Дело <число>

УИД 21RS0<число>-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2025 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Т.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО5, с участием ответчика ФИО4, рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.12.2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец, Банк) и должником был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита <число>. В рамках заявления (далее - Заявление) по договору <число> Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <число> от 21.12.2006 содержится две оферты: -на заключение потребительского кредитного договора <число> от 21.12.2006; -на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 15.05.2007г. проверив платежеспособность Клиента Банк открыл банковский счет <число>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <число> (далее - Договор о карте). Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421,432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете <число> Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. <дата> Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 63324,21 руб. не позднее 14.02.2008, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на <дата> составляет 63324,21 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы законодательства, просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО4 сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по Договору <число> от <дата> в размере 63324,21 руб., зачесть ранее понесённые расходы по оплате государственной пошлины и взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО4 денежных средств в размере 4000,00 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он, действительно, оформлял с истцом кредитный договор на покупку телевизора и домашнего кинотеатра, кредит им давно выплачен, кредитная карта была ему выслана банком по почте, он ею никогда не пользовался и не знает, где она, просил применить срок исковой давности.

При таких обстоятельствах суд на основании ст. 167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> сторонами заключен кредитный договор N <число>. Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от <дата>.

Из заявления ФИО4 следует, что он просит заключить с ним Кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, предоставить кредит на сумму 10511,50 руб. (п.1), а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты), для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счета Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 650 ГК РФ кредитование Счета Карты (п.3).

Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ему Счета Клиента; акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета Карты.

Он понимает и соглашается, что составной и неотъемлемой частью Кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия); Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; составной и неотъемлемой частью Договора о Карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по Картам); Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по Картам); с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Делая указанную в пункте 1 настоящего Заявления оферту, он подтверждает, что ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями Кредитного договора, делая указанную в пункта 3 настоящего Заявления оферту, понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных им Банку: информация о номере открытого Счета Карты и размере определенного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями по Картам.

Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <число> от 21.12.2006 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора <число> от 21.12.2006 и на заключение договора о карте.

Из представленных материалов следует, что 15.05.2007 Банк открыл банковский счет <число>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <число> (далее - Договор о карте), выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета.

Карта ФИО4 была активирована 19.08.2007, он воспользовался денежными средствами на карте, им совершены операции по получению наличных денежных средств с карты, и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета <число> и информация о движении денежных средств по договору <число>.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях или в отношении которых стороны пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. (пункт 4.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.13 Условий).

Согласно п. 4.11 Условий, при погашении задолженности клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженности;

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения Задолженности в полном объеме);

Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме. Средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность, остаются на Счете и увеличивают Платежный лимит.

Согласно п.4.12 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения клиента со Счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2. - 4.5.6. Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7. Условий, при этом сначала просроченные: в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом, при этом сначала просроченные; в шестую очередь - сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. (пункт 1.14).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования (пункт 4.17).

Согласно имеющемуся в материалах дела тарифному плану ТП размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и получения наличных денежных средств.

Из представленной истцом в материалы дела расчета суммы задолженности ФИО4 по кредиту следует, что по состоянию на 14.09.2007 образовалась задолженность в размере 51881,70 руб., 14.10.2007 на сумму 1528,62 руб., 14.11.2007 на сумму 1626,31 руб., 14.12.2007 на сумму 1930,55 руб., 14.01.2008 на сумму 2762,47 руб., 14.02.2008 на сумму 2000 руб., всего на сумму 61509,65 руб. За указанный период начислены проценты за пользование кредитом в размере 1814,56 руб.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполнял, не обеспечивал на счете карты размещение денежных средств в размере минимального платежа, в связи с чем 15.01.2008 АО "Банк Русский Стандарт" выставило ФИО4 заключительный счет-выписку на сумму 63324,21 руб. с датой погашения 14.02.2008.

Из представленных материалов следует, что по направленному 09.08.2023 заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье судебного участка N 1 Козловского района Чувашской Республики о выдаче судебного приказа 15 августа 2023 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО4 суммы задолженности за период с 21.12.2006 по 03.08.2023 по Договору <число> от 21.12.2006 в размере 63324,21 руб., а также суммы денежных средств в размере 1049,86 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

08.11.2023 определением мирового судьи судебного участка N 1 Козловского района Чувашской Республики данный судебный приказ отменен на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения.

03.12.2024 АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском по настоящему делу.

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного ответчик суду не представил.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты составляет 63324,21 руб., из которых: - 61509,65 руб. - задолженность по основному долгу; - 1814,56 руб. - проценты за пользование кредитом;

Задолженность образовалась за период с 15.05.2007 по 14.02.2008.

Представленный расчет задолженности согласуется с условиями кредитного договора, обстоятельствами неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредитных средств.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку, судебная защита прав истца по требованию о взыскании задолженности по договору займа от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения порядка течения срока исковой давности. В этой связи, по мнению суда, переход права требования на основании договора цессии не влечет изменения порядка течения срока исковой давности.

Поскольку 15.01.2008 АО "Банк Русский Стандарт" выставило ФИО4 заключительный счет-выписку на сумму 63324,21 руб. с датой погашения 14.02.2008, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а именно с 15 февраля 2008 года.

Таким образом, общий срок исковой давности истек 15 февраля 2011 года.

Истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 15 августа 2023 года. 08 ноября 2023 года судебный приказ был отменен.

Следовательно, на момент направления как заявления о выдаче судебного приказа, так и настоящего искового заявления в суд – 03.12.2024, срок исковой давности составлял более трех лет, в связи с чем, суд приходит к выводу, что настоящее исковое заявление предъявлено в суд за пределами срока исковой давности.

Таким образом, ходатайство ответчика о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению, а в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО4 следует отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4000 руб. 00 коп., которая в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО4 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <число> от 15.05.2007 в размере 63324 руб. 21 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Cудья Т.И. Степанова

Мотивированное решение составлено 10 июля 2025 года