Решение по делу № 2-2422/2025 от 07.11.2025 | Димитровградский городской суд (Ульяновская область)

73RS0013-01-2025-004457-72

Дело №2-2422/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2025 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе судьи Ленковской Е.С. при секретаре Машковой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала –Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала –Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, указав в обоснование своих требований, что 26.05.2025 индивидуальный предприниматель ФИО1 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чем была внесена запись в ГРН за номером №*.

03 апреля 2023 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора сумма кредита составила 700 000 руб. под процентную ставку 17,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов. С даты следующей за первой даты уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка кредита 19,5% годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 1, дата возврата кредита по истечению 36 месяцев с даты заключения договора. В соответствии с п. 2 Кредитного договора, цель кредита: для развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности.

10 июля 2023 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 3, сумма кредита составляет 350 000 руб. под 17,5 % годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка 19,5 % годовых. В соответствии с п. 2 Кредитного договора, целью кредита является для развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 3, дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

21 июля 2024 года между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор по продукту «Кредитная СберБизнес- карта» №* путем подписания заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная СберБизнес-карта». В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора, размер кредитования 1 000 000 руб., процентная ставка 25,2% годовых. В соответствии с п. 2 Кредитного договора 4, срок действия лимита кредитования 23 месяца с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

06 августа 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* об открытии лимита кредитной линии подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 5, сумма лимита кредитной линии составляет 1 000 000 руб. под 29,6% % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитного договора 5, процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в таблице 1. Плата за пользование лимитом кредитной линии составляет 3,2 годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 5, дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором представлено: поручительство АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»- договор поручительства №* от 15.01.2024.

06 августа 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* об открытии лимита кредитной линии подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 6, сумма лимита кредитной линии составляет 1 000 000 руб. под 30,33% % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитного договора 6, процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в таблице 1. Плата за пользование лимитом кредитной линии составляет 3,2 годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 6, дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 24 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

16 сентября 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 7, сумма кредита составляет 3 000 000 руб. под 27,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка 29,5 % годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 7, дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

27 сентября 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* об открытии лимита кредитной линии подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 8, сумма лимита кредитной линии составляет 2 000 000 руб. под 28,43 % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитного договора 8, процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в таблице 1. Плата за пользование лимитом кредитной линии составляет 3,2 % годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 8, дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором представлено:

- поручительство ФИО2- договор поручительства №*П01 от 27.09.2024. Согласно п.1 указанного договора ФИО3 Э.К.О. обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору №* от 27.09.2024.

- поручительство АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»- договор поручительства №*-ZP от 15.01.2024.

29 октября 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* об открытии овердрафтного кредита путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит». В соответствии с п. 1 сумма лимита овердрафтного кредита составляет 750 000 руб. под процентную ставку 32,29% годовых. Плата за открытие овердрафтного кредита составляет 50 000 руб. В соответствии с п. 9 Кредитного договора 9, дата полного погашения задолженности по Соглашению (закрытие лимита) по истечении 540 дней с даты открытия лимита овердрафтного кредита. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи.

- поручительство ФИО2- договор поручительства №* от 29.10.2024. Согласно п.1 указанного договора ФИО3 Э.К.О. обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору №* от 29.10.2024.

В целях досудебного урегулирования 09.06.2025 Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Ответчики не исполнили обязательство по уплате задолженности, указанное требование оставили без ответа.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитным договорам №* от 03.04.2023, №* от 18.04.2023, №* от 10.07.2023, №* от 21.07.2024, №* от 06.08.2024, №* от 06.08.2024, №* от 16.09.2024 в общей сумме 7 313 161,97 руб. из которых, просроченная ссудная задолженность 6 652 681,01 руб., просроченные проценты 617 393, 69 руб., просроченный лимит 0,75 руб., неустойка за просроченные проценты 14 973,59 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 28 112, 91 руб., неустойка за пользование лимитом 0,02 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитным договорам №* от 27.09.2024, №* от 29.10.2024 в общей сумме 3 007 041,32 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 2 749 433, 62 руб., просроченные проценты 206 374,89 руб., просроченный лимит 3,79 руб., неустойка за просроченные проценты 9 190, 82 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 42 038, 05 руб., неустойка за просрочку за пользование лимитом 0,15 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 88 120, 72 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчики ФИО3 Я.А.О., ФИО3 Э.Х.К. в судебное заседание не явились. Представитель третьего лица АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон. Таким образом, граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела видно, что 03 апреля 2023 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* (т. 2 л.д. 51-55) путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора сумма кредита 700 000 руб. под процентную ставку 17,5% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов. С даты следующей за первой даты уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка кредита 19,5% годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 1, дата возврата кредита по истечению 36 месяцев с даты заключения договора. В соответствии с п. 2 Кредитного договора, цель кредита: для развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

18 апреля 2023 года между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор по продукту «Кредитная бизнес- карта» №* путем подписания заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта». Заявление размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Стороны признают, что заявление сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ, электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора и подписания заявления со стороны заемщика, и признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица заемщика или заемщиком и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. В соответствии с п. 1 Кредитного договора, размер кредитования 1 000 000 руб., процентная ставка 25,2% годовых. В соответствии с п. 2 Кредитного договора 2, срок действия лимита кредитования 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

10 июля 2023 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* (т. 2 л.д. 6-10) путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 3, сумма кредита составляет 350 000 руб. под 17,5 % годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка 19,5 % годовых. В соответствии с п. 2 Кредитного договора, целью кредита является для развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 3, дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

21 июля 2024 года между Банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор по продукту «Кредитная СберБизнес- карта» №* (т. 1 л.д. 229-233) путем подписания заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная СберБизнес-карта». Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанное в СБОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения кредитного договора и подписания заявления со стороны заемщика, и признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью уполномоченного лица заемщика или заемщиком и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора, размер кредитования 1 000 000 руб., процентная ставка 25,2% годовых. В соответствии с п. 2 Кредитного договора 4, срок действия лимита кредитования 23 месяца с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

06 августа 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* (л.д. 201-209) об открытии лимита кредитной линии подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 5, сумма лимита кредитной линии составляет 1 000 000 руб. под 29,6% % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитного договора 5, процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в таблице 1. Плата за пользование лимитом кредитной линии составляет 3,2 годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 5, дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

06 августа 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* (т. 1 л.д. 130-138) об открытии лимита кредитной линии подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 6, сумма лимита кредитной линии составляет 1 000 000 руб. под 30,33% % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитного договора 6, процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в таблице 1. Плата за пользование лимитом кредитной линии составляет 3,2 годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 6, дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 24 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

16 сентября 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 7, сумма кредита составляет 3 000 000 руб. под 27,5% % годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка 29,5 % годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 7, дата возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

27 сентября 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* (т. 1 л.д. 100-107) об открытии лимита кредитной линии подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя. В соответствии с п. 1 кредитного договора 8, сумма лимита кредитной линии составляет 2 000 000 руб. под 28,43 % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитного договора 8, процентная ставка увеличивается в размере, порядке и на условиях, указанных в таблице 1. Плата за пользование лимитом кредитной линии составляет 3,2 % годовых. В соответствии с п. 6 Кредитного договора 8, дата полного погашения задолженности выбранной кредитной линии по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

- поручительство АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»- договор поручительства №*-ZP от (ДАТА).

29 октября 2024 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор №* (т. 1 л.д. 68-71) об открытии овердрафтного кредита путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит». В соответствии с п. 1 сумма лимита овердрафтного кредита составляет 750 000 руб. под процентную ставку 32,29% годовых. Плата за открытие овердрафтного кредита составляет 50 000 руб. В соответствии с п. 9 Кредитного договора 9, дата полного погашения задолженности по Соглашению (закрытие лимита) по истечении 540 дней с даты открытия лимита овердрафтного кредита. В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности. Факт подписания договоров подтверждается протоколами проверки электронной подписи. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по счету №*.

- поручительство ФИО2- договор поручительства №*П01 от 29.10.2024. Согласно п.1 указанного договора ФИО3 Э.К.О. обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору №*П01 от 29.10.2024.

Заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредитными договорами предусмотрено, что в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы от просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 названного Кодекса.

Как следует из абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон №63-ФЗ) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, электронная подпись в кредитных договорах №* от 03.04.2023, №* от 18.04.2023, №* от 10.07.2023, №* от 21.07.2024, №* от 06.08.2024, №* от 06.08.2024, №* от 16.09.2024, №* от 27.09.2024, №* от 29.10.2024 является аналогом собственноручной подписи, ответственность за ее исполнение лежит на ее владельце.

Следовательно, сторонами письменная форма кредитных договоров №* от 03.04.2023, №* от 18.04.2023, №* от 10.07.2023, №* от 21.07.2024, №* от 06.08.2024, №* от 06.08.2024, №* от 16.09.2024, №* от 27.09.2024, №* от 29.10.2024, в которых отражены все существенные условия, соблюдена. Ответчиками кредитные договора не оспорены и недействительным не признаны.

Факт выдачи кредитов по кредитным договорам подтверждается Выписками операций по лицевым счетам, расчетом цены иска, учтенной платой за пользование лимитом, перенесенная в срочную просроченную плату за пользование лимитом, и не оспаривается ответчиками.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по выдаче кредитов.

В нарушении условий кредитных договоров, заемщик и поручитель ненадлежащим образом исполняли обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении срока, установленного для возврата очередной части суммы кредита, причитающихся процентов, банк вправе потребовать с заемщика досрочного возврата оставшейся части суммы кредита и причитающихся процентов.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики №2 (2015) в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, исходя из разъяснений, изложенных в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 №26 «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве» в силу пункта 3 статьи 63, абзаца второго пункта 1 статьи 126 и абзаца второго пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве после введения первой процедуры банкротства в отношении должника по основному обязательству срок исполнения обеспеченного обязательства считается наступившим, даже если должник не находится в просрочке (далее - правило о наступлении срока). Это означает, что со дня введения первой процедуры банкротства в отношении такого должника у кредитора возникает право на предъявление соответствующего требования и к поручителю.

Факт нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, подтверждается выписками со счета.

Таким образом, в нарушение ст. ст. 307, 810 ГК РФ и условий кредитных договоров заемщик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов за их пользование.

Задолженность по кредитным договорам №* от 03.04.2023, №* от 18.04.2023, №* от 10.07.2023, №* от 21.07.2024, №* от 06.08.2024, №* от 06.08.2024, №* от 16.09.2024 в общей сумме составляет 7 313 161,97 руб., из которых:

- просроченная ссудная задолженность 6 652 681,01 руб.,

- просроченные проценты 617 393, 69 руб.,

- просроченный лимит 0, 75 руб.,

- неустойка за просроченные проценты 14 973,59 руб.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита 28 112, 91 руб.,

- неустойка за пользование лимитом 0, 02 руб.

Задолженность по кредитным договорам №* от 27.09.2024, №* от 29.10.2024 составляет в общей сумме 3 007 041,32 руб., из которых:

- просроченная ссудная задолженность составляет 2 749 433, 62 руб.,

-просроченные проценты 206 374,89 руб., просроченный лимит 3,79 руб.,

-неустойка за просроченные проценты 9 190, 82 руб.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита 42 038, 05 руб.,

- неустойка за просрочку за пользование лимитом 0, 15 руб.

Пунктом 1 статьи 407 ГК РФ определено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 25 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.

В пункте 2 указанной статьи предусмотрено, что основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства).

В силу пункта 6 статьи 213.27 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве установлено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Из правового смысла указанной нормы следует, что завершение процедуры реализации имущества в отношении гражданина-банкрота, свидетельствует исключительно о неспособности последнего удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

В свою очередь, согласно положениям пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Буквальное толкование приведенной нормы в совокупности с положениями статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о том, что природа обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор, должник и поручитель заранее осознают возможность неисполнения должником обязательства. Заключая с третьими лицами обеспечительные сделки, такие, как договор поручительства, кредитор преследует очевидную цель оградить себя от невозможности исполнения должником возложенных на него обязательств. Выдавая обеспечение, поручитель принимает на себя все риски неисправности должника, в том числе, связанные с банкротством последнего.

Статьей 323 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из разъяснений, содержащихся в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» следует, что при рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем судам следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно и к должнику и поручителю, либо только к должнику или только к поручителю.

В пунктах 11 и 45 данного Постановления разъяснено, что если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства. Если обязательство по уплате денежной суммы исполняется по частям, кредитор вправе требовать исполнения обязательства поручителем с момента неуплаты соответствующей части, например со дня невнесения должником очередного платежа, такое обязательство исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, неисполнение заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы кредита свидетельствует о неисполнении основного обязательства, что достаточно для предъявления требования к поручителю. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск.

В силу пункта 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заявленных в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, не является обстоятельством, прекращающим поручительство, поскольку направлено на освобождение должника от исполнения обязательства, а не на его прекращение по основаниям, предусмотренным главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 №26 «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве» разъяснено, что освобождение гражданина - должника по основному обязательству в рамках дела о его банкротстве от дальнейшего исполнения обязательств в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, не прекращает поручительство, если до такого освобождения кредитор предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке (по смыслу пункта 1 статьи 367 ГК РФ).

При этом, следует отметить, что в соответствии с пунктом 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Статьей 325 ГК РФ также предусмотрено, что исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору (пункт 1).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам, 09.06.2025 в адрес заемщика ФИО3 Я.А.О. и поручителя ФИО3 Э.Х.К. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (т. 1 л.д. 30-31).

Поскольку обязательство по возврату кредита до настоящего времени не исполнено, истец предъявил требование к поручителю ФИО3 Э.Х.К.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности.

Истцом представлен расчет задолженности, который соответствует условиям заключенных кредитных договоров, арифметически верен и сомнений у суда не вызывает. Ответчиками данный расчет не оспорен, своего расчета, либо доказательств уплаты денежных сумм в счет погашения задолженности, не учтенных истцом, суду не представлено.

Пунктом 1 договора поручительства №*П01 от 29.10.2024 предусмотрено, что поручитель отвечает перед Банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком и должником. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают, в том числе, но не исключительно: лимит кредитования – 750 000 руб. Срок полного погашения задолженности по основному договору - по истечении 540 дней.

Пунктом 1 договора поручительства №*П01 от 26.09.2024 предусмотрено, что поручитель отвечает перед Банком за исполнение должником всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между Банком и должником. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают, в том числе, но не исключительно: лимит кредитно линии – 2 000 000 руб. Срок полного погашения задолженности по основному договору - по истечении 36 месяцев.

Таким образом, по условиям договора поручительства, поручитель ФИО3 Э.Х.К. отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, в частности, за уплату основной суммы долга и процентов по договору займа, неустойку при нарушении сроков погашения займа.

Договорами поручительств не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, в связи с чем, в силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком, как поручителем, обязательств по кредитным договорам, выразившиеся в неоднократном нарушении обязательств по своевременному погашению кредитов и уплате процентов, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 требований и о взыскании с ответчика ФИО3 Я.А.О. задолженности по кредитным договорам №* от 03.04.2023, №* от 18.04.2023, №* от 10.07.2023, №* от 21.07.2024, №* от 06.08.2024, №* от 06.08.2024, №* от 16.09.2024 в общей сумме составляет 7 313 161,97 руб., из которых:

- просроченная ссудная задолженность 6 652 681,01 руб.,

- просроченные проценты 617 393, 69 руб.,

- просроченный лимит 0, 75 руб.,

- неустойка за просроченные проценты 14 973,59 руб.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита 28 112, 91 руб.,

- неустойка за пользование лимитом 0, 02 руб.

С ответчиков ФИО3 Я.А.О. и ФИО3 Э.Х.К. в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам №* от 27.09.2024, №* от 29.10.2024 составляет в общей сумме 3 007 041,32 руб., из которых:

- просроченная ссудная задолженность составляет 2 749 433, 62 руб.,

-просроченные проценты 206 374,89 руб., просроченный лимит 3,79 руб.,

-неустойка за просроченные проценты 9 190, 82 руб.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита 42 038, 05 руб.,

- неустойка за просрочку за пользование лимитом 0, 15 руб.

Оснований для снижения размера неустойки, в соответствие со ст. 333 ГК РФ, с учетом размера и длительности не исполнения обязательства, суд не усматривает, и ответчиком не приведено.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом суммы удовлетворенных исковых требований, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 88 120, 71 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*) в пользу акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитным договорам №* от 03.04.2023, №* от 18.04.2023, №* от 10.07.2023, №* от 21.07.2024, №* от 06.08.2024, №* от 06.08.2024, №* от 16.09.2024 в общей сумме составляет 7 313 161,97 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 6 652 681,01 руб., просроченные проценты 617 393, 69 руб., просроченный лимит 0, 75 руб., неустойка за просроченные проценты 14 973,59 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 28 112, 91 руб., неустойка за пользование лимитом 0,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 75 192 руб., а всего взыскать 7 388 353 (семь миллионов триста восемьдесят восемь тысяч триста пятьдесят три) руб. 97 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №*) и ФИО2 (паспорт №*) солидарно в пользу акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 задолженность по кредитным договорам №* от 27.09.2024, №* от 29.10.2024 составляет в общей сумме 3 007 041,32 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 2 749 433, 62 руб., просроченные проценты 206 374,89 руб., просроченный лимит 3,79 руб., неустойка за просроченные проценты 9 190,82 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 42 038,05 руб., неустойка за просрочку за пользование лимитом 0,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 928,71 руб., а всего взыскать 3 019 970 (три миллиона девятнадцать тысяч девятьсот семьдесят) руб. 03 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено– 07.11.2025.

Судья Е.С.Ленковская

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2025