Решение по делу № 2-1717/2022 от 11.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-91/2023

УИД: 68RS0001-01-2022-003830-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» апреля 2023 г. г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе:

председательствующего судьи Макарова А.В.,

при секретаре Артамоновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский Кредитный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Московский Кредитный Банк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2, умершего "ДАТА" г., в котором просят взыскать в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» за счет наследственного имущества с наследников умершего должника задолженность в размере 146 710,67 руб. по кредитному договору "НОМЕР", а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 134,21 руб. в пределах стоимости наследственного имущества.

Указав в исковом заявлении, что между истцом и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор "НОМЕР" от "ДАТА", согласно которому истец предоставил заёмщику кредит в размере 161 870 руб. 50 коп. на срок до "ДАТА" В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 9 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 5 338 руб. 48 коп.. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на расчётный счёт заёмщика "НОМЕР", открытый в ПАО «Московский Кредитный Банк», что подтверждается выпиской по лицевому счёту за период с "ДАТА" по "ДАТА". Однако, обязательства заемщик по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не были исполнены. До настоящего времени задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" в полном объёме не погашена, обязательства по своевременной оплате сумм: процентов за пользование кредитом не исполнены. Всего по состоянию на "ДАТА" сумма задолженности перед истцом по кредитному договору составляет 146 710, 67 руб., в том числе: 123 893, 65 руб. - просроченная ссуда; 22 817, 02 руб. - просроченные проценты; 0 руб. - неустойка по просроченной ссуде; 0 руб. неустойка по просроченным процентам; 0 руб. - НСО. "ДАТА" заемщик - ФИО2 умер. Согласно информации размещенной на официальном Интернет-портале Федеральной Нотариальной Палаты (notariat.ru), в реестре наследственных дел открыто наследственное дело "НОМЕР" отношении ФИО2 у нотариуса ФИО3.

Определением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 22.08.2022г. к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО1 и настоящее гражданское дело было передано для рассмотрения по существу в Советский районный суд г. Тамбова.

"ДАТА" Советским районным судом г. Тамбова протокольно в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк».

Представитель ПАО «Московский Кредитный Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении настоящего гражданского дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате месте и времени судебного заседания извещался надлежаще, согласно заявления просил рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие, в представленных письменных отзывах на иск возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Московский Кредитный Банк» по основаниям, изложенным в них. Согласно которым представитель ответчика полагает, что с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от "ДАТА" по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, как наследнику ФИО2, взыскана задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" в размере 107 919,57 руб. за период с "ДАТА" по "ДАТА" и расходы по уплате госпошлины в размере 1 180 руб.. Ввиду того, что за время судебного процесса из иных источников (Страхование) было погашено 1 218 080,43 руб., а судом выставлено требование к ответчику в размере 107 919,57 руб. (остатка наследуемой денежной массы). Таким образом, требования истца находятся уже за пределами стоимости имущества в соответствии с расчетом: 1 326 000 «Стоимость имущества» - 107 919,57 «Присужденный долг» - 01 218 080,43 «Остаток, наследуемой массы, к которому может быть предъявлено требование» = 0, поэтому просит отказать ПАО «Московский Кредитный Банк» в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Тинькофф БАНК» своего представителя в судебное заседание не направили, о дате, месте и времени судебного заседания извещались надлежаще.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело при данной явке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Часть 3 предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Статья 432 ГК РФ содержит предписание о том, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что "ДАТА" ФИО2 заключил с ПАО «Московский Кредитный Банк» кредитный потребительский договор "НОМЕР", на основании которого был получен потребительский кредит в сумме 161 870 руб., сроком до "ДАТА" (44 платежей), под 21 % годовых (В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 24 % годовых) и обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту составил 5338,48 руб. Срок платежа по кредиту: ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д. 19-48).

"ДАТА" ФИО2, "ДАТА" года рождения, умер (л.д.49).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а поручитель несет с ним солидарную ответственность в тех же пределах.

Из сообщения нотариуса ФИО3 от "ДАТА" "НОМЕР" следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело "НОМЕР", открытое к имуществу ФИО2, умершего "ДАТА", наследником по закону является супруга умершего ФИО1, ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону от "ДАТА" на квартиру, расположенную по адресу: "АДРЕС", кадастровой стоимостью 1 437 006,30 руб. (л.д. 70).

Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от "ДАТА" исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк удовлетворены частично и постановлено:

Расторгнут кредитный договор от "НОМЕР" от "ДАТА", заключенный с ФИО2; с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженности по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" в размере 1 381 649,63 руб., судебные расходы в размер; 15 108,25 руб.

В удовлетворении иска банка к ФИО5 отказано.

Апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от 23.01.2023 г., решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 01 августа 2022 года было отменено в части порядка и размера взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" и размера взысканной госпошлины.

Принято в указанной части новое решение.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" в размере 107 919,57 руб. за период с "ДАТА" по "ДАТА" и расходы по уплате госпошлины в размере 1 180 руб..

Как следует из сообщения АО «Тинькофф Банк» от "ДАТА" и материалов гражданского дела, между ФИО2, "ДАТА" года рождения (далее - Клиент) и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банком) "ДАТА" заключен Кредитный договор "НОМЕР" (далее - Кредитный договор), согласно условиям которого Клиенту был предоставлен кредит в размере 601 800 руб. на срок 58 месяцев под 11,9 процентов годовых под залог недвижимого имущества, принадлежащего Заявителю на праве собственности (на квартиру, расположенную по адресу: "АДРЕС"). Текущий размер задолженности по Кредитному договору составляет 500 229,03 руб.. По состоянию на "ДАТА" (на день смерти ФИО2) размер задолженности по Кредитному договору составлял 350 916,42 руб..

После смерти ФИО2 обязательства по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" не исполнялись, образовалась задолженность на "ДАТА", которая составляет 146 710, 67 руб., в том числе: 123 893, 65 руб. - просроченная ссуда; 22 817, 02 руб. - просроченные проценты; 0 руб. - неустойка по просроченной ссуде; 0 руб. неустойка по просроченным процентам; 0 руб. - НСО.

Истец направлял наследникам ФИО2 (по адресу: "АДРЕС") требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, которые не исполнены до настоящего момента (л.д. 51-52).

Исходя из расчета задолженности, общая задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" перед истцом составляет 146 710, 67 руб., в том числе: 123 893, 65 руб. - просроченная ссуда; 22 817, 02 руб. - просроченные проценты; 0 руб. - неустойка по просроченной ссуде; 0 руб. неустойка по просроченным процентам; 0 руб. - НСО.

Проверив данный расчет суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца стороной ответчика ФИО1 не оспорен, иной расчет или контррасчет кредитной задолженности суду не представлен.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58 - 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012г. стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При изложенном, поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследником ФИО1 не исполнены, то истец в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, то суд признает удовлетворение требований ПАО «Московский Кредитный Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору со дня открытия наследства соответствующим положениям вышеуказанного законодательства.

Оснований для отказа в удовлетворении требований ПАО «Московский Кредитный Банк» суд не усматривает, так как ответчик знала о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на ней лежит обязанность оплачивать задолженность по кредиту, в том числе и проценты, доказательств злоупотребления ПАО «Московский Кредитный Банк» своими правами суд так же не усматривает.

При этом суд, руководствуясь положением ст. 61 ГПК РФ и апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от "ДАТА", приходит к выводу, что рыночная стоимость "АДРЕС", на дату смерти ФИО2 (время открытия наследства) составила 1 326 000 руб.. При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть застрахованного лица ФИО2, "ДАТА" года рождения, признана страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору "НОМЕР") "ДАТА" осуществлена страховая выплата в размере 1 218 080,43 руб., однако суд считает, в силу ст. 1112 ГК РФ, что данная страховая выплата в наследственную массу не входит, поскольку оно не принадлежало наследодателю ФИО2 при его жизни, а возникло для выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в силу его смерти и не может учитываться при расчете пределов стоимости наследственного имущества наследодателя ФИО2.

Таким образом, учитывая пределы стоимости наследственного имущества (стоимость наследственной массы в виде квартиры, составляет 1326000 руб. - задолженность, взысканную судом второй инстанции по кредитному договору ПАО Сбербанк, в размере 107 919,57 руб. - задолженность по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» на день смерти ФИО2 в размере 350 916,42 руб. = 867 164,01 руб.), принятого ответчиком ФИО1, а также отсутствие доказательств погашения задолженности суд считает, что ПАО «Московский Кредитный Банк» о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика в сумме 146 710,67 руб. подлежат удовлетворению.

В связи с чем, доводы со стороны ответчика, изложенные в письменных отзывах, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат вышеуказанным обстоятельствам дела и нормам права.

Кроме того, в силу ч. 1ст. 98 ГПК РФс ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 134,21 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующим платежным поручением "НОМЕР" от "ДАТА" на сумму 4134,21 руб. (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Московский Кредитный Банк» -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ("ДАТА" года рождения, уроженки "АДРЕС") в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" 146 710,67 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 134,21 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Советский районный суд г.Тамбова в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: А.В. Макаров

Мотивированное решение изготовлено «18» апреля 2023 года.

Судья: А.В. Макаров