Апелляционное определение по делу № 33-32937/2023 от 26.09.2023.

Судья: Величко Ж.П. Дело № 33-32937/23

По первой инстанции № 2-702/2023 УИД 23RS0012-01-2023-000240-26

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Губаревой А.А.

судей Маковей Н.Д., Кудинова А.В.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...........1 на решение Горячеключевского городского суда Краснодарского края от 07 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ...........1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что .......... ООО ИК «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .......... ОГРН ......... .......... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». .......... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ......... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ................ рублей под 14,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, а потому, с учетом требований ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако требование банка ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере ................ рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ................ рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ...........1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что банк не имеет лицензии на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц, кроме того, кредитного договора она не подписывала, не читала и его условия ей не известны. Она является держателем карты «Халва», куда банком были перечислены ................ рублей. Указанными денежными средствами с карты она пользовалась, а также вносила на карту свои личные денежные средства. Действия банка считает мошенническими, в связи с чем, просила в удовлетворении иска отказать.

Решением Горячеключевского городского суда Краснодарского края от 07 апреля 2023 года, в соответствии с определением об исправлении описки от .........., удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ...........1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. С ...........1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана сумма задолженности по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ................ рублей, а всего взыскано ................ рублей.

Указанное решение обжаловано ответчиком ...........1 по мотивам необоснованности. Доводы жалобы мотивированы тем, что Банк не имеет лицензии на предоставление займов и кредитов физическим лицам. При этом сам факт предоставления денежных средств ответчику был неправомерным, так как ответчик не была ознакомлена с договором и не давала разрешения на регистрацию электронной подписи. Также указано на то, что суд не удовлетворил ходатайство ответчика об обязании истца предоставить лицензию банка на выдачу кредитов физическим лицам. Кроме того, суд не удовлетворил ходатайство ответчика на предоставление первичных бухгалтерских документов, подтверждающих зачисление средств на счет ответчика, а также документов, подтверждающих сумму задолженности ответчика, а именно: подробный и понятный расчет по выписке, оригинал договора с банком. Помимо этого указано на то, что суд не снизил сумму иска и не исключил неправомерно удержанные проценты и издержки банка в виде штрафов, которые были обременительными для ответчика. Также апеллянт ссылается на то, что банк проигнорировал все заявления ответчика на кредитные каникулы и реструктуризацию в период больничного и потери работы. Апеллянт просил решение суда отменить полностью.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ...........6 указала, что выводы суда первой инстанции мотивированы и основаны на верной оценке собранных по делу доказательств. Принимая решение об удовлетворении заявленных требований суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, надлежаще проверил все доводы сторон, дал им в решении оценку и пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований. Доводы ...........1, приведенные в апелляционной жалобе, не ставят под сомнение выводы суда, изложенные в оспариваемом решении, и не свидетельствуют о его незаконности. Оснований для переоценки исследованных судом доказательств, на чем фактически настаивает в апелляционной жалобе ответчик, нет. Просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Представитель истца извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, уважительности причин неявки не сообщил, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ...........6 просила рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в адрес ответчика ...........1 по известному суду адресу, возвращено в суд почтовым отделением без вручения, в связи с истечением срока хранения.

В силу положений ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами.

В данном случае извещение о времени и месте рассмотрения дела было направлено ответчику ...........1 по адресу, указанному в жалобе.

Однако ответчик ...........1, зная о том, что в производстве суда находится настоящее дело, тем не менее, направляемое из суда извещение не получила.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора, жалобе), либо по адресу его представителя.

Пунктами 67 и 68 вышеназванного Постановления разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (аналогичная позиция изложена в апелляционном определении Судебной коллегии по административным делам Верховного Суда РФ от 02.10.2019 N 53-АПА19-35).

Таким образом, согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", риск неполучения юридически значимого судебного извещения, адресованного гражданину, надлежаще направленного по указанному им адресу, лежит на адресате.

С учетом изложенного, при возвращении в суд почтовым отделением связи судебных извещений с отметкой «истек срок хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, нерассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, а также неполучение лицами, участвующими в деле, направленных судом извещений о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Судебная коллегия считает, что принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления ...........1 от .......... о предоставлении потребительского кредита (л.д. 10-11), .......... между ПАО «Совкомбанк» и ...........1 заключен договор потребительского кредита ........, путем присоединения заемщика к Индивидуальным и Общим условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита, ответчику предоставлен лимит кредитования в размере ................ рублей под 14,9 % годовых (п. 4) сроком на 36 месяцев (1096 дней) до .......... (п. 2).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно минимальными обязательными платежами в размере ................ рублей, периодичность оплаты которых - в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д. 11 обр.). Количество платежей: 36 (п. 6).

При этом, при использовании лимита кредитования на наличные операции, заемщик должен руководствоваться Информационным графиком платежей (л.д. 11 обр.), которым предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами в размере ................ рублей 18 числа каждого месяца, последний платеж .......... в размере ................ рублей.

В случае использования лимита кредитования на безналичные операции, заемщик должен руководствоваться п. 6 Индивидуальных условий.

Кредит предоставлен заемщику на потребительские цели (покупка товаров, оплат услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11).

Заявление о предоставлении потребительского кредита и кредитный договор подписаны в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

По смыслу статьи 4 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Подтверждением личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством информационного сервиса простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

При таких обстоятельствах, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заёмщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита.

Судебной коллегией установлено, что .......... в ................ ...........1, используя сайт банка, осуществила удаленную регистрацию по номеру телефона ......... Далее, .......... в ................ на указанный номер телефона был оправлен смс для подписания договора; в ................ ...........1 был выполнен вход в профиль и веден верный смс-код; в ................ Банком отправлено ...........1 смс для подписания договора; в ................ Банком от ...........1 получено смс о согласии на подписание договора; в ................ Банком направлен запрос статуса о согласия подписания договора.

Таким образом, смс о согласии на заключение договора было введёно клиентом, а заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.

С учетом изложенного, доводы жалобы о том, что факт предоставления денежных средств ответчику был неправомерным, так как ответчик не давала разрешения на регистрацию электронной подписи, судебная коллегия считает несостоятельными.

Кроме того, судебная коллегия считает необходимым отметить, что ответчик, ссылаясь на то, что не давала разрешения на регистрацию электронной подписи, тем не менее, требований о признании кредитного договора недействительным не заявляла.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Общих и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ...........1 была ознакомлена с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита ...........1 была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними (л.д. 9 обр.), что следует из первого абзаца после таблицы с Индивидуальными условиями.

В этой связи доводы жалобы о том, что сам факт предоставления денежных средств ответчику был неправомерным, так как ответчик не была ознакомлена с договором, судебная коллегия считает несостоятельными.

В соответствии с положениями п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в размере минимального обязательного платежа.

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.7. Общих условий).

Таким образом, заемщик добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита, уплате процентов и иных платежей в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по договору в полном объеме, перечислив .......... сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается как выпиской по счету (л.д. 7), так и мемориальным ордером ........ (л.д. 52), и не опровергается ответчиком.

В связи с чем, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

При этом довод жалобы о том, что Банк не имеет лицензии на предоставление займов и кредитов физическим лицам, судебная коллегия считает несостоятельным.

Так, в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк относится к кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исходя из положений данной статьи кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Заключение договоров займа, а равно всех кредитных договоров является основным инструментом размещения кредитными организациями денежных средств.

Пунктом 2 Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014 года, выданной Центральным Банком Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» предоставлено право на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (л.д. 28).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» предоставляет кредиты физическим лицам на основании лицензии ЦБ РФ № 963 от 05.12.2014 года, что подтверждается материалами дела.

При таких обстоятельствах, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 3.4 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с ч. 1 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 14,9 % годовых.

Между тем, согласно ч. 2 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора.

Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,90 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного лимита кредитовании определяется Тарифами.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что ...........1 свои обязательства по кредитному договору ........ от .......... исполняла ненадлежащим образом, допустила систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере ................ рублей, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Таким образом, заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов не исполняет.

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.

В связи с тем, что заемщик ...........1 не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке, установленном договором, ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье.

06.06.2022 года на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 84 в Советском районе в г. Омске был вынесен судебный приказ о взыскании с ...........1 задолженности по кредитному договору ........ от .......... по состоянию на .......... в размере ................ рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ................ рублей, однако, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением того же мирового судьи от .......... указанный судебный приказ был отменен.

Как следует из ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом достоверно установлено, что требование кредитора со стороны ответчика не исполнено, ...........1 свои обязательства по погашению задолженности не исполнила, кредитная задолженность до настоящего времени не погашена.

Нарушение заемщиком условий кредитного договора ........ от .......... является существенным, а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что ...........1 не исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке, установленном кредитным договором, в связи с чем, по состоянию на .......... образовалась задолженность в размере ................ рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность – ................ рублей, просроченные проценты – ................, просроченные проценты на просроченную ссуду – ................ рублей, неустойка на остаток основного долга – ................ рублей, неустойка на просроченную ссуду – ................ рублей.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, а поэтому суд первой инстанции правомерно счел его верным и принял в качестве доказательства в обоснование заявленных требований.

Ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлен контррасчет, произведенный ответчиком путем вычета из общей суммы кредита (................ рублей) выплаченной общей суммы в размере ................ рублей, итого, по мнению ответчика, к уплате подлежит ................ рублей.

Между тем, суд первой инстанции обоснованно не принял во внимание указанный контррасчет ответчика, поскольку, как верно указал суд первой инстанции, он противоречит условиям заключенного между сторонами договора потребительского кредита, в частности не учтены такие обстоятельства, как начисление процентов на остаток задолженности.

Судебная коллегия считает, что факты ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита подтверждаются письменными доказательствами по делу, которые ответчиком опровергнуты не были.

Нарушения, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку неуплата заемщиком суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности, следовательно, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ рублей.

При этом, на доводы жалобы о том, что суд не снизил сумму иска и не исключил неправомерно удержанные проценты и издержки банка в виде штрафов, которые были обременительными для ответчика, судебная коллегия считает необходимым указать следующее.

Так, согласно п. 2 ст. ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ........ от .......... размер процентов установлен с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с которой заемщик ...........1 была ознакомлена и согласна, тем самым ответчик добровольно взяла на себя обязательство по погашению процентов в размере, установленном договором.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Проценты за пользование кредитом по кредитному договору ........ от .......... в общем размере ................ предусмотрены договором, являются платой за пользование денежными средствами, а, следовательно, не могут быть снижены судом (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019), а тем более не может быть отказано в их взыскании.

Таким образом, с учетом приведенного правого регулирования проценты за пользование кредитом судом первой инстанции правомерно взысканы в заявленном истцом размере.

Кроме того, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для снижения размера неустойки.

Так, в соответствии с разъяснениями п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Неустойка за неисполнение обязательств по договору - это и мера ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств, и способ обеспечить их исполнение. В общем смысле этот термин обозначает определенную санкцию за нарушение установленных условий деловых взаимоотношений, случаи применения которой обозначаются в соглашении. Таким образом, стороны, подписывая договор, соглашаются с возможностью ее применения.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ и приведенных разъяснений Пленума условие о размере и виде штрафных санкций (в том числе неустойки), порядке их определения, а также об основаниях для их применения должно быть согласовано в договоре либо установлено законом.

Согласно части 1 статьи 329, части 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, то есть денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Денежная сумма определяется законом или договором.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных (заемных) правоотношений, возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно разъяснений п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из разъяснений п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 73 Постановления от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", несоразмерность может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). При этом, доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Кроме того, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа.

Судебная коллегия считает, что предъявленная ко взысканию с ответчика неустойка по кредитному договору ........ от .......... в общем размере ................ рублей не является несоразмерной, учитывая ее размер, установленный кредитным договором – 20 % годовых, с которым заемщик была ознакомлена и согласна, соотношение к размеру основного долга (................ рублей), а также учитывая продолжительность просрочки.

Кроме того, апеллянт ссылается на то, что Банк проигнорировал все заявления ответчика на кредитные каникулы и реструктуризацию в период больничного и потери работы.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, ответчиком не представлено доказательств того, что она обращалась в Банк с заявлениями о предоставлении кредитных каникул и реструктуризации задолженности.

Между тем, факт обращения ...........1 о предоставлении кредитных каникул и реструктуризации задолженности, и отказ банка в удовлетворении данных заявлений также не препятствует принятию решения по делу по имеющимся доказательствам.

При этом в случае удовлетворения банком поданных ...........1 заявлений, последняя и после принятия судебного акта не лишена возможности реализации прав в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в том числе на стадии исполнительного производства.

Ответчиком ...........1 не представлено доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях явилось вынужденным для нее, что заемщик была лишена возможности вести переговоры об условиях кредитного договора или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. Доказательств наличия у ...........1 стремления внести изменения в типовые условия договора не представлено.

...........1 добровольно приняла на себя обязательства по оплате ежемесячного платежа, процентов, неустойки, будучи ознакомленной с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения.

Вместе с тем, судебная коллегия считает необходимым отметить, что указанные ...........1 обстоятельства, такие как: нахождение на больничном и потеря работы, относятся к факторам экономического риска, которые заемщик должен учитывать, принимая надлежащие меры к исполнению своих обязательств.

Принцип свободы договора, отраженный в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Доказательств заключения сторонами договора на крайне невыгодных для заемщика условиях, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, по которой каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, материалы дела не содержат и суду не представлены.

При заключении кредитного договора ...........1 не могла не знать о бремени несения риска ухудшения ее материального состояния. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования заемных денежных средств. Сам по себе факт снижения уровня доходов не влечет за собой обязанность банка изменить условия кредитного договора. Кроме того, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению обязательств кредитного договора.

Обязанность ...........1 по уплате обязательных ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов возникла из правоотношений между ней и Банком в соответствии с условиями кредитного договора. При этом, исполнение обязанности заемщика по кредитному договору не поставлено в зависимость от его доходов, получения ним каких-либо пособий, действий третьих лиц и т.п., следовательно, ...........1 была обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ...........1, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, взыскание с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере ................ рублей, которая оплачена истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, не противоречит требованиям ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, а, следовательно, является законным, поскольку данные расходы подтверждены документально.

Доводы жалобы о том, что суд не удовлетворил ходатайство ответчика об обязании истца предоставить лицензию банка на выдачу кредитов физическим лицам, а также ходатайство на предоставление первичных бухгалтерских документов, подтверждающих зачисление средств на счет ответчика, документов, подтверждающих сумму задолженности ответчика, а именно: подробный и понятный расчет по выписке, оригинал договора с банком, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются материалами дела.

Так, в соответствии с запросом суда первой инстанции от .........., суд первой инстанции истребовал у истца оригинал лицензии банка на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц, оригинал договора между ПАО «Совкомбанк» и ...........1, первичные бухгалтерские документы о зачислении средств банком на счет ...........1 (платежные поручения, квитанции, ордера) с указанием реквизитов сторон (л.д. 44).

Истцом суду были представлены первичные бухгалтерские документы о зачислении средств банком на счет ...........1, а именно мемориальный ордер (л.д. 52), кредитный договор, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ...........1 При этом истцом обоснованно указано, что направление оригинала кредитного договора на бумажном носителе не представляется возможным, поскольку кредитный договор оформлен в электронном виде.

При этом, оснований для предоставления истцом оригинала лицензии банка на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц не имелось, поскольку в материалах дела имеется надлежащим образом заверенная копия лицензии (л.д. 28).

Действующим процессуальным законодательством не предусмотрено обязательное приобщение к материалам дела оригиналов документов при наличии надлежащим образом заверенных копий.

Между тем, оснований ставить под сомнение достоверность имеющейся в материалах дела копии лицензии, заверенной надлежащим образом, у суда апелляционной инстанции не имеется.

Кроме того, у суда первой инстанции не имелось оснований истребования у истца дополнительного расчета по ходатайству ответчика, поскольку в материалах дела имеется подробный расчет истца (л.д. 4-6 обр.), в котором отражена полная информация о движении задолженности, в том числе начисление процентов, неустойки, поступление денежных средств в счет погашения и их распределение. Кроме того, в расчете приведены формулы, используемые при начислении процентов и неустойки.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Кроме того, доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Горячеключевского городского суда Краснодарского края от 07 апреля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ...........1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий А.А. Губарева

Судьи: Н.Д. Маковей

А.В. Кудинов