Решение по делу № 2-656/2025 от 16.05.2025 - о взыскании заложенности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-656/2025 (УИД № 42RS0042-01-2024-002353-77)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 апреля 2025г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Нижегородцевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору в порядке наследования.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО9. в сумме 121681,42 руб. на срок 48 мес. под 17,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее –УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее –ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> №№. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник подключил к своей банковской карте услугу мобильный банк. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге мобильный банк, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта <данные изъяты> и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу СБОЛ, ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита и протокола СБОЛ, ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 121681,42 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В настоящее время обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполняются. Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. В числе застрахованных лиц не значится. По состоянию на 17.10.2024 перед банком по кредитному договору образовалась задолженность в размере 36907,38 рублей. По сведениям банка предполагаемым наследником заемщика является его жена ФИО1

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819, 1112, 1142, 1153, 1175 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк, в пределах стоимости принятого наследства, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.10.2024 в размере 36907,38 руб. в том числе: просроченные проценты 5028,17 руб., просроченный основной долг 31879,21 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела, извещена надлежащим образом.

Согласно ст.113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

По правилам п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена заказными письмами с уведомлениями, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание ответчика получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об их уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из положений ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе, электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Судом установлено, что на основании заявки поданной посредством ДБО ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор, что подтверждается Индивидуальными условиями потребительского кредита, по условиям которых, банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 121681,42 рубль, сроком возврата 48 месяцев, под 17,90 % годовых (п.1,2,4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, предусмотрено, что заемщик обязан осуществить 48 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 3568,04 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 24 число месяца.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, подлежит начислению неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями договора.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик с содержанием общих условий был ознакомлен и согласен.

Индивидуальные условия оформлены ФИО4 в виде электронного документа и подписаны в системе «Сбербанк Онлайн» после ввода в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля и подписаны простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п.22 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.5 Общих условий, заемщик может оформить кредит в зависимости от технической реализации, в том числе в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение (далее –МП). При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или МП заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания индивидуальных условий в электронном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте кредитора. Перед заключением Договора (подписанием ИУ) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия, заемщик в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

В соответствии с п.6 Общих условий, заемщик подписывает индивидуальные условия, тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с общими условиями. При оформлении заемщиком ИУ после принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита кредитор зачисляет кредит или первую часть кредита на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня, с даты подписания заемщиком ИУ.

Таким образом, в силу ст. 432, 434 ГК РФ, суд полагает установленным факт заключения договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО Сбербанк, с одной стороны и ФИО4, с другой стороны.

В соответствии со справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, денежные средства в размере 121681,42 руб. были перечислены банком ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 17.10.2024 задолженность ФИО4 по кредитному договору составляет: по просроченному основному долгу 31879,21 рублей, по просроченным проценты 5028,17 рублей.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ).

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст.1114 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства, наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

В соответствии по ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

Согласно разъяснениям п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ФИО5 было открыто наследственное дело №, после смерти ФИО4

С заявлением о принятии наследства обратилась жена умершего – ФИО1.

Дети умершего ФИО6, ФИО7, ФИО8 отказались по всем основаниям от причитающегося им наследства, оставшегося после смерти ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах в Дополнительном офисе № <данные изъяты>, с причитающимися процентами; ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах в Дополнительном офисе № <данные изъяты>, с причитающимися процентами, ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счете в Дополнительном офисе № <данные изъяты>; прав на денежные средства находящиеся на счетах в Дополнительном офисе № <данные изъяты>, с причитающимися процентами и компенсациями.

Сведений о другом наследственном имуществе, не установлено.

Других наследников не имеется, поскольку они отказались от принятия наследства.

В соответствии с материалами наследственного дела, выписками из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость квартиры, расположенной в <адрес>, на момент смерти наследодателя, составляла <данные изъяты> рублей, кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, №№ <данные изъяты> рублей, в соответствии со сведениями о банковских счетах наследодателя на день смерти находились денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с разъяснениями абз.1 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Однако, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем суд полагает необходимым при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о его кадастровой стоимости, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества, на дату смерти заемщика.

Иных сведений о рыночной стоимости наследственного имущества, сторонами, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4 и перешедшего к его наследнику ФИО1, составляет <данные изъяты> рублей.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должен отвечать наследник умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В данном случае, обязанность исполнения кредитных обязательств должника ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ переходит в порядке правопреемства к его наследнику – ФИО1

При этом, поскольку сумма задолженности находится в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 36907,38 руб., из которой 31879,21 руб. - просроченный основной долг, 5028,17 руб. – просроченные проценты.

Как следует из представленного расчета, погашение задолженности по основному долгу и процентам заемщиком, его правопреемником с 25.12.2023 не производилось, указанный расчет судом проверен, является верным, соответствует условиям кредитования, и сомнений у суда не вызывает.

16.09.2024 ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование исполнено не было.

Ответчиком иного расчета сумм задолженности, возражений относительно расчета истца, суммы основного долга, начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по оплате госпошлине.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, в размере 4000 руб., в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №), в порядке наследования, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36907,38 руб., госпошлину, в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 16.05.2025.

Председательствующий: О.А. Нейцель