Дело № 2-126/2026
18RS0009-01-2025-001570-38 (уникальный идентификатор дела)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 января 2026 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
судьи Бушмакиной О.М.,
при секретаре Орловой М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Б.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – истец, АО «ТБанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Б.Е.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 233 755 руб. 47 коп., процентов за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп. с даты расторжения договора (<дата>) по день фактического возврата, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 013 руб. 00 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что между <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор кредита №*** на сумму 211 000 руб.
Составными частями договора являются: заявление-анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее – тарифы); условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее – общие условия).
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с пунктом 2.2 общих условий кредитования, а также статьи 5 части 9 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор считается смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
Документальным предоставлением кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк <дата> банк расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
Задолженность ответчика перед банком составляет 233 755 руб. 47 коп., из которых: 194 766 руб. 18 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 28 427 руб. 46 коп. – просроченные проценты; 10 561 руб. 83 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.
Протокольными определениями суда от <дата>, от <дата> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечены: АО «Т-Страхование», З.С.Ю.
Представитель истца АО «ТБанк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в тексте искового заявления содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Б.Е.А. в судебном заседании не присутствовала, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», третье лицо З.С.Ю., будучи извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовали, причину неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие третьих лиц.
Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> Б.Е.А. обратилась к Банку с предложением заключить кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на его картсчет на следующих условиях: тарифный план – кредит наличными ТПКН 5.0 RUB, срок – 36 мес., сумма – 211 000 руб. (л.д. 25)
Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении кредитного договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора кредитного договора, ответчик Б.Е.А., тем самым направила Банку оферту.
<дата> между Б.Е.А. и АО «ТБанк» были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** (далее – кредитный договор), согласно которым, Б.Е.А. был одобрен кредит в размере 211 000 рублей на срок 36 месяцев под 25,9% годовых (л.д. 23 об.ст.).
В соответствии с пунктами 6, 17 индивидуальных условий кредитного договора ежемесячный платеж определен в размере 10 130 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, оплата платежа – 24-е число каждого месяца.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
При заключении кредитного договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах.
Согласно пункту 3.5 общих условий кредитования, погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным со счета, а при недостаточности денежных средств на счете - с других счетов клиента, открытых в банке (л.д. 32-34).
Погашение задолженности клиентом осуществляется ежемесячными равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. (пункт 3.7 общих условий кредитования).
В соответствии с пунктом 4.2.1 общих условий кредитования клиент обязан возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок.
В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов (пункт 3.9 Общих условий).
Размер и порядок начисления процентов, штрафа и комиссий установлен в Тарифном плане КН 5.0, с которым ответчик была ознакомлена и согласна.
Как следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №*** на банковский счет Б.Е.А. <дата> была зачислена сумма кредита в размере 211 000 рублей (л.д.22).
Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, истцом исполнены в полном объеме.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
Судом установлено, что банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.
По сообщению МВД по Удмуртской Республике, в производстве Следственной части Следственного управления МВД по УР находится уголовное дело №***, возбужденное <дата> по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ и расследуемое по 238 преступлениям. Уголовное дело №*** в установленном законом порядке соединено с уголовным делом №*** (л.д. 70).
Из представленных МВД по Удмуртской Республике в материалы дела документов следует, что <дата> Б.Е.А. обратилась с заявлением в МО МВД России «Воткинский», в котором просила привлечь к уголовной ответственности З.С.Ю., которая путем злоупотребления доверия похитила ее денежные средства в размере 310 000 руб. (л.д. 72).
По данному факту Следственной частью Следственного управления МВД по Удмуртской Республике <дата> было возбуждено уголовное дело, Б.Е.А. признана потерпевшей (л.д. 71, 78).
Из протокола допроса Б.Е.А. в качестве потерпевшей следует, что от своей мамы она узнала, что З.С.Ю. принимает от граждан денежные средства для инвестирования строительного бизнеса, за пользование денежными средствами она выплачивает проценты. <дата> З.С.Ю. приехала к ней домой, стала рассказывать, что у нее есть знакомые, влиятельные люди, которые занимаются строительством объектов. Для этого они привлекают денежные средств а граждан, а за это выплачивают денежные средства в размере 14% от общей суммы вложенных денежных средств. Она является их посредником, и тоже с этого имеет доход. При этом З.С.Ю. сказала, что если денежные средства будут взяты в кредит, то она будет выдавать ей ежемесячный платеж по кредиту на протяжении полугода. Когда пройдет полгода, то от оставшейся суммы по кредиту она обещала выплатить 14%. Невыплаченная сумма остается еще в работе, либо ее можно будет вернуть. Данное предложений ей показалось интересным, но так как у нее не было своих денежных накоплений, то З.С.Ю. от ее имени, используя ее телефон, который она передала ей сама, и банковских приложений, подала заявки на кредиты в различные банки. По итогу ей одобрили кредит только в АО «Тинькофф банк» на сумму 211 000 руб. После того, как денежные средства поступили на счет, она их перевела небольшими суммами (50 000 руб., два раза по 60 000 руб., а также 11 460 руб., 25 800 руб. 7 740 руб.) на свой банковский счет, открытый в ПАО Сбербанк, и после этого перевела небольшими суммами как самой З.С.Ю., так и иным незнакомым ей лицам по номерам телефонов, которые ей диктовала З.С.Ю. В дальнейшем по выплате данного кредита З.С.Ю. перечислила ей 4 раза (то есть в течение 4 месяцев) денежные средства в размере ежемесячного платежа, который составлял 10 130 руб. После этого от нее денежные средства не поступали. По указанию З.С.Ю. она перевела денежные средства следующим лицам: ФИО1 – 50 000 руб., Владиславу В.В. – 50 000 руб., Ольге Г.С. – 25 000 руб., Татьяне С.В. – 30 000 руб., С.Ю.З. – 26 261 руб. Всего в указанный день как на счета З.С.Ю., так и на счета третьих незнакомых ей лиц были осуществлены переводы на сумму 181 261 руб. Кроме того, в этот день З.С.Ю. оформила от ее имени два микрозайма в «Займер» в размере 6 000 руб. и «Мани Мен» в размере 30 000 руб. О том, что З.С.Ю. подает заявки в микро коммерческие организации она знала, так как она ей сообщила. При одобрении микрозаймов указанными микрофинансовыми организациями деньги были зачислены на ее счет в АО «Тинькофф Банк», затем поступившие от «Мани Мен» денежные средства были переведены на счет в ПАО Сбербанк в размере 25 800 руб., а затем на счет незнакомой ей Юлии А.А. – 25 800 руб. Поступившие от МФК «Займер» денежные средства в размере 6 000 руб., З.С.Ю. перевела на свой счет 5 160 руб. На оплату указанных займов от З.С.Ю. ей несколько раз поступали платежи. Кроме того, в АО «Тинькофф Банк» у нее уже ранее была оформлена кредитная карта с лимитом 9 000 руб. Данные денежные средства она также перевела З.С.Ю., но не в полном объеме. Со счета кредитной карты денежные средства в размере 9 000 руб. были переведены на ее дебетовый счет в АО «Тинькофф Банк», затем деньги в размере 7 740 руб. были переведены на ее счет в ПАО Сбербанк, а затем по номеру телефона, который продиктовала ей З.С.Ю., 5 000 руб. были переведены на счет Инны В.В Кроме того, <дата> с ее счета в ПАО Сбербанк на счет З.С.Ю. имеется перевод денежных средств на сумму 2 740 руб. Также <дата> от ее имени З.С.Ю. была подана заявка на получение микрозайма в МФК «Займер», был одобрен займа в размере 6 000 руб. Как только указанная сумма поступила на счет в АО «Тинькофф Банк», З.С.Ю. перевела сумму 5 160 руб. на свой счет. Без учета процентов по кредитам, кредитной карте и микрозаймам, она передала З.С.Ю. путем перевода как на ее счет, так и на счета третьих лиц, денежные средства в размере 225 121 руб. От З.С.Ю. поступили денежные средства на оплату кредитных обязательств на общую сумму 44 970 руб. (л.д. 79-84).
Из протокола дополнительного допроса в качестве обвиняемой З.С.Ю. следует, что Б.Е.А. решила вложить ей денежные средства, передавала наличными, встречались дома у Б.Е.А.. Ежемесячные платежи она переводила лично Б.Е.А. на карту со своей карты, возможно с карт других лиц. Выплаты были примерно до мая 2023 г. По итогу она не выплатила всю сумму Б.Е.А. (л.д. 86-88).
В то же время материалы дела не содержат сведения о привлечении З.С.Ю. или иных лиц к уголовной ответственности по факту мошеннических действий, в том числе и в связи с заключением между Б.Е.А. и АО «ТБанк» кредитного договора.
Оценив в своей совокупности собранные по делу доказательства на предмет их относимости, допустимости и достоверности, исходя из принципа добровольности заключения договора, суд приходит к выводу, что <дата> между АО «ТБанк» и заемщиком Б.Е.А. был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 211 000 руб. с уплатой процентов по нему на срок 36 месяцев, а Б.Е.А. обязалась его вернуть. При этом денежные средства были переведены банком на счет ответчика, которая в дальнейшем распорядилась ими по своему усмотрению, в частности, перевела на счет З.С.Ю.
Кроме этого, из выписки задолженности по договору усматривается, что после предоставления кредита в период с марта 2023 г. по май 2023 г. Б.Е.А. вносила в счет его погашения ежемесячные платежи. Следовательно, указанный кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком в добровольном порядке, с соблюдением установленных законом требований, в установленном законом порядке никем не оспорен, недействительным не признан.
Таким образом, именно Б.Е.А. несет перед банком обязанность по возврату кредита и уплате процентов.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик условия кредитного договора надлежаще не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате платежа.
В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате кредитных платежей, банком <дата> был сформирован и направлен ответчику заключительный счет (исх. №***), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовал сумму задолженности по договору по состоянию на <дата> в размере 233 755 руб. 47 коп., из них: кредитная задолженность – 200 589 руб. 78 коп., проценты – 28 427 руб. 46 коп., иные платы и штрафы – 4 738 руб. 23 коп., в связи с чем у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты, штраф (л.д. 36 об.ст.).
Данная обязанность Б.Е.А. не исполнена, требования банка не выполнены, доказательств обратного ответчик, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду не представила.
Банк обращался к мировому судье судебного участка № 2 г. Воткинска Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Б.Е.А. по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Воткинска Удмуртской Республики от <дата> вынесенный <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника Б.Е.А. (л.д. 37 об.ст.).
Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов явилось поводом для обращения истца в суд.
Согласно расчету задолженности, представленного истцом, за период с <дата> по <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 233 755 руб. 47 коп., в том числе: основной долг – 200 589 руб. 78 коп., проценты – 28 427 руб. 46 коп., штрафы – 4 738 руб. 23 коп. (л.д. 22).
Указанный размер задолженности также был отражен банком в заключительном счете, направленном в адрес ответчика.
Вместе с тем, в тексте искового заявления истцом приведена задолженность ответчика в размере 233 755 руб. 47 коп., состоящая из: просроченной задолженности по основному долгу - 194 766 руб. 18 коп.; просроченных процентов - 28 427 руб. 46 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа - 10 561 руб. 83 коп.
Таким образом, заявленные к взысканию сумма основного долга (194 766,18 руб.) и сумма штрафа (10 561,83 руб.) отличаются от указанных в расчете суммы основного долга (200 589,78 руб.) и суммы штрафа (4 738,23 руб.).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчику <дата> был выдан кредит в размере 211 000 руб., более денежные средства в кредит не предоставлялись.
В период с <дата> по <дата> ответчиком вносились платежи по кредиту: <дата> – 10 130,00 руб., <дата> – 78,00 руб., <дата> – 10 052,00 руб., <дата> – 78,00 руб., <дата> – 5 058,47 руб., <дата> – 4 993,53 руб., <дата> – 10,05 руб. Указанные платежи были распределены на погашение процентов, основного долга и штрафа по кредиту, после чего остаток основного долга на <дата> составил 194 766 руб. 18 коп.
В период с <дата> по <дата> ответчиком вносились платежи по кредиту: <дата> – 69,12 руб., <дата> – 18,00 руб., <дата> – 3,97 руб., <дата> – 100,00 руб., <дата> – 100,00 руб., <дата> – 100,00 руб., <дата> – 100,00 руб. Указанные платежи были распределены на погашение процентов, при этом остаток основного долга увеличивался, и по состоянию на <дата> его размер составил 200 589 руб. 78 коп.
По мнению суда, увеличение стороной истца размера основного долга после гашения ответчиком задолженности по кредиту, без доказательств увеличение лимита кредитования, не может признаваться добросовестным поведением, в связи с чем суд считает, что при определении размера основного долга, следует исходить из суммы в размере 194 766 руб. 18 коп.
Кроме того, указывая на задолженность по оплате штрафных санкций в размере 10 651 руб. 83 коп., истец соответствующий расчет суду не представил. Представленный истцом расчет задолженности содержит сведения о формировании штрафа в размере 4 738 руб. 23 коп.
С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп., проценты в размере 28 427 руб. 46 коп., штраф в размере 4 738 руб. 23 коп., всего на сумму 227 931 руб. 87 коп.
Разрешая требование АО «ТБанк» о взыскании с Б.Е.А. процентов за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп. с даты расторжения договора (<дата>) по день фактического возврата, суд приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 ГК РФ.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в части 1 статьи 395 ГК РФ.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Аналогичная позиция изложена в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7), согласно пункту 48 которого сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Согласно пункту 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7, со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом, например, частью 5 статьи 34 Федерального закона от 5 апреля 2013 года N 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" (пункты 1 и 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В части 4 статьи 395 ГК РФ определено, что когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
В рассматриваемом случае пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Вместе с тем, в соответствии с положениями общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчет карт, а именно в пункте 5.14.13 установлено, что банк вправе приостановить начисление процентов, комиссий, плат и штрафов с даты формирования заключительного требования. Аналогичные положения содержатся в пункте 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, согласно которой на сумму представленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 29, 31).
Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, расчетом/выпиской, АО «ТБанк» воспользовался своим правом и с момента расторжения кредитного договора (<дата>) зафиксировал сумму задолженности, дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафов не осуществлял, расторгнув тем самым договором с ответчиком, что также предусмотрено разделом 8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, что договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета.
При таких обстоятельствах, суд с учетом приведенных выше норм права приходит к выводу о том, что АО «ТБанк» вправе требовать взыскания с Б.Е.А. процентов за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со статьей 395 ГК РФ.
Истец просит взыскать проценты с даты расторжения договора – с <дата> по день фактического возврата.
Вместе с тем в силу положений закона проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, подлежат взысканию со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств.
При таких обстоятельствах с учетом приведенных норм права суд приходит к выводу, что с ответчика Б.Е.А. в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами со дня, следующего за днем, когда истек срок исполнения обязательств.
Согласно ШПИ №***, указанного на заключительном счете (исх. №*** от <дата>) АО «ТБанк» направило в адрес Б.Е.А. заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления заключительного счета. Таким образом, первым днем просрочки исполнения данной обязанности является <дата>
На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Б.Е.А. процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп. с <дата> по дату вынесения решения суда <дата> и с <дата> по дату фактического возврата суммы кредита, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Согласно расчету, произведенному судом исходя из суммы долга 437 986 рублей 67 копеек, ставки Банка России (действующий в период просрочки), количества дней в году и количества дней просрочки, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика Б.Е.А. в порядке статьи 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> составляет 72 797 руб. 19 коп., исходя из следующего расчета:
Задолженность
Период просрочки
Ставка
Формула
Проценты
с
по
дней
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
3
16,00
194 766,18 ? 3 ? 16% / 365
256,13 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
210
16,00
194 766,18 ? 210 ? 16% / 366
17 880,17 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
49
18,00
194 766,18 ? 49 ? 18% / 366
4 693,55 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
42
19,00
194 766,18 ? 42 ? 19% / 366
4 246,54 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
65
21,00
194 766,18 ? 65 ? 21% / 366
7 263,82 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
159
21,00
194 766,18 ? 159 ? 21% / 365
17 817,10 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
49
20,00
194 766,18 ? 49 ? 20% / 365
5 229,34 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
49
18,00
194 766,18 ? 49 ? 18% / 365
4 706,40 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
42
17,00
194 766,18 ? 42 ? 17% / 365
3 809,95 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
56
16,50
194 766,18 ? 56 ? 16.5% / 365
4 930,52 р.
194 766,18 р.
<дата>
<дата>
23
16,00
194 766,18 ? 23 ? 16% / 365
1 963,67 р.
Сумма основного долга: 194 766,18 р.
Сумма процентов: 72 797,19 р.
С учетом изложенного, требования АО «ТБанк» о взыскании с Б.Е.А. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата>, удовлетворению не подлежат.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом платежными поручениями №*** от <дата>, №*** от <дата>, №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 8 013 руб. 00 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Поскольку требования АО «ТБанк» были удовлетворены частично, то расходы по оплате государственной пошлине подлежат взысканию с Б.Е.А. в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7 812 руб. 67 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск акционерного общества «ТБанк» к Б.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Б.Е.А., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике, код подразделения 182-003) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, за период с <дата> по <дата> в размере 227 931 руб. 87 коп., из них: основной долг – 194 766 руб. 18 коп., проценты – 28 427 руб. 46 коп., штраф – 4 738 руб. 23 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 812 руб. 67 коп.
Взыскать с Б.Е.А., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике, код подразделения 182-003) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляемые на сумму основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп., за период с <дата> по <дата> в размере 72 797 руб. 19 коп.
Взыскивать с Б.Е.А., <дата> года рождения (паспорт <...>, выдан <дата> МВД по Удмуртской Республике, код подразделения 182-003) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляемые на сумму основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп., начиная с <дата> по день фактического возврата задолженности, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к Б.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисляемых на сумму основного долга в размере 194 766 руб. 18 коп. в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.М. Бушмакина
Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2026 года.