Дело №2-862/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2022 года город Торжок
Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Логиновой О.В.,
при ведении протокола помощником судьи Ивановой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее – АО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
В обоснование искового заявления указано, что 21.07.2021 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен системный № 9993-N83/02405, что подтверждается уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере 761905 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6% годовых в сроки, установленные графиком (приложение к кредитному договору).
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.
В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Общих условий кредитного договора, истец 30.05.2022 г. направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу с требованием погасить образовавшуюся задолженность в уставленный в требовании срок.
Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.
Ссылаясь на ст. 329 и 330 ГК РФ, истец указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.
В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 30.06.2022 задолженность заемщика перед банком составила 700293,82 рублей, в том числе: по кредиту – 684543,45 рублей, по процентам – 14897,36 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 647,35 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 205,66 рублей.
До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.
В связи с изложенным, на основании статьей 309, 310, 314, 322, 323, 330, 810, 811 ГК РФ, ПАО «Банк Уралсиб» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору 9993-N83/02405 от 21 июля 2021 года в размере 700293,82 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 684543,45 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 14897,36 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 647,35 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 205,66 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 10202,94 рублей.
Определением Торжокского межрайонного суда Тверской области от 21 октября 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2.
Представитель истца – ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие истца и его представителя, в соответствии со статьей 233 ГПК РФ истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, извещаемая судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела не представила.
Также участвующие в деле лица извещались путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Торжокского межрайонного суда в сети «Интернет»: torzhoksky.twr.sudrf.ru.
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
По правилам статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с разъяснениями пункта 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанные лица, надлежащим образом и заблаговременно извещаемые судом, несут риск неполучения поступившей корреспонденции и считаются извещенными надлежащим образом.
С учетом того, что ответчик ФИО1 о судебном заседании извещался заблаговременно и надлежащим образом, то надлежит признать, что судом в полном объеме обеспечена возможность реализации прав указанного лица, предусмотренных статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом согласия представителя истца, судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом, в порядке заочного судопроизводства.
Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силустатьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 21 июля 2021 года между Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику выдан кредит на сумму 761905 рублей 00 копеек под 6% годовых, на срок по 21 июля 2026 года включительно, с погашением кредита и процентов ежемесячными платежами в количестве 59 платежей 21 числа каждого месяца по 14 730 рублей (за исключением последнего платежа).
Согласно пункта 14 Индивидуальных условий, подписав договор, заемщик присоединяется к общим условиям договора в порядке и на основании статьи 428 ГК РФ, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями договора, а также понимание их содержания.
На основании пункта 9 Индивидуальных условий, заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета у заемщика. Счет заемщика № 40817810400931002730.
В силу пункта 19 Индивидуальных условий, стороны могут использовать аналоги собственноручных подписей уполномоченных лиц кредитора и оттисков печати, а также электронную подпись (ЭП) при заключении настоящего кредитного договора, дополнительных соглашений к кредитному договору, а также иных документов, оформляемых в рамках настоящего кредитного договора. При этом под аналогом собственноручной подписи и оттиска печати кредитора понимается графическое воспроизведение подписи и оттиска печати техническими средствами или типографским способом.
Уведомлением о зачислении денежных средств от 21 июля 2021 года № 9993-N83/02405 подтверждено, что 21 июля 2021 года между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, на основании которого ФИО1 был выдан кредит в размере 761 905 рублей путём зачисления денежных средств на счёт заёмщика №40817810400931002730.
Единый документ при заключении кредитного договора между Банком и заёмщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом Индивидуальных условиях кредитного договора (потребительское кредитование), Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Банк УРАЛСИБ», графике платежей, направленном ПАО «Банк УРАЛСИБ» в адрес ФИО1
Как следует из выписки по счету 21 июля 2021 года ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 761 905 рубля 00 копейки.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Принимая во внимание, что указанные документы (индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита) содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.
Эти обстоятельства объективно подтверждаются исследованными и принятыми судом доказательствами.
Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
При заключении договора истец принял на себя обязанности по предоставлению кредита и обслуживанию текущего счета, изложенные в заявлении, а ответчик обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, и уплатить проценты за пользование денежными средствами.
Вместе с тем, ответчик ФИО1, в нарушение требований статей 309, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий, заключенного между сторонами кредитного договора, свои обязательства не выполняет длительное время, что объективно подтверждается материалами дела.
30 мая 2022 года Банк направил в адрес ФИО1 заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору заёмщиком ФИО1 не погашена.
Таким образом, между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор в требуемой письменной форме, соблюдённой посредством обмена сторонами письменных документов, подписанием заёмщиком индивидуальных и общих условий кредитования и открытия банковского счёта, на который была зачислена сумма кредита, тогда как заёмщик не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита, процентов за пользование им и неустоек за нарушение обязательств.
Согласно пункта 12 Индивидуальных условий при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы пророченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.
Как следует из представленного ПАО «Банк Уралсиб» расчета, задолженность ответчика по кредитному договору 9993-N83/02405 от 21 июля 2021 года составляет 700293,82 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 684543,45 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 14897,36 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 647,35 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 205,66 рублей.
ФИО1 до настоящего времени меры к погашению задолженности по кредиту не представил.
Обсуждая правомерность начисления ответчику ФИО1 неустоек, суд учитывает, что в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Следовательно, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заёмщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентных ставок, но и любые другие вознаграждения. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Помимо этого, банк вправе включать в кредитный договор условие о взыскании штрафа с заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности.
Такие платежи можно рассматривать в качестве неустойки (штрафа, пеней), под которой согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения им обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен основному обязательству и задолженности по начисленным процентам, и учитывает при этом, что ответчик длительное время в полном объеме не исполняет свои обязанности по кредитному договору.
Оснований для снижения размера процентов, предусмотренных договором, и размера штрафных санкций, исчисленных в соответствии с условиями договора, не имеется.
Расчет задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, подтвержден выпиской по счету заемщика. Начисленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства.
Указанный расчет ответчиком не опровергнут, доказательств иного размера задолженности, иного расчета и периода взыскания, ответчик суду не представил.
При таких обстоятельствах имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к числу судебных расходов.
При обращении в суд с иском банк оплатил государственную пошлину в размере 10 202 рубля 94 копейки, что подтверждается платежным поручением № 52781 от 14.07.2022 года.
В силу подпункта 2 статьи 333.17 Налогового кодекса Российской Федерации физические лица, выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если решение суда принято не в их пользу.
Данных о том, что ответчик ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины представленные материалы не содержат, в судебном заседании не установлено.
Исходя из присуждённой ко взысканию суммы задолженности по кредитному договору 700293 рубля 82 копейки, пропорционально этой сумме, расходы по оплате государственной пошлины, исчисленные в порядке подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляют 10 202 рубля 94 копейки и подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, **** года рождения, уроженца ***, паспорт *** в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации: 08 апреля 1999 года, задолженность по кредитному договору 9993-N83/02405 от 21 июля 2021 года в размере 700293 (семьсот тысяч двести девяносто три) рубля 82 копейки, в том числе:
- задолженность по кредиту – 684543 (шестьсот восемьдесят четыре тысячи пятьсот сорок три) рубля 45 копеек,
- задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 14 897 (четырнадцать тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 36 копеек,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 647 (шестьсот сорок семь) рублей 35 копеек,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 205 (двести пять) рублей 66 копеек,
а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 202 (десять тысяч двести два) рубля 94 копейки,
а всего в общей сумме 710 496 (семьсот десять тысяч четыреста девяносто шесть) рублей 76 копеек.
Разъяснить ответчику, что в соответствии со статьей 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения, иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий О.В. Логинова
Решение в окончательной форме принято 20 декабря 2022 года.
Председательствующий О.В. Логинова