УИД 37RS0002-01-2025-001169-70

Производство № 2-528/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вичуга Ивановской области 21 октября 2025 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Шальнова Л.С.,

при секретаре судебного заседания Гореловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 октября 2025 года в г. Вичуга Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО, истец, Банк) обратилось в Вичугский городской суд Ивановской области с иском кФИО1 (далее также – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор №) и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого ПАО предоставило заемщику кредит в сумме 1419500,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства автомобиль <данные изъяты> года выпуска, VIN№ (далее также – автомобиль заемщика, заложенный автомобиль).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено, что платежи должны вноситься ежемесячно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется просроченная задолженность ФИО1 по кредитному договору № в общей сумме 3413711,54 руб. (суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 150 дней, суммарная продолжительность просрочки по процентам - 150 дней). В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 180894,00 руб.

Образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, чем продолжаются нарушаться условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору № заемщиком не выполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщик передал в залог Банку транспортное средство автомобиль <данные изъяты> года выпуска, VIN№.

Всвязи с вышеуказанным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3413711 рублей 54 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 67895 рублей 98 копеек; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, VIN№, для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указывается о поддержании исковых требований в полном объеме и отсутствии возражений против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом в порядке Главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), представителя в суд не направил, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, о причинах неявки, в том числе уважительных, не известил, доказательств невозможности участия в деле не представил.

Суд, руководствуясь положениями статьями 167, 233 ГПК РФ, учитывая письменное согласие истца, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, находит, что исковые требования ПАО подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения сторон возникли в сфере кредитования, ввиду чего подлежат регулированию общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) об обязательствах (статьи 309 – 328 ГК РФ), и специальными нормами, предусмотренными параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статьи 807 – 823 ГК РФ).

В соответствии с ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО посредством удаленных каналов банковского обслуживания для предоставления кредита в сумме 1419 500,00 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев и открытии банковского счета под залог автомобиля <данные изъяты> года выпуска, VIN№, государственный регистрационный знак <данные изъяты> (л.д. 18, 90-91, 94-97, 100-113).

По результатам рассмотрения данного заявления ПАО и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры потребительского кредита и открытия банковского счета путем подписания ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 34 минуты в электронном виде простой электронной подписью (л.д. 19-20, 98-99).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что сумма предоставленного ФИО1 кредита (кредитного лимита) составляет 1 419500,00 руб., срок кредита - 60 месяцев, лимит кредитования предоставляется до востребования, процентная ставка – 18,9 % годовых (процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых в случае неиспользования более 80% лимита кредитования для безналичных расчетов в партнерской сети Банка и не перевода заработной платы (пенсии) заемщика на счет в Банке) (л.д. 19-20).

Пунктом шестым Индивидуальных условий и заявлением о предоставлении транша предусмотрено количество платежей - 60, размер ежемесячного минимального обязательного платежа от 30 727,22 руб. до 59 442,75 руб.

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия) и обязуется их соблюдать.

В силу п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в отношении заемщика предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе».

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог транспортного средства - автомобиля <данные изъяты> года выпуска, VIN№, государственный регистрационный знак <данные изъяты>

В соответствии с Тарифами комиссионного обслуживания за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые Банком физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования, предусмотрено взимание плат комиссии за ведение счет и иные комиссии (л.д. 61-62, 88).

В соответствии п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) ПАО вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 40-45).

Материалами дела подтверждено, что обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заявляется залог автомобиля заемщика (л.д. 19-20), информация о залоге данного транспортного средства внесена в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям РЭО ГИБДД МО МВД России «Вичугский» заложенный автомобиль с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован за ответчиком (л.д.76-77).

Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредитного лимита в размере 1419500,00 руб. путем перевода ДД.ММ.ГГГГ данных денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по этому счету (л.д. 59-60). Данной же выпиской подтверждается, что заемщик обязательства по уплате кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, поскольку ежемесячных платежей не вносил.

В связи с нарушением сроков внесения платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в общей сумме 1691732,08 руб. (на дату - ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 11-14), требование ПАО заемщиком не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет – 3413711,54 руб., в том числе по комиссии за ведение счета – 745,00 руб., по иным комиссиям – 77202,00 руб., по просроченным процентам – 256045,01 руб., по просроченной ссудной задолженности – 1419500,00 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду – 1632,14 руб., по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35,04 руб., по неустойке на просроченную ссуду – 920,37 руб., по неустойке на просроченные проценты – 1492,12 руб., по неразрешенному овердрафту – 121448,38 руб., по процентам по неразрешенному овердрафту – 8 195,91 руб., по причитающимся процентам – 1526495,57 руб. (л.д. 56-58).

Суд, проверив представленный ПАО расчет задолженности заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу, что данный расчет выполнен математически верно, с учетом условий кредитного договора №, которые не противоречат нормам гражданского законодательства. Правильность расчета задолженности, представленного истцом, ответчиком не оспорена, собственного расчета ФИО1 не представлено.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № ответчиком исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований.

Рассматривая требования ПАО к ответчику об обращении взыскании за заложенное имущество, суд, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

Из п. 9.12.1 Общих условий следует, что залогодержатель (Банк) вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими лицами.

Согласно п. 9.12.2 залогодержатель (ПАО) вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии с п. 9.14.2 залогодержатель (истец) приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество (автомобиль заемщика) производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

На основании выше изложенного суд приходит к выводу, что о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога – автомобиль заемщика для погашения задолженности по кредитному договору от 18.02.2025 путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, в пользу Банка подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 67895,98руб. (л.д. 16).

руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3413711 (три миллиона четыреста тринадцать тысяч семьсот одиннадцать) рублей 54 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 67895 (шестьдесят семь тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 98 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, VIN№, принадлежащее ФИО1, для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем реализации с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.С. Шальнов

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2025 года.

Судья Л.С. Шальнов