Дело №2-889/2023

УИД 33RS0012-01-2023-000767-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 ноября 2023 года город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1

В обоснование требований указано, что 18 декабря 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 15 000 руб. под 0% годовых на срок 120 мес.Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита / п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 7 апреля 2023 года общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет 95 716,18 руб. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно общедоступной информации наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось. Согласно выписке из ЕГРН у умершего заемщика на дату смерти было имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Просит суд взыскать с наследников ФИО1 сумму задолженности по состоянию на 7 апреля 2023 года в размере 95 716,18 руб., в возврат государственной пошлины 3 071,49 руб.

Определением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 19 июня 2023 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечен сын ФИО1 - ФИО4 (т. 1 л.д. 144).

Заочным решением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 26 июля 2023 года удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника (т. 1 л.д. 199-203).

Определением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 25 сентября 2023 года заочное решение отменено, производство по гражданскому делу возобновлено (т. 1 л.д. 232-233).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (т. 2 л.д. 4), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 в суд не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации (т. 2 л.д. 11, 12), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, о причинах неявки суд не известил. Участвуя в судебном заседании, указал, что является единственным наследником ФИО1 Наследство отца, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, фактически принял. Погашать кредитные обязательства отца не имеет материальной возможности.

Представитель ответчика и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (т. 2 л.д. 2). Ранее, участвуя в судебном заседании, возражал против удовлетворения исковых требований, полагал, размер начисленной неустойки завышенным.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Совкомбанк страхование жизни» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (т. 2 л.д. 14).

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, 5 декабря 2014 года наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк» (т. 1 л.д. 12-14, 21-38).

Судом установлено, что 18 декабря 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита в офертно-акцептной форме № (финансовый продукт «Карта «Халва»), по условиям которого ФИО1 были предоставлены в кредит денежные средства в сумме 15 000 руб. под 0% годовых, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 53-63, 65-66).

Данное условие договора соответствует положениям статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающим, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Пунктами 2, 6, 12 договора предусмотрено, что срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика определяются Тарифами Банка и Общими условиями.

Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора. Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей определены согласно Тарифам Банка.

Согласно Тарифам базовая ставка по договору - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия договора - 120 месяцев; минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350 000 руб.; минимальный платеж по рассрочке/ минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) 19% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб.; льготный период кредитования - 24месяца; полная стоимость кредита - 0%; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 34% годовых; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности (т. 1 л.д. 19-20, 178-179, 187-193).

С Общими условиями договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен, обязался их соблюдать (п. 14 договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную Партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий (т. 1 л.д. 163-177).

В соответствии с п. 3.11 Общих условий Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2 Общих условий. Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Способы обмена информацией между кредитором и заемщиком: посредством сервиса Интернет-банк, на сайте <адрес> (в случае подключения данного сервиса заемщику), личного кабинета на сайте <адрес>, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту Заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик), а также посредством личной явки заемщика в подразделение Банка (п. 10.2 Общих условий).

Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку, в виде пени, согласно Тарифам Банка.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Своей подписью ФИО1 подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке с указанного им номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты (т. 1 оборот л.д. 65).

Таким образом, обязательства Банка по выдаче кредита исполнены полностью, ответчик получил кредитную карту и воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. При этом за совершение определенных операций по карте заемщику начислялись комиссии, вид которых и их размер определены Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (выписка по счету № за период с 18 декабря 2018 года по 7 апреля 2023 года - т. 1 л.д. 53-63, расчет задолженности - т. 1 л.д. 48-52).

В разделе 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» подключить его к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк».

ФИО1 18 декабря 2018 года также было составлено и подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа». Он был ознакомлен, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа» (т. 1 оборот л.д. 66-67).

Согласно информации ПАО «Совкомбанк», услуга «Защита платежа» для пенсионеров подключена в момент оформления карты Халва 18 декабря 2018 года. В связи с отменой продукта 31 марта 2020 года услуга «Защита платежа» отключена. Договоры Халвы с защитой платежа переведены на Халву с альтернативным платежом (то есть погашение задолженности на выбор клиента либо платежом по рассрочке, либо минимальным обязательным платежом). Акция «Подписка Десятка» была подключена клиентом самостоятельно в мобильном приложении Халва 20 августа 2020 года. По окончанию срока акции услуга пролонгирована на Подписку «Халва Десятка», которая введена 10 октября 2020 года (т. 1 л.д. 161).

8 мая 2021 года лимит кредитной карты был увеличен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается выпиской из смс-информирования (т. 1 л.д. 120, 122-128).

Самостоятельное подключение ФИО1 услуги Подписка «Халва. Десятка» с 10 октября 2020 года, с 31 мая 2021 года - услуги Подписка «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» подтверждается выпиской из смс-информирования (т. 1 оборот л.д. 125).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» комиссия за подключение Подписки «Халва. Десятка» составляет 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки), 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды; комиссия за подключение Подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» - 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки), 598 руб. за второй и последующие отчетные периоды (398 руб. - для держателей социальных карт «Халва» (199 руб. + 199 руб.)). Сумма комиссии включается в минимальный обязательный платеж (т. 1 л.д. 191-192).

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 7 апреля 2023 года задолженность ФИО1 перед Банком составляет 95 716,18 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 89 632,20 руб., неустойка на просроченную ссуду - 77,38 руб., иные комиссии - 6 006,60 руб. (т. 1 л.д. 48-52).

С расчетом истца в части ссудной задолженности в размере 89 632,20 руб. суд соглашается, поскольку расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями договора и с учетом поступивших от ответчика в оплату основного долга платежей, информация о которых также содержится в выписке по счету. Доказательств оплаты основного долга в большем размере не представлено.

Согласно расчету истца, неустойка на просроченную ссуду начислена за период с 10 октября 2021 года по 14 декабря 2021 года в сумме 77,38 руб. исходя из ставки 0,0546% в день (то есть 20% годовых).

Вместе с тем, пунктом 6.1 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (т. 1 л.д. 15-18).

В последующем Банком в соответствии с п. 9.5 (п. 9.9, п. 10.7) Общих условий в п. 6.1 внесены изменения, согласно которым неустойка в виде пени в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) подлежит уплате заемщиком согласно Тарифам Банка.

Пунктами 12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита предусмотрено, что ответственность заемщика, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются Тарифами Банка и Общими условиями (т. 1 оборот л.д. 65).

Тарифами Банка, действующим на дату заключения кредитного договора и далее, предусмотрена неустойка в размере 19% годовых (т. 1 л.д. 19), то есть 0,0520% в день (19% / 365 дней).

Таким образом, неустойка с 10 октября 2021 года по 14 декабря 2021 составит 73,69 руб. согласно следующего расчета:

С 10 октября 2021 года по 2 ноября 2021 года - 853,88 руб. х 24 дн. х 0,0520% = 10,66 руб.;

С 3 ноября 2021 года по 3 декабря 2021 года - 1 842,06 руб. х 31 дн. х 0,0520% = 29,69 руб.;

С 4 декабря 2021 года по 14 декабря 2021 года - 5 828,86 руб. х 11 дн. х 0,0520% = 33,34 руб.;

10,66 руб. + 29,69 руб. + 33,34 руб. = 73,69 руб.

Также суд не может согласиться с расчетом задолженности истца в части комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 5 210,60 руб. (2 609,98 руб. - 18 сентября 2021 года, 2 600,62 руб. - 18 октября 2021 года).

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1.5 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта «Халва» размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (т. 1 л.д. 19).

В материалах гражданского дела имеется заявление ФИО1 от 18 декабря 2018 года на подключение пакета услуг «Защита платежа» (т. 1 оборот л.д. 66-67).

Данная услуга оплачивалась заемщиком до ее отключения в связи с отменой продукта 31 марта 2020 года. Доказательства того, что ФИО1 была подключена какая-либо иная услуга - альтернативный платеж или минимальный обязательный платеж, в материалах дела отсутствуют, истцом на запрос суда не представлены (т. 1 л.д. 157).

Вместе с тем, из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что минимальный обязательный платеж (МОП) - часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: 1) сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, 2) процентов за пользование кредитом, 3) платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии), 4) платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии), 5) иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Изменения в Общие условия договора потребительского кредита, вносимые Банком в одностороннем порядке, не должны повлечь за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по договору потребительского кредита (п. 9.5 Общих условий - т. 1 л.д. 18).

Исходя из содержания услуги «Минимальный платеж», Банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Доказательств обоснованности начисления указанной комиссии Банком на запрос суда не представлено. Кроме того банковская услуга «Минимальный платеж» Тарифами, действующими на дату заключения договора, не предусмотрена. Ни 18 сентября 2021 года, ни 18 октября 2021 года ФИО1 данной услугой не пользовался.

При таких обстоятельствах, суд полагает исключить из расчета задолженности по комиссиям комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж» в сумме 5 210,60 руб.

Таким образом, сумма комиссий, подлежащих оплате, составит 796 руб. (398 руб. + 398 руб.).

На основании статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При взыскании неустойки с иных лиц, чем коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.71 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер неустойки, срок нарушения обязательств, отсутствие выплат должника по кредитному договору, суд приходит к выводу, что сумма неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательств, оснований для ее снижения в силу ст.333 ГК РФ не имеется.

Разрешая вопрос о снижении размера комиссий, суд приходит к следующему.

В силу части 7 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с частью 9 настоящей статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия (в частности): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть18 настоящей статьи).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Учитывая, что ФИО1 выразил согласие на оказание ему услуги Подписки «Халва. Десятка» и данная услуга оказывалась ему Банком, им была допущена просрочка исполнения обязательств по ней, доказательств неоказания Банком данной услуги не представлено, суд полагает соответствующими условиям договора действия Банка по начислению комиссии за данную услугу в размере 796 руб.

Оснований для снижения размера комиссии суд не усматривает.

Мировым судьей судебного участка №1 г. Кольчугино и Кольчугинского района 19 января 2022 года вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 18 декабря 2018 года за период с 3 февраля 2021 года по 15 декабря 2021 года в размере 95 760,44 руб. (т. 1 л.д. 138).

В отношении ФИО1 ОСП Кольчугинского района было возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании судебного приказа №, в рамках которого со счета ФИО1 были списаны денежные средства в сумме 44,26 руб. (со счета № (ПАО <данные изъяты>) - 13,64 руб., со счета № (АО «<данные изъяты>») - 30,62 руб., т. 1 л.д. 139-140, 245, 247), учтенные Банком при расчете ссудной задолженности в соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС <адрес> (т. 1 л.д. 94).

Подписывая заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» ФИО1 согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по данному договору будет являться он, а в случае его смерти - наследники ФИО1 (т. 1 оборот л.д. 66).

Согласно сведениям Банка, договор страхования прекратил свое действие вследствие неуплаты страховых взносов заемщиком, предусмотренных условиями коллективного договора страхования (т. 1 л.д. 152).

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (статья 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (пункт 2).

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Согласно статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (пункт 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (пункт 59 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм права, смерть ФИО1 не влечет прекращение исполнения обязательств по кредитным договорам, в связи с чем наследник должника обязан возвратить кредитору полученные наследодателем денежные суммы и уплатить проценты на них в срок и в порядке, которые предусмотрены договорами.

После смерти ФИО1 нотариусом Кольчугинского нотариального округа ФИО2 заведено наследственное дело № на основании претензии ПАО «Совкомбанк». Наследники к нотариусу с заявлениями о принятии наследства не обращались, свидетельства о праве на наследство не выдавались (т. 1 л.д. 104-106).

На момент смерти ФИО1 принадлежало следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 30,2 кв.м. Кадастровая стоимость наследственного имущества на дату смерти составляла <данные изъяты> руб. (т. 1 л.д. 83-84).

Кроме того, у ФИО1 имеются открытые счета в ПАО <данные изъяты>, остаток по которым на 20 января 2022 года и 26 сентября 2023 года составляет 63,05 руб. (<данные изъяты>).

Иного имущества у ФИО1 судом не установлено (т. 1 л.д. 99, 100-101, 239, 244-245, 250, т. 2 л.д. 5, 7, 9).

ФИО1 состоял в зарегистрированном браке с ФИО3, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 93, 134). От брака у них имеется сын ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (т. 1 л.д. 92).

Согласно сведениям ОВМ ОМВД России по Кольчугинскому району ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по день смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес>. Совместно с ним по данному адресу зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время его сын ФИО4 (т. 1 л.д. 97, 151).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО4 в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратился, однако, фактически наследство в виде квартиры после смерти ФИО1 принял. Доказательства обратного суду не представлены. Кроме того, участвуя в судебном заседании, ФИО4 не оспаривал, что фактически принял наследство после смерти отца, заинтересован в оформлении своих наследственных прав на жилое помещение.

Учитывая, что ответчик ФИО4 фактически принял наследство после смерти ФИО1, он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Банком направлялось в адрес наследников ФИО1 уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору и ее погашении (т. 1 л.д. 41-42). До настоящего времени задолженность не погашена.

22 мая 2023 года ПАО «Совкомбанк» на основании договора № уступлены ФИО5 права требования по кредитному договору № от 17 августа 2020 года, по договору залога (ипотеки) № от 17 августа 2020 года, заключенных с ФИО1 Размер задолженности по кредитному договору - 289 390,47 руб. (т. 1 л.д. 252-256).

При определении стоимости наследственного имущества, в пределах которой несет ответственность ответчик, суд принимает кадастровую стоимость жилого помещения на дату смерти ФИО1 в размере <данные изъяты> руб.

Судом разъяснялось представителю ответчика право заявить ходатайство о назначении по делу оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти ФИО1, представить доказательства такой рыночной стоимости наследственного имущества. Ходатайства о назначении по делу оценочной экспертизыПрусовым М.В., его представителем ФИО5 не заявлялось, каких-либо доказательств представлено не было.

Исходя из того, что ответчик принял наследство, учитывая, что общая стоимость наследственного имущества (<данные изъяты>.) превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, суд приходит к выводу о возникновении у ФИО4 ответственности перед ПАО «Совкомбанк» по долгам наследодателя, образовавшимся в результате неисполнения обязательств по погашению задолженности по состоянию на 7 апреля 2023 года по договору № от 18 декабря 2018 года в размере 90 501,89 руб. (89 632,20 руб. + 73,69 руб. + 796 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 18.04.2023 ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 3 071,49 руб. (т. 1 л.д. 9).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 2 904,09 руб. (3 071,49 руб. х 94,55%).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 18 декабря 2018 года по состоянию на 7 апреля 2023 года в размере 90 501,89 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 89 632,20 руб., неустойка на просроченную ссуду - 73,69 руб., иные комиссии - 796 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; в возврат государственной пошлины 2 904,09 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 15 ноября 2023 года.