Решение по делу № 2-269/2023 от 10.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О.А.

при секретаре Таланкиной А.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 10 мая 2023 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-269/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в Далматовский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.09.2013 за период с 22.07.2014 по 26.12.2017 включительно в размере 221433,42 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5414,33 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.09.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 221433,42 руб. за период с 22.07.2014 по 26.12.2017. 26.12.2017 банк уступил права требования задолженности ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-211217_1740. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 26.12.2017, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 26.12.2017 по 09.02.2023 денежные средства ответчиком не вносились. Договор заключен в простой письменной форме. Составными частями кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требований обществу (л. д. 4-5).

Определением судьи Далматовского районного суда Курганской области от 13.03.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечен Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) (л. д. 1-2).

Определением Далматовского районного суда Курганской области от 27.03.2023 гражданское дело передано по подсудности в Катайский районный суд Курганской области (л. д. 75).

Ответчиком ФИО1 представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому 13.09.2013 между нею и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 53048 руб., последний платеж она внесла 13.05.2014. В июне 2014 г. она попала в трудное финансовое положение и не смогла более погашать кредит. При этом хочет отметить, что когда задолженность начала создаваться и расти, банк никаких мер к ней не принимал. Каких-либо уведомлений от банка о погашении задолженности, выставленные окончательные счета она не получала. 21.11.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» был заключен договор № rk-211217/1740 уступки прав требований (цессии), актом приема-передачи прав требования от 26.11.2017 передана сумма задолженности в отношении неё. Однако, каких-либо доказательств о том, что ей высылалось уведомление об уступке прав требований в суд не представлено, само уведомление об уступке прав требования не имеет исходящего номера и даты написания, что не соответствует ст. 382 ГК РФ. В документах, приложенных к исковому заявлению нет ни требований банка, ни заключительного счета от КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО2 О том, что была произведена уступка права требования, ей стало известно лишь при получении искового заявления. Таким образом, с момента последнего внесения денежных средств для пополнения счета и нарушенного права КБ «Ренессанс Кредит» прошло более 9-ти лет. Из представленных документов не усматривается заключительный счет с указанием суммы задолженности по кредитному договору КБ «Ренессанс Кредит», не усматриваются доказательства отправки его ФИО2, но даже, если считать, что сроком отправки является дата 13.06.2014, то на момент заключения договора уступки прав требований (цессии) от 21.12.2017 срок исковой давности уже истек. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований истца ООО «Феникс» к ответчику ФИО1 нет из-за пропущенного срока подачи искового заявления. Просит в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объеме, применить срок исковой давности (л. д. 88).

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, от неё поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без её участия, с иском не согласна по доводам представленного отзыва, просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении его требований в полном объеме (л. д. 91).

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л. <...>), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Катайского районного суда Курганской области (л. д. 96), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что 13 сентября 2013 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен кредитный договор№, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 53048,00 руб. по тарифному плану «Без комиссий 24,9 %» на срок 36 месяцев при полной стоимости кредита – 27,94 % годовых (л. д. 9).

13 сентября 2013 года ФИО2 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключила договор страхования жизни на срок 36 месяцев, согласно заявлению о добровольном страховании она просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии (л. д. 12 на обороте, 13).

В соответствии с заключенным кредитным договором банк предоставил ответчику кредит, выдав ФИО2 наличными из кассы 38000,00 руб. и перечислив 15048,00 руб. для оплаты страховой премии, а ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку (л. <...>).

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора.

Как следует из графика платежей, размер ежемесячного платежа составляет 2106,45 руб. (последний платеж – 2106,34 руб.), первый платеж должен быть произведен 14.10.2013, последний платеж – 13.09.2016 (л. д. 11).

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с достоверной и полной информацией об условиях кредитования, включая полную стоимость кредита, условиях получения кредита и его погашения, обязался их исполнять, о чем имеется его подпись в кредитном договоре.

Пунктом 1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л. д. 23-31) предусмотрено, что в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

Тарифами банка предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,9 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л. <...>).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит. Вместе с тем заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору № не исполнял надлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности (л. д. 21).

Как следует из расчета и выписки по счету, ответчик свои обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность за период с 13 сентября 2013 г. по 21 декабря 2017 г. в размере 221 433 руб. 42 коп., из них: 44 378 руб. 33 коп. - основной долг, 14 628 руб. 24 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 12 204 руб. 51 коп. – проценты на просроченный основной долг, 150 222 руб. 34 коп. – штрафы (л. д. 19-20).

2 декабря 2017 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-211217/1740, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) банка, в частности: а) в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; б) права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга (л. д. 41-44).

В соответствии с актом приема-передачи прав (требований) от 26 декабря 2017 г. к договору об уступке прав (требований) (цессии) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) переданы ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору№ от 13 сентября 2013 г., заключенному с ФИО2, в размере 221 433 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг – 44 378 руб. 33 коп., проценты – 14 628 руб. 24 коп., проценты на просроченный основной долг – 12 204 руб. 51 коп., штрафы – 150 222 руб. 34 коп. (л. д. 38-40).

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено право банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

С учетом изложенного, суд полагает, что банк вправе был уступить ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору от 13 сентября 2013 г.№, заключенному с ФИО2

После замены кредитора заемщик ФИО2, в последующем изменившей фамилию на ФИО3, также свои обязательства по кредитному договору не выполняла, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, суду не представлены.

На основании представленных доказательств судом установлен факт заключения ответчиком кредитного договора, использования кредитных средств и неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных плат и штрафов.

Однако, при этом подлежит удовлетворению ходатайство ответчика о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в абзацах первом и втором пункта 17, абзацах первом и втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

20 февраля 2022 г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 221433,42 руб., возникшей из кредитного договора № от 13.09.2013 (л. <...>).

На основании заявления ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № 2-386/2022 от 2 марта 2022 г. о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» вышеуказанной задолженности по кредитному договору (л. д. 67).

Судебный приказ отменен по возражению должника определением мирового судьи судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области от 15 июня 2022 г. (л. д. 67 на обороте, 68 на обороте).

Исковое заявление о взыскании этой же задолженности направлено истцом в Далматовский районный суд Курганской области 8 марта 2023 г. (л. д. 57).

Учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения по их применению, судом установлено, что срок исковой давности, начавшийся с 14 сентября 2016 года (даты, следующей за датой последнего платежа по графику платежей), истек, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, и соответственно, на момент обращения с иском в суд истцом также пропущен срок исковой давности в отношении всех платежей.

Доказательств направления 26.12.2017 ФИО1 требования о полном погашении задолженности истцом в судебное заседание не представлено, ответчиком факт получения указанного требования отрицается.

Учитывая, что срок исковой давности в отношении всех платежей истек, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, соответственно оснований для возмещения ответчиком судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 года.