Решение по делу № 2-989/2025 от 24.04.2025 - о признании незаключенным договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

УИД 58RS0027-01-2025-000958-17

дело № 2-989/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025 г. г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Курмаевой Т.А.,

при секретаре Лаверн Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаключенным договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, убытков, компенсации морального вреда и штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что 22 февраля 2022 г. она была приглашена сотрудниками ПАО Сбербанк на презентацию инвестиционного предложения, которое она расценила, как предложение разместить вклад под повышенный процент. Сотрудники ПАО Сбербанк Свидетель №1 и ФИО3, введя истицу в заблуждение, завладели ее мобильным телефоном, в котором установлено приложение «Сбербанк онлайн», Свидетель №1 осуществил вход в указанное приложение и произвел ряд операций, в результате которых с ее банковского счета без ее согласия были списаны денежные средства в размере 200 000 руб. в качестве страхового взноса. При этом, с какими-либо документами ее никто не знакомил, никакие документы она не подписывала. 22 февраля 2022 г. на ее электронную почту поступил страховой полис № № и информация об условиях договора добровольного страхования к нему в виде электронных файлов, подписанных, якобы, ее электронной подписью и электронной подписью ответчика. Данное электронное письмо она прочла только в первых числах марта 2022 г. 14 марта 2022 г. онаобратилась в офис ПАО Сбербанк, где вышеуказанные сотрудники передали ей копию заявления об изготовлении дубликата документов и договора страхования от 22 февраля 2022 г. № №, а также согласие на обработку персональных данных, на третьей странице которого была проставлена рукописная подпись от ее имени, которую она не ставила. На устное требование расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченный страховой взнос был получен устный отказ. В течение 2022-2023 гг. она неоднократно обращалась к ответчику с требованиями расторгнуть указанный договор страхования и возвратить страховой взнос, в чем ей было отказано письменно 12 апреля 2022 г., 1 марта 2023 г., 27 апреля 2023 г. Из представленных документов усматривается, что 22 февраля 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни «Семейный актив», по условиям которого она является застрахованным лицом по рискам «дожитие» и «смерть» сроком до 9 марта 2032 г. включительно с внесением ежегодной страховой премии в размере 200 000 руб. При заключении указанного договора она была введена в заблуждение относительно природы и существа сделки. Она обратилась в банк для получения консультации о выгодных инвестициях (вкладе), а не в страховую компанию для заключения договора страхования. Договор страхования с ней был заключен сотрудниками банка, одновременно представляющими интересы и страховой компании – ответчика. Она, не обладая специальными познаниями в области финансовых услуг и проведения операций на рынке ценных бумаг, полагала, что заключает с банком договор банковского вклада под больший процент, а не договор инвестиционного страхования со страховой компанией.

Просила признать договор страхования жизни «Семейный актив» по страховой полису от 22 февраля 2022 г. № № недействительным (незаключенным), расторгнуть его, взыскать с ответчика уплаченный страховой взнос в размере 200 000 руб., убытки в размере 75 909 руб. 99 коп., которые она могла бы получить при размещении суммы страхового взноса на условиях банковского вклада, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Впоследствии истец в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) уточнила исковые требования и просила признать договора страхования жизни «Семейный актив» по страховому полису от 22 февраля 2022 г. серии № № между ней и ответчиком незаключенным, взыскать с ответчика уплаченный страховой взнос в размере 200 000 руб., убытки в размере 75 909 руб. 99 коп., которые она могла бы получить при размещении суммы страхового взноса на условиях банковского вклада, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы. При этом заявила об отказе от исковых требований о признании договора страхования жизни «Семейный актив» по страховому полису от 22 февраля 2022 г. серии № № недействительным и его расторжении.

Определением Октябрьского районного суда г. Пензы от 24 апреля 2025 г. принят отказ ФИО1 от искового заявления к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным и расторжении договора страхования жизни «Семейный актив» по страховому полису от 22 февраля 2022 г. серии № №, производство по иску в указанной части прекращено.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, ссылаясь на то, что 22 февраля 2022 г. она не заключала с ответчиком договор страхования жизни «Семейный актив», условия данного страхового продукта ей не разъяснялись. Она обратилась в ПАО Сбербанк для получения консультации о выгодных инвестициях (вкладе), а не в страховую компанию для заключения договора страхования. При этом сотрудник ПАО Сбербанк Свидетель №1 завладел ее мобильным телефоном, в котором установлено приложение «Сбербанк онлайн», осуществил вход в указанное приложение и произвел ряд операций, в результате которых с ее банковского счета без ее согласия были списаны денежные средства в размере 200 000 руб., что ею обнаружено было позже, а поскольку на тот момент она находилась за пределами г. Пензы, не смогла сразу явиться в банк, для выяснения обстоятельств списания денежных средств, думала, что денежные средства будут возвращены. Впоследствии во вкладке «инвестиции» через приложение «Сбербанк онлайн» она обнаружила, что денежные средства в размере 200 000 руб. вложены в инвестирование. 14 марта 2022 г. она обратилась в офис ПАО Сбербанк, где попросила выдать ей договор, который был с нею заключен 22 февраля 2022 г. Сотрудники банка передали ей копию заявления об изготовлении дубликата документов и договора страхования от 22 февраля 2022 г., которое ею не подписано. Никакие условия страхования 22 февраля 2022 г. ею не согласовывались, договор страхования она не заключала и не подписывала, о чем свидетельствует и тот факт, что в договоре указан предыдущий адрес места ее регистрации.

Представитель истца ФИО1 ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные ФИО1 уточненные исковые требования и просил их удовлетворить, ссылаясь на то, что договор страхования был заключен неуполномоченным лицом, в отсутствие волеизъявления истца на заключение такого договора, никаких действий по заключению договора истец не совершала, данный договор не получала, его условия истцу известны не были. Договор был заключен с использованием простой электронной почты путем ввода кода сотрудником ПАО Сбербанк ФИО4 О заключении договора страхования и его условиях истцу стало известно после истечения периода охлаждения. На протяжении 3 лет истец пыталась урегулировать с ответчиком вопросы возврата денежных средств.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5 возражал против заявленных ФИО1 требований, ссылаясь на то, что при заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о страховом продукте и его существенных условиях. На момент заключения договора страхования стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении, страховом полисе, приложении и декларации, которой истец подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования. При этом указал, что доводы истца о том, что она не подписывала договор страхования, ничем не подтверждены. Правом отказаться от договора страхования в период охлаждения истец не воспользовалась. Кроме того, сослался на пропуск истцом срока исковой давности. Представил письменные возражения.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО9 в судебном заседании также возражал против заявленных ФИО1 требований, ссылаясь на отсутствие доказательств недействительности сделки, отсутствие доказательств введения истца в заблуждение при заключении договора, непредставление доказательств, свидетельствующих о том, что до истца не была доведена вся необходимая информация об условиях страхования, а также доказательств того, что истец договор страхования не заключала. При этом указал, что ФИО1 является индивидуальным предпринимателем, имеет опыт обслуживания в банковской сфере и различает банковские услуги и услуги по страхованию. Правом на расторжение договора страхования в период охлаждения истец не воспользовалась. Кроме того, указал, что наличие материала проверки не является доказательством незаключенности сделки, поскольку истец обращалась в правоохранительные органы по факту возможного незаконного доступа к данным, являющимся банковской тайной, а не по факту незаконного расходования средств истца и заключения спорного договора. При этом в возбуждении уголовного дела было отказано, соответственно, материалы проверки не могут быть положены в основу решения суда, так как не отвечают признакам относимости, допустимости и достоверности. Также указал, что с учетом доводов истца договор страхования является оспоримой сделкой, о содержании которой истец узнала в день ее заключения, соответственно, срок исковой давности для обращения в суд истек 22 февраля 2023 г. Срок исковой давности предъявления требования относительно недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в силу ст. 29 Закона Российской Федерации от 27 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» истек 22 февраля 2024 г. Срок исковой давности по уточненному истцом требованию о признании договора незаключенным истек 22 февраля 2025 г. Просил в удовлетворении заявленных истцом требований отказать. Представил письменный отзыв на исковое заявление.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, материал проверки КУСП от 29 августа 2022 г. № по факту возможной подделки подписи ФИО1 сотрудниками ПАО Сбербанк в отделении по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор в силу п. 1 ст. 434 ГК РФ может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 февраля 2022 г. между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на основании заявления заключен договор страхования жизни (страховой полис) «Семейный актив» ВМВР1А № на условиях Правил страхования жизни № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 4 декабря 2020 г. № № (далее – Правила страхования).

Страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, в качестве страховых рисков предусмотрены «дожитие» застрахованного лица до 9 марта 2032 г. (включительно), «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)».

Срок действия страхования – 10 лет, размер страховой суммы (премии) за весь срок действия договора – 2 000 000 руб., которая должна уплачиваться в рассрочку (ежегодно) 9 марта каждого года в размере 200 000 руб.

В тот же день 22 февраля 2022 г. произведена оплата страховой премии в размере 200 000 руб.

В силу п. 5.8 договора страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.6 Правил страхования страховщик выплачивает выкупную сумму на условиям, установленных Правилами и договором страхования.

Из информации об условиях договора добровольного страхования, являющейся приложением № к страховому полису следует, что договор страхования не является банковским вкладом в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

По страховым рискам «дожитие» и «смерть» страховая премия (каждый страховой взнос) составляет 193 663 руб., страховая сумма – 1 957 270 руб., по страховому риску инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов) страховая премия составляет 6 337 руб., страховая сумма является неизменной, определяется со дня вступления договора страхования в силу как сумма очередных страховых взносов по договору страхования, даты оплаты которых приходятся на период освобождения от уплаты страховых взносов, устанавливаемый в соответствии с п. 8.2.6 Правил страхования; до момента вступления договора страхования в силу страховая сумма приравнивается к первому страховому взносу.

Договор страхования вступает в силу в 00 час. 00 мин. 10 марта 2022 г. (п. 5.1 договора).

В силу п. 2.5 договора страхования договор страхования имеет период охлаждения до 9 марта 2022 г. (включительно).

Порядок подачи страхователем заявления об отказе от договора страхования в течение периода охлаждения: лично или посредством почтовой связи (страхователь заполняет заявление по установленной страховщиком форме и прикладывает к нему надлежащим образом заверенную копию документа, удостоверяющего его личность; для ускорения рассмотрения заявления рекомендуется предоставить копию договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Страхователь передает документы страховщику (лично или посредством почтовой связи) или его уполномоченному представителю (при наличии); через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» (страхователь находит в «Сбербанк онлайн» договор страхования и выбирает вкладку расторжения договора; страхователь заполняет необходимые поля, ознакомляется с текстом заявления и, при согласии, подписывает электронный документ).

Порядок подачи заявления об отказе от договора страхования через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» доступен страхователю, который использует соответствующую версию мобильного приложения «Сбербанк онлайн» и желает получить возврат безналичным перечислением на счет ПАО Сбербанк.

Из таблицы расчета выкупной цены следует, что в период действия договора страхования с 10 марта 2022 г. по 9 марта 2023 г. и с 10 марта 2023 г. по 9 марта 2024 г. гарантированная выкупная сумма составляет 0 руб.

Из представленной ответчиком декларации застрахованного лица, являющейся приложением к заявлению на заключение вышеуказанного договора страхования, следует, что перед заключением договора страхования застрахованным лицом была сообщена информация о росте, весе, индексе массы тела, артериальном давлении и даны ответы на вопросы, относительно состояния здоровья.

Также ответчиком представлены декларация застрахованного лица о специальных знаниях в области финансов по договорам накопительного страхования жизни, из которой следует, что ФИО1 подтвердила, что обладает достаточными знаниями и опытом в области финансов для понимания условий договора накопительного страхования жизни, что понимает, что заключенный договор страхования жизни не является банковским вкладом, уведомлена о том, что по договорам страхования жизни с уплатой страховой премии в рассрочку необходимо осуществлять своевременную оплату страховых взносов в соответствии с условиями договора страхования, ей понятны условия досрочного расторжения договора страхования после окончания периода охлаждения и то, что уплаченная страховая премия в полном объеме не возвращается.

В силу п. 7.2 Правил страхования при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляется, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов).

Если договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 7.3 Правил страхования).

Пакет документов, на основании которых 22 февраля 2022 г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни (страховой полис) «Семейный актив» № №, со стороны ФИО1 подписан простой электронной подписью ФИО1, со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - усиленной квалифицированной электронной подписью управляющего директора – начальника Управления по взаимодействию с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО6, действующим на основании доверенности от 3 декабря 2021 г.

Из полиса страхования следует, что страхователь, подписывая страховой полис подтверждает, что до заключения договора страхования ознакомлен и согласен с положениями, содержащимися в страховом полисе (включая приложения к нему), Правилах страхования и приложениях к ним (с учетом того, что применимо к договору страхования), а также подтверждает получение при заключении договора страхования являющихся неотъемлемой частью договора страхования Правил страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском и заявляя о признании договора страхования незаключенным, ФИО1 ссылается на то, что условия страхования с нею не согласовывались, никаких действий по заключению договора страхования она не совершала, все манипуляции были совершены сотрудником ПАО Сбербанк путем входа с ее телефона в приложение «Сбербанк онлайн».

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 настоящей статьи, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

В силу действующего законодательства допускается заключение и определение условий договора страхования между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

При этом, действующим гражданским законодательством не устанавливаются обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.

В соответствии с п. 1.2 Соглашения о порядке взаимодействия с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам обслуживания оно является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ) и считается заключенным при наступлении любого из указанных событий: с момента получения обществом (его представителем) от клиента заявления на бумажном носителе по форме, установленной обществом, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении им документа, удостоверяющего личность; с момента получения обществом от клиента заявления в форме электронного документа, сформированного с использованием официального сайта страховщика и подписанного клиентом с использованием электронного аналога собственноручной подписи (простой электронной подписи (ПЭП), усиленной квалифицированной/неквалифицированной электронной подписи (УКЭП/УНЭП); с момента заключения клиентом договора страхования, в котором содержится волеизъявление клиента о присоединении клиента к настоящему соглашению; с момента подписания клиентом электронным аналогом собственноручной подписи клиента (ПЭП/УКЭП/УНЭП клиента) заявления в электронном виде, сформированного с использованием официального сайта страховщика при идентификации и аутентификации клиента в системе «Личный кабинет» на официальном сайте страховщика, в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), а равно, с момента подписания клиентом электронным аналогом собственноручной подписи клиента заявления в электронном виде.

В силу п. 1.11 указанного Соглашения стороны признают, что электронные документы, предусмотренные настоящим соглашением, подписанные любым электронным аналогом собственноручной подписи клиента (ПЭП/УКЭП/УНЭП) и (или) усиленной квалифицированной подписью общества признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью владельца электронного аналога собственноручной подписи, порождают для подписанта юридические последствия в виду установления, изменения и прекращения прав и обязанностей, аналогичные документу на бумажном носителе, и могут применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе служить доказательством наличия соответствующих прав и обязанностей у сторон соглашения для любых третьих лиц.

В соответствии с п. 2 Соглашения аналог собственноручной подписи - это результат действий клиента, совершенных клиентом с помощью электронных средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание документа (содержание сделки) и волеизъявление клиента (подписание), и при этом использован любой способ, позволяющий достоверно определить клиента, как лицо, выразившее волю и (или) электронная подпись (ПЭП/УКЭП/УНЭП), используемая в удаленном канале обслуживания согласно правилам и условиям оператора информационной системы. Аутентификация – процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного идентификатора (логина, сертификата и т.д.). Идентификация – установление личности клиента при его обращении в общество или к оператору информационной системы для совершения страховых операций, предоставления документов и (или) информации либо для получения информации по заключенным договорам страхования. Ключ электронной подписи – уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи клиента в электронных документах, подписываемых клиентом. Удаленные каналы обслуживания – автоматизированные защищенные системы дистанционного обслуживания клиента, принадлежащие страховщику или иным операторам информационных систем, позволяющие идентифицировать и аутентифицировать клиента и используемые клиентом и страховщиком в целях осуществления между клиентом и страховщиком электронного взаимодействия в рамках осуществления страховых операций и оказанных страховых услуг. К удаленным каналам обслуживания в рамках настоящего соглашения относятся: официальный сайт страховщика, в том числе системы Личный кабинет («Кабинет клиента»), система СБОЛ-веб – Web-версия системы «Сбербанк онлайн» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», система «Сбербанк онлайн», «Портал государственный услуг».

В соответствии с п. 3.1 соглашения, заключая настоящее соглашение, общество и клиент договорились об осуществлении электронного документооборота с применением страховщиком (полномочным представителем общества) усиленной квалифицированной электронной подписи, а клиентом любого из электронных аналогов собственноручной подписи, предусмотренных соглашением. Указанный электронный документооборот будет осуществляться посредством использования сторонами удаленных каналов обслуживания.

Согласно п.3.13 факт совершения страховой операции в системе «Личный кабинет» подтверждается электронным документом, сформированным и подписанным согласно условиям соглашения. Факт возникновения и (или) реализации прав и обязательств страховщика и (или) клиента по электронным документам, сформированным и подписанным согласно условиям соглашения дополнительно может подтверждаться направлением на адрес электронной почты клиента электронного документа (договора страхования (полиса), дополнительного соглашения к заключенному договору страхования, официального уведомления страховщика и т.п.).

Из заявления на заключение договора страхования жизни (страхового полиса) «Семейный актив» от 22 февраля 2022 г. № № №, подписанного простой электронной почтой ФИО1 следует, что, подписывая настоящее заявление, страхователь добровольно выражает свою волю на присоединение к Соглашению о порядке взаимодействия с клиентами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам обслуживания, размещенному на официальном Интернет-сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по адресу <адрес> и подтверждает, что ознакомлен с текстом указанного выше соглашения и принимает все его условия без каких-либо оговорок; а также подтверждает, ознакомление с Правилами страхования 0078.СЖ.01/03.00, утвержденными приказом страховщика от 25 июня 2021 г. № (включая приложения к ним) и то, что вся указанная в данном заявлении информация, включая «Декларацию застрахованного лица» (приложение к заявлению), является полной и достоверной.

Из представленного ПАО Сбербанк журнала сообщений, направленных 22 февраля 2022 г. ФИО1 следует, что 22 февраля 2022 г. в 17:11 ФИО1 направлено, а в 17:32 доставлено сообщение: «...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

Таким образом, пакет документов по договору страхования от 22 февраля 2022 г. подписан простой электронной подписью ФИО1 с использованием удаленного канала обслуживания – «Сбербанк онлайн», путем ввода кода №, направленного на номер телефона ФИО1 и введенного впоследствии на устройстве сотрудника банка.

Как следует из представленного журнала сообщений, вопреки доводам стороны истца о том, что договор страхования был заключен за непродолжительное время, что свидетельствует о том, что ею не разъяснялись условия страхования, с момента начала обслуживания ФИО1 22 февраля 2022 г. (17:11) до оформления договора прошло 20 мин. (17:31).

Кроме того, из представленного ПАО Сбербанк журнала входов ФИО1 в Сбербанк онлайн следует, что ею осуществлялся вход в указанное приложение 22 февраля 2022 г. в 16:44, согласно координатам, по адресу: <адрес>, то есть в день заключения договора страхования в 16:44 истец уже находилась в отделении ПАО Сбербанк.

Несостоятельным является и довод стороны истца о том, что со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор был заключен неуполномоченным лицом – представителем ПАО Сбербанк.

Как следует из условий агентского договора от 22 октября 2012 г. № заключенного между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО Сбербанк) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», банк, как агент принимает на себя за вознаграждение обязательства: осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика действия по консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования по программам страхования; сбору и оформлению документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования; осуществлению расчета страховых премий (взносов) при оформлении договора страхования; оформлению страховых полисов/договоров страхования в соответствии с требованиями договора и передаче их, а также иных документов страхователям и страховщику; приему от страхователей заявления о расторжении/изменении/отказе от заключения договора страхования и передаче указанных заявлений страховщику; приему и перечислении на расчетный счет страховщика сумм страховых премий (взносов), уплачиваемых по договорам страхования.

Указанные действия и были произведены третьим лицом – ПАО Сбербанк при заключении от имени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования 22 февраля 2022 г. с ФИО1

Достоверных доказательств подписания договора страхования от имени ФИО1 сотрудником ПАО Сбербанк Свидетель №1 путем входа с ее мобильного телефона в личный кабинет «Сбербанк онлайн» и ввода кода истцом не представлено.

Так, допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля Свидетель №1 показал, что 22 февраля 2022 г. в рамках технологии Сбербанка он предложил ФИО1 программу накопительного страхования жизни, пояснив, что это не вклад, что дополнительный инвестиционный доход не гарантирован, разъяснил все условия страхования, срок действия договора страхования. ФИО1 предложение заинтересовало, она согласилась, договор был подписан с использованием направленного на номер телефона ФИО1 кода, который последняя ввела на планшете, который был у него. Он не помнит точно: брал ли он в свои руки телефон ФИО1, но не исключает, что мог указать ручкой на экране ее телефона, какую вкладку открыть. Договор страхования был подписан в виде электронного документа, поскольку так система предложила его оформить. На момент заключения с ФИО1 договора страхования он являлся сотрудником ПАО Сбербанк. Он не помнит, сообщал ли он ФИО1 о том, что он является агентом ООО СК «Страхование жизни», он не знал, что об этом надо было сообщить. Не мог точно сказать, сколько по времени длилось обслуживание ФИО1, сколько длилась презентация страхового продукта. Он не помнит, что конкретно он демонстрировал истцу. ФИО1 с тестом договора страхования на бумажном носителе до его заключения не знакомилась, договор был направлен на ее электронную почту. Если бы ФИО1 изъявила желание ознакомиться с договором на бумажном носителе, договор был бы распечатан. Он не помнит, знакомилась ли ФИО1 в его присутствие с договором, направленным на ее электронную почту. Через несколько дней после заключения договора страхования ФИО1 пришла и сказала, что она не обнаружила на электронной почте договор. Он не помнит, сверял ли он адрес места регистрации ФИО1, имеющийся в банке, с адресом, указанным в ее паспорте, личность ФИО1 он устанавливал по паспорту. На вопрос представителя истца о дом, допускает ли он то, что код на планшете, с помощью которого был подписан договор страхования, мог ввести он, а не ФИО1, пояснил, что такое возможно, если, например, клиент болен, но в его практике такого не было. Он не помнит, каким образом 22 февраля 2022 г. ФИО1 был подключен пакет услуг «Сбербанк Премьер». Он имеет высшее техническое образование, неоднократно проходил учебу по страховым продуктам, реализовывал страховые продукты не только ФИО1, никаких претензий от других клиентов не поступало.

Из материала проверки КУСП от 29 августа 2022 г. № следует, что ФИО1 12 августа 2022 г. обратилась в УМВД России по г. Пензе с заявлением о привлечении к уголовной ответственности сотрудников ПАО Сбербанк Свидетель №1, и ФИО8 по факту разглашения банковской тайны.

В рамках данной проверки 12 августа 2022 г. была опрошена ФИО1, которая пояснила, что примерно с 2017 г. она является клиентом ПАО Сбербанк, так как у нее на депозитном счете хранилась большая сумма денежных средств она была переведена в статус клиента VIP, перешла в обслуживание для клиентов СберПремьер. С ноября-декабря 2021 г. ей на телефон постоянно звонили сотрудники СберПремьера с различными предложениями по вкладам и процентным ставкам. После чего она решила обратиться в офис ПАО Сбербанк по адресу: <адрес>. В офисе ее встретил сотрудник банка Свидетель №1, который в ходе разговора сразу рассказал, какие у нее открыты счета, под какую процентную ставку и сколько на них имеется денежных средств. Она сразу спросила у ФИО7, откуда в него такая информация, он пояснил, что они следят за всеми счетами и решили предложить выгодные условия. В ходе разговора он пояснил, что ему известно, что у нее открыт депозитный счет под 6 % годовых и, что это очень маленький процент, предложил открыть счет (вклад) под 13 %, дополнительно в ходе разговора он пояснил, что при открытии счета автоматически будут застрахованы ее здоровье и жизнь. Данное предложение ее заинтересовало, она решила перейти на новые условия, после чего Свидетель №1 попросил у нее дебетовую банковскую карту для подтверждения открытия сессии для работы в личном кабинете ПАО Сбербанк. Карты у нее с собой не было, после чего Свидетель №1 попросил ее через телефон зайти в Сбербанк онлайн и передать ему телефон для дальнейшего открытия счета. На ее телефоне Свидетель №1 произвел различные манипуляции и вернул телефон ей. После чего он пояснил, что новый счет открыт и попросил в последующем принести в банк документы на выгодприобретателя в случае ее смерти, после чего она ушла домой. Дома через Сбербанк онлайн она решила проверить свои счета, открыв соответствующее приложение, она новые счета не нашла, однако на первоначальном счете у нее оказалось на 200 000 руб. меньше. Она начала открывать различные вкладки и приложения, во вкладке «Инвестиции» обнаружила, что у нее открыт инвестиционный счет на сумму 200 000 руб., согласно условиям счета ей необходимо будет на протяжении 10 лет ежегодно вносить денежные средства по 200 000 руб. Это ее шокировало. На дату, когда она это все обнаружила 14 дней прошло и она не могла уже отказаться от данного продукта, после чего сразу обратилась в тот же офис, принесла документы наследника и попросила дубликат документов на открытый банковский продукт. Она также пришла к менеджеру Свидетель №1, ее попросили перейти в другой кабинет к руководителю ФИО8 Спустя некоторое время Свидетель №1 принес копии документов на открытие продукта, в котором подпись от ее имени была сфальсифицирована. Согласно условиям инвестиционного продукта на протяжении 10 лет ей необходимо вносить по 200 000 руб. ежегодно, однако, гарантированная доходность отсутствует, о чем было указано в договоре (приложение № к страховому полису). Договор расторгнуть в настоящее время довольно проблематично, если она не будет осуществлять платежи, то денежные средства, оплаченные за предыдущие периоды, не возвращаются. Причиной обращения в полицию послужило то, что сотрудники ПАО Сбербанк нарушили положения Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в части доступа к информации, которая является банковской тайной, а именно: в части наличия у них информации о ее счетах, количестве размещенных на них денежных средств и условиях их размещения, которые они нарушили при осуществлении телефонных разговоров с ней и во время деловых встреч.

Опрошенная в рамках проверки 25 июля 2024 г. ФИО1 дополнительно пояснила, что примерно в марте 2022 г. она со своим представителем ФИО12 обратились в офис ПАО Сбербанк на <адрес> менеджеру Свидетель №1 В ходе разговора ФИО12 попросил у Свидетель №1 второй экземпляр заявления о заключении договора страхования и соглашения о порядке взаимодействия с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по удаленным каналам, на что Свидетель №1 ответил, что все документы отправлены в страховую компанию, а где находится второй экземпляр оригинала он точного ответа не дал. 4 апреля 2022 г. они с ФИО12 снова пришли в офис ПАО Сбербанк, где пообщались с ФИО8, которая признала, что договор был заключен путем передачи ее мобильного телефона Свидетель №1 и, соответственно, именно он нажимал на клавиши и совершал операции по заключению договора и снятию денежных средств в размере 200 000 руб. ФИО8 признала, что Свидетель №1 совершил ошибку, взяв ее телефон в руки и совершая им операции без ее ведома. К объяснению приложила диски с фрагментами разговора с Свидетель №1 и ФИО8

Из имеющейся в материале проверки стенограммы аудиозаписи разговора между ФИО12 и ФИО8 следует, что ...

В рамках проверки был опрошен Свидетель №1, который пояснил, что в марте 2021 г. он позвонил ФИО1 и предложил приехать в офис ПАО Сбербанк на <адрес>. Система банка сама показывает, с каким клиентами они должны связаться. Он предложил ФИО1 все улучшенные условия, сообщил ей, что ее сумма на вкладе может работать более эффективно, если она рассмотрит оба продукта, помимо вклада. ФИО1 согласилась на рассмотрение этого продукта, после того, как его начальник ФИО8 все объяснила ФИО1 ФИО1 согласилась открыть накопительный счет, он объяснил, что если клиент работает официально, то может вернуть налоговый вычет 13 %. Он работал согласно технологии работы, ничего лишнего или противоправного он не делал, подпись за клиента не ставил.

Впоследствии в ходе проверки Свидетель №1 дополнительного пояснил, что он рассказал ФИО1 условия и преимущества программы накопительного страхования жизни. Суть программы состоит в том, что клиент делает ежегодные пополнения в течение нескольких лет. С первого взноса клиент застрахован на страховую сумму, превышающую первый взнос в несколько раз. Каждый год клиент имеет возможность получать инвестиционный доход, который не гарантирован. Если с клиентом случается несчастный случай с летальным исходом, то согласно договору наследники получат страховую сумму. После разъяснений всех условий ФИО1 согласилась с ними и они приступили к оформлению договора, Подходила ли к ним управляющая ФИО8 и общалась ли она с клиентом, он не помнит, так как прошло длительное время. Оформление договора происходило через планшет ПАО Сбербанк, там не было возможности распечатать договор, а возможно было его отправить на электронную почту клиента, что и было сделано. На телефон приходили уведомления о проводимых операциях. Когда ФИО1 на телефон пришло сообщение и она ввела код, то это автоматически приравнивается к ее электронной подписи. В связи с чем ФИО1 подписала договор электронной подписью. После чего с ее счета были списаны денежные средства в пользу программы. Брал ли он ее телефон в руки и нажимал ли на нем какие-либо кнопки, он уже не помнит, так как прошло длительное время.

Допрошенная в ходе проверки ФИО8 относительно того, что Свидетель №1 совершал на телефоне ФИО1 вместо нее манипуляции пояснила, что это является нарушением технологии общения с клиентом. С Свидетель №1 проведена беседа, он свою вину признал и раскаялся, это его первое нарушение такого рода.

Вместе с тем, достоверно не было установлено, что договор страхования от 22 февраля 2022 г. от имени ФИО1 был подписан путем ввода кода, направленного на телефон ФИО1 сотрудником ПАО Сбербанк Свидетель №1, поскольку 4 августа 2024 г. в возбуждении уголовного дела в отношении Свидетель №1 было отказано на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием в действиях признаков состава преступления, предусмотренного ст. 327 УК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая, что стороны согласовали способ подписания ответчиком договора страхования простой электронной подписью с использованием смс-кода, договор страхования был заключен в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Как следует из представленных третьим лицом в материалы дела документов, между ПАО Сбербанк и ФИО1 на протяжении длительного времени существовали правоотношения, основанные на заключенных договорах, которые заключилась, в том числе путем подписания их простой электронной подписью ФИО1

Более того, 22 февраля 2022 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договора о вкладе «СберВклад», который также был подписан простой электронной подписью ФИО1 в 17:48, то есть непосредственно после подписания тем же способом договора страхования. В 17:37 того же дня ФИО1 путем простой электронной подписи был подписано заявление о заключении договора на обслуживание пакета услуг «Премьер». Вместе с тем, факт подписания договора о вкладе ФИО1 и заявления о заключении договора на обслуживание пакета услуг «Премьер» не оспаривается.

Таким образом, стороной истца не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 не совершала действий по подписанию договора страхования 22 февраля 2022 г.

Вопреки доводам истца о том, что она не смогла своевременно после того, как обнаружила, что 200 000 руб. вложены в инвестиции, обратиться в банк ввиду нахождения за пределами г. Пензы, договором страхования предусмотрено, что страхователю, который использует мобильное приложение «Сбербанк онлайн» и желает получить возврат безналичным перечислением на счет в ПАО Сбербанк, предоставлена возможность подать заявление об отказе от договора страхования через мобильное приложение «Сбербанк онлайн», то есть истец имела возможность расторгнуть договор страхования в период охлаждения без личного обращения в банк.

Вместе с тем, в течение периода охлаждения ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обратилась.

Как установлено в судебном заседании, 6 февраля 2025 г. договор страхования прекратил свое действие по инициативе страховой компании в связи с неоплатой ФИО1 страховых взносов за 2023 г. и 2024 г.г. в размере 400 000 руб., о чем 10 февраля 2025 г. ФИО1 была уведомлена.

Подпунктом 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На момент заключения спорного договор страхования от 22 февраля 2022 г. действовало Указание Банка России от 11 января 2019 г. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

В соответствии с подп. 3 - 6, 8 - 10 п. 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

- сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования (подп. 3);

- том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подп. 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подп. 3 настоящего пункта (подп. 4);

- порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (подп. 5);

- наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов (подп. 6);

- том, что доходность по активам, указанным в подп. 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (п. 8);

- порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания (п. 9);

- том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п. 10).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 11 января 2019 г. №, страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной п. 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

В соответствии с п. 3 Указания Банка России от 11 января 2019 г. №, предусмотренная п. 1 настоящего Указания, информация должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.

Как следует из заключенного 22 февраля 2022 г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, указанная выше информация была представлена страхователю и содержится в страховом полисе и приложении № к нему (информация об условиях договора добровольного страхования).

Следовательно, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, возможность адекватно оценить условия передачи страховщику денежных средств и наличие собственной выгоды либо, наоборот, неблагоприятных для себя последствий заключения такого соглашения.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 при заключении договора инвестиционного страхования жизни от 22 февраля 2022 г. была проинформирована о страховых рисках, размере страховой выплате, сроке действия договора и застрахованном лице, договор и иные документы, являющиеся приложением к договору и его неотъемлемой частью, ею подписаны, форма договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, договор исполнялся, в связи с чем основания для признания вышеуказанного договора страхования незаключенным отсутствуют.

Давая оценку заявлениям стороны ответчика и третьего лица о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По правилам ст.ст. 196, 199, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончанию срока исполнения.

При этом в силу п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд исходит из того, что по требованию о признании договора незаключенным срок исковой давности составляет три года.

Таким образом, поскольку договор страхования заключен 22 февраля 2022 г., срок исковой давности подлежит исчислению с 23 февраля 2022 г. и истекал 22 февраля 2025 г., который приходился на нерабочий день (субботу), в связи с чем направленное истцом в суд исковое заявление в понедельник 24 февраля 2025 г. подано в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения заявленного ФИО1 требования о признании договора страхования жизни «Семейный актив» по страховому полису от 22 февраля 2022 г. серии № № незаключенным, соответственно отсутствуют основания и для удовлетворения производных от него требований о возврате уплаченного по договору страхового взноса в размере 200 000 руб., убытков в размере 75 909 руб. 99 коп., которые ФИО1 могла бы получить при размещении суммы страхового взноса на условиях банковского вклада, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаключенным договора страхования жизни «Семейный актив» по страховому полису от 22 февраля 2022 г. серии № №, взыскании уплаченного страхового взноса, убытков, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2025 г.

Судья Т.А. Курмаева