Решение по делу № 2-829/2023 от 07.02.2023.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокина О.А.

при секретаре Софоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-829/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № ***)от 05.04.2013по состоянию на 14.12.2022в размере 523 594,2 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 435,94 руб., ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 05.04.2013между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 349 883 руб. под 33,50%/33,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 586 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <дата>.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк праве потребовать заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец указал, что просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 3439 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 2290 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 43 783 руб.

По состоянию на <дата> общая задолженность по кредиту составила 523 594,20 руб., из которых просроченная суда – 342 636,26 руб., просроченные проценты – 145 269,84руб., иные комиссии – 35 688,10 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени ответчик не исполнил, в связи с чем, банк был вынужден обратиться с данным иском в суд.

В судебное заседание представитель - ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представила письменные возражения на отзыв искового заявления, в котором указала, что при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, с тарифами ПАО «Восточный экспресс банк», получил памятку держателя карты, согласился со всеми перечисленными условиями добровольно заключив кредитный договор путем собственноручной подписи.

Срок кредитования согласно кредитному договору составляет 60 месяцев.

В разделе «Условия кредитования» ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается наличием собственноручной подписи в кредитном договоре № ***(5041469682) о возможной уступке прав требования третьему лицу.

В соответствии п. 6.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк», в случае совершения уступки прав требований по договору кредитования третьему лицу, клиент поручает банку перечислять денежные средства, поступающие на БСС, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по договору кредитования в полном объеме.

Таким образом Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком, и согласно п. 6.4. данных Условий договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Полагает, что срок исковой давности не был пропущен, а договор был пролонгирован. Следовательно, ФИО1 несет за все совершенные действия с денежными средствами и является надлежащим ответчиком по возврату общей задолженности.

В судебное заседание ответчик – ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, его интересы в суде представляет представитель по доверенности ФИО4 Представила письменный отзыв на исковое заявление в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение с данным иском в суд.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, последний платеж по кредиту был внесен ответчиком <дата>, срок внесения следующего платежа по графику погашения кредита – <дата>, срок внесения последнего платежа по кредиту согласно графику погашения кредита – <дата>. Полагает, что платежи по кредиту подлежали внесению в период с <дата> по <дата> и установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности окончательно истек в отношении всей суммы задолженности по кредиту <дата>, с настоящим иском банк обратился в суд только <дата>, то есть со значительным пропуском срока исковой давности. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований просила банку отказать в полном объеме.

Также указала, что ответчик не был уведомлен о совершении уступки прав между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» до момента обращения ПАО «Совкомбанк» с иском в суд. Полагает, что банки нарушили требования ст. 385 ГК РФ об уведомлении должника о состоявшейся уступке. Полагает, что у ПАО «Совкомбанк» отсутствует само право на предъявление иска о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк».

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО4 против иска возражала, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данными исковыми требованиями.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 349 883 руб., под 33,50% годовых, под 52,03% полная стоимость кредита, с уплатой ежемесячного платежа согласно графику погашения кредита в размере 14 193,30руб. (кроме последнего платежа – 14 072,06 руб.), окончательная дата погашения кредита <дата>.

Согласно Разделу «Условия кредитования» Индивидуальных условий Договора кредитования, заявление на получение кредита следует рассматривать как предложение (оферту)о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского социального счета.

Кроме того, из Индивидуальных условий договора кредитования следует, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиямипотребительского кредита и банковского специального счета. Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора.

Согласно разделу «Данные о кредите» Индивидуальных условий Договора кредитования, минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб. Штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. Плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% минимум 250 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом вышеизложенного суд полагает, что форма договора соблюдена.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету по состоянию за период с <дата> по <дата>, и не было оспорено ответчиком по настоящему делу.

Взятые на себя обязательства ответчик ФИО1 выполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая график внесения платежей, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась задолженность по кредитному договору № ***) от 05.04.2013в размере 523 594,20 руб., из которых: просроченная суда – 342 636,26 руб., просроченные проценты – 145 269,84 руб., иные комиссии – 35 688,10 руб.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании решения единственного акционера ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» от <дата> и договора о присоединении к ПАО «Совкомбанк» от <дата>, ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк»прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРЮЛ от <дата>, содержащей запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица.

Поскольку, при реорганизации юридического лица не требуется заключение договора уступки права требования, так как права и обязанности реорганизуемого лица к новому лицу переходят в силу закона в результате универсального правопреемства в правах кредитора на основании пп. 1 п. 1 ст. 388ГК РФ, суд полагает, что в результате реорганизации ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в форме присоединения в другому юридическому лицу, все его права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В пункте 26 данного Постановления разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов гражданского дела следует, что по условиям заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора, последний обязался ежемесячно согласно графику платежей не позднее 06 числа каждого месяца уплачивать основной долг и проценты за пользование кредитом. Последний платеж по кредитному договору согласно графику платежей – <дата> в размере 14 072, 06 руб.

Таким образом, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу.

Из материалов дела следует, что погашение задолженности по кредитному договору было прекращено после <дата>, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на <дата>, представленной ПАО «Совкомбанк», следовательно, о просрочке исполнения обязательств по кредитному договору № ***)от <дата> банку стало известно после невнесения очередного платежа по кредиту – <дата>.

В Сызранский городской суд Самарской области ПАО «Совкомбанк» обратилось <дата>, что подтверждается штампом суда с указанием номера и даты входящего документа.

При таких обстоятельствах, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд полагает, что на момент обращения в Сызранский городской суд истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам по кредитному договору № ***) от <дата>, доказательства, подтверждающие уважительность причины пропуска срока для обращения в суд с настоящим исковым заявлением истцом не представлены, что, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

На основании ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 435,94 руб. также следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН * * *) к ФИО1, <дата> года рождения (* * *) о взыскании задолженности по кредитному договору № ***)от <дата> по состоянию на <дата> в размере 523 594,2 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 435,94 руб., – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 февраля2023 года.

Судья Сорокина О.А.