РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Катайский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Бутаковой О.А.
при секретаре Череваткиной К.П.
с участием ответчика ФИО1
рассмотрел в открытом судебном заседании 15 сентября 2022 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-354/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в Катайский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.09.2007 в размере 54585,04 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 837,55 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 17.09.2007 между сторонами был заключен договор № в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 17.09.2007. В рамках указанного договора клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 55240,95 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, условия, график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и 21.09.2007 предоставил сумму кредита в размере 55240,95 руб., зачислив на указанный счет. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1097 дней (с 17.09.2007 по 18.09.2010), процентная ставка по договору – 29 % годовых. По условиями договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами, при этом сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей, каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащееся в себе требование оплатить задолженность в сумме 57885,04 руб. не позднее 21.08.2008, однако требование банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования, банк вправе начислять неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. С момента предоставления кредита по 21.07.2008 задолженность по предоставленному кредиту не возращена и составляет 54585,04, в том числе: 48934,30 руб. – основной долг, 5650,74 руб. – начисленные проценты, 3300,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения (л. д. 4-6).
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что указанный договор был заключен в результате мошеннических действий банка, представил заявление о применении срока исковой давности (л. д. 63).
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 17.09.2007 ФИО1 подписал заявление на получение кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт», изменившим в последующем наименование на АО «Банк Русский Стандарт», в котором выразил свою просьбу заключить с ним кредитный договор на сумму 55240,95 руб. в связи с реструктуризацией долга по договору о карте от 22.03.2006 № при сумме полной задолженности в размере 61440,95 руб. на следующих условиях: размер процентной ставки по кредиту составляет 29 %, срок кредита - 1096 дней (с 21.09.2007 по 21.09.2010), оплата производится согласно графику платежей 21 числа каждого месяца с октября 2007 г. по сентябрь 2010 г. в размере ежемесячного платежа 2320,00 руб. (последний платеж – 2001,49 руб.). Подписывая данное заявление, ФИО1 согласился с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», тарифы по реструктуризационным кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л. <...> 18-19).
В соответствии с пунктом 7.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) (л. д. 20-21) клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.
Согласно пункту 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.
АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом исполнило свои обязательства, перечислив 21.09.2007 денежные средства по реструктуризационному кредиту (л. д. 23).
Судом установлено, что ФИО1 обязательства по возврату кредита, уплате процентов, плат, комиссий он исполнял ненадлежащим образом, что следует из выписки из лицевого счета, расчета задолженности по кредитному договору. После 21.04.2008 платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов, плат и комиссий не вносил (л. д. 9-10).
Доводы ответчика ФИО1 о том, что указанный договор был заключен в результате мошеннических действий банка, в судебном заседании не нашли своего подтверждения, кредитный договор не был ФИО1 оспорен в установленном порядке.
Согласно расчету задолженность по кредитному договору № от 17.09.2007 по состоянию на 21.07.2008 составила 54585,04 руб., в том числе: 48934,30 руб. – основной долг, 5650,74 руб. – начисленные проценты, 3300,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, суду не представлены.
На основании представленных доказательств судом установлен факт заключения ответчиком кредитного договора, использования кредитных средств и неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных плат и штрафов.
Однако, при этом подлежит удовлетворению ходатайство ответчика о применении срока исковой давности.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в абзацах первом и втором пункта 17, абзацах первом и втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полностью погасить просроченную задолженность перед банком, определенную в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий. Направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Судом установлено, что 21 июля 2008 года АО «Банк Русский Стандарт» выставило ФИО1 заключительное требование о погашении в срок до 21 августа 2008 года суммы задолженности в размере 57885,04 руб. (л. д. 22).
4 февраля 2022 г. АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 54585,04 руб., возникшей из кредитного договора № от 17.09.2007 (л. <...>).
На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей вынесен судебный приказ № от 11 февраля 2022 г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» вышеуказанной задолженности по кредитному договору (л. д. 39).
Судебный приказ отменен по возражению должника определением мирового судьи судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области от 26 мая 2022 г. (л. <...>).
Исковое заявление о взыскании этой же задолженности направлено истцом в Катайский районный суд 25 июля 2022 г. (л. д. 27).
Судом установлено, что в период с момента вынесения судебного приказа и до его отмены было возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1, однако, суммы по исполнительному производству не были взысканы (л. <...>).
Учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения по их применению, судом установлено, что срок исковой давности, начавшийся с 21 августа 2008 года, истек 21 августа 2013 года, то есть на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, и соответственно на момент обращения с иском в суд пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 271,92 руб. (л. <...>).
В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований судом отказано, соответственно оснований для возмещения ответчиком судебных расходов истцу не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья: О.А. Бутакова
Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2022 года.