Решение по делу № 2-1342/2023 от 14.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

К делу № 2-1342/2023

УИД 23RS0053-01-2023-001441-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Тихорецк Краснодарского края 14 ноября 2023 года

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Юраш С.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Басиевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.12.2014, заключенному между ФИО1 и ПАО РГС в размере 105331 рублей 76 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых за период с - 21.12.2022 по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга 67660 рублей 82 копейки, задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с — 21.12.2022 по дату полного погашения задолженности по основному долгу начисленных на остаток основного долга – 67660 рублей 82 копейки в размере 0,5% за каждый день просрочки, задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 21.12.2022 по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 0,5% за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом; расходы по государственной пошлине в размере 3307 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В обоснование иска ООО «НБК» указало, что 15.12.2014 между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, с лимитом задолженности 70000 рублей, под 26% годовых, согласно условиям договора предусмотрена неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки. По условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Обязательство по договору включают в себя обязанность по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту. На настоящий момент кредитный договор является действующим. Обязательства не прекращены. 20.12.2022 ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц, ООО «НБК», на основании договора уступки прав (требований) 1833-22/Ц-01. Сумма задолженности сформированная по состоянию на 20.12.2022 составила 105331 рублей 76 копеек. Ответчик свои обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами не исполняет. Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на предварительное соблюдение предусмотренного Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации порядка взыскания задолженности путем выдачи судебного приказа, в выдаче которого мировым судьей было отказано, истец, действуя через своего представителя ФИО2 обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, в иске просила рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований в полном объеме настаивала, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражала.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия и отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

С учетом положений части 5 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав дело, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 15.12.2014 ответчик оформил анкету - заявление на получение банковской карты и предоставлении кредитного лимита в ПАО «Росгосстрах Банк», в соответствии с которым просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и кредитный лимит на условиях кредитования, указанных в правилах и общих условиях, программе кредитования физических лиц «Кредит доверия».

На основании поданной анкеты-заявления 15.12.2014 между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования) по тарифу по выпуску и обслуживанию банковской карта «Кредит доверия», с кредитным лимитом 70000 рублей, под уплату 26 % годовых, на срок 2 года до 15.12.2016. По условиям которого, если в течение этого срока Заемщик не воспользовался Кредитным лимитом, Кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного срока Заемщик воспользовался Кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия Кредитного лимита продлевается еще на 2 года, с даты полного погашения Заемщиком всех задолженностей. В дату окончания действия Кредитного лимита Заемщик обязан осуществить погашение полной задолженности по Кредиту (пункт 1,2,4 кредитного договора).

Кредит предоставлялся на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) для осуществления расчетов в безналичной форме с Пользованием банковской карты (п.11).

15.12.2014 Заемщиком была получена международная кредитная карта, а также пин- конверт и тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard, что подтверждается распиской в получении карты и документов.

Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с 23.12.2014 по 10.11.2021

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрено п.6 Кредитного договора. В целях соблюдении условий ЛПК Заемщик обязан до окончания срока ЛПК, т.е. в любой из дней Отчетного периода и 20-ти (двадцати) календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения полной задолженности по Договору на дату погашения.

Если срок окончания ЛПК совпадает с нерабочим днем, то срок ЛПК продлевается до первого рабочего дня, следующего за нерабочими днями.

При несоблюдении условий ЛПК Заемщик обязан в течение каждого Платежного периода (ежемесячно), но не позднее последнего дня Платежного периода, обеспечить на СКС наличие денежных средств в размере Обязательного платежа.

Отчетный период - период времени, за который Кредитором рассчитываются обязательства Заемщика по погашению Кредита в части уплаты Обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления Кредита по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими Отчетными периодами являются полные календарные месяцы.

Платежный период - календарный месяц, следующий за Отчетным периодом.

Обязательный платеж состоит из: 5% от общей суммы задолженности по Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня Отчетного периода и процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду.

По условиям пункта 4 кредитного договора № от 15.12.2014 проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по Кредиту (и том числе на просроченную задолженность) из расчета годовой процентной ставки, определяемой в следующем порядке:

Договором устанавливается Льготный период кредитования (ЛПК), в течение которого проценты за пользование Кредитом не начисляются, при условии выполнения Заемщиком следующих условий:

При отсутствии у Заемщика непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по специальному карточному счету (СКС) первой расходной операции за счет Кредитного лимита;

В течение ЛПК Заемщиком не совершаются операции получения наличных денежных средств и (или) безналичных переводов с СКС без использования Карты из средств Кредитного лимита. Срок предоставления ЛПК составляет не более суммарного периода времени, состоящего из Отчетного периода в составе ЛПК (периода времени с даты установления ЛПК по последний день данного календарного месяца) и 20-ти (двадцати) календарных дней, следующих за датой окончания указанного Отчетного периода.

При несоблюдении условий ЛПК Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26% (Двадцать шесть) процентов годовых за период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора № от 15.12.2014 при нарушении сроков исполнения обязательств Кредитор вправе взыскать с Заемщика пени в размере 0,054% за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1 подписал кредитный договор собственноручной подписью.

В связи с нарушением ФИО1 договорных обязательств, установленных кредитным договором, заемщику было направлено требование № 1365933 от 07.10.2021 о возврате сумм кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору.

01 мая 2022 ПАО «Росгосстрах банк» присоединен к ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие».

Судом установлено, что 20.02.2022 между ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» и ООО «НБК» заключен договор уступки прав (требований) №1833-22/Ц-01 по которому истцу переданы права требования к ответчику по указанному выше договору.

В соответствии с выпиской из приложения № 1 к договору цессии №1833-22/Ц-01 следует, что на дату его заключения задолженность заемщика составляла 105331 рубль 76 копеек.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

В силу пунктов 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (статьи 10 и 168 ГК РФ).

В данном случае договор цессии не оспорен, недействительным не признан.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на 20.12.2022 составляет 105331 рублей 76 копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет 67660 рублей 82 копейки, 37670 рублей 94 копейки- проценты.

Из расчета задолженности следует, что последний платеж по кредиту ФИО1 произведен 18.03.2016.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

До вынесения судом решения ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, 18.03.2016 ответчиком был произведен последний платеж по кредитному договору, очередной плановый платеж, назначенный на 30.04.2016, ФИО1 внесен не был. То есть, 01.05.2016 является началом течения срока исковой давности, поскольку с этого дня кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 указанного выше Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что до предъявления в суд иска первоначальный кредитор ПАО «Росгосстрах Банк» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору.

16 ноября 2021 года мировым судьей судебного участка № 215 Тихорецкого района вынесен судебный приказа по делу № 2-2298/2021 о взыскании задолженности с должника ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженности по кредитному договору № от 15.12.2014.

08.06.2023 на основании заявления ФИО1 мировым судьей судебного участка N 215 Тихорецкого района Краснодарского края указанный судебный приказ отменен.

Вместе с тем представленным истцом расчетом подтверждается, что задолженность ответчика по основному долгу образовалась в период до 30.04.2016.

Таким образом, срок исковой давности для подачи иска о взыскании с ответчика кредитной задолженности истек 01.05.2019.

С рассматриваемым иском ООО «НБК» обратилось в суд 27.09.2023, то есть с пропуском срока исковой давности. Каких-либо доказательств приостановления течения срока исковой давности в порядке статьи 202 Гражданского кодекса Российской Федерации, прерывания течения данного срока в соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено, поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 первоначальный кредитор ООО «Росгосстрах Банк» также обратилось за пределами срока исковое давности.

Как указано в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Кроме того, согласно абз. 2 п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.02.1995 №2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Пунктом 4.1 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах, с учетом истечения срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, оснований для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе суммы основного долга, не имеется.

В связи с изложенным, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по кредитному договору № от 15.12.2014 - отказать, в связи с истечением срока обращения в суд.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2023.

Судья Тихорецкого

районного суда Юраш С.В.