Апелляционное определение по делу № 2-551/2022 от 18.09.2023.

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Черединова И.В. УИД: 18RS0005-01-2021-004369-34

Апел. производство: № 33-2333/2023

1-я инстанция: № 2-551/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 сентября 2023 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при помощнике судьи Завьяловой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» на решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 19 декабря 2022 года по делу по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы долга, по встречному иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании убытков, неустойки, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту истец, Банк, АО «РСХБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 192 600 руб., процентная ставка – 16,25% годовых. Срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 192 600 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 11 520,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. АО СК «РСХБ-Страхование» возвращена страховая премия в размере 9 321,84 руб. АО «РСХБ» в связи с исключением ФИО2 из списка застрахованных лиц;

ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 107 508,26 руб., процентная ставка 15,4% годовых. Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 107 508,26 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ возвращена страховая премия в связи с исключением ФИО2 из списка застрахованных лиц. Уплаченная страховая премия в размере 5 203,4 руб. возвращена АО «РСХБ». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 22 739,92 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 112 000 руб., процентная ставка – 15,5% годовых. Срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 112 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ возвращена страховая премия в размере 4 065,60 руб. в связи с исключением ФИО2 из списка застрахованных лиц. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 11 690,65 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 50 277,37 руб., процентная ставка 19% годовых. Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50 277,37 руб. Сумма кредита не возвращена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 22 456 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-НИ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «РСХБ»:

- сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 520,93 руб.;

- сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 739,92 руб.;

- сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 690,65 руб.;

- сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 456 руб.

Ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление к АО «РСХБ», которым просит взыскать с АО «РСХБ»:

убытки в размере остатка кредитной задолженности (долг и проценты по кредиту) по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45951,35 руб.;

- убытки в виде платы за сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, в размере 45632,06 руб.;

- неустойку 13689,62 руб.;

- моральный вред в размере 50000 руб.;

- неосновательное обогащение в размере 18590,84 руб.;

- штраф в размере 50% от суммы иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 ссылалась на то, что из условий заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 застрахован. Страхователем и выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». ФИО2 внесена плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 45 632,06 руб. Также полагает, что в период действия договора страхования наступила смерть застрахованного лица от заболевания, то есть наступил страховой случай, предусмотренный договором личного страхования. С учетом изложенного, полагает, что смерть застрахованного лица наступила в период распространения на него действия договора страхования, срок окончания которого определяется датой окончания кредитного договора, то взыскание суммы долга должно производиться с АО СК «РСХБ-Страхование».

С учетом заявления об уменьшении исковых требований, ФИО1 просила взыскать с АО «РСХБ» в свою пользу;

- убытки в размере остатка кредитной задолженности (долг и проценты по кредиту) по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45951,35 руб.;

- убытки в виде стоимости услуг ответчика и части страховой премии, которая не возвращена, в размере 27041,22 руб.;

- неустойку в размере 25959,57 руб.;

- моральный вред в размере 10000 руб.;

- штраф в размере 50% от суммы иска за несоблюдение досудебного порядка удовлетворения требований потребителя.

Определением Устиновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании представитель АО «РСХБ» - по доверенности ФИО3 на первоначальных исковых требованиях настаивала в полном объёме, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

В судебном заседании представитель ФИО1 – по доверенности ФИО4 суду пояснил, что по трем кредитным договорам ФИО2 был застрахован. Расторжение договора либо признание его недействительным в одностороннем порядке недопустимо. Страховщик наделен правом при заключении договора страхования провести обследование застрахованного лица, чтобы дать оценку фактическому состоянию здоровья. Договоры страхования заключены без достижения соглашения сторон о существенных условиях сделки. Застрахованный введен в заблуждение относительно существенных условий договора в отношении прав и обязанностей, поскольку исходя из условий договора, страхователем является АО «РСХБ», а не ФИО2

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

АО СК «РСХБ-Страхование» представлены в суд возражения, из которых следует, что в связи с установлением у ФИО2 сердечно-сосудистых заболеваний, сахарного диабета и др., договор страхования признается недействительным с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем, подлежат возврату. ФИО2 о наличии указанных ограничений извещался при подписании заявления на присоединение к Программе страхования, однако о наличии сердечно-сосудистых и иных заболеваний он не известил, от услуги страхования не отказался. Между тем, страховщик усматривает причинно-следственную связь между сокрытыми заболеваниями и непосредственной причиной наступления смерти лица. Поскольку при условии, что страховщику было бы известно на момент обращения о наличии у ФИО2 указанных заболеваний, то такой договор страхования в отношении него не был бы заключен. Соответственно, учитывая, что страховщик введен в заблуждение, договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. 07 сентября 2021 года в пользу АО «Россельхозбанк» возвращена сумма страховой премии по трем соглашениям на общую сумму в размере 18 590,84 руб. Согласно п. 3.11.1.3 договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора. Аналогичные положения зафиксированы и в разделе «Исключения» программы коллективного страхования. Следовательно, кредитная задолженность ФИО2 перед АО «РСХБ», в любом случае, не подлежит погашению в счёт выплаты страхового возмещения. Страховая сумма по договору коллективного страхования равна сумме остатка ссудной задолженности заёмщика по кредитному договору на дату его смерти (п.п. 3.4.1 договора коллективного страхования; расчет приведен в заявлении на выплату возмещения) (т. 2 л.д. 1-2).

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном статьи167 ГПК РФ.

Судом постановлено решение, которым удовлетворены исковые требования АО «РСХБ» к ФИО1 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы долга.

Взыскана с ФИО1 в пользу АО «РСХБ» задолженность по кредитному соглашению № от 20 июля 2018 года, начисленная по 20 сентября 2021 года, в размере:

основной долг – 22 456 руб.; судебные расходы в размере 874 руб.

Взыскано с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк»:

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг, начисленный по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 22 880,88 руб.;

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг, начисленный по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 22 739,92 руб.;

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг, начисленный по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 11 690,65 руб.;

судебные расходы в размере 1 811 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «РСХБ» о взыскании убытков, неустойки, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа, отказано в полном объёме.

В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» просит решение суда отменить, отказав в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование». Заявитель полагает, что судом первой инстанции неверно определена дата, по состоянию на которую определяется размер подлежащего выплате страхового возмещения из общей суммы задолженности застрахованного лица перед АО «Россельхозбанк». Судом не учтено, что оплаченная в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» страховая премия за ФИО2 была в полном объеме возвращена Банку в размере 18 590,84 руб., соответственно, если суд полагает что, для исключения ФИО2 из числа застрахованных лиц не было оснований, и что он является застрахованным лицом, то при определении размера подлежащего взысканию со страховщика страхового возмещения, он должен быть уменьшен на суммы возвращенной страховой премии. АО СК «РСХБ-Страхование» полагает, что исключение ФИО2 из числа страхованных лиц было правомерным; страховщик усматривает причинно-следственную связь между сокрытыми заболеваниями и непосредственной причиной наступления смерти. Сумма по договору коллективного страхования равна сумме остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату смерти.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ФИО1 – ФИО4 указал, что доводы жалобы являются необоснованными, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, поддержал письменные пояснения по делу, считал возможным изменить решение суда в части взыскания основного долга на дату смерти.

В суд апелляционной инстанции истец АО «Россельхозбанк», ответчики ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явились.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствии неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Поскольку решение суда в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, а также в части отказа в удовлетворении встречных требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании убытков, неустойки, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа сторонами не обжаловано судебная коллегия в силу положений части 2 статьи 327 ГПК РФ не входит в обсуждение законности и обоснованности решения суда в указанной части.

Выслушав объяснения представителя ФИО1, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов гражданского дела следуют и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «РСХБ» (Банк) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 192 600 руб., под 16,25% годовых, сроком до 28 октября 2020 года, с выплатой ежемесячного платежа в размере 5 483,03 руб. не позднее 10 числа каждого месяца (л.д. 36-43 т. 1).

28 октября 2016 года ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) (л.д. 45-49 т. 1).

Выгодоприобретателем назначен АО «РСХБ».

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования ФИО2 обязался уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 22 880,88 руб. за весь срок страхования.

Обязательства Банка по перечислению ФИО2 суммы кредита в размере 192 600 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, указанная денежная сумма зачислена на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. 22 880,88 руб. списано в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «РСХБ» (Банк) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 107 508,26 руб., под 15,4% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой ежемесячного платежа в размере 3013,88 руб. не позднее 10 числа каждого месяца (л.д. 102-110, 117-118 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (л.д.112-115 т.1, л.д.7-18 т.2).

Выгодоприобретателем назначен АО «РСХБ».

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования ФИО2 обязался уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 12 771,98 руб. за весь срок страхования.

Обязательства Банка по перечислению ФИО2 суммы кредита в размере 107 508,26 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, указанная денежная сумма зачислена на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № (л.д.86-101, 111 т.1). 12 771,98 руб. списано в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «РСХБ» (Банк) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере руб., сроком до 24 августа 2020 года, проценты за пользование кредитом составляют 15,5% годовых, с выплатой ежемесячного платежа в размере 3997,93 руб. не позднее 10 числа каждого месяца (л.д.69-75, 81-82 т.1).

24 августа 2017 года ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (л.д. 77-80 т.1, л.д. 7-18 т.2).

Выгодоприобретателем назначен АО «РСХБ».

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования ФИО2 обязался уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 9 979,20 руб. за весь срок страхования.

Обязательства истца по перечислению ФИО2 суммы кредита в размере 112 000 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, указанная денежная сумма зачислена на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № (л.д.52-68, 76 т.1).

9 979,20 руб. списано в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «РСХБ» (Банк) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 50 277,37 руб., сроком на до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых, с выплатой ежемесячного платежа в размере 1 923,72 руб. не позднее 10 числа каждого месяца (л.д. 133-141 т.1).

Обязательства истца по перечислению ФИО2 суммы кредита в размере 50 277,37 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, указанная денежная сумма зачислена на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № (л.д.142 т.1)

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-НИ № от ДД.ММ.ГГГГ, которое выдано Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска (л.д. 144 т. 1, л.д. 38 т. 2).

Согласно справке о смерти № С-05046 причиной смерти ФИО2 явился отек головного мозга, хроническая ишемия головного мозга.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года, Правил страхования потери работы от 26 июня 2012 года, Правил страхования имущества от 3 октября 2011 года. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, Программе коллективного ипотечного страхования, Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, составленных на условиях договора (л.д.7-16 том 1).

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро (список застрахованных лиц),на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с пунктом 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключение в Программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5 страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

По результатам рассмотрения документов, представленных АО «РСХБ», по факту наступления страхового случая в связи со смертью ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» признало договоры страхования в отношении ФИО2 недействительными, исключив его из списка застрахованных лиц. Уплаченные страховые премии в размере 5 203,4 руб., 4 065,60 руб., 9321,84 руб. возвращены АО «Россельхозбанк» (т.1 л.д.83, л.д. 116, т.2 л.д. 19, 20, 22,23).

Как следует из наследственного дело № 216/2020 (т. 1 л.д. 145, 149, 180-208), заведенного после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ наследником, принявшим наследства является супруга наследодателя ФИО1

Наследственное имущество, входящее в состав наследства, на которое вышеуказанному наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоит из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость квартиры 1 182 205,39 руб. (2364410,77 руб. : 2);

- земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка 54 305 руб.;

- садового дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость садового <адрес> 994,08 руб.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 55220,97 руб. (110441,93 : 2).

Из представленного истцом расчета следует, что размер задолженности по основному долгу составляет: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 11 520,93 руб.; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 22 739,92 руб.; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 11 690,65 руб.; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 22 456 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» заявление (претензию), в соответствии с которым сообщила о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» направило ответ на претензию за №.00.11/18694, которым в выплате ФИО1 страховых выплат отказано, в виду того,что страховщик не усматривает основания для страховой выплаты.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции руководствовался статьями 309, 310, 319, 418, 420, 421, 432, 434, 450, 779, 782, 807, 810, 819, 820, 927, 934, 935, 942, 944, 945, 1112, 1142, 1153, 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Удовлетворяя исковые требования Банка к ФИО1, суд первой инстанции пришел к выводу, что ФИО1, как наследник, принявшая наследство должна отвечать по долгам наследодателя, в число которых входит обязанность по погашению кредитной задолженности заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При этом установив, что заключая кредитные договоры 28 октября 2016 года, 10 января 2017 года, 24 августа 2017 года ФИО2 присоединился к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, за подключение к Программе страхования заемщиком уплачены соответствующие комиссии, договоры страхования заключены, правом проверить состояние здоровья ФИО2 АО СК «РСХБ-Страхование» не воспользовалось, тем самым ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо, либо выгодоприобретателя, в период действия договоров страхования страховой случай наступил, обязанность по возмещению задолженности по вышеуказанным договорам подлежит возложению на АО СК «РСХБ-Страхование».

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 суд исходил из того, что АО «РСХБ» не является надлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку не является страховщиком, страховую премию не получал, услуг по страхованию не оказывал, является лицом, осуществляющим посредническую деятельность при присоединении к Программе коллективного страхования, и пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк».

С выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитным соглашениям с ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества, с АО СК «РСХБ-Страхования» страховое возмещение состоящее из задолженности по кредитным договорам от 28 октября 2016 года, 10 января 2017 года и 24 августа 2017 года в пользу истца коллегия соглашается.

В то же время коллегия не может согласиться с размером задолженности, определенным судом, а также с датой, на которую рассчитана задолженность, взысканная с АО СК «РСХБ-Страхование».

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статья 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как правильно установлено судом первой инстанции между Банком и ФИО2 заключены соглашения от 28 октября 2016 года на сумму 192 600 руб., 10 января 2017 года на сумму 107 508,26 руб., 24 августа 2017 года на сумму 112 000 руб., 20 июля 2018 года на сумму 50 277,37 руб.

Кредитор свои обязательства исполнил в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплату процентов, в сроки, установленные договором.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В то же время судом установлено, что одновременно с заключением кредитных договоров ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, страховые премии уплачены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица ( пункт 2).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

Таким образом, правила пункта 3 статьи 944 ГК РФ конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 ГК РФ о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя.

По смыслу положений, содержащихся в статье 12, пунктах 1, 2, 5 статьи 166, пункте 1 статьи 167, пунктах 2, 4 статьи 179, пункте 1 статьи 431.1, пункте 3 статьи 944 ГК РФ, договоры страхования, совершенные страховщиком под влиянием обмана, относятся к оспоримым сделкам и являются недействительными только в случае признания их таковыми судом, что предполагает предъявление страховщиком в суд соответствующего искового заявления об этом.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что страховая компания по собственной инициативе исключила ФИО2 из списка застрахованных уже после его смерти, сведений о том, что договоры страхования были оспорены по правилам пункта 2 статьи 179 ГК РФ в материалах дела не содержится, равно как и не содержится доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что при присоединении к Программе страхования у застрахованного лица были истребованы какие-либо сведения, в том числе относительно наличия заболеваний, препятствующих заключению договоров страхования.Своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 945 ГК РФ проверить состояние здоровья ФИО2 страховщик не воспользовался.

Поэтому обоснованно суд первой инстанции указал, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

При изложенных обстоятельствах, основания считать, что заключенные договоры в отношении ФИО2 являются недействительными, отсутствуют.

Доводы жалобы о том, что в силу пункта 3.11.1.3 договора страхования кредитная задолженность не подлежит погашению в счет выплаты страхового возмещения, коллегией проверены.

В соответствии с пунктом 3.11.1.3 договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 договора, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора.

Согласно справке о смерти причиной смерти ФИО2 явился отек головного мозга и хроническая ишемия головного мозга.

Согласно выписке карты амбулаторного больного ФИО2 наблюдался и проходил лечение в связи с диагностированными у него заболеваниями: сердечно-сосудистые заболевания, сахарный диабет, дисциркуляторная энцефалопатия ( л.д.5 том 2).

Учитывая, что после привлечения к участию в деле в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» судом первой инстанции не были определены обстоятельства, имеющие юридическое значение апелляционной инстанцией определением от 23 августа 2023 года на ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» возложено бремя доказывания обстоятельств, в том числе правомерность исключения из списка застрахованных по программе страхования, наличие причинно- следственной связи между заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования и смертью застрахованного, наличие обстоятельств, исключающих выплату по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствиям заболевания, имевшим место до начала действия договора страхования и ФИО2 знал об этом на момент заключения договора.

Вместе с тем, каких либо дополнительных доказательств ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем основания утверждать, что смерть ФИО2 произошла по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала действия договора страхования, отсутствуют.

С учетом вышеизложенного основания для освобождения АО СК «РСХБ-Страхование» от обязанности по выплате страхового возмещения в виде задолженности по кредитным договорам коллегия не усматривает.

В то же время, заслуживают внимания доводы жалобы о том, что дата, по состоянию на которую, определяется размер подлежащего выплате страхового возмещения определена неправильно.

Согласно Программе страхования № 5 размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

Страховой случай (смерть ФИО2) наступил 10 июня 2020 года, следовательно, размер задолженности по кредитным договорам, при заключении которых заключены договоры страхования, подлежал установлению судом первой инстанции на данную дату.

Согласно предоставленному Банком расчету, задолженность по кредитному соглашению от 24 августа 2017 года по состоянию на 10 июня 2020 года составлял срочный основной долг 7 849,42 руб., просроченный основной долг-3 841,23 руб., проценты- 156,70 руб.; задолженность по кредитному соглашению от 10 января 2017 года составлял: срочный основной долг -20 024,92 руб., просроченный основной долг- 2 715 руб., проценты- 134,08 руб., задолженность по кредитному соглашению от 28 октября 2016 года составлял срочный основной долг- 18 495,18 руб., просроченный основной долг – 5 153,02 руб.

При этом как следует из материалов дела АО СК «РСХБ-Страхование» возвращено в АО «РСХБ» 7 сентября 2021 года 5 203,40 руб., 4 065,60 руб., 9 сентября 2021 года- 9 321,84 руб., распределенные Банком в счет погашения задолженности по кредитным соглашениям от 28 октября 2016 года, от 10 января 2017 года, 24 августа 2017 года.

Поскольку из материалов дела следует, что по кредитному соглашению от 28 октября 2016 года страховщику уплачена страховая премия в размере 9 321,84 руб., по кредитному соглашению от 10 января 2017 года- 5 203,40 руб., по кредитному соглашению от 24 августа 2017 года – 4 065,60 руб., возвращенные суммы подлежат учету в счет погашения страхового возмещения того кредитного договора, по которому они уплачивались.

Таким образом, по состоянию на 10 июня 2020 года задолженность по кредитному соглашению от 28 октября 2016 года составляла 23 648,20 руб., с учетом возвращенной суммы 9 321,84 руб. Банк вправе требовать страховое возмещение в размере 14 326,36 руб., однако истцом заявлена сумма к взысканию 11 520,93 руб., по правилам части 3 статьи 196 ГПК РФ, заявленная сумма и подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование».

По соглашению от 10 января 2017 года по состоянию на 10 июня 2020 года задолженность составляла 22 874 руб., с учетом возвращенной суммы страховщиком 5 203, 40 руб., задолженность составит 17 670,60 руб.

По соглашению от 24 августа 2017 года по состоянию на 10 июня 2020 года задолженность составляла 11 847,35 руб., с учетом возвращенной суммы 4 065,60 руб., задолженность составит 7 781,75 руб.

Доводы жалобы в указанной части заслуживают внимания, решение суда первой инстанции подлежит изменению.

В связи с изменением решения суда в указанной части, изменению подлежит и решение суда в части взыскания судебных расходов, подлежащих взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям по правилам статьи 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 19 декабря 2022 года изменить в части размера задолженности, расходов по оплате госпошлины, взысканных с АО СК «РСХБ-Страхование».

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) страховое возмещение, состоящее из задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению 1628261/0723 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 520,93 руб. (основной долг); по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 17 670,60 руб.; по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 7 781,75 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 457,13 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционную жалобу АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Апелляционное определение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судьи: Питиримова Г.Ф.

Судьи: Шалагина Л.А.

Фролова Ю.В.