2 группы, уплачена страховая премия 8500 руб. (л.д.60, 73).
По расчету задолженности (л.д.8) истец после частичного возврата суммы займа (37770,94 руб.) требует ко взысканию: сумму займа (основного долга) 35645, 68 рублей, проценты за пользование займом 43590,04 рублей, штраф за просрочку уплаты задолженности 2363,34 рублей (51900*20% /365 (календарных дней) * 277). Сумма начисленных процентов и штрафа самостоятельно уменьшена истцом.
ООО Микрофинансовая компания "Лайм-Займ" обращалось за выдачей судебного приказа, но в связи с подачей должником возражения определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № Березовского судебного района <адрес>-Югры отменен ранее вынесенный судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО2 в пользу «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» Общество с ограниченной ответственностью задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 499 рублей 85 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 000 рублей (л.д. 35-36, 37,38).
Сведений о том, что ответчик свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами исполнил в полном объеме, в материалах дела отсутствуют.
Ответчиком не представлено доказательств невозможности исполнения обязательств в части уплаты долга по займу путем их внесения в установленном порядке, совершения им действий, направленных на внесение платежей.
Судом, на основании оценки представленных доказательств, установлен факт заключения договора микрозайма с ответчиком путем использования сети "Интернет".
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО1 обязательств по договору потребительского займа, позволяющих Займодавцу требовать взыскания займа и причитающихся процентов, что является основанием для удовлетворения требования о его возврате, а с учетом указанных выше по тексту решения документов, о наличии у истца права требовать надлежащего исполнения по Договору.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме (займа) свыше 30 тысяч рублей до 100 тысяч рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России составляет 278,029 процента годовых; предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 292,00 процентов годовых при займе сроком от 61 до 180 дней включительно.
Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «ЛаймЗайм» в сумме 51900 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, установлена договором в размере 51900 рублей с процентной ставкой 244,549 % годовых. Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 244,59 % за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Судом также проверено соблюдение ограничений, установленных ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, о том, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Как усматривается из представленного договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, условие о данном запрете отражено микрофинансовой организацией ООО МФК «ЛаймЗайм» на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского займа, позволяющих Займодавцу требовать взыскания займа и причитающихся процентов, что является основанием для удовлетворения требования о его возврате, а с учетом указанных выше по тексту решения документов, о наличии у истца права требовать надлежащего исполнения по Договору.
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) на дату заключения договора и по настоящее время не может превышать 0,8 процента в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Согласно материалам дела заемщику выдан кредит на сумму 51000 (42500(перечислено банком ответчику)+8500(оплата страховки)) рублей под 244,550 % годовых, что составляет 0,67 % в день и 341,7 рублей в день (51000 Х 0,67%), что не превышает установленный ч. 23 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) размер процентной ставки. Судом установлена сумма в размере 51000 рублей, так как подтверждается представленными документами. При этом, истцом не доказано предоставление ответчику займа именно на сумму 51900 рублей, направленные судом запросы оставлены без ответа.
По пояснениям истца (в расчете цены иска) в счет погашения долга ответчиком оплачено 37770,94 руб., из них 16254,32 руб. учтено истцом в счет возврата суммы займа и 21516, 62 руб. – в счет процентов за пользование займом (л.д.8).
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчислена истцом как 51900 руб.*20% /365 (календарных дней) * 277, просит взыскать 2363, 34 руб.
За обозначенный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет: 341,7 рублей Х (7 дней сентября 2024 +31 день октября 2024 + 30 дней ноября 2024 +31 день декабря 2024 +31 день января 2025 + 28 дней февраля 2025 + 31 день марта 2025 + 30 дней апреля 2025 + 31 день мая 2025 + 27 дней июня 2025, итого 277 дней) =94650,9 руб.
Предельный размер ответственности заемщика по всем процентам и неустойкам (штрафам) начисляемым как за период действия договора займа, так и по его истечении ограничивается законом 130 процентами от суммы предоставленного потребительского займа, то есть всего не более 66300 руб. (51000 руб. Х 130%). Из них 21516, 62 руб. (проценты) ответчиком уже были уплачены. Значит оставшаяся максимально возможная сумма для взыскания 66300-21516,62 =44783,38 руб., в то время как сумма исковых требований по процентам и неустойке – 45953, 38 руб. (43590,04+2363,34)
Учитывая имеющиеся доказательства выдачи суммы займа и ее невозврата, суд полагает, что исковое требование о возврате суммы займа, процентов и неустойки подлежит удовлетворению частично, а именно в размере: суммы займа 34745,68 рублей (51000-16254,32 руб.), процентов за пользование займом 43590,04 и штрафов 1193,34 руб. (44783,38 - 43590,04), поскольку истец, заявляя исковые требования, превысил размер возможной меры ответственности, предусмотренной ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.
Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, составляют судебные расходы, которые по правилам ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны.
Госпошлина за подачу настоящего искового заявления составляет 4000 руб., которая уплачена истцом (л.д.25, 26).
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся среди прочего связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (ст. 94 ГПК РФ).
Истец просит взыскать с ответчика: 91, 20 руб. - расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика. Расходы истца в размере 91, 20 руб. подтверждены списком № от ДД.ММ.ГГГГ внутренних почтовых отправлений МФК Лайм-Займ, судом проверен факт реального оказания услуг по списку внутренних почтовых отправлений по ШПИ 80109210812970 (л.д.54-55), тем самым требования о взыскании почтовых расходов подлежат удовлетворению.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4000 руб. (по правилам пп.1 п.1 ст. 333. 19 НК РФ) и почтовые расходы 91, 20 руб.
Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ООО Микрофинансовая компания "Лайм-Займ" к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №) в пользу ООО Микрофинансовая компания "Лайм-Займ" задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 34745,68 рублей - сумма основного долга (сумма займа), 43590,04 рублей - проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1193,34 рубля -неустойка (штрафы) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, почтовые расходы в размере 91,20 руб., а всего взыскать 83620 рублей 26 копеек.
В удовлетворении остальных исковых требований отказать
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес> - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский районный суд <адрес>-Югры.
Копия верна
Судья ФИО7