УИД 11RS0010-01-2025-001719-04 Дело № 2-889/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2025 года город Сыктывкар Республики Коми

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

в составе судьи Кузнецовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Савченко П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-889/2025 по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Защита онлайн» ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Защита онлайн» (далее – ООО ПКО «Защита онлайн») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от **.**.** №..., заключенному между ФИО1 и АО Т. за период с **.**.** по **.**.** в размере 188773,17 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6664 руб. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уступку прав (требований) по указанному договору от АО Т. к истцу.

Представитель истца ООО ПКО «Защита онлайн» в судебном заседании не участвует, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежаще, в том числе посредством публикации информации на официальном интернет-сайте Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми, об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений по иску не представила, ходатайства об отложении дела не заявила.

Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Учитывая данное обстоятельство, суд находит, что в силу ст. 167 ГПК РФ неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы настоящего дела, а также дела №... Веждинского судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара Республики Коми по заявлению ООО ПКО «Защита онлайн» о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ, согласно которой сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Из представленных материалов дела следует, что **.**.** между АО Т. (кредитор, банк; в настоящее время – АО Т.) и ФИО1 (должник) заключен договор кредитной карты №.... В соответствии с условиями договора на имя должника была выпущена кредитная карта.

Составными частями указанного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальные условия договора потребительского кредита и тарифный план, содержащие информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, и Условия комплексного банковского обслуживания.

Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1

При подписании договора кредитной карты от **.**.** №... заемщик подтвердила посредством проставления электронной подписи, что она ознакомлена согласна с условиями кредитования, предусмотренными Условиями комплексного банковского обслуживания, что в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Статья 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Таким образом, договор кредитования может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоит электронная подпись заемщика, договор акцептован кредитором.

Кроме того, заявка на заключение договора кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 9.300 и выпуск кредитной карты, Индивидуальные условия договора потребительского кредита на л.д. №... (в том числе оборот) содержат подписи ФИО1, выполненные от руки.

Моментом заключения договора, в соответствии с заявлением-анкетой и п. 2.4 Общих условий договора потребительского займа (л.д. №... считается – для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций.

АО Т. в соответствии с условиями заключенного договора выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с максимальным лимитом задолженности – 700000 руб., текущим лимитом задолженности – 20 000 руб. Заемщик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные средства.

Тарифным планом ТП 9.300 предусмотрены следующие условия.

1. Процентная ставка:

1.1. на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых;

1.2. на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – 30% годовых;

1.3. на покупки – 39,9% годовых;

1.4. на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9% годовых.

2. Плата за обслуживание карты – бесплатно.

3. Комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб.

4. Переводы через сервисы Тинькофф:

4.1. до 50000 руб. за расчетный период – бесплатно;

4.2. в прочих случаях – 2,9% плюс 290 руб.

5. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента:

5.1. оповещение об операциях – 59 руб. в месяц;

5.2. страховая защита – 0,89% от задолженности.

6. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

7. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых.

8. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее **.**.** путем осуществления внутреннего перевода на сумму 50000 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 названного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, обеспечив ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифами лимита с использованием кредитной карты, выпущенной на ее имя.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении кредита не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении кредита являются заявление-анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифный план ТП 9.300, Условия комплексного банковского обслуживания.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, Договор о предоставлении кредита не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении кредита определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки.

У заемщика ФИО1 образовалась задолженность по вышеуказанному договору. В заключительном счете АО Т. уведомил заемщика о наличии задолженности по состоянию на **.**.** в сумме 188773,17 руб., включая основной долг – 150630,34 руб., проценты – 36807,51 руб., иные платы и штрафы – 1335,32 руб. и истребовал сумму долга с причитающимися процентами, уведомив о расторжении договора.

Согласно п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 3 ст. 382 ГК РФ само по себе не уведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не освобождает должника от исполнения своих обязательств, возникших перед первоначальным кредитором, а влечет лишь для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение должником обязательства первоначальному кредитору.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что **.**.** между АО Т. (цедент) и ООО ПКО «Защита онлайн» (цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №... в соответствии с которым цедент передает (уступает), а цессионарий принимает права требования, возникшие у цедента на основании ранее заключенных договоров цессии между цедентом и первоначальными кредиторами должников, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в Перечне должников (Приложение № 1.2) по состоянию на **.**.** (п. 1.2 договора уступки прав).

Долг ФИО1 по договору №... на сумму 188773,17 руб. значится в Акте приема-передачи прав требования и Перечне должников к договору цессии №... от **.**.** под №...

В заявлении-анкете от **.**.** ФИО1 несогласия на уступку банком прав (требований) по договору кредитной карты третьим лицам не выразила.

Из детализированного расчета задолженности, представленного истцом, следует, что с момента получения карты денежными средствами по карте ФИО1 пользовалась регулярно, совершая покупки и переводы (л.д. №...).

Согласно материалам дела, письмом от **.**.** банк расторг договор с ФИО1 путем выставления заключительного счета (л.д. №..., оборот) со сроком его исполнения – тридцать календарных дней с момента отправки заключительного счета.

В связи с уступкой банком права требования долга ФИО2 истцу по настоящему делу – ООО ПКО «Защита онлайн» последнее **.**.** обратилось мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

**.**.** мировым судьей Веждинского судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара Республики Коми по заявлению ООО ПКО «Защита онлайн» выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по договору займа №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 188773,17, а также расходов по уплате госпошлины в размере 3 332 руб.

Определением мирового судьи Емвальского судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара Республики Коми от **.**.**, вынесенным в период замещения мирового судьи Веждинского судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара Республики Коми, по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору кредитной карты №... за период с **.**.** по **.**.** составила 188773,17 руб., из которых основной долг – 150630,34 руб., проценты – 36807,51 руб., штрафы (пени, неустойки) – 1335,32 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и возврата суммы кредита, равно как и внесения каких-либо платежей, не учтенных истцом и опровергающих расчет задолженности, ответчиком суду не представлено.

Оценив представленные доказательства, принимая во внимание, что обязательства по исполнению договора ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ООО ПКО «Защита онлайн» удовлетворены, в силу ст. ст. 88, 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины при подаче иска в размере 6 664 руб. (платежные поручения от **.**.** №... и от **.**.** №...) подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Защита онлайн» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Защита онлайн», ... задолженность по договору кредитной карты №... за период с **.**.** по **.**.** в сумме 188773,17 руб., в том числе основной долг – 150630,34 руб., проценты – 36807,51 руб., штрафы (пени, неустойки) – 1335,32 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 664 руб., всего 195437,17 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Кузнецова